Брать деньги в долг на повседневные траты — плохая практика.

Если вам не хватает на еду, проезд или одежду, значит, где-то по пути вы принимаете неверные финансовые решения: тратите больше, чем зарабатываете; слишком много откладываете; даете другим в долг. В любом случае брать взаймы на повседневные нужды — скорее всего, признак беды.

Для срочных трат у вас должен быть запас «на черный день». На большие покупки лучше копить, чем брать кредит. Большинству финансово грамотных людей кредитная карта нужна только для очень ограниченного круга задач. И эти люди умеют делать так, чтобы кредитка приносила им деньги.

В этой статье — шесть правил, которые помогут вам пользоваться кредитками так, чтобы она была для вас выгодной и даже приносила деньги.

Не доводите до процентов

Вот самое большое заблуждение о кредитных картах: «Платить проценты — это нормально». Кажется, что кредитка для этого и нужна: чтобы тратить чуть больше своих возможностей и потом потихоньку расплачиваться с банком.

Но если вы хотите получить от кредитки пользу, придется поменять подход. Сделайте так, чтобы вам никогда не нужно было платить проценты.

Каждые 30 дней банк присылает вам документ, где написано, сколько вы ему должны. Это — выписка. Ее можно увидеть в интернет-банке или мобильном приложении:

Ваша задача — любой ценой погасить долг до окончания льготного периода. Что бы ни случилось — не доводите до начисления процентов. Каждый месяц, сразу после выписки, отложите нужное количество денег и либо гасите долг сразу, либо воспользуйтесь методом «Заработок на остатке», о котором речь пойдет ниже.

Проценты по кредиту перекрывают по ставкам любые бонусы, мили и привилегии, которые может вам дать кредитка. Финансово грамотные люди не платят проценты.

Нет своих денег — не покупайте

У вас всегда должны быть деньги, чтобы погасить весь долг по кредитке. Если у вас нет собственных денег, чтобы оплатить прямо сейчас покупку — не покупайте. Даже если вы уверены, что они у вас появятся. Случается всякое: зарплату задержат, вас уволят, ваша компания разорится. Если вы хотите купить что-то, на что у вас сию секунду нет денег — не покупайте это с кредитки.

Пример

Иван работает в рекламном агентстве и получает 100 000 Р в месяц. У него есть 80 000 Р наличными; до зарплаты — 10 дней; его кредитный лимит — 130 000 Р. Он хочет купить Макбук за 110 000 Р. Может ли он сделать покупку?

Нет, есть риск. Сейчас у Ивана есть 80 000 Р, а Макбук стоит 110 000 Р. Ему не хватает 30 000 Р. Иван может не дожидаться зарплаты и купить Макбук с кредитки, но если зарплату все-таки задержат, он будет должен банку. Вердикт: не покупать.

Петр работает библиотекарем и получает 25 000 Р в месяц. Он накопил 30 000 Р наличными; до зарплаты — неделя; кредитный лимит — 15 000 Р. Он хочет пойти на курсы английского за 10 000 Р. Может ли он себе это позволить?

Да, рисков нет. Он накопил 30 000 Р, а курсы английского стоят всего 10 000 Р. Если только Петя и правда готов потратить треть всех своих сбережений на курсы английского.

Неважно, какие у вас кредитный лимит, зарплата и сколько до нее осталось. Важно только одно — сколько у вас есть денег прямо сейчас. Если денег не хватает — не покупайте. Если они есть, но вы не готовы с ними расстаться — не покупайте.

Чтобы денег всегда хватало — планируйте бюджет. Используйте нашу таблицу для бюджетирования.

Зарабатывайте на остатке

Если вы одновременно пользуетесь кредитной и дебетовой картой Тинькофф-банка, попробуйте заработок на остатке. Весь месяц вы тратите деньги с кредитки, а на Tinkoff Black лежит вся ваша зарплата и приносит проценты. Когда приходит следующая зарплата, вы гасите ей долг по кредитке — и опять тратите только с кредитки. Так вы пускаете в оборот даже те деньги, которые тратите.

Расписываю по шагам:

  1. Получите зарплату на дебетовую карту. Потратьте с нее 3000 Р — так, чтобы дебетовая карта зарабатывала 7% на остаток. Зафиксируйте, сколько у вас есть денег на месяц.
  2. Весь следующий месяц тратьте деньги только с кредитной карты, но внимательно следите за лимитом. Вам нельзя превышать сумму, которая лежит у вас на дебетовом счете.
  3. В конце месяца вам придет выписка и начнется отсчет льготного периода: 25 дней.
  4. Ждите 20—23 дня, продолжая тратить деньги с кредитной карты. Опять же: не превышайте лимит наличных, которые у вас есть на дебетовой карте.
  5. Все это время у вас на дебетовом счете должны лежать ваши честно заработанные деньги и незаметно для вас приносить доход.
  6. На 23—24 день льготного периода погашайте долг по выписке из тех денег, которые у вас есть на дебетовой карте.
  7. В конце месяца банк начислит вам доход — процент на остаток по вашему дебетовому счету. Так вы не заплатили проценты банку и заработали на процентах по собственным средствам.

Сумма заработка небольшая: не более 0,4—0,8% от суммы вашего долга в месяц. Однако если регулярно пользоваться этим методом, вы получите прибавку к зарплате, сравнимую с доходностью банковского вклада — при этом вам не нужно отказывать себе в покупках. Все, что вы бы купили на зарплату, вы можете по-прежнему покупать — но ровно в пределах имеющихся у вас денег.

Как это работает

Илья получил зарплату 120 тысяч рублей на дебетовую карту Tinkoff Black. 20 000 Р сразу отложил на вклад, остальные 100 000 Р — на жизнь.

Первым делом он закупился на 3200 Р в супермаркете. Платил дебетовой картой. чтобы увеличить доходность счета до 7% годовых или 0,58% в месяц.

Весь следующий месяц Илья расплачивался только кредиткой и тщательно следил за бюджетом. К концу месяца он уложился ровно в 96 800 Р.

В конце месяца Илья получил выписку с долгом в 96 800 Р. Он подождал еще 24 дня льготного периода и полностью погасил долг.

Пока Илья тратил кредитные деньги, его собственные деньги на карте Tinkoff Black зарабатывали: за месяц и 24 дня они принесли ему 1044 рубля. По результатам месяца и 24 дней он заработал 1% сверху зарплаты и ничего не должен банку.

Эта тысяча взялась за счет доходности и отсрочек платежа. Фактически банк подарил Илье эти деньги — за год набежало 12 000 Р. Илья и рад.

Никогда не снимайте с кредитки наличные

Есть вещи, за которые обычно платят наличными: свежие продукты с рынка, стройматериалы, работа сантехника. Если наличных не хватает, а на дебетовке пусто, сразу хочется снять деньги с кредитной карты.

Но снять наличные с кредитки — это худшее, что можно с ней сделать.

Банки зарабатывают, когда вы платите картой. Когда вы снимаете наличные, банк лишается этих доходов. Поэтому банки «штрафуют» тех, кто снимает наличные: требуют дополнительную комиссию, увеличивают кредитную ставку, отменяют беспроцентный период. Это прописано в каждом договоре на кредитку. Банки очень не любят, когда вы снимаете наличные с кредитки.

Комиссия

Василий — клиент Тинькофф-банка. Он снимает 20 000 Р с кредитной карты Tinkoff Platinum. Теперь:

  1. Он заплатит комиссию 2,9% + 290 Р = 870 Р.
  2. Каждый день ему будут начисляться проценты (до 39,9% годовых) — 27 Р в день.

Василий возвращает долг через месяц. Он заплатил банку 1707 Р. Это почти 10%, которые он потерял просто так.

Пользуйтесь бонусами и милями

Многие относятся к бонусам и милям с пренебрежением: мол, копи их или не копи — всё равно получаются копейки. Разбираться с ними долго, на что тратить — непонятно. На самом деле бонусные баллы и мили выгоднее, чем кажутся — но только для тех, кто научился ими пользоваться.

Бонусы — это вознаграждение банка за то, как вы пользуетесь картами. Бонусы начисляются за покупки, а потратить их можно либо на новые покупки, либо на услуги банка.

Главная хитрость здесь — подобрать карту и программу бонусов. Для примера — несколько карт Тинькофф-банка:

КартаЗа что дает баллыГде можно потратить
Tinkoff Platinum1% за все покупкиКафе, рестораны и железнодорожные билеты
AliExpress5% за покупки на Алиэкспресс, 1% за все остальныеИнтернет-магазин Алиэкспресс
eBay3% за покупки в интернете (включая Ибэй), 1% за все остальныеАукцион Ибэй
All Games5% за покупки на Стим, Ориджин, Иксбокс Геймс и Плейстейшн Стор, 1,5% за все остальныеИнтернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
Lamoda5% за покупки в Ламода.ру, 1% за все остальныеЛамода.ру
За что дает баллы
1% за все покупки
Где можно потратить
Кафе, рестораны и железнодорожные билеты
Карта
За что дает баллы
5% за покупки на Алиэкспресс, 1% за все остальные
Где можно потратить
Интернет-магазин Алиэкспресс
Карта
За что дает баллы
3% за покупки в интернете (включая Ибэй), 1% за все остальные
Где можно потратить
Аукцион Ибэй
Карта
За что дает баллы
5% за покупки на Стим, Ориджин, Иксбокс Геймс и Плейстейшн Стор, 1,5% за все остальные
Где можно потратить
Интернет-магазины игр, электроники; покупки в играх
Карта
За что дает баллы
5% за покупки в Ламода.ру, 1% за все остальные
Где можно потратить
Ламода.ру

Выберите ту карту, которая поможет зарабатывать как можно больше, исходя из ваших привычек и вкусов.

Мили — это разновидность бонусных баллов, которые можно потратить на авиабилеты.

Мили обычно копятся быстрее, чем бонусные баллы: например, у Тинькофф-банка за любую покупку начисляется в два раза больше миль по карте All Airlines, чем бонусных баллов по карте Tinkoff Platinum. А за покупку авиабилетов, бронирование гостиниц и аренду автомобилей банки часто дают милей на 3—10% от стоимости.

Лучше всего мили помогают сэкономить на отпуске.

Как накопить мили

Сергей и Маша едут в Барселону. Они решают организовать отпуск с помощью карты All Airlines через travel.tinkoff.ru.

Они бронируют номер в отеле на две недели за 50 000 Р (+5000 миль). Покупают билеты за 28 000 Р (+1400 миль). Арендуют машину за 20 000 Р (+2000 миль). Только на подготовке к отпуску они заработали 8400 миль. А в отпуске они потратят еще 50 000 Р за две недели (+1000 миль). Итого — 9400 миль.

В течение года они оплачивают почти все свои покупки по карте. На двоих они тратят 80 000 Р в месяц. 2% с каждой покупки превращается в мили — +19 200 миль.

За год Сергей и Маша накопили 28 600 миль. Это как раз стоимость билетов в Барселону.

Чем больше денег вы тратите по кредитке, тем больше бонусов вы получаете. Поэтому старайтесь оплачивать все покупки кредитной картой. Если вы в компании друзей, то вам выгодно заплатить за всех: вы получите бонусы за всю компанию, а друзья вернут вам деньги наличкой или переводом.

Используйте кредитку
как залог

Кредитные деньги невыгодно обналичивать, но выгодно оставлять в залог: например, как страховой депозит в гостинице, при аренде квартиры или машины. Как это работает:

  1. Вы приходите брать машину в прокате. Вас просят оставить в залог, например, $ 1500.
  2. Вы даете свою кредитную карту.
  3. Оператор блокирует $ 1500 на карте. Деньги не списываются, а как бы замораживаются.
  4. Вы катаетесь на машине и возвращаете ее без проблем.
  5. Когда прокатная компания получает машину, она снимает блокировку с суммы на карте. Вы не платите проценты, потому что никаких денежных переводов с вашей карты не было. Блокировка и разблокировка не считаются.

Опасность подстерегает только в случае, если страховая решит забрать часть страхового депозита — например, если машина попадет в аварию. Тогда залоговые деньги списываются с кредитной карты и превращаются в долг. Но даже в этом случае у вас будет время, чтобы либо вернуть деньги, либо оспорить списание депозита.

Запомнить

  1. Каждый месяц полностью выплачивайте долг по кредитке, чтобы не платить проценты.
  2. Никогда не снимайте наличные с кредитки — за это начисляют огромные проценты.
  3. Выберите кредитку, которая даст вам как можно больше бонусных баллов или миль.
  4. Чтобы получать больше бонусов, покупайте всё по карте.
  5. Покупайте только на ту сумму, которая есть у вас в наличии. Всегда имейте запас денег, чтобы полностью погасить долг.