Какая стратегия поможет обеспечить пассивный доход в старости?

Этот вопрос задал читатель Т⁠—⁠Ж. Если вы тоже хотите получить совет читателей и экспертов Т⁠—⁠Ж, заполните эту форму.

Хочу к 30 годам обеспечить себя пассивным доходом хотя бы в 50 000 рублей.

Вадим

думает о будущем

Страница автора

Мне 25 лет, живу и работаю в Петербурге. Что у меня есть на данный момент?

💰 Финансовая подушка в виде акций зарубежных компаний, в сумме 500 000 рублей.
💳 Доход в размере 120 000 рублей.
💼 Пустой ИИС, которому один год.

Траты: 15 тысяч на еду, 15 тысяч на аренду квартиры — своей нет, 10 тысяч на отпуск. Остается 80 тысяч рублей в месяц.

Я вижу два варианта развития сроком на пять лет, которые у меня в запасе.

Просто копить деньги. За пять лет на обычном вкладе я смогу собрать 6 300 000 рублей и ежемесячно получать с них 40 000 рублей в виде процентов. Мне не нравится этот вариант, так как я боюсь держать кучу денег просто в бумаге. Они могут потерять свою ценность, и я останусь ни с чем.

Инвестиции в недвижимость. Копить в течение года, а по его завершении приобрести комнату за 1 450 000 рублей и сдавать ее за 12 тысяч в месяц. Комнату планирую покупать на свои 500 тысяч и вложения от зарплаты размером 80 тысяч рублей в месяц под 7%. Продолжаю копить еще в течение полутора лет, после покупаю вторую комнату за 1 500 000 рублей — ежемесячно 92 тысячи рублей на 18 месяцев под 7%, сдаю ее за те же 12 тысяч. Коплю еще полтора года и покупаю третью комнату за 1 800 000 рублей — ежемесячно 104 тысячи рублей на 18 месяцев под 7%, сдаю ее за 14 тысяч в месяц. Коплю последний год, покупаю комнату за 1 400 000 рублей — ежемесячно 118 тысяч рублей под 7%.

За и против: стоит ли инвестировать в недвижимость

Итого я буду получать за счет сдачи комнат 50 тысяч рублей. Есть те же риски, что рубль превратится в бумажку, но внутри страны все равно будет на что жить. Этот вариант мне нравится больше.

Как лучше осуществить мою задумку? Буду очень благодарен за ваши варианты и критику.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

пенсия накопления

РедакцияУже копите на старость или надеетесь на пенсию? Расскажите о вашей стратегии:

Антон КрутовНа данный момент активы минус долги это примерно 10+ млн стремительно дешевеющих рублей (почти все недвижимость). Стратегия простая если инвестировать примерно 60% того что зарабатываешь, то через 10 лет сможешь выйти на пенсию с примерным доходом близким к текущему потреблению, если экономика не пролюбится и ты вместе с ней.7
ХукабураБыла же подобная статья: https://journal.tinkoff.ru/retirement/1
LazarevvitzЗаголовок - Какая стратегия поможет обеспечить пассивный доход в старости? Подзаголовок - Хочу к 30 годам обеспечить себя пассивным доходом хотя бы в 50 000 рублей. Вот так сидишь и внезапно узнаешь, что старый)77
Девка за рулемLazarevvitz, зашла написать аналогичный коммент)9
Михаил ЗиминLazarevvitz, или, что редакция Т-Ж уже другая.5
Gatito GrietoСоветом автору помочь не могу, но ни рублевые вклады, ни недвижимость в России мне не кажутся хорошим средством даже для того, чтобы просто сохранить деньги. Отдельный вопрос, что из себя будут представлять 50000 рублей в 2025 году. По старости: я уже смирился, что буду работать всю жизнь. Хорошо, если помру относительно молодым, но что делать, если после условных 55 лет я останусь без работы, не представляю.18
Девка за рулемОчень своевременный вопрос. Я бы перефразировала: «Как планировать жизнь хотя бы на пять лет вперед, если ты живешь в России в 2020-м?»31
Михаил ЗиминКак будто жизнь не в России спасёт от мирового финансового кризиса. Россию можно и убрать - горизонт планирования 5 лет в мировой финансовый кризис будет не актуален.6
Алексей ДорохинСдача квартиры в аренду - чрезмерно переоцененная национальная идея, связанная с отсутствием желания погружаться в более современные и перспективные инструменты. Реальная доходность по аренде недвиги - на уровне банковского депозита, и это далеко не пассивный доход, как многие думают. 5 лет - слишком короткий срок, резко сужающий варианты инвестирования. До 5 лет - только облигации в сочетании с вычетами по ИИС.57
Mario Rodrigezавтор сидит дома и только что ест? Расходы на одежду, транспорт, лекарства, хобби нема?13
Павел ОнегинВадим, идея в общем то хорошая. Но в силу вероятно небольшого опыта очень скудный набор действий и анализа, предлагаю на рассмотрение такой вариант: 1) Научись считать сложные проценты. Фраза: "Просто копить деньги. За пять лет на обычном вкладе я смогу собрать 6 300 000 рублей и ежемесячно получать с них 40 000 рублей в виде процентов." - говорит о том что у тебя с этим проблемы. На что обрати внимание: обычные вклады условно бывают с пополнением и без пополнения. Проценты по вкладам с пополнениям ниже чем по вкладам с без пополнения (на определённый срок) в реалии Процентная ставка рефинансирования ЦБ на момент 2020_03_24 равна 6%, что говорит о том, что получить рублёвый вклад выше 6% не получится, а будет в итоге около 5 - 5,5% вклады на год без пополнения и 4 - 5 % на вкладах с пополнениями. Это говорит о том, что при такой механике придётся держать несколько вкладов, чтобы ежемесячная пополняемая сумма в 80000р не простаивала целый год, допустим при средней % ставке 5% в год при ежемесячной капитализации получится сумма: ~6104000р а ежемесячная доходность через 5 лет = 25436р 2) Ценность денег меняется из года в год. Есть такое понятие как инфляция, за 2019г она была низкой и составила = 3,05% в среднем на средний и долгий срок логично было бы использовать инфляцию = 5% годовых. При доходности депозита тоже в районе 5% получим формулу: (1-5/100) * (1+5/100) = 0,95 * 1,05 = 0,9975 - это говорит о том что каждым годом будет потеря 0,25% капитала за 5 лет она составит: 1 - 0,9975^5 = 1 - 0,987562 = 1,2438% капитала, получается что покупательная способность суммы в 2025 году = ~6104000р будет равна покупательной способности 2020 года для суммы = ~6028000 тоесть за 5 лет ты потеряешь порядка 76000р, что практически является суммой ежемесячного пополнения депозита. 3) Если ты через 5 лет собираешься ежемесячный процент по вкладу обналичивать и жить в своё удовольствие, то с каждым следующим годом, твоя ценность Актива на депозите будет падать на % инфляции, в результате чего сумма в 25436р ежемесячно через ещё лет 5 опустится ниже до ~19436р в 2030г по ценности денег на момент 2020г В результате таким способом ты сможешь сколотить капитал(Который каждый год либо останется прежним либо немного будет уменьшаться, но не жить за счёт процентов.26
Ruslan SinyavinА потом внезапный налог на владельцев двух квартир в двойном размере, трех - в тройном и так далее.8
Ruslan SinyavinGatito, Россия настолько сурова, что смерть тут воспринимается, как избавление от финансовых проблем в старости.62
Михаил ЗиминПавел, хи-хи, но при таком подходе придётся отказаться от идеи (иллюзии) пассивного дохода)))1
Павел ОнегинВадим продолжаю. По поводу твоих планов на недвижимость 4) Принцип с подсчётом инфляции сохранится, но его будет тяжелее просчитать из за неизвестной оценки стоимости через 5 лет или более. 5) Доходности с арендной платой в 12000р - за комнату добиться не удастся, есть ряд факторов которых ты не учитываешь: 1 - В коммунальных платежах таких как взносы за ремонт и отопление с большой вероятностью будет платиться с твоего дохода а не с дохода комнатасъёмщиков. на них как правило уходит: ГВЗ, ХВЗ, Водоотвод, Электроэнергия, Инет. В результате ля такой доходности придётся поднимать ценник - что приведёт к тому, что твоё предложение будет дороже среднего по рынку. 2 - Сама по себе купленная комната требует время от времени доп затрат, таких как обстановка минимальной мебели, замена испорченной существующей, не говоря уже о возможных Косметических и прочих ремонтах. 3 - Ты не учитываешь вероятность простоя. Если ты допустим будешь сдавать комнату студентам, то каждый год на гдето пару месяцев есть вероятность простоя комнаты, т.к. студенты могут выселяться летом и искать новоё жильё в августе сентябре повторно. В результате получишь около 10 - 11,5 месяцев загруженности в году - что снизит твою годовую доходность. 4 - Сдавая одну квартиру или комнату с большей долей вероятности ты не получишь каких либо претензий от государства, но как только их у тебя станет больше чем одна, через какое то время может понадобиться оформлять их по закону и тогда платить 6 - 13% налога. (Вообще при сдаче любого количества квартир и комнат необходимо платить налоги - остальное будет считаться уклонением от налогов) 5 - Тобою не учитываются какие либо риски если попадутся не платёжеспособные квартиранты и это выяснится через пару месяцев. 6 - С Недвижимости каждый год придётся платить налог, за "право владения недвижимостью" (точно не помню как называется) - в результате опять твоя сумма уменьшится.25
Павел ОнегинМихаил, Забыл переформулировать первое предложение на "Обрати внимание на следующие замечания по твоему плану"0
Свинья АпокалипсисаСтратегия, на мой взгляд, здравая. Иду по похожей модели, только с квартирами, а не с комнатами. Поддержу скептиков, это не особо пассивный доход. Если повезет - жильцы в комнатах меняются раз в год-два, Соответственно, в один год нужно обеспечить от 2.5 до 5 выселений-заселений. Это от нескольких дней до недель мороки. Недвижимость нужно обслуживать. Где-то поломалась мебель, где-то отошли обои. На пересменках жильцов нужно докупать оснастку и делать ремонты. Могут попасться неадекватные жильцы: кавказцы, путаны, наркоманы, субаренда. Вероятность очень небольшая, но этот риск нужно учитывать. Думаю, в стратегии с комнатами может также встать ребром вопрос с соседями. Возможны конфликты со съемщиками (из-за склочности соседей или съемщиков). Также у комнат всегда есть одна большая подводная грабля - места общего пользования. Если остальным жильцам в квартире пофиг, то делать их ты будешь за свой счет, а раздалбывать - все жильцы квартиры ;) Поддержу оптимистов. Это лучшее вложение для СОХРАНЕНИЯ средств. В сравнении с акциями, паями, и прочей нечистью, волатильность цен на недвигу не в пример ниже. Доходность на уровне банковских вкладов +/-, но без рисков связанных с курсом рубля, валют и политикой банков. При некоторых типах кризиса (как в 2014 году) стоимость арендной ставки в МСК и СПБ растет, когда все фин. показатели в стране падают (ибо жители из регионов подтягиваются за работой в столицы). При необходимости высвобождения бабла, недвига почти всегда продается дороже, чем покупалась. Чего нельзя сказать о бизнесе или портфеле фин. активов. Этот эффект усиливается на фоне кризиса. Когда квартиры дорожают, все фин. инструменты в ауте, а тебе могут срочно потребоваться деньги. От себя бы я рекомендовал: 1. Первостепенно решить вопрос собственного жилья, вселившись в первую купленную комнату. Сначала нужно обеспечить свою стабильность, а потом наращивать жиры. 2. Подумать о квартирах вместо комнат (нет проблем с МОП, соседями, ротация жильцов значительно медленнее) 3. Если думать на перспективу в 10 лет, скорее всего будет семья. А это собственное жилье. Возможно многокомнатное, если будут дети. Это нужно учитывать при планировании. 4. Я за стратегию покупки максимально дешевого жилья и максимально дешевой его сдачи. Рынок шире, доход стабильнее, простоев меньше. На длинных дистанциях по процентной ставке стабильно уделываешь владельцев дорогой недвиги в новых домах или в центре. 5. Я бы рекомендовал заложить в план подорожание самой недвиги. Не знаю как это работает с комнатами, но купить вторую аналогичную квартиру по цене первой, через несколько лет уже невозможно. 6. Если доход от квартир в перспективе предполагается основным, я бы увеличил его размер и горизонт накопления. 50 - тыс. не лишние, но с возрастом могут появляться новые статьи расходов (семья, машина, здоровье, помощь родителям, свой отдых) которые не будут покрываться этой суммой.37
Михаил ЗиминСвинья, страхование недвижимости и налоги учитываются?0
тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯Lazarevvitz, жду понижения пенсионого возраста!14
план капканПлюсуюсь ко всем комментаторам, которые написали про сдачу комнат\квартир внаем. Это нифига не легкие деньги. Был опыт, сдавал бабушкину квартиру в депрессивном ПГТ в Подмосковье. Контингент - кавказ, кавказ, потом появились среднеазиаты и бабы с соседнего мясного завода. Каждый, каждый кто у меня снимал, что-то пиздил! Бабы с завода украли самые дешевые тарелки из Икеи (фейспалм), утюг вообще каждый выезжающий полагал своей собственностью. Каждый месяц пляски - плати за квартиру, ой денег нет, задержали, подождите. И так каждый месяц по кругу. Я понимаю, что география решает и возможно сталинка в пределах трешки сдавалась бы менее геморно, но это не точно. Расходы - ремонт, ЖКХ (там еще остается порядочная сумма, даже если квартиранты платят за свет и воду, причем посмотреть показания счетчиков - это для них нереальная задача, бином Ньютона или как минимум квадратное уравнение решить), простои, постоянная порча чего-либо. Возмущение соседей, что сдают хату, постоянно какие-то подковерные игры, жалобы в ЖЭК. Никаких поводов особо нет, думаю, просто завидовали, что они живут в этой жопе, а кто-то - в Москве и еще через стенку им жильцов поселили. Реальный случай, въехали жильцы, на следующий месяц перечисляют после напоминания сумму аренды, но меньше на 2 тысячи. Я говорю - почему? "Слюшай, у тебя так грязно было, мы вызвали уборщицу". Я такой - ээээ а в договоре где такое написано? Ты когда квартиру принимал, куда смотрел? Причем привозят туда сразу своих половину аула, могли бы и сами вымыть, нет блин, им уборщицу подавай (ну или нап%здели и хотели сэкономить 2 косаря). Ненавижу это всё и никогда больше в жизни не хочу быть рантье. Кто считает, что это легкие деньги - ахахахаха!!! PS - квартиру выставили на продажу по нормальной цене, ее сразу же купили. Взял ипотеку в Москве и боже, боже, как я счастлив, что этот кусок жизни остался в прошлом!28
pashev me> Финансовая подушка в виде акций зарубежных компаний, в сумме 500 000 рублей. Это не подушка, уж точно не финансовая.13
pashev meЭто надувная подушка :)11
НеОнакции (любые) это никакая не подушка. подушка это кеш, который ты можешь вытащить в любую секунду и воспользоваться им. представь, что тебе две недели назад срочно потребовались деньги. ты бы начал продавать упавшие на 40% акции?21
РоманGatito, проблемы с работой начинаются уже к 4010
ИгорьСвинья, «недвига почти всегда продается дороже, чем покупалась» Видимо, только для СП-б и Москвы. У нас, в Иваново, квартиры годами продаются, и их никто не покупает.15
wild_skarНа старость коплю откладывая деньги на ИИС. До пенсии 25 лет, надеюсь успеть...2
virtua1.0neМихаил, так а дивиденды/купоны/проценты по депозиту/рентные платежи - это разве не пассивный доход? Мне кажется, это и имелось ввиду.1
Любовь РыжоваАлексей, к тому же у него не квартиры, а комнаты. Мне кажется еще хуже. Особенно когда собираешься продавать.8
НеОнРоман, проблемы с работой у многих уже начались8
Konstantin SergeevichСвинья, реальная доходность со сдачи недвижимости с учетом аммортизации, утраты покупательской способности рубля и прочего - 3% годовых. Ну такое. Пока молодой лучше уж в дивидендные истории вложиться.0
Miroslav SvobodinАвтор! Пойми, что доллары даже при советской власти оставались ценными валютными средствами, причем за них в 1960-е даже "ставили к стенке", то есть власть любой доллар в чужих руках воспринимала как личное оскорбление. Такую огромную силу они имели и имеют. Дальше додумай сам, если в финансах, что-то соображаешь... Удачи!1
Виталий ЗверевГерой статьи только кушает и платит за квартиру? В Питере живёт на 30 тысяч рублей? На транспорте /такси не ездит, в аптеку не ходит, в кафе бары рестораны не ходит, в кино не ходит, в гости не ходит, подарки не дарит, одежду и обувь себе не покупает. Это что за вымышденный герой статьи?)))5
РоманWhat, просто проблемы начались)))7
Михаил ЗиминГригорий, причём "инвесторам" допечатанные деньги никто не даёт. Так что такого "пассивного дохода" у них с этого нет - возникает лишь проблема роста инфляции.0
VitaminАлексей, Привет вам из будущего Наш солнцеликий теперь будет забирать 13% со доходов от допозитов, если они больше ляма2
VitaminИгорь, которая недавно схлопнулась)0
Анна ЩербинаСпасибо за публикацию!Интересно!0
Юрий КлименкоБедный парень, безумные времена, а жить то когда?0
Влада НовиковаПри ЗП 120К можно откладывать, попробуйте откладывать при ЗП 25К1
Константин КупцовМне показался странным рассчёт, неужели вы думаете что деньги вам нужны только на аренду и еду? просто есть другие траты, транспортные расходы те же самые, непредвиденные, типа врачей, опять же сдача комнат, я сам здаю в Питере, коммуналки это та ещё веселуха, у меня уже два жильца свалили не заплатив да и нередко возникают какие то расходы, то замок сменить, то бойлер полетел, то диван состарился, то ещё что по мелочи, опять же нет жильца плати ку сам, а в коммуналках нет счётчиков если что, с одним прописаным это будет порядка 2к рублей, а если у вас 5 комнат, то это очень условная пассивка, головняки будут, хотя всё равно вариант прибыльный0
Mike MikhailovВлада, при зп 25к надо заставить себя найти подработку. Ну не до 120к, а хотя бы плюс 5-7. И вот это копить0
Alexey BiryukovКопи в долларах, вкладывая в акции США или етф из этих акций. Рубль на длинной дистанции теряет свою покупательную способность быстрее, чем кролики.0
Евгений ЧибисовОблигации федеральные, субфедеральные, крупных компаний + акции голубых фишек российского рынка.0
Галина МоскалёваСвинья, ну вот язык не поворачивается так обращаться к такому, сразу видно, хорошему человеку. Спасибо Вам большое за такой капитально разжеваный ответ. Он вызывает доверие, а его автор-уважение, как минимум. Скажите, а как Вы рассматриваете вложение средств в покупку недорогой недвижимости в Европе с перспективой сдачи.0
Александр ИлларионовVitaliy, его всегда снимали же =/ Только раньше с брок. счета с облигаций, а теперь еще на банк депозиты перевели, тока не понимаю почему от миллиона. Типа что бы бабушки не теряли инетерс в вкладам? Не че не изменилось а шуму подняли капец. Своих мозгов не покупали ?0
Любовь Белинаwild_skar, ИИС сейчас не так уж и привлекательно по сути. По окончании срока договора Вы получите совсем не те % доходности, которые Вам обещаны. Это уже практика. Куда надежнее длинные деньги накапливать в СК. Там гарантированные выплаты, плюсом защита жизни и здоровья и плюс социальный налоговый вычет(13%), если работаете официально.0
Любовь БелинаLesh, что, совсем мало осталось? Тогда нужно позаботиться о близких(как они без Вас?).0
Любовь БелинаЛюбовь, согласна, во всем нужна дисциплина.0
Настя КорольВиталий, одежду не стирает, унитаз не моет, кота не содержит (а вдруг), за интернет не платит :)0
МаргаритаСтранно слышать подобное от 25 летнего человека. Пассивный доход в 50 тысяч рублей при таких замарочках он считает достаточным? Если в 25 нет амбиций и сложил крылышки- не надо вообще-то думать о будущем, оно просто не наступит. Просто, хотя бы нужно приобрести любую собственность и понять , что это тоже ответственность, как и за свою жизнь.0