Что делать? 46 267

Муж постоянно покупает гаджеты

Привет, дорогой Тинькофф-журнал! Проблема такая: мой муж постоянно покупает гаджеты. В основном покупки недорогие, в пределах 2—5 тысяч, но иногда его прорывает на новые наушники за 10 тысяч. Раз в неделю он получает посылки с «Алиэкспресса». Раз в полгода стабильно меняет смартфоны. Как только выходит новый ноутбук, он его покупает, а старый продает не всегда.

Мне не жалко, конечно, тем более что зарабатывает он достаточно. Но в месяц его увлечение складывается в 20—25 тысяч. А если учитывать дорогие покупки, то может перевалить и за сотню. За полгода можно все эти деньги отложить на отпуск.

Муж говорит: «Я много работаю и достаточно зарабатываю, чтобы позволить себе такие вещи». И этим он обосновывает каждую покупку, но они просто бесконечные.

Я тоже работаю и приношу в семью деньги, хотя и меньше, чем муж. Но не считаю, что раз он зарабатывает больше, то ему можно бесконтрольно покупать бесполезные вещи. Тем более столько! Как повлиять на мужа, чтобы он ограничил себя?

Анна, 28 лет, Санкт-Петербург

P. S. История про кредит на свадьбу — это трэш, но у меня знакомые попали ровно в такую же ситуацию. Не верится, что такое вообще бывает.

Анна, спасибо за вопрос.

Подобная проблема есть у многих семей в разном масштабе. Где-то увлекаются гаджетами, где-то — ювелирными украшениями и аксессуарами, где-то коллекционируют марки, пластинки, декоративные фигурки супергероев. Вы не одиноки.

В такой ситуации помогает анализ расходов и бюджетирование. Это требует внимания, но с бюджетом семья будет чувствовать себя гораздо увереннее. Как это работает:

  1. Проанализируйте фактические расходы семьи. Сколько вы тратите на еду, транспорт, жилье, одежду; какие из этих трат обязательные. Так вы узнаете, сколько у вас свободных денег.
  2. Определитесь с большими тратами на будущее: сколько вы хотите потратить на отпуск и когда его нужно бронировать? Может быть, вы планируете покупку бытовой техники? Когда вам покупать каско? Деньги на все эти цели нужно откладывать заранее. Распланируйте сбережения исходя из свободных денег. Если видно, что денег не хватает, скорректируйте планы.
  3. У вас останется какая-то свободная сумма. Из нее выделите неприкосновенный личный бюджет — сумму, которую можно тратить на свое усмотрение. Желательно, чтобы такой личный бюджет был у каждого супруга и ребенка.

Понимая, сколько у семьи на самом деле свободных денег, и вы и ваш муж сможете принимать более взвешенные финансовые решения.

Бюджет — это не по-русски, но без бюджета никак.

Пример

Общий месячный доход семьи — 180 тысяч рублей. Они проанализировали траты: на жилье, транспорт, еду, хозтовары, связь, регулярные развлечения и кредиты уходит 110 тысяч. Остается 70 тысяч.

Они посмотрели, когда кончаются страховки, когда бронировать отпуск, когда обновлять гардероб. Стало очевидно, что каждый месяц нужно откладывать:

  • 20 тысяч на вклады,
  • 10 тысяч на отпуск,
  • 10 тысяч на каско и ДМС,
  • 10 тысяч в резервный фонд,
  • 5 тысяч на обновление гардероба.

Итого семья тратит 110 тысяч на необходимое и откладывает еще 55 тысяч на будущие траты и в резерв. Остается 15 тысяч в месяц. Это чистая прибыль семьи, которую можно спокойно тратить.

Муж и жена решают разделить прибыль пополам, по 7500. Эти деньги каждый может тратить на свое усмотрение. Если муж хочет купить что-то за 15 тысяч, он либо копит два месяца, либо включает эту покупку в список необходимых трат — но это нужно будет заранее обсудить с женой.

Такой подход работает при любом бюджете — даже если семье едва хватает на необходимое. Тут важны не суммы, а хладнокровный расчет, сколько у вас свободных денег.

Минус бюджетирования в том, что все деньги придется контролировать. Не получится зайти в магазин и с легкой руки купить всё, что нравится. Не получится делать дорогие подарки или отчаянно покутить.

Широкой русской душе тяжело в рамках бюджета. Если вам нестерпимо захочется кутить, заведите резервный фонд для кутежа.

Хуже того: бюджетирование ни у кого не получается с первого раза. Если сорвались, не получилось, вышли за рамки бюджета — нестрашно. Просто составьте новый бюджет и продолжайте его придерживаться.

P. S. О влиянии, давлении и ограничении

Вы спросили, как повлиять на мужа, чтобы он ограничил себя. В этом есть доля манипуляции и нарушения границ. Будто вы хотите надавить на человека, заставить его что-то сделать против своей воли. Но на месте мужа вы бы не захотели, чтобы кто-то на вас влиял.

То, что ваш муж увлекается техникой (или драгоценностями, марками, супергероями, книгами или часами), плохо только с финансовой точки зрения, и то только потому, что увлечение ничем не ограничено. Ну нравится человеку покупать вещи на свободные деньги — что в этом плохого?

Если вам кажется, что это увлечение вам вредит, нужно откровенно говорить об этом с супругом, а не стараться на него исподтишка влиять. Например, если вы не можете поехать в отпуск из-за того, что все деньги уходят на гаджеты — это тема для разговора.

Честно скажите: «Я хочу поехать с тобой в отпуск. Если ты тоже хочешь со мной отдохнуть, давай найдем на это денег».

Поговорите с мужем, если его увлечение вам вредит

В России не принято открыто говорить о проблемах и защищать свои интересы, у нас вместо этого принято давить и манипулировать. Но я верю, что в честном разговоре ключ к долгим и счастливым отношениям.

Проявите чуткость: возможно, ваш муж покупает гаджеты, потому что они заменяют ему что-то в жизни. Он хочет быть лучше? Чувствует себя подавленным? Может быть, ему некомфортно на работе и он таким образом компенсирует это чувство? Здесь поможет хорошая психотерапия.

Не дожидайтесь, когда скрытые противоречия разорвут вашу семью. Поговорите с супругом или сходите к психотерапевту. Если муж против — вы на правильном пути.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 2 005

Что делать, если на даче активисты создали «дачное партнерство» и требуют в него вступить?

Раньше у нас на даче всем заправляла управляющая компания, а сейчас вся власть перешла в дачное некоммерческое партнерство. Оно состоит из самых активных дачников нашего района, которые разработали свой устав, учредили членский взнос и активно всех приглашают вступить в свое партнерство.

Они сами решают, на что тратить деньги, будь то кусты на общих территориях, детские площадки или проведение праздников. Сейчас собираются строить новую дорогу. На просьбу показать смету говорят, что у них все честно и никакими сметами они делиться не будут с теми, кто не является участниками партнерства. Мы хотели дать денег на дорогу, не вступая в партнерство, а теперь не знаем, как быть.

Вопросы у нас такие:

  1. Обязаны ли остальные дачники вступать в такое партнерство? Прежняя УК говорит, что ничего не знает и больше ни за что не отвечает.
  2. Кто должен принимать решение об общих тратах на поселок и отвечать за адекватность смет? Должен ли бы доступ к сметам у обычных людей?
  3. Руководители партнерства говорят, что создали для нас, неучастников, специальные счета, на которые начисляют расходы, и, внимание, грозятся обратиться в суд, если мы не будем платить по этим счетам. На основании какого документа они это утверждают и есть ли у них такое право?
  4. Могут ли они как-то навредить спокойной дачной жизни? Отключить газ, воду, ограничить доступ подъезда к участку? Еще как-то напакостить?
  5. Как избежать лишних трат, если не хочется платить по всем ненужным расходам, которые совершает партнерство?

Заранее спасибо,

Елена

Елена, чтобы избавиться от всех проблем с руководителями, вам надо заключить договор об индивидуальном пользовании инфраструктурой дачного партнерства. С ним вы будете платить только за то, чем пользуетесь, и избежите членских взносов и других текущих расходов партнерства. Советую вам это и сделать.

Руководители партнерства не имеют права отказать вам в договоре индивидуального пользования инфраструктурой ДНП. А плата по такому договору не может превышать той платы, которая установлена для членов партнерства.

Вообще, работу дачных некоммерческих партнерств (ДНП) регулирует ФЗ «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан». Официальное определение такое:

Дачное партнерство — это некоммерческая организация, учрежденная гражданами на добровольных началах для содействия ее членам в решении общих социально-хозяйственных задач ведения садоводства, огородничества и дачного хозяйства.

Теперь по порядку отвечу на остальные ваши вопросы.

Обязаны ли мы вступать в дачное партнерство?

Вы не обязаны вступать ни в какое дачное партнерство, если не хотите, — это делается добровольно. Но поскольку ваш земельный участок находится в пределах этого партнерства, вам надо будет заключить с ним договор об индивидуальном использовании его инфраструктуры — например электроэнергии и услуг мусоровоза. Можно заказать и индивидуальный вывоз мусора, но это будет дороже.

Кто принимает решение о тратах партнерства?

Решение об общих тратах на поселок принимают члены ДНП, но кто конкретно — прописано в уставе. Это может быть общее собрание членов, правление ДНП или лично председатель правления. Чаще всего решение принимает общее собрание.

Должен ли быть доступ к сметам у обычных людей?

Представители ДНП действительно не обязаны показывать вам сметы и другие документы. Заверенные выписки из документов предоставляют только членам ДНП, органам местного самоуправления, суду или полиции и только по письменному требованию. Вы можете получить эти документы, только если обратитесь в суд и будете оспаривать, например, стоимость договора индивидуального пользования инфраструктурой ДНП. Тогда партнерство будет обязано представить эти документы суду.

Могут ли нам начислить расходы на специальные счета и взыскать их в судебном порядке?

Вы должны либо заключить договор об индивидуальном пользовании инфраструктурой ДНП, либо не пользоваться ею вообще. Если вы будете пользоваться инфраструктурой (воротами, дорогой, мусорными баками), но не будете платить, то ДНП действительно может взыскать плату в судебном порядке.

От всех этих проблем вас избавит индивидуальный договор.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 5 913

ПИФы или торговля на Московской бирже?

Собираюсь вложить деньги, думаю во что. Варианты такие: либо в ПИФы, либо открыть брокерский счет и покупать и продавать через Московскую биржу. Что посоветуете выбрать? Возможно, буду это делать через Тинькофф-инвестиции, пока что сравниваю тарифы.

Эдуард

Эдуард, определить, что выбрать — ПИФ или самостоятельную торговлю на бирже, — вам помогут ответы на следующие вопросы:

  • сколько времени вы готовы уделять инвестированию и готовы ли вообще;
  • насколько срочно вам могут понадобиться деньги, которые вы вложили;
  • насколько комфортно вам доверять финансы другим? Или вы предпочитаете все сами контролировать?

Если вы не готовы сами уделять время инвестированию и поиску недооцененных компаний, лучше открыть ПИФ. С другой стороны, из ПИФа сложно и долго выводить деньги, а иногда и вовсе нельзя этого сделать до дня погашения пая.

Комиссии в ПИФе тоже всегда будут на порядок больше. Средняя комиссия ПИФ составляет 3—8% годовых от средних чистых активов фонда, в то время как брокерские комиссии и комиссии биржи намного меньше.

Это общий ответ на ваш вопрос. Учитывая, что вы сейчас открываете для себя разные инвестиционные возможности и инструменты, я бы рекомендовал не ограничиваться выбором чего-то одного. Распределите средства и часть вложите в ПИФ, а часть положите на брокерский счет, чтобы заниматься разумным инвестированием. Диверсификация — это всегда хорошо.

А вот еще несколько рекомендаций.

  1. Прочитайте нашу статью про разумное инвестирование.
  2. Тщательно выбирайте ПИФ. Изучите статистику по основным ПИФам, оцените их доходность, активы и комиссии. Не ограничивайтесь рейтингом доходности ПИФов только по последнему году. Сравните данные год к году и их динамику. Проверьте, кто управляющий ПИФа, почитайте отдельные статьи про этого человека. Доверите вы ему свои деньги?
  3. Для начала выбирайте открытый ПИФ с активами от 50 млн рублей.

Помните, что прошлые результаты ПИФа не гарантируют его будущей доходности.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 13 623

Когда правильно продавать акции с прибылью?

Полгода назад я вложил значительную сумму своих сбережений в акции американских компаний. Большая часть акций выросла в цене, меньшая часть упала. Общая моя прибыль на текущий момент составляет +8%. Я вдохновился этой цифрой и решил свой банковский депозит тоже перевести в акции, увеличив пул в три раза.

Хочу научиться фиксировать прибыль и начать использовать эти деньги, но не знаю, как правильно это делать. Стоит ли каждый месяц продавать часть акций выросших компаний? Или лучше выбрать одну компанию и продать все ее акции махом?

Николай

Николай, как и когда правильно закрывать позицию, независимо от того, показывает она прибыль или нет, — важный вопрос. Но еще важнее знать, как правильно открывать позицию.

Если вы знаете, как и когда открывать позицию, то без труда поймете, когда стоит ее закрывать. Я уже писал в Тинькофф-журнале статьи об этом:

Если вы покупаете акции по этой стратегии, вы будете знать, что продавать акции компании стоит, если ее оценка рынком изменилась: компания более не является недооцененной и не удовлетворяет критериям, по которым вы купили ее акции.

При этом неважно, на сколько процентов выросли акции. Не торопитесь фиксировать прибыль, если компания по-прежнему недооценена. Закон Парето отлично действует для фондового рынка: 80% прибыли вы получите от 20% своих сделок. Например тех, где вы не стали выходить раньше времени из позиции, желая зафиксировать рост в 8%, когда компания в перспективе может вырасти на 800%. Например, за 39 лет существования компании «Волмарт», ее акции выросли в 1225 раз.

Вы спрашиваете, как научиться фиксировать прибыль и выводить средства. Я рекомендую выводить только часть прибыли, а остальное реинвестировать, чтобы со временем увеличить свой инвестиционный капитал. Выводите деньги не чаще 1—2 раз в год. Учитывайте комиссию, которую вы за это платите, — не будете ли вы терять на ней слишком много.

Проще будет контролировать денежные потоки и рассчитывать финансовый результат, включая прибыль до и после налогов, если выводить деньги вы будете в какой-то определенный день в году. Например, удобно делать это по окончании налогового периода, когда брокер списывает с вас налог на доход по итогам прошедшего года.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 24 484

Что делать, если я нашел чью-то банковскую карту?

Я нашел на улице банковскую карту. Что с ней делать? Нужно отнести в отделение? Слышал, что можно вставить в банкомат и три раза набрать случайный пин, чтобы ее заблокировали и потом передали владельцу.

Андрей, Москва

Андрей, если банковская карта оказалась не у владельца, то она считается скомпрометированной — пользоваться ей небезопасно. Поэтому не нужно возвращать карту владельцу, он все равно больше не будет ей пользоваться. Банк перевыпустит карту взамен утраченной.

Если вы нашли на улице чужую карту, позвоните в банк по телефону горячей линии. Сообщите номер карты — так банк узнает, что карта скомпрометирована, и заблокирует ее. Потом банк сам свяжется с владельцем и перевыпустит карту.

После звонка в банк карта станет бесполезным куском пластика. Можете оставить ее себе на память.

У карт российских банков телефон обычно напечатан сверху на оборотной стороне
У карт российских банков телефон обычно напечатан сверху на оборотной стороне
У иностранных карт ищите телефон после слова HOTLINE на оборотной стороне
У иностранных карт ищите телефон после слова HOTLINE на оборотной стороне

Не оставляйте карту на видном месте в надежде, что владелец вернется за ней. Вместо владельца карту могут найти злоумышленники. Пока карта не заблокирована, ей можно расплатиться в интернете или купить что-то в магазине бесконтактным способом. Просто позвоните в банк.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему: