Финансовый совет: платите кредиткой, а свои деньги отправляйте на накопительный счет
Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции
У Сбера есть кредитка на 120 дней — это почти четыре месяца. А еще у банка есть накопительный счет с ежедневным начислением процентов.
Совмещая эти два инструмента, получается зарабатывать по 2000—3000 ₽ каждый месяц при доходе 90 000—100 000 ₽. Если доход меньше, процент накоплений тоже будет меньше, но все равно больше нуля. У кредитки нет подводных камней и скрытых ловушек. Условия простые и понятные.
Как действовать: все платежи совершать с кредитки, а все поступления денег отправлять на накопительный счет. Вовремя вносить обязательные минимальные платежи по кредитке, следуя сообщениям от банка в мобильном приложении.
У меня есть знакомые пенсионеры, которые ждут, когда придет пенсия, бегут к банкомату и снимают наличные. Им так привычнее. А используя кредитки и забыв про наличку, можно иметь дополнительно 1000—2000 ₽ в месяц, разве это плохо? Например, у меня по накопительному счету несколько месяцев было 14% годовых, потом стало 10%. Да, это ниже ключевой ставки, но значительно больше, чем ничего.
Главное условие: гарантированный заработок должен быть больше, чем регулярные расходы. Иначе будут просто копиться долги, а банк будет зарабатывать на просрочках клиента.
Вот еще идея. У «Альфа-банка» есть кредитная карта с беспроцентным периодом 365 дней и лимитом, например, 200 000 ₽. Она хорошо подходит для совершения крупной покупки, но у нее есть несколько важных условий.
Первое условие: деньги, потраченные с нее в первые 30 дней, можно вернуть через год, но только внося ежемесячный минимальный платеж — как правило, около 300 ₽.
Второе условие: начиная со второго месяца в рамках установленного лимита доступен беспроцентный кредит на 60 дней.
Третье условие: беспроцентный период 365 дней начинается не с первого дня выдачи карты. Чтобы он начался, нужно сделать небольшую первую покупку — так карта активируется. Погасить задолженность, образовавшуюся с этой первой покупки, нужно будет в течение 60 дней — именно поэтому имеет смысл купить что-то недорогое, например на 500 ₽.
Через два-три дня в приложение банка приходит соглашение об активации беспроцентного периода 365 дней — его нужно подписать там же, в приложении. И после этого в течение 30 дней можно совершать крупную покупку. Погасить образовавшуюся задолженность можно будет, как уже говорилось, через год при ежемесячном минимальном обязательном платеже.
Четвертое условие неявное, обнаруженное опытным путем. Беспроцентный период 365 дней по факту начинается не сразу после подписания соглашения. Когда проходит первая оплата маленькой покупки с кредитки, в приложении банка пишут, что платеж не подтвержден.
Имеет смысл подождать 15—20 дней, пока это уведомление исчезнет, а потом уже потратить с кредитки большую сумму, но уложиться в 30 дней с момента подписания соглашения. Тогда можно быть уверенным, что крупная сумма взята в кредит наконец-то на год.
Пятое условие: в первый год обслуживание карты бесплатное. Со второго начинается оплата 990 ₽ в год, но беспроцентный период теперь будет только 60 дней. Выгода уже под сомнением. Можно закрыть кредитку, не дожидаясь окончания первого года, чтобы не платить за обслуживание карты.
Сделать это не так-то просто: в отделении банка кредитный договор по этой карте не закроют, отправят общаться в чате в приложении банка. Ну что же, открываем приложение, пишем в чат «прошу расторгнуть, закрыть» и все такое.
И тут начинаются уговоры, препирательства — в общем, делают все, чтобы ты эту кредитку не закрыл. «Она мне не нужна!» — «Да пусть будет на черный день». И все в этом духе. Но клиент проявляет настойчивость, применяет твердый голос — и заявление на расторжение кредитного договора принято. Договор будет расторгнут, и карта будет закрыта через 45 дней с момента принятия заявления.
Главное условие — чтобы стоимость покупки не превышала гарантированный доход покупателя.
Если просрочить платеж по кредитке, банк начислит проценты. И не на задолженность, а на всю сумму лимита карты за весь период пользования ею начиная с первого дня.
Иногда банк по своей инициативе может увеличить вам лимит кредитки. Вы это увидите, открыв мобильное приложение. В этом случае лучше написать в чат, что вы против увеличения лимита, — так спокойнее. Тогда лимит установят такой, какой вы попросите, но не ниже суммы задолженности.
Выгода пользования кредитной картой «365 дней» в том, что можно оплатить покупку кредиткой, а свои деньги отправить в накопления, чтобы на них начислялся процент. У того же «Альфа-банка» в начале 2024 года было предложение о вкладе под 16% годовых на шесть месяцев.
Собираясь сделать покупку, например, на 200 000 ₽, можно их не тратить, а положить на вклад. За покупку расплатиться кредиткой, а когда вклад закроется, получить доход 16 000 ₽ и тогда закрыть кредитку. А можно найти предложения вкладов и на другие периоды, не только полгода.
Кроме своевременного погашения задолженности запомните важные условия для всех кредитных карт: не снимайте с кредиток наличные, не делайте переводы другим людям по СБП и ставки на тотализаторе. И будет вам прибыль.
Высокий, но не гарантированный процент приносят инвестиции, это известно. Но пенсионеров, например, инвестиции пугают своим риском, а доход им нужен уже не долгосрочный, а здесь и сейчас. Описанные мной инструменты хорошо подойдут людям с невысокими доходами, но умеющим контролировать свои расходы.
