Я взял заем в МФО — 100 000 Р. Платежи — раз в две недели по 10 000 Р. Срок — 1 год. Ставка — в районе 220%. Знаю, что ужас, но срочно нужны были деньги, планировал досрочно все погасить. Плачу регулярно, без просрочек.

Я инициировал частичное досрочное погашение в размере 30 000 Р, чтобы скорее прекратить платить неприлично большие проценты. Получил смс, что ЧДП принято, все хорошо.

Зашел в личный кабинет, а сумма основного долга не уменьшилась ни на рубль. Изменился только график платежей, причем сумма платежей стала разной, а не фиксированной, как раньше.

Я позвонил в поддержку для уточнения деталей, где девушка сказала, что сумма моей задолженности — 112 000 Р. Из невнятных объяснений я понял, что ЧДП они вычитают из суммы всех выплат по займу, как если бы я погашал его планово, по графику, то есть гасят будущие проценты, которые еще даже не начислены. В таком случае в чем смысл досрочного погашения? И насколько это вообще законно?

Я написал официальный запрос в МФО, чтобы мне предоставили текущую сумму основного долга после ЧДП и сумму начисленных процентов с даты последнего погашения, чтобы получить хоть какое-то представление о текущем состоянии займа.

В моем понимании, ЧДП всегда гасит основной долг, соответственно, после ЧДП должен быть изменен график платежей, так как проценты должны быть пересчитаны уже на сумму измененного основного долга. В моем договоре указано, что количество платежей остается неизменным, но изменяется сумма, соответственно, должен быть уменьшен платеж.

Вопрос в том, могу ли я как-то на правовом уровне воздействовать на организацию, чтобы мое ЧДП было направлено именно на погашение основного долга?

С уважением,
Фарклав

Полагаю, в вашей ситуации кредитор после досрочного погашения уменьшил размер платежей. Так кредиторам выгоднее, ведь проценты будут начисляться дольше.

Процентная ставка

Мы уже рассказывали, что ЦБ ежеквартально публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита, где указано среднее значение и предельный размер переплаты для всех организаций. Для МФО эти данные тоже публикуются.

На 16 августа 2019 года для займа до 100 000 Р на 365 дней максимальный размер ПСК — основной суммы долга, процентов по займу и всех обязательных платежей — должен составлять 206,875%.

Я не знаю, когда точно вы оформили заем, поэтому не могу сказать, нарушила ли МФО это требование. Поэтому рекомендую проверить дату заключения договора с МФО. Если процентная ставка превышает установленную ЦБ норму на эту дату, значит, заем был выдан с нарушениями.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита для микрофинансовых организаций от 16 августа 2019 года
Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита для микрофинансовых организаций от 16 августа 2019 года

Досрочное погашение

Когда вы берете кредит или заем, кредитор выдает вам график платежей и итоговую сумму с учетом переплаты. При этом начисление процентов происходит не сразу, а ежемесячно или ежедневно — в зависимости от условий договора.

Мы уже рассказывали, что платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае долг погашается равными платежами и первое время гасятся именно проценты. Во втором — за основу платежа берется фиксированная часть долга, которая погашается с каждым платежом, поэтому размер платежа с течением времени меняется. Во всех случаях сумма процентов рассчитывается исходя из остатка основного долга на дату платежа.

Банки ненавидят эту рассылку!
Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

По закону заемщик вправе полностью или частично досрочно погашать заем, но для этого нужно заранее уведомить кредитора. При частичном досрочном погашении погашаются проценты на остаток долга за указанный период, а сумма сверх платежа пойдет на погашение тела долга. В договоре с кредитором может быть прописано, что при частичном досрочном погашении уменьшается размер платежа, а не срок. МФО так выгоднее: чем больше срок, тем дольше можно будет начислять проценты.

Вы пишете, что после внесения 30 000 Р МФО снизила вам размер ежемесячных платежей. Внимательно прочитайте свой договор с МФО: скорее всего, там указано такое условие.

Меня смутило в вашем случае то, что сумма основного долга якобы не снизилась. Учитывая, что проценты рассчитываются исходя из остатка долга на дату платежа, при досрочном погашении тело долга в любом случае должно было уменьшиться.

Насколько я поняла, вы уже направили заявление в МФО с просьбой разъяснить ситуацию. Если в ответе вы увидите, что сумма основного долга не уменьшилась, или ответа от МФО вовсе не будет, обратитесь с жалобой в ЦБ РФ или в суд.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.