Стоит ли гасить кредит деньгами из финансовой подушки?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Евгений Семенов

Всем привет! Давно назрел вопрос и каждый день ломаю себе голову, а как лучше поступить. Возможно все кроется на поверхности и все ответы где то рядом, но пока я так и не нашел его.

Вопрос финансовый. С недавних пор перебрался в другую страну. Есть накопления, и откопленная подушка, года на 2—3 которой хватит. Но так же есть кредит, в рублях. И вот не знаю, гасить его быстро или нет. Теперь в цифрах.

Кредит 1200к на 3 года под 14%, обычный потреб. Прошел год с начала выплат, остается еще 2. Платеж в месяц 40к руб. Накопления держу в валюте. Порядка 1,5 млн руб. Выплачивать кредит не накладно, но просто не нравится, что есть долг. При этом не хочется уменьшать свою накопленную подушку.

Мои мысли следующие. Рубль нестабилен и торопиться закрывать его нет смысла, вдруг рухнет и потом закрыть будет еще проще (так думаю уже почти полгода). Курс сегодня хороший и жить и откладывать в валюте проще. Вдруг завтра курс будет х2 и комфорт резко пропадет. Накоплю быстрее, будет лучше. Но при этом очень напрягает, что треть от получаемых денег отдаю на кредит. Зарплату получаю в рублях.

Собственно вопрос. Как лучше поступить в данной ситуации? Закрыть кредит из накоплений? Гасить дальше по сроку? Гасить досрочно большими суммами? Может, есть другие варианты, которые я не доглядел? Хотелось бы получить дельный совет.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

главная

РедакцияЧто бы вы посоветовали читателю?

ivan petrovне гасить а в рефинанс это будет лучший шанс что-нибудь процентов 9 - чтобы сгладить дисбаланс ну и срок до семи лет поменять бы было б в цвет ежемесячный платёж упал у вас тогда б в момент и на выигранный кэш покупать валют, каэш вот каких - тут не скажу, семь раз отмерь, один отрежь6
ДмитрийЯ бы начал с рефинансирования кредита, может быть получится уменьшить ставку и изменить срок.6
ВольхаЯ бы попробовала рефинансировать кредит под более низкий процент. По возможности досрочно гасить, но не засчет подушки. Ситуация экономически не стабильная, а моё имхо, лучше остаться с деньгами, чем без них.6
ГогаВсё пустое. Смысл подушки — это как высота полёта самолёта, у которого кончилось топливо. Сколько времени вы протяните с подушкой? А если погасите кредит?2
Евгений СеменовДмитрий, Думал об этом, но к моему сожалению, пару месяцев назад, злодеи взяли микрозайм на мои данные и сейчас пока идет следствие, кредитная история подпорчена. Но спасибо за идею, может попробую с другими банками. Сложность еще из за нахождения за границей, не со всеми банками можно решить онлайн.1
Евгений СеменовВольха, вот тоже постоянно мысль, что остаться без денег не хочется, хоть и часть кредитная0
Евгений СеменовГога, с подушкой протяну точно дольше чем без нее, а кредит в самом крайнем случае можно не платить :) Но возможно я не прав10
a bit of workСколько вы переплатите за оставшиеся 2 года? Сравните, стоит эта экономия потери стабильности и увеличения стресса (от потери подушки).5
Ла МаТк вы за границей, то с учётом рисков жизни в чужой стране, финансовой связи с РФ лучше оставить как есть. Рефинансирование кредита - невыгодно, кроме случая когда не хватает денег на ежемесячный платеж по кредиту.5
Евгений СеменовHässlich, да переплата не прям космическая, 150 тыс. в остатке. Половина процентов уже заплачена, вроде как и не хочется брать долгий срок и переплачивать больше1
Виталий МалаховЦель подушки не заработать и не уменьшить расходы, цель подушки - НЗ на случай критической ситуации. Если у вас есть такая цель для конкретной подушки, то придерживайтесь ее и не имеет значения, сколько вы тратите, зарабатываете или кредитуетесь в других местах - у тех кредитов и доходов свои другие цели, надеюсь. Иначе ваш вопрос выглядит как "как свалить в одну кучу финансы и все вложить в единственное правильное место". Не лучший подход, диверсифицируйте ))16
Evgenij MjakishevСам, примерно, в такой ситуации, но большими отличиями. Подушка была в рублях, после продажи квартиры. Всё вывел в валюту (доллары, евро). Есть ипотечный кредит. Минуту думал, что если закинуть вырученные рубли от продажи на ипотечный кредит. Но очень быстро откинул эту идею. И вот почему - в таком случае, я просто закопал бы деньги. А с таким активом, как квартира сложно, в нынешней ситуации, получить наличные здесь и сейчас, т.е. сложно продать квартиру и полученные деньги конвертировать в валюту. В данном случае первично - подушка из валюты, вторично - рублёвый кредит.4
Евгений СеменовEvgenij, вот я примерно в такой же логике в голове. Но при этом у Вас не возникает мысли в голове, что вы платите ипотеку за наличку наличкой?) Меня это вводит в ступор1
Evgenij MjakishevЕвгений, у меня в голове возникают разные мысли и разного характера) Ипотеку гасит аренда. Да, я, возможно, "теряю" переплату за проценты по ипотеки. Но я, потенциально, имею больше возможности для маневра имея наличность на руках и воспользоваться ею на свое усмотрение в любой момент, тоже конечно условно. Но так не получится, если отдать свои деньги банку.3
Анастасия ПарфеноваЕвгений, банк ВТБ одобрил мне кредит онлайн на крупную сумму. Но при попытке его оформить пришёл автоматический отказ и смс с текстом, что для оформления кредита мне неоходимо находиться на территории РФ. VPN не помог. Пришлось ехать на один день туда и обратно:-(1
ЕлизаветаВольха, под более низкий?) Мне в этом декабре предлагали под 26% 😂7
Dmitriy AleksandrovГасить бОльшими платежами, но не из подушки. Подушку надо только увеличивать.1
ДмитрийВопрос в том, чем занимается ТС в другой стране и какие у него планы. Если он там "пока" живет на накопления - я бы платил кредит. Ибо в случае "форс мажора" кредитом в другой стране можно и пожертвовать. А "макарошки" сами себя не купят. Если он в другой стране зарабатывает - то я бы погасил кредит. % высок , потому его погашение разумно и снижает "сложность" управления деньгами.3
Собака ЗабиякаПогасить кредит подушкой вы всегда успеете. Как вариант, попробуйте закидывать сумму немного большую, чем основной платеж с зарплатных денег. Даже 3-5к уже сыграют роль и помогут быстрее погасить долг.5
ИрбисСмотря по какому курсу куплена валюта. Если продать её возможно без убытков, то лучше закрыть кредит.0
ИрбисЕсли обратно в Россию не собираешься. То это другой вариант)1
ДЯ бы посчитал переплату по кредиту. Риторика что рубль рухнет довольно сложная, так как курс резко не растет в текущих условиях. Он будет однажды 75-85, но не 90-130 Таким образом исходя из переплаты по кредиту можно прикинуть как она съедает вашу подушку Второй фактов по подушке вот какой Какие у вас расходы. Это важно, учтите зубных и другие штуки возникающие раз в год. Часто считая подушку мы занижаем свои потребности чтобы было легче0
ФориганUnkle, интересно, где бы вы перекредитовалась под адекватные условия? Человек говорит, что ему психологически не комфортно платить по кредиту, а вы предлагаете увеличить срок, гениально. Ну раз уж аналитики говорят, что рубль должен подешеветь, то это все, аргумент с которым не поспоришь0
Анастасия Косовет: успокоиться, и структурировать мысли :) 1. финансовая подушка не должна уходить на кредиты, у нее другая цель. 2. кредит досрочно платить почти всегда выгодно, особенно с таким гигантским процентом. но на погашение стоит отправлять часть свободных денег из зп, а не подушка безопасности. 3. если есть возможность рефинансировать - ее надо использовать.6
Игорь ФилипповНет никакого смысла закрывать кредит, если платёж по нему вы даже не замечаете.0
Unkle YuriФориган, отличный пример троля ) докопаться до каждого слова, попытаться выдать свое мнение за мнение автора и не написать ничего толкового.0
Евгений СеменовИрбис, если суммарно сложить, куплена она по менее приятному курсу, чем есть сейчас, то есть по факту буду в минусе, если ее менять. Ну и да, в Россию тоже пока не собираюсь0
Евгений СеменовUnkle, спасибо. По хорошему мы и так видим, что рубль падает, что будет дальше не ясно. Про перекредитоваться, тут сложности из за левого микрозайма и испорченной КИ. Ну и плюс жалко уже потраченные проценты.0
Аннушкаivan, дайте угадаю, 9,49% это при условии оформлении страховки, страховка за все 7 лет будет включена в тело кредита, при досрочном закрытии ни о каком возврате страховки речи не идёт. Без страховки наверно около 23%. Со страховкой, если посчитать , то сколько же либо, возможно, даже еще больше будет)) Это проза)) Так что 14% за потреб отличные условия!5
Юрий МельниковРефинансировать кредит. Внимание! В кредитный договор могут добавить до 6-ти страховок. И умолчать об этом. Помните у вас 2 недели чтобы отказаться от навязанный страховок. С валютой ещё та лотерея...0
ВольхаЕлизавета, честно говоря не интересовалась условиям по кредитованию и рефинансированию. Нет необходимости лично для меня. ) И выше написано "я бы попробовала", что означает в случае потребности выплачивать кредит, я бы рассмотрела сначала возможность снизить процент. А уже остальное за автором)1
ivan petrovАннушка, ничего не знаю сижу со своими 7% потреба посиживАю )0