Психология денег: как воспи­тание влияет на отношения с финансами

Осенью 2024 года прошла вторая конференция Т⁠—⁠Ж.

Мы говорили о том, как копить, зарабатывать, защищать и тратить свои деньги. А еще — о психологии денег: как они влияют на психику. На сайте конференции можно посмотреть список докладов и получить доступ к записи выступлений.

Редактор рубрики «Мозг» Ника Воюцкая рассказала, как воспитание влияет на отношения с деньгами, как научить как своего ребенка, так и себя самого правильно копить и тратить. Все главное — в этом конспекте.

Деньги — это источник не только материального благополучия, но и символ статуса, власти, безопасности и успеха. И то, как человек воспринимает деньги и управляет ими, напрямую связано с его детством и воспитанием.

Финансовые привычки детей формируются рано — гораздо раньше, чем принято считать. Исследователи считают: к семи годам ребенок уже овладевает основными финансовыми понятиями.

К двум-трем годам дети начинают понимать концепцию счета, пусть даже сами считать, как правило, еще не умеют. В 3—5 лет дети способны выбирать большую награду потом, а не меньшую сейчас. А в 4—5 лет они осознают, что вещи не достаются бесплатно, что за них нужно платить.

К пяти годам дети осваивают концепцию «равно». К 6—7 годам они начинают понимать, что у денег разный номинал и он не измеряется размером монеты. А еще к семи годам дети уже знают концепцию обмена и эквивалентности — осознают, что денег не всегда хватает.

Считается, что освоение этих концепций и формирование финансовых привычек происходит в том числе под влиянием врожденных биологических особенностей: кому-то изначально проще контролировать себя. Однако психологи уверены, что родители играют в этом процессе огромную роль. По их мнению, воспитание может влиять на человека благодаря нескольким механизмам.

Прямое подражание. Самый понятный способ, которым родители влияют на финансовые привычки детей, — это собственный пример. В психологии это называется моделированием: ребенок учится, копируя действия значимых взрослых.

Если родители демонстрируют ответственность в отношении денег, откладывают на будущее, разумно тратят средства, ребенок с большей вероятностью будет копировать это поведение. Если они тратят деньги не задумываясь, он может перенять такую же склонность к импульсивным покупкам. А если видит, что долги не возвращают, то может считать это нормой.

Отзывчивость родителей. Некоторые психологи считают, что отношение с деньгами зависит от типа привязанности, который формируется в детстве во взаимодействии с родителями. Тип привязанности — это способность человека выдерживать близость и отдаление близких, прежде всего романтического партнера.

Типов привязанности четыре:

1. Надежный. Формируется у детей чутких, отзывчивых родителей. Вырастая, человек с легкостью строит доверительные отношения с партнером и испытывает в них мало тревоги. Его поведение, связанное с деньгами, такое же спокойное и здоровое. Если проблемы с деньгами и случаются, человек их стойко переносит. У него есть подушка безопасности, но он спокойно тратит деньги и на себя, и на близких и не чувствует за это вины.
2. Тревожный. Возникает у тех, чьи родители были непоследовательны: то ласкали, то отстранялись. Во взрослом возрасте они боятся быть покинутыми партнером, тяжело переносят его отдаление — кажущееся или настоящее. Отношения с деньгами сложные. Человек может тратить их в попытке заслужить чью-то любовь. Например, покупать дорогие подарки или модную одежду, чтобы понравиться человеку, даже если для этого приходится опустошить кредитку. Еще такой человек может импульсивно инвестировать, подчиняясь минутным колебаниям рынка.
3. Избегающий. Характерен для тех, чьи родители были холодными и отстраненными. Будучи взрослыми, такие люди сами подражают родителям и стараются не подпускать своего партнера слишком близко, чтобы не переживать потом боль отвержения. В вопросах финансов разумны: копят их, а не тратят. Эта склонность может доходить до серьезной скупости, когда человеку жалко денег, например, на подарок близкому.
4. Тревожно-избегающий. Формируется у тех, кто в детстве пережил тяжелые психологические травмы, например насилие. В отношениях с партнером демонстрируют паттерны поведения, характерные то для тревожного типа привязанности, то для избегающего. Деньгами тоже распоряжаются непоследовательно, беспорядочно.

Передача финансовых убеждений. Кроме действий на ребенка влияют слова и эмоциональная атмосфера. Например, если деньги часто обсуждаются в негативном ключе как источник стресса, родители постоянно тревожатся из-за их нехватки и ссорятся друг с другом, он может вырасти с убеждением, что те несут проблемы. Напротив, если финансы воспринимаются как инструмент для достижения целей, у детей формируется более здоровое отношение к ним.

Разобраться с тем, какие финансовые убеждения свойственны человеку, можно с помощью теста, составленного психологом, финансовым консультантом Брэдом Клонтцем. Он содержит список убеждений, которые мы получаем из семьи и окружающей среды в детстве.

Убеждения представлены в форме 33 утверждений. Рядом с каждым нужно указать степень согласия: полностью согласны, немного согласны, немного не согласны, полностью не согласны. Утверждения могут быть, например, такими: «Успех человека измеряется его доходом», «Сложно быть бедным и счастливым».

Пройдя тест, человек получает результат — баллы по четырем шкалам, которые соответствуют четырем основным финансовым сценариям, а также подробное описание того, как он склонен вести себя в денежных вопросах.

Избегание денег. Основные убеждения:

• богатые люди — жадные;
• люди становятся богатыми, только если используют других людей;
• деньги развращают людей;
• хороший человек не должен заботиться о деньгах.

Такие установки могут приводить к тому, что человек избегает финансовых решений, с трудом планирует бюджет и упускает возможности упрочнить свое состояние. Если деньги появляются, он чувствует вину и быстро их тратит.

Клонтц считает, что избегание денег характерно для людей помогающих профессий, ориентированных на помощь другим, а не на свое благополучие. Например, это социальные работники. Их работа не способствует финансовому благополучию.

Погоня за статусом. Основные убеждения:

• ценность человека равна размеру суммы на остатке его счета;
• я не покупаю ничего, чем уже пользовались;
• если вещь нельзя назвать лучшей из лучших, нет смысла ее покупать.

Люди с такими взглядами демонстрируют свои достижения через дорогие покупки. Многие выросли в бедных семьях и верят, что деньги сами решат их проблемы. Это может приводить к чрезмерным тратам, сокрытию покупок от близких и знакомых, долгам и финансовой зависимости от других.

Поклонение деньгам. Основные убеждения:

• деньги — это сила;
• чем больше денег, тем счастливее человек;
• деньги покупают свободу;
• в моей жизни все было бы лучше, будь у меня больше денег.

Для таких людей денег всегда недостаточно, даже при внушительных накоплениях. Они часто ставят работу выше семьи, но их финансовое поведение бывает иррациональным — например, траты на ненужные дорогие вещи для снятия тревоги.

Финансовая бдительность. Основные убеждения:

• деньги лучше копить, а не тратить;
• важно откладывать на черный день;
• если бы у меня не было накоплений, я бы очень нервничал.

Такие люди чаще других достигают финансовой стабильности. Их тревога побуждает копить, а не тратить. Они редко берут кредиты и часто занижают свои финансовые успехи в разговорах.

Ни один из сценариев нельзя назвать полностью здоровым. Хотя последние убеждения и свойственны финансово грамотным людям, они не обязательно коррелируют со счастьем, потому что способность тратить деньги на себя и близких и помогать другим для него важны. Кроме того, сценарии поклонения деньгам и финансовой бдительности часто сопровождаются тревогой, то есть человек не беден, но чувствует себя так, как будто вот-вот может остаться без средств к существованию.

Наиболее здоровое отношение к деньгам включает элементы всех четырех финансовых сценариев. Человек с ним может и жертвовать на благотворительность, и побаловать себя, и успешно копить и инвестировать.

Отношение к деньгам, включая способность планировать расходы и откладывать вознаграждение на потом, обычно формируется в раннем детстве. Учитывая это, важно заранее, в самом начале жизни ребенка, делать все, что способствует его здоровому финансовому поведению.

Не стоит бояться, что ребенок не захочет вас слушать: ему будет интересно. Исследование инвестиционной компании T. Rowe Price показало: 83% детей 8—10 лет обращаются к своим родителям за «советом о деньгах». А пятилетки, как выяснили эксперты американского Национального фонда финансового образования, готовы ходить на уроки финансового образования и пополнять сберегательные счета вместо того, чтобы использовать для хранения своих карманных денег коробки и копилки.

При этом 57% матерей и отцов неохотно говорят с ребенком о деньгах. Но если родители отвечают на его вопросы, то это существенно улучшает его финансовые привычки во взрослом возрасте. Такие люди чаще планируют расходы и откладывают деньги.

Чтобы научить ребенка распоряжаться деньгами, не нужно самому быть экспертом в экономике или педагогике. Вот несколько шагов, которые могут помочь.

Привлекайте к совместным покупкам. Обсудите с детьми семейные расходы, например на продукты, оплату коммунальных услуг или отпуск. Говорите на понятном им языке, например: «Нам нужно быть уверенными, что у нас хватит денег на еду и оплату электричества».

Старшим детям можно поручить помощь в составлении бюджета на школьные принадлежности или другие покупки. Также привлекайте их к оплате счетов онлайн, чтобы они понимали, сколько стоят такие важные вещи, как электричество, интернет, отопление, вода и вывоз мусора. С подростками можно обсуждать более серьезные темы, такие как долгосрочные сбережения и инвестиции.

Давайте деньги на карманные расходы. Самостоятельно распоряжаясь ими, ребенок поймет, что ресурсы ограничены, и научится делать выбор между различными потребностями и желаниями. Ученые из Университета Бригама Янга выяснили: дети, которым в раннем возрасте предоставили возможность управлять деньгами, с большей вероятностью будут вести себя финансово ответственно, уже будучи взрослыми.

Установите фиксированную сумму, соответствующую возрасту и потребностям ребенка. Например, младшим школьникам можно выделять небольшие суммы на сладости или игрушки, а подросткам — больше, чтобы они могли самостоятельно оплачивать личные расходы, такие как походы в кафе или небольшие покупки.

Давайте делать собственные ошибки. Не используйте карманные деньги как метод наказания или вознаграждения. Они должны быть инструментом обучения, а не средством контроля. Если ребенок потратил деньги быстро, ему нужно самостоятельно столкнуться с последствиями этого, чтобы он осознал необходимость планирования.

Мотивируйте откладывать удовольствие на потом. Начните с простого примера: дайте ребенку выбор между небольшим лакомством сегодня или более крупным подарком через неделю. Это помогает наглядно объяснить идею «отложенного удовольствия».

Еще можно визуализировать цели. Например, если ребенок хочет новую игрушку, предложите вместе сделать копилку или доску мечты, где он сможет видеть, как приближается к своей цели. Такой подход добавит в процесс накопления элемент игры, сделает его более увлекательным.

Показывайте положительный пример. Лучше всего дети учатся, когда наблюдают за значимым взрослым: так просто работают мозг и психика. Каким бы ни было ваше отношение к деньгам, которое вы демонстрируете осознанно или бессознательно, ребенок его считает и, скорее всего, повторит. Поэтому особенно важно работать над развитием здорового финансового поведения у себя, иначе другие методы обучения детей грамотному распоряжению средствами могут оказаться неэффективными.

Для этого пригодится курс Т⁠—⁠Ж «Как управлять личными финансами».

Просто любите. Забота и безусловное принятие важны не меньше, чем положительный пример. Чтобы дать их в полной мере, советуем читать нашу рубрику «Как воспитывать».