«Не тратить все под ноль»: 7 приз­на­ков высокой финансовой грамотности

Опросы показывают, что россияне склонны завышать оценку собственной финансовой грамотности.

24% россиян оценивают свои финансовые знания и навыки как хорошие или отличные, подсчитали в Аналитическом центре НАФИ. При этом только 15% граждан действительно показывают высокий уровень финансовой грамотности.

Читатели Т⁠—⁠Ж порассуждали, какие еще навыки и умения говорят о высокой финансовой грамотности человека, а мы собрали их мнения в этом материале.

Нормальный уровень финансовой грамотности — это когда дебет с кредитом сходится, а ваш доход не падает вслед за российской экономикой. И хотя бы обгоняет реальную инфляцию, позволяя вам строить хоть какие-то планы на жизнь.

Все эти видео на «Ютубе», книги, статьи, всякая другая белиберда сводятся к тому, что надо тратить меньше, чем зарабатываешь, и вкладывать деньги в фондовый рынок и крипту. И делать это нужно, именно когда вы молоды, потому что на фондовом рынке вы, скорее всего, сольете свой депозит. И будет не так обидно, если это не накопления к старости, а зарплата за год или пару месяцев.

Расскажу как бухгалтер. Лет пятнадцать назад думала, что у всех в голове по умолчанию прошивка типа моей. 30 000 ₽ получаю, 15 000 ₽ надо за жилье, 1500 ₽ на проезд, остальное, так уж и быть, можно на еду, если шляпку-тряпку не вздумается. Делим 13 500 ₽ на 30, получаем 450 ₽ в день.

Ставим себе дневной лимит 300 ₽, чтобы в лучшем случае иметь излишки, а в худшем — запас, куда выйти из лимита. Живем. Копим потихоньку, потому что из 300 ₽ стараемся тратить 200 ₽. А если 250 ₽, сами себя корим: «Не жирно?»

А потом меня посадили выдавать зарплату. И дважды в месяц примерно за неделю до даты выплаты начинался поток стеснительных: «А дайте, плиз, баксов сто вот прямо сегодня, через неделю вычтете». Эм, люди, как вы так и, главное, зачем?

Я сама себе в ту пору две-три последние зарплаты и не выплачивала: они в конторском сейфе в виде долга компании передо мной мне ценнее, а живу на остатки зарплаты четырехмесячной давности. А остальные что, так не умеют? Ничего себе!

До сих пор лучшая для меня иллюстрация.

Финансовая грамотность — это не тратить все под ноль, получая очередную зарплату. В Т⁠—⁠Ж можно прочитать кучу дневников, где люди с долгами и без подушки безопасности покупают Айфоны и тому подобное.

Считаю, если ты финансово грамотен, то откладываешь определенный процент от дохода, минимум 10%. В моем случае — 50—60%. А вот куда — уже индивидуально и зависит от целей и риск-профиля. Хочешь на пенсии жить на капитал? Акции — твой выбор, доходность сверх инфляции — 5% годовых. Не хочешь рисковать? Вклады. Но реальная доходность — 0%.

Я думаю, высокий уровень финансовой грамотности — это не умение обгонять инфляцию на высокорисковых инструментах, потому что рано или поздно вы все равно все сольете, а дисциплина, умение откладывать и не тратить все, что заработал. А еще это значит повышать свой уровень, зарабатывать больше и вкладывать — без разницы куда, диверсифицировать активы.

Причем на фондовом рынке вы не заработаете, только сможете сохранить свои деньги. А чтобы получить там прибыль, надо сначала обзавестись деньгами где-то в другом месте и потом не потерять уже эту сумму на рынке.

И невелика беда, если вы не обгоните инфляцию и потеряете 1—2% на безрисковых активах. Беда — это когда все деньги вложил в рискованные активы и портфель за год упал на 60% из-за какого-то «черного лебедя».

До недавнего времени даже вроде бы финансово грамотные люди не задумывались, что они будут делать, если случится глобальный блэкаут, биржа не будет работать или активы заморозят. Некоторые интернет-гуру финансов только сейчас, кажись, стали это осознавать, но они начали выводить деньги и класть их к иностранным брокерам, наступая на те же грабли.

А я уже несколько лет стремлюсь не только к финансовой грамотности, но и к независимости от финансов. Так что у меня кроме ликвидных накоплений еще есть неликвид в виде множества земельных участков, в том числе и сельскохозяйственных, которые не генерируют деньги, но отлично растут в цене.

И случись что, я куплю трактор и буду возделывать землю и выращивать себе и другим поесть — или бартером буду на что-нибудь ценное обменивать. А какой-нибудь инвестор будет ходить и рассказывать всем, как много у него нулей показывало приложение в телефоне, когда еще этот телефон и сеть работали.

Финансовая грамотность — это общее понимание, как функционируют финансовые институты внутри страны. Нужно знать про основные инвестиционные инструменты, при этом не обязательно ими пользоваться или прямо максимально разбираться. Но чем облигации от акций отличаются, знать надо.

Из практических применений — нужно уметь спланировать свой бюджет, уметь подобрать под себя финансовые инструменты.

Все же высокий навык финансовой грамотности должен подразумевать как знания базовых теоретических основ финансовой стороны нашей жизни, так и некоторые практические навыки. Понимание механизмов и институтов формирования экономики.

Я считаю, что высокий уровень финансовой грамотности — это высокая осознанность по отношению к расходам и доходам, понимание, откуда берутся и куда уходят деньги и какова реальная цена вещей.

Например, недавно общался с человеком, который хочет купить машину, потому что это дешевле такси. Только вот в его расчете стоимости поездки на машине участвовала только цена бензина. А нужно же еще посчитать регулярное обслуживание, затраты на парковку, возможный ремонт, да и саму стоимость машины. В итоге машина, может, и выйдет дешевле такси, но не настолько, насколько он думал, и только после того, как отработает свою стоимость.

Еще многие не понимают цены своего времени. «Зачем оплачивать что-то, если можно сделать это самому бесплатно?» Только вот бесплатно ничего не бывает, ваше время тоже стоит денег.

Ну и элементарные вещи в виде адекватного оценивания распродаж, «бесплатной» доставки и так далее.

Высокая финансовая грамотность — это когда ты используешь кредит как хороший финансовый инструмент, а не единственный вариант что-либо купить. Например, в 2020 году кредит был хорошим финансовым инструментом практически для всех. Сейчас аккуратно и с выгодой его применить может не каждый.

Высокая финансовая грамотность — это оценочное понятие, как хороший дизайнер, например. Деньги мошенникам не переводите, и уже достаточно :)