Пенсия
67K

Как перейти в другой пенсионный фонд

И зачем это нужно

54
Как перейти в другой пенсионный фонд

Ваши пенсионные накопления все еще где-то лежат и даже приносят инвестиционный доход. Вы можете ими распорядиться.

С 2002 года в России работает система обязательного пенсионного страхования — ОПС. У будущих пенсионеров появились страховая и накопительная части пенсии. Вместе они образуют трудовую пенсию по старости.

Страховая часть — это обязательства государства платить вам определенную сумму. Они выражены в баллах. Чем больше баллов, тем больше государство будет вам платить, когда выйдете на пенсию.

Накопительная часть — это уже не виртуальные баллы, а деньги, которые копятся на счету, пока вы работаете. Эти деньги называются пенсионными накоплениями. Если вы родились в 1967 году или позже и официально работали с 2002 по 2013 год, работодатель делал отчисления, за счет которых и сформировалась накопительная пенсия. С 2014 года отчисления прекратились, но суммы, которые успели накопиться, не отобрали.

Пенсионные накопления лежат в Социальном фонде России и негосударственных пенсионных фондах, которые инвестируют эти деньги в акции, облигации и другие финансовые инструменты ради дополнительной прибыли.

От эффективности работы этих организаций зависит, на сколько вырастет сумма накоплений и какой будет пенсия. Чтобы повлиять на размер пенсии, вы можете выбрать, кто будет управлять вашими взносами. Для этого можно поменять один пенсионный фонд на другой.

Я пять лет работал агентом негосударственных пенсионных фондов и несколько раз переводил свои накопления из фонда в фонд. Расскажу, как это сделать в 2023 году.

Как узнать, где лежат пенсионные накопления

Фонд, где лежат пенсионные накопления, называется страховщиком по ОПС.

Узнать своего страховщика можно на сайте СФР или через госуслуги. Авторизуйтесь и нажмите «Получить выписку». После этого система ее сформирует. Выписку можно сохранить в формате PDF — для этого нажмите на ссылку «Сохранить извещение» — или переслать на электронную почту.

В пункте 4 документа сказано, какой фонд является вашим страховщиком и с какого года. Там же увидите размер своих пенсионных накоплений.

Выписка появится в разделе «Заявления» по ссылке «Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных счетов»
Выписка появится в разделе «Заявления» по ссылке «Информирование зарегистрированных лиц о состоянии их индивидуальных счетов»
Скачайте «Извещение о состоянии индивидуального лицевого счета»
Скачайте «Извещение о состоянии индивидуального лицевого счета»
В пункте 4 «Извещения о состоянии индивидуального лицевого счета» указано, кто и с какого года является вашим страховщиком
В пункте 4 «Извещения о состоянии индивидуального лицевого счета» указано, кто и с какого года является вашим страховщиком

Можно ли поменять ПФ

Государство хочет, чтобы мы решали, кто будет заниматься нашими пенсионными накоплениями. Поэтому страховщика по ОПС мы выбираем сами — это называется «распорядиться накопительной пенсией».

Какого бы страховщика вы ни выбрали, непосредственно вести инвестиционную деятельность будет одна или несколько управляющих компаний — УК. В СФР и НПФ поступают деньги, а потом страховщики отправляют их в свои УК.

Страховщиками могут быть:

  1. Социальный фонд России, бывший ПФР, — государственная структура.
  2. Один из негосударственных пенсионных фондов, НПФ. В 2023 году таких НПФ в России 27.

Социальный фонд России. Если вы ничего не делаете и не выбираете себе страховщика, то им по умолчанию становится СФР. Он направляет ваши средства в государственную управляющую компанию Внешэкономбанк — ВЭБ. Деньги вкладываются в инвестиционный портфель «Расширенный». Портфель состоит из российских государственных и ипотечных ценных бумаг, корпоративных облигаций, депозитов и счетов доверительного управления — в рублях и валюте.

Тех граждан, кто пошел по такому сценарию, называют молчунами. Но можно не быть молчуном и распорядиться накопительной пенсией, выбрав управляющую компанию из предложенного списка, в том числе и ВЭБ. Это делается через заявление, о котором пойдет речь ниже.

Страховщиком в этом случае остается СФР, но он направляет пенсионные накопления в выбранную УК. Выбрать можно только одну. В 2023 году в перечне доступных УК 17 компаний.

Если вы не хотите, чтобы страховщиком выступал СФР, вы можете передать средства в распоряжение НПФ.

Негосударственный пенсионный фонд. Он, так же как и СФР, отдает ваши деньги управляющим компаниям, но не одной, а сразу нескольким. Выбирать эти УК фонд будет сам.

Никто не знает, какой вариант в итоге принесет больше выгоды — через СФР или НПФ. Но для себя я выбрал НПФ, потому что не хочу доверять будущую пенсию только одной управляющей компании. Надеюсь, что профессиональные инвесторы из НПФ лучше меня распределят деньги между разными УК и их инвестиционными портфелями.

Законодательная база

Система обязательного пенсионного страхования запущена в 2002 году и регламентируется № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании». Накопительная пенсия — часть этой системы.

У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Социальный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».

Сейчас СНИЛС на зеленых карточках уже не выдают. Теперь номер электронный, но можно распечатать выписку с ним
Сейчас СНИЛС на зеленых карточках уже не выдают. Теперь номер электронный, но можно распечатать выписку с ним

Каждый год Госдума принимает отдельный закон об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии. Его еще называют «период дожития» — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. Это число используют, чтобы определить ежемесячный размер накопительной пенсии: пенсионные накопления делят на ожидаемый период выплаты.

В 2023 году период дожития — 264 месяца, то есть 22 года. Значит, чтобы получать 1000 ₽ накопительной пенсии в месяц, пенсионные накопления на 2023 год должны составлять 264 000 ₽.

СФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.

В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, максимальная доля иностранных ценных бумаг — 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.

Структура активов НПФ «Социум»
Структура активов НПФ «Социум»

Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».

По аналогии с банковскими вкладами пенсионные накопления застрахованы в Агентстве страхования вкладов, только без ограничения по максимальной сумме. Если НПФ разорится, деньги вернет АСВ — таков закон. Гарантии дает закон № 422-ФЗ «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования».

ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников она не касается — пенсии им назначают в соответствии с законом № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».

Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.

Изначально будущую трудовую пенсию поделили на три части: базовую, страховую и накопительную. Потом базовую часть объединили со страховой. С 2015 года от термина «часть» отказались — с этого времени правильно говорить «страховая пенсия» и «накопительная пенсия», хотя суть та же.

Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.

В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять взносы на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.

Как менялись взносы на накопительную пенсию

ГодыМужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рожденияЛюди 1967 года рождения и моложе
2002—20032%3%
20042%4%
2005—20070%4%
2008—20130%6%
2014—20250%0%

Как менялись взносы на накопительную пенсию

2002—2003
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения2%
Люди 1967 года рождения и моложе3%
2004
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения2%
Люди 1967 года рождения и моложе4%
2005—2007
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения0%
Люди 1967 года рождения и моложе4%
2008—2013
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения0%
Люди 1967 года рождения и моложе6%
2014—2025
Мужчины 1953—1966 и женщины 1957—1966 годов рождения0%
Люди 1967 года рождения и моложе0%

Официальная зарплата Виктора — 100 000 ₽. С нее он платит НДФЛ — 13%, но не сам, а через работодателя, потому что тот — налоговый агент. На руки Виктор получает 87 000 ₽. К пенсионным накоплениям эти 13 000 ₽ НДФЛ отношения не имеют.

Работодатель Виктора платит еще страховые взносы — 30% от 100 000 ₽. Они не вычитаются из зарплаты. 30% — это основной тариф, но бывают льготные, когда процент ниже. Фирма Виктора ко льготникам не относится. Таким образом, работодатель должен заплатить в бюджет еще 30 000 ₽.

Сумма уплаченных им страховых взносов распределяется по 3 компонентам: социальное, обязательное медицинское и обязательное пенсионное страхование. На ОПС идет 22% от зарплаты — 22 000 ₽, которые делились на страховую и накопительную пенсии: 16% и 6% соответственно — 16 000 ₽ на страховую и 6000 ₽ на накопительную.

С 2014 года 6% накопительной части направляют на страховую пенсию. Деньги, которые туда поступили, переводят в баллы. Теперь все 22% взносов на ОПС идут на страховую пенсию. Это называется мораторием или «заморозкой» накопительного компонента.

Таким образом, до 2014 года пенсионные накопления формировались за счет взносов работодателя 6% и дохода от их инвестирования. C 2014 года власти заморозили накопительную пенсию, а взносы от работодателей направили в страховую часть.

Теперь накопительная пенсия растет только за счет инвестиционного дохода, который извлекает управляющая компания. Мораторий временный, но его постоянно продлевают — для этого Госдума принимает изменения. На май 2023 года заморозка действует до 2025 года.

Как формируется будущая пенсия на примере зарплаты в 100 000 ₽
Как формируется будущая пенсия на примере зарплаты в 100 000 ₽
Чем накопительная пенсия отличается от страховой — схема из учебного пособия фонда «Доверие»
Чем накопительная пенсия отличается от страховой — схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Что такое НПФ и для чего он нужен

Как уже было отмечено, управляющие компании занимаются инвестированием пенсионных накоплений. Между ними и будущим пенсионером стоит страховщик — СФР или НПФ.

Страховщик — прослойка, которая выступает гарантом, формирует, а потом выплачивает накопительную пенсию. Формировать — значит принимать взносы, учитывать и передавать пенсионные накопления в управление УК.

Возникает вопрос, для чего нужны НПФ, раз есть СФР, который может формировать накопительную пенсию. Объясняется это тем, что НПФ имеет несколько отличительных характеристик:

  1. Возможность для клиентов сохранить взносы на накопительную пенсию.
  2. Более высокая доходность.
  3. Более узкая специализация.

Выбрать НПФ — сохранить взносы на накопительный компонент. До конца 2015 года человек мог сам решить судьбу страховых взносов:

  1. Отказаться от накопительного компонента и направить все 22% взносов в страховую часть даже после моратория. Для этого было достаточно оставаться «молчуном» и ничего не делать.
  2. Сохранить 6% на накопительную и 16% на страховую на случай, если мораторий прекратится.

Те, кто остался «молчуном», по умолчанию выбрали направлять все 22% на страховую пенсию. После разморозки для них ничего не изменится — накопительная пенсия уже никогда не будет расти за счет взносов работодателя.

Чтобы сохранить взносы 6% на накопительную и 16% на страховую пенсию, нужно было распорядиться накопительной — выбрать УК или НПФ. До 2016 года это была важная причина, чтобы перейти в НПФ. Сейчас это уже неактуально.

Если в 2024 году власти не станут продлевать мораторий на накопительную пенсию, у клиентов НПФ, распорядившихся пенсией до 2016 года, она снова будет расти за счет работодателя, а у клиентов СФР — нет.

Как формируется пенсия «молчунов» и «активистов» — схема из учебного пособия фонда «Доверие»
Как формируется пенсия «молчунов» и «активистов» — схема из учебного пособия фонда «Доверие»

Лучшие НПФ зарабатывают больше СФР. Деньги молчунов инвестирует государственная УК ВЭБ, еще ее сокращенно называют ГУК. Ее средняя доходность за 2011—2022 годы — 7,5% годовых. Тройка лучших НПФ с 2011 по 2022 годы показала среднюю доходность от 7,55% до 8,42% годовых. Разница в результатах кажется небольшой, но на длительном отрезке заметна, а пенсионные накопления всегда подразумевают долговременные инвестиции.

Вот сколько денег можно потерять таким образом. Допустим, на накопительной части будущей пенсии — 300 000 ₽, работать осталось 30 лет, а пенсионные отчисления в накопительную часть не возобновятся. Предположим, что доходность УК ВЭБ каждый год 7,5%, а доходность клиента НПФ — 8%. Полученные проценты реинвестируются.

Если с пенсионными накоплениями ничего не делать и они останутся в распоряжении СФР, молчун может потерять около 2000 ₽ от ежемесячной будущей пенсии. Если же он не доживет до пенсионного возраста, его правопреемники получат примерно на 350 000 ₽ меньше, чем если бы пенсионными накоплениями распоряжался один из лучших по доходности НПФ.

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в СФР

Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносовЕжемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2023 году — на 22 года)
УК ВЭБ, доходность 7,5% годовых2 443 000 ₽9 000 ₽
НПФ, доходность 8% годовых2 795 000 ₽11 000 ₽

Сколько денег пропадет, если оставить накопительную пенсию в СФР

УК ВЭБ, доходность 7,5% годовых
Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов2 443 000 ₽
Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2023 году — на 22 года)9 000 ₽
НПФ, доходность 8% годовых
Сумма спустя 30 лет, без учета дополнительных взносов2 795 000 ₽
Ежемесячная прибавка к пенсии (сумма накоплений делится на период дожития, в 2023 году — на 22 года)11 000 ₽

В последние годы тенденция меняется: все меньше негосударственных фондов обгоняют ГУК, отрыв по среднегодовой доходности сокращается, а в 2022 году инвестиционный портфель ВЭБ «Расширенный» с доходностью 9,7% годовых переиграл все НПФы.

НПФ специализируются на накоплениях. Хотя сам Социальный фонд России деньги не инвестирует, но он выбирает управляющие компании, отвечает за них, копит резервы, и в этом смысле тоже участник рынка. При этом приращение капитала — малая часть обязанностей СФР. Социальный фонд работает также со страховой и социальной пенсиями, пенсиями по инвалидности и потере кормильца.

НПФ же изначально создавались для того, чтобы формировать и инвестировать пенсионные накопления, а потом выплачивать накопительные пенсии, причем не только государственные.

Государственная накопительная пенсия формируется в рамках системы обязательного пенсионного страхования. Взносы на ОПС отчисляют работодатели, а фонд выступает страховщиком. Лицензию на обязательное пенсионное страхование выдает Центробанк.

Если будущий пенсионер хочет в старости получать больше, он может поучаствовать в программе НПО — негосударственного пенсионного обеспечения. Взносы на НПО он переводит сам. НПФ, у которых нет лицензии на ОПС, формируют и платят только негосударственные пенсии. Изначально негосударственные пенсионные фонды для этого и создавались.

НПФ действуют с 1992 года, и у них больший опыт работы с ценными бумагами для получения доходов, чем у Социального фонда России.

Зачем менять фонд

Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.

Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.

Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в СФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.

Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.

Преимущества и недостатки перехода в другой ПФ

Доходность. Заранее неизвестно, как сработает негосударственный пенсионный фонд — они не гарантируют определенный процент прибыли от инвестиций. Какую доходность дал НПФ, становится известно только к апрелю следующего года. Например, за 2023 год фонды отчитаются к апрелю 2024.

Если какой-то фонд десять лет подряд давал 10%, это не значит, что на следующий год он не уйдет в минус. Поэтому после перехода в другой ПФ, который исторически показывал лучшие результаты, вы можете как выиграть в деньгах, так и проиграть.

Близость. Если вы перешли в фонд, чье отделение расположено в вашем городе, это может стать преимуществом. Например, вы захотите прийти туда, чтобы написать заявление или поскандалить.

Если же выбрать НПФ без представительства в вашем регионе, придется решать все вопросы удаленно или далеко ездить.

Пенсия из разных источников. Если вы доверили пенсионные накопления НПФ, он и будет платить вам накопительную пенсию. Страховую будете получать из СФР. Обращаться за пенсиями придется в НПФ и СФР.

Для удобства можете перед достижением пенсионного возраста вернуться в СФР — туда вы обратитесь за обеими пенсиями и будете получать их из одного источника.

Потери из-за досрочного перехода. Если клиент меняет страховщика чаще одного раза в пять лет, ему не выплачивают инвестиционный доход — деньги, которые заработал прежний НПФ или СФР.

Виды перехода в другой ПФ

Менять фонд разрешено не чаще, чем раз в год. Деньги переводят на следующий год после подачи заявления. Различают переход в НПФ и досрочный переход в НПФ.

Срочный переход — через пять лет. В законе нет термина «срочный переход» — так я назвал этот вариант, потому что бывает еще досрочный. Никакой спешки при срочном переходе нет — наоборот, он возможен раз в пять лет.

Доходность пенсионных накоплений фиксируют по завершении пятилетнего цикла. Цикл начинается с года, в котором деньги попали к новому страховщику или в котором появились первые пенсионные накопления. Поэтому к новому страховщику без потери доходности деньги переводят только в определенный год. Затем начинается новый цикл — чтобы в следующий раз перейти без потерь, нужно ждать еще пять лет.

Если человек хочет перейти без потерь, ему не нужно ждать 4 года, чтобы написать заявление и перейти на следующий год. Он может сделать срочный переход — написать заявление в любой момент в течение пятилетки, которое автоматически будет исполнено по завершении цикла — на следующий год после фиксации инвестдохода. Такое заявление называется заявлением о переходе.

Лена выбрала новый НПФ, заключила с ним договор и написала заявление о переходе в 2020 году. Свой нынешний НПФ она выбрала в 2019 году, пять лет пройдет в 2023 году, поэтому ее пенсионные накопления переведут с января по март 2024 года. Доходность за прошлые годы она не потеряет.

Досрочный переход — на следующий год. Если человек не хочет ждать пять лет, он может написать заявление о досрочном переходе. По нему пенсию переводят на следующий год после заключения договора с новым фондом, до 1 апреля. Будущий пенсионер потеряет доходность за тот период, который пробыл в пенсионном фонде: от года до четырех лет.

Пятилетние циклы ввели в 2011 году. Те, кто поменял страховщика до 2011 года, приравнены к тем, кто перевелся в 2011 году. Если человек перешел досрочно, его отсчет циклов начинается с этого времени, и у разных людей они не совпадают.

Олег перешел в НПФ в 2013 году. С этого момента начался его пятилетний цикл: доходность ему начисляли, но не фиксировали. Если бы он перешел в другой фонд в 2012 году, потерял бы доходность за 2013 год. Если бы перешел в 2015 году — за 2013 и 2014. По итогам 2013—2017 годов доходность Олега зафиксировали. Поэтому в 2018 году его накопления могли бы перейти в новый НПФ без потерь. Сделал он это или нет, с 2018 года начался новый цикл — в следующий раз доходность Олега зафиксировали по итогам 2018—2022 годов. Поэтому в 2023 году он может опять поменять страховщика без потерь.

Незаконный перевод накопительной пенсии. Многих людей перевели в другой ПФ мошенники. Человек думает, что находится в одном фонде, и случайно узнает, что в другом. Мошенников не волнуют потери за досрочный переход, поэтому большинство пострадавших теряют доходность. Вернуть ее получается только через суд.

Так произошло и со мной. Я выбрал НПФ и перевел туда деньги, а потом без моего ведома их перевели в другой фонд. Мои подписи на договоре и заявлении подделали — и представили дело так, будто я сам перешел в новый НПФ.

В итоге мне удалось не только вернуть деньги, но и возместить моральный ущерб. Почитайте, что мы уже писали об этом:

Как переходить в другой ПФ, чтобы не потерять накопления

Потерять можно только инвестдоход, который еще не зафиксировали. Остальная сумма пенсионных накоплений остается за вами даже при досрочном переходе. Инвестдоход фиксируется раз в пять лет.

Чтобы не потерять доходность при переводе, не подавайте заявление о досрочном переходе либо подавайте его в последний год пятилетнего цикла. В 2023 году подать заявление о досрочном переходе и перейти в 2024 году в НПФ без потерь могут:

В 2023 году перейти в НПФ без потерь могут:

  1. Те, кто сменил страховщика в 2014 году. Для этого надо было не позднее 2013 года подать заявление о срочном переходе или в 2013 году подать заявление о досрочном переходе.
  2. Те, кто сменил страховщика в 2019 году: значит, подал заявление в 2018.

Во всех остальных случаях что-то из доходности вы потеряете, если решите в 2023 году подать заявление о досрочном переходе.

Потери при переходе в другой ПФ в 2024 году

С какого года у нынешнего страховщикаЧто потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуГод перехода без потерь
До 2011 включительно, в том числе молчуныИнвестдоход за 2021—2023 годы2026
2012Инвестдоход за 2022 и 2023 годы2027
2013Инвестдоход за 2023 год2028
2014Ничего2024
2015Инвестдоход за 2020—2023 годы2025
2016Инвестдоход за 2021—2023 годы2026
2017Инвестдоход за 2022 и 2023 годы2027
2018Инвестдоход за 2023 год2028
2019Ничего2024
2020Инвестдоход за 2020—2023 годы2025
2021Инвестдоход за 2021—2023 годы2026
2022Инвестдоход за 2022 и 2023 годы2027
2023Инвестдоход за 2023 год2028

Потери при переходе в другой ПФ в 2024 году

До 2011 включительно, в том числе молчуны
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2021—2023 годы
Год перехода без потерь2026
2012
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2022 и 2023 годы
Год перехода без потерь2027
2013
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2023 год
Год перехода без потерь2028
2014
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуНичего
Год перехода без потерь2024
2015
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2020—2023 годы
Год перехода без потерь2025
2016
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2021—2023 годы
Год перехода без потерь2026
2017
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2022 и 2023 годы
Год перехода без потерь2027
2018
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2023 год
Год перехода без потерь2028
2019
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуНичего
Год перехода без потерь2024
2020
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2020—2023 годы
Год перехода без потерь2025
2021
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2021—2023 годы
Год перехода без потерь2026
2022
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2022 и 2023 годы
Год перехода без потерь2027
2023
Что потеряете, если напишете заявление о досрочном переходе в 2023 годуИнвестдоход за 2023 год
Год перехода без потерь2028

Как выбрать другой ПФ

Фатально ошибиться с выбором НПФ невозможно. Фонды работают по единым правилам, их деятельность регламентирована федеральными законами. Все они также проходят лицензирование и проверки в Центробанке.

Сравнение доходности ПФ. Множество сайтов публикуют данные о доходности НПФ. В целом они достоверные, но есть два нюанса:

  1. Любой рейтинг доходности составлен по одному или нескольким основаниям и их различные комбинации позволяют вывести на первое место нужный фонд. Авторам рейтингов не обязательно подтасовывать цифры, чтобы вывести вверх определенный фонд. Например, по доходности за последний год на первом месте будет фонд «А», по средней доходности за последние 10 лет — фонд «Б», а по накопленной доходности за этот же период — фонд «С», потому что фонд «Б» работает только 7 лет.
  2. Рынок постоянно меняется. Сейчас НПФ становятся крупнее: фонды постоянно объединяются или поглощаются другими игроками. Если в 2011 году с накопительной частью пенсии работали 104 фонда, то теперь их 28. Какие-то фонды перестали работать, другие объединились, третьи недавно вышли на рынок. Непонятно, как это учитывал составитель рейтинга: взял все НПФ, только лучшие или исключительно старожилов. А также как считалась доходность фондов, которые возникли после слияния.

Чтобы выделить лучших, я взял только фонды, которые работали по ОПС с 2011 по 2022 год, и составил свой рейтинг НПФ по среднегодовой доходности за последние 12 лет: с 2011 по 2022 годы. Вот шесть лидеров.

Рейтинг НПФ по доходности за 2011—2022 годы

МестоФондСреднегодовая доходностьПояснения
1«Эволюция»8,42%До 2018 года я считал среднюю доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию»: складывал доходность фондов за каждый год и делил на два
2«Газфонд пенсионные накопления»8,02%
3«Социум»7,55%
4«Первый промышленный альянс»7,33%
5«Гефест»7,10%
6«Алмазная осень»6,99%

Рейтинг НПФ по доходности за 2011—2022 годы

1 место
Фонд«Эволюция»
Среднегодовая доходность8,42%
Пояснения:До 2018 года я считал среднюю доходность фондов «Нефтегарант» и «Согласие», поскольку в 2018 году они объединились в «Эволюцию»: складывал доходность фондов за каждый год и делил на два
2 место
Фонд«Газфонд пенсионные накопления»
Среднегодовая доходность8,02%
3 место
Фонд«Социум»
Среднегодовая доходность7,55%
4 место
Фонд«Первый промышленный альянс»
Среднегодовая доходность7,33%
5 место
Фонд«Гефест»
Среднегодовая доходность7,10%
6 место
Фонд«Алмазная осень»
Среднегодовая доходность6,99%

В целом различия между всеми НПФ небольшие. На длительном отрезке времени большинство фондов работают одинаково — дают доходность 5—10% годовых. Между ними нет пропасти в десятки процентов. Разница между лучшим и худшим по доходности НПФ — 5% годовых. НПФ «Эволюция» за последние двенадцать лет показал в среднем 8,42, а НПФ «Будущее» — 2,73%. Этот фонд возник в 2016 году, но я считал среднее между доходностью «СтальФонда» и «Благосостояния»: складывал доходность фондов за каждый год и делил на два, поскольку «Будущее» возник после их слияния.

Пропасти нет потому, что негосударственные пенсионные фонды не могут взять и вложить все деньги в акции одной компании или купить сколько угодно валюты. НПФ делит средства между управляющими компаниями, что тоже снижает риски. Если фонд не будет выполнять требования, Центробанк отзовет у него лицензию.

При выборе НПФ сравните его результаты с инфляцией. Рост цен за 2011—2022 годы составил в среднем 6,9% годовых. Если фонд показал на этом отрезке доходность ниже, для человека это означает убыток — его капитал обесценивается. Желательно, чтобы фонд хотя бы обгонял инфляцию.

Хорошим выбором будет НПФ, который на отрезке минимум в пять лет дает среднегодовую доходность от 8% годовых — это выше инфляции и доходности СФР. При этом новый ПФ должен подходить вам по другим критериям.

Критерии выбора нового НПФ. Кроме доходности наиболее важные критерии — это надежность и клиентоориентированность нового страховщика.

Первый показатель надежности — фонд участвует в системе гарантирования прав застрахованных лиц. По аналогии с банковскими вкладами накопительные пенсии в таких фондах застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Даже если фонд разорится, ваши деньги не пострадают.

Специальные агентства присваивают НПФ рейтинги надежности. Например, ВВВ, А, АА+. В 2023 году негосударственные пенсионные фонды имеют только рейтинги класса А, свидетельствующие о высокой надежности. Чем больше А, тем оценка выше. Наивысшая оценка — ААА.

Рейтинговых списков два: от Национального рейтингового агентства и от РА «Эксперт». Фонд может присутствовать в обоих, только в одном или работать без рейтинга надежности. Наивысший рейтинг сразу от двух агентств в мае 2023 года у трех НПФ: «Эволюция», «Газфонд пенсионные накопления» и ВТБ.

Свои рейтинги фонды указывают у себя на сайтах
Свои рейтинги фонды указывают у себя на сайтах

Еще один важный показатель надежности — срок работы фонда. Первый НПФ появился в России в 1990 году. До 2005 года они занимались только дополнительным пенсионным обеспечением, то есть формировали негосударственную пенсию. Если фонд возник до 2005 года, значит, он имеет опыт долгосрочного инвестирования. Узнать, когда появился НПФ, можно на его сайте: раздел будет называться «О фонде», «Фонд» или подобным образом.

На клиентоориентированность НПФ легко протестировать самостоятельно. Посмотрите, легко ли найти на сайте нужную информацию, узнайте, будет ли у вас личный кабинет и какие сведения там можно получить, позвоните на горячую линию и проверьте, как скоро они возьмут трубку.

На устойчивость фонда косвенно указывает количество застрахованных лиц и объем пенсионных накоплений. Чем меньше у НПФ клиентов и активов, тем больше опасность, что это либо новичок на рынке, либо отраслевой фонд, работающий с одним крупным предприятием или группой компаний. Размеры активов и количество клиентов приводит на своем сайте Центробанк в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов».

Топ-10 негосударственных пенсионных фондов по размеру активов на 31 декабря 2022 года

МестоФондАктивы фонда, млн рублейКоличество клиентов, млн
1СБЕР810 4948,7
2«Газфонд пенсионные накопления»647 2826,3
3«Открытие»644 2516,9
4«Эволюция»347 8041,9
5НПФ ВТБ328 8212,9
6«Достойное будущее»286 9343,7
7«Будущее»280 2704,1
8«Транснефть»123 8770,05
9МНПФ «Большой»61 3440,01
10«Сургутнефтегаз»49 7810,04

Топ-10 негосударственных пенсионных фондов по размеру активов на 31 декабря 2022 года

1 место
ФондСБЕР
Активы фонда, млн рублей810 494
Количество клиентов, млн8,7
2 место
Фонд«Газфонд пенсионные накопления»
Активы фонда, млн рублей647 282
Количество клиентов, млн6,3
3 место
Фонд«Открытие»
Активы фонда, млн рублей644 251
Количество клиентов, млн6,9
4 место
Фонд«Эволюция»
Активы фонда, млн рублей347 804
Количество клиентов, млн1,9
5 место
ФондНПФ ВТБ
Активы фонда, млн рублей328 821
Количество клиентов, млн2,9
6 место
Фонд«Достойное будущее»
Активы фонда, млн рублей286 934
Количество клиентов, млн3,7
7 место
Фонд«Будущее»
Активы фонда, млн рублей280 270
Количество клиентов, млн4,1
8 место
Фонд«Транснефть»
Активы фонда, млн рублей123 877
Количество клиентов, млн0,05
9 место
ФондМНПФ «Большой»
Активы фонда, млн рублей61 344
Количество клиентов, млн0,01
10 место
Фонд«Сургутнефтегаз»
Активы фонда, млн рублей49 781
Количество клиентов, млн0,04

Как сменить ПФ

Чтобы сменить ПФ, нужны два документа: договор и заявление. Их можно оформить в течение года не позднее 1 декабря. Договор заключают при помощи представителей выбранного фонда или без них, а заявление в любом случае подают в СФР. Эти документы не обязательно оформляют одновременно и в одном месте.

Где заключить договор. Если в городе есть филиал выбранного негосударственного пенсионного фонда, можно прийти туда с паспортом и СНИЛСом. Специалисты помогут оформить необходимые документы и подать заявление. Можно также отправить заявку через сайт фонда.

Чтобы оформить договор с НПФ, можно также отправиться в отделение Социального фонда России, но так мало кто делает — сотрудники СФР могут растеряться и сказать, что не занимаются этим.

Если вы решили вернуться из НПФ в СФР, то договор с ним оформлять не нужно.

Расторгать договор с прежним страховщиком тоже не надо — это произойдет автоматически после смены НПФ или возвращения в СФР.

Отправить заявку можно через сайт НПФ. Там обычно есть соответствующие кнопки
Отправить заявку можно через сайт НПФ. Там обычно есть соответствующие кнопки
Или ссылки: «стать клиентом», «заключить договор ОПС», «увеличение трудовой пенсии»
Или ссылки: «стать клиентом», «заключить договор ОПС», «увеличение трудовой пенсии»

Куда подавать заявление о переходе в НПФ или обратно в СФР. Заявление подают в Социальный фонд России. Это делают в отделении СФР лично, через представителя с нотариальной доверенностью или через сайт госуслуг, при помощи квалифицированной электронной подписи.

Через портал госуслуг подают только заявление — договор ОПС не заключают, поэтому оформите его заранее. Как подать заявление через сайт госуслуг, я расскажу ниже.

Необходимые документы при переходе в другой ПФ. Для того чтобы перейти в НПФ, от вас понадобится паспорт и СНИЛС.

Оформлять будете следующие документы:

  1. Анкета. Она нужна фонду, чтобы получить о вас больше информации, чем предусмотрено договором.
  2. Договор об ОПС. Всего будет три экземпляра договора: один — вам, один — для НПФ, один — в СФР. Его фонд отправит сам.
  3. Заявление о переходе или о досрочном переходе. Если переходите первый раз, это будет заявление о переходе из СФР в НПФ, если меняете НПФ — заявление о переходе из НПФ в НПФ. Представители негосударственных пенсионных фондов стараются дать на подпись сразу и заявление, но так делать нельзя. Просто помогут заполнить и подскажут, как подать.
  4. Согласие на обработку персональных данных.

Когда оформляете договор, можете заодно определить правопреемников — они получат накопления, если вы не доживете до пенсии. Если человек не доживет до пенсии, его пенсионные накопления получат правопреемники. По умолчанию — это супруг, дети и родители в равных долях, но вы можете указать любые другие лица, а также распределить доли по своему желанию. Это можно прописать в договоре во время его оформления или в любой момент после.

Этот НПФ объединил анкету и согласие на обработку персональных данных на одной странице. Согласие напечатали маленьким шрифтом, не сделали даже заголовок
Текст договора фонды тоже печатают очень мелко, но он утвержден Правительством РФ — подвоха быть не должно
Текста много, а НПФ, наверное, экономят
По умолчанию фонды никого не указывают в качестве правопреемников. Это значит, что в случае смерти деньги получат супруг, дети и родители в равных долях
Каждый экземпляр клиент подписывает минимум в двух местах

Рассмотрение заявки и получение уведомления. После подписания всех документов НПФ уведомляет об этом СФР и направляет туда экземпляр договора. Дальше он хранится в одном из отделений СФР.

Заявление о переходе вы подаете в СФР сами. Поэтому часто получается так, что договор поступил в одно отделение, а заявление — в другое, и хранятся в разных местах. Похоже на бардак, но такие правила.

Никита из Сыктывкара заключил договор с НПФ и подал заявление о переходе в отделении СФР у себя Сыктывкаре. НПФ Никиты сдает все договоры централизованно в Москву. Теперь заявление Никиты будет храниться в отделении СФР по Республике Коми, а договор — в Москве.

СФР рассматривает заявление о переходе до 1 марта года, следующего за годом, когда вы его подали. Всю информацию о заявлениях и вынесенном решении Социальный фонд выкладывает в личном кабинете человека на сайте СФР или портале госуслуг.

Не обязательно заявление удовлетворят: могут найти какие-то нарушения. Я менял страховщиков несколько раз и два раза подряд мне отказывали. Я не проверял результат и думал, что уже два раза сменил НПФ. Потом оказалось, что я все еще клиент первоначального фонда.

НПФ не обязан уведомлять вас, что вы теперь их клиент, но мои фонды присылали смс и письма.

Мой нынешний НПФ шлет мне письма о поступлении инвестдохода
Мой нынешний НПФ шлет мне письма о поступлении инвестдохода
И поздравления с Новым годом
И поздравления с Новым годом

Как сменить ПФ через «Госуслуги»

Рассмотрим, как подать заявление на смену НПФ или возврат в СФР через сайт госуслуг.

Для этого сделайте там подтвержденную учетную запись и получите квалифицированную электронную подпись. Если переходите в НПФ, сначала заключите с ним договор — как было описано выше.

Зайдите в свой личный кабинет, перейдите на вкладку «Пособия — Пенсия — Льготы», найдите в перечне «Распоряжение пенсионными накоплениями» и пройдите по этой ссылке
Зайдите в свой личный кабинет, перейдите на вкладку «Пособия — Пенсия — Льготы», найдите в перечне «Распоряжение пенсионными накоплениями» и пройдите по этой ссылке
Попадете на страницу «Управление средствами пенсионных накоплений». Первые шесть электронных услуг — это разные варианты перехода в новый ПФ: можно сделать досрочный или срочный переход из СФР в НПФ, из одного НПФ в другой, из НПФ обратно в СФР
Попадете на страницу «Управление средствами пенсионных накоплений». Первые шесть электронных услуг — это разные варианты перехода в новый ПФ: можно сделать досрочный или срочный переход из СФР в НПФ, из одного НПФ в другой, из НПФ обратно в СФР
Дальше разберем на примере срочного перехода из СФР в НПФ. Выберите шестой пункт: «Прием, рассмотрение заявления застрахованного лица о переходе из Социального фонда России в негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий деятельность по обязательному пенсионному страхованию, и принятие решения по нему». Далее нажмите «Получить услугу»
Дальше разберем на примере срочного перехода из СФР в НПФ. Выберите шестой пункт: «Прием, рассмотрение заявления застрахованного лица о переходе из Социального фонда России в негосударственный пенсионный фонд, осуществляющий деятельность по обязательному пенсионному страхованию, и принятие решения по нему». Далее нажмите «Получить услугу»
Попадете на форму заявления о переходе. Самое важное — второй раздел. Там выберите НПФ и внесите дату заключения и номер договора с ним. Заявление подпишите электронной подписью
Попадете на форму заявления о переходе. Самое важное — второй раздел. Там выберите НПФ и внесите дату заключения и номер договора с ним. Заявление подпишите электронной подписью

Как отказаться от работы с фондом

Желание отказаться от работы с фондом может возникнуть в разных ситуациях:

  1. Вы сознательно выбрали этот фонд, пробыли там какое-то время, а теперь он вам не нравится. Тогда делаете срочный или досрочный переход в обычном порядке, как я рассказал выше.
  2. Вы заключили договор с фондом и в том же году передумали.
  3. Вы вообще не заключали договор с фондом, вас перевели незаконно.

Как отказаться в тот же год, когда подали заявление. Здесь тоже может быть два варианта: вы вообще решили ничего не менять или решили выбрать другого страховщика. Первый вариант может быть, например, если вы прочитали эту статью и поняли, что подали заявление о досрочном переходе и теперь потеряете доходность. Чтобы исправить это, до 31 декабря года, в котором подали заявление, имеете право его отменить. Подайте уведомление об отказе лично в СФР или через сайт госуслуг.

На портале госуслуг шаги те же, как при выборе нового ПФ, только на странице «Управление средствами пенсионных накоплений» выбираете услугу «Уведомление об отказе от смены страховщика».

Если выбрали один НПФ, а потом вам больше понравился другой, от первого можно отказаться, но не обязательно. Просто заключаете договор с новым и подаете новое заявление — СФР одобрит заявление с более поздней датой.

Как отказаться, если вас перевели незаконно. Если вы никуда не переходили и вдруг обнаружили, что у вас новый страховщик, но при этом не страдаете провалами в памяти — вас перевели мошенники.

Пик незаконных переводов наблюдался в 2015—2018 годах, когда можно было прислать заявление о переходе почтой. Злоумышленники подделывали подписи на договоре и заявлении и отсылали заявления в СФР.

Вернуть деньги обратно и восстановить потерянный инвестдоход можно через суд. Подавайте иск о признании договора недействительным. Суд назначит почерковедческую экспертизу — так вы докажете, что ничего не подписывали. Если выиграете, пенсионные накопления в течение 30 дней вернут предыдущему ПФ, а он восстановит «сгоревший» из-за досрочного перехода инвестдоход.

Запомнить

  1. Страховщика можно менять раз в год, а без потерь — раз в пять лет.
  2. Доходность НПФ каждый год разная, зависит от рыночной конъюнктуры и заранее неизвестна.
  3. Чтобы перейти в новый НПФ, с ним заключают договор и подают заявление в СФР.
  4. Подать заявление на переход в новый НПФ и заключить с ним договор можно не позднее 1 декабря каждого года. Если передумали, до 31 декабря того же года можно отказаться от перехода.
  5. Узнать своего страховщика, выбрать нового или отказаться от этого выбора можно через сайт госуслуг, но нужна квалифицированная электронная подпись.
А какой НПФ выбрали вы?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Если коротко:
30% от нашей з/п забирают и превращают в "баллы", которые конвертируются в кукиш с маслом при выходе на пенсию. Спасибо большое за заботу :| И за борьбу с плесенью.

41
0

Поздравляю! Ты дочитал до комментариев!

20
0

очень много букв, чтобы объяснить, что денег нет, ёршик купили.

12
0

Я пытался это прочитать но не смог.

7
0

Спасибо! Очень развернуто. Без сарказма пишу.

6
0

Неверно: "Семерка лучших НПФ показала за тот же период доходность лучше ПФР"
Верно: "22 НПФ (подавляющее большинство) показало за тот же период доходность ХУЖЕ ПФР".
А вообще, если вы что-то про инвестирование знаете, то делать выводы по последним ПЯТИ годам - абсурдно. Лет через 100 можно будет говорить какой фонд лучше - данные наберутся наконец. А пока эти НПФ сливаются, покупаются/продаются, переименовываются и прочая - все данные выше - ни о чем.

6
0

Не забывайте, что каждый фонд берет с вас плату за управление деньгами, а также каждая УК еще в придачу. Сколько остается? Хорошо если хоть сколько-то.
Вывод: заботьтесь о своих деньгах сами.

4
0

А где дисклеймер «не играйте в азартные игры с государством»?

4
0

Статья очень сложная, ничего не понятно. Открыл ИП в 2016 году. Так и не понял, есть у меня вообще пенсия или ее нет от слова совсем. Никаких заявлений я не писал.

4

Artem, пенсия есть у всех. Если не будет хватать балов, то выйдете в 70 лет. По поводу размера - как правило это 10к на старте. Поэтому рекомендую дополнительно откладывать деньги

1
0

Класс, спасибо большое!

2
0

Кручу верчу запутать хочу.... В общем, ничего не поняла и где мои деньги не знаю... выписку заказала.

2

Мда... если вы даже в этом разобраться не способны.. видимо, подавать самим налоговые декларации, как в Европе, нашим гражданам доверять не стоит - там как бы еще все сложнее.
Все таки наш народ действительно ждет, что за него все будет решать государство. И не просто решать, а еще доходчиво все объяснять и разжевывать. Народ при этом даже не будет пытаться напрячь мозг и разобраться - заказать не выходя из дома в два клика выписку и все в ней прочитать, в другие два клика посмотреть рейтинг фондов и подобрать подходящий.. Нет, для нашего народа это слишком сложно и непонятно. Он и далее будет выть и жаловаться на плохое государство, которое опять заставляет читать и думать

4

Иван, 1) ИИС - это Ваши деньги, которые инвестируете по своему желанию или передаете в доверительное управление УК или брокера. Пенсионные накопления - это деньги работодателя, которого обязали часть денег отчислить на "непутевых" работников, которые сами о своей пенсии заботятся очень редко. По статистике, таких менее 5% населения, кто сам откладывает, плюс около 10% в различных программах по страхованию и пенсиям от корпоратов либо государства дополнительно. Хотите или нет, деньги уже есть и будут выданы родственникам посмертно (в случае НПФ и ПФР одинаковая схема выдачи) или Вам, уже в виде выплаты или пожизненной пенсии на 5 лет ранее страховой. 2) ИИС был создан в конце 2013 года, как пенсионная программа, по типу американской "401к". Как раз в этом случае человек откладывает на пенсию сам, государство и финансовый бизнес за этим следят, а "длинные деньги" помогают формировать экономику будущего. Но, как обычно, не все получилось, поэтому ИИС открывают почти все налоговики и финансисты на три года, и считать по нему доходность лучше за этот период. Сравнивать с депозитом некорректно, поскольку 13% действительно идет только за первый год, но реинвестирование этой суммы дает уже не 4,33% дохода дополнительно к возможному доходу от вложенных средств условно в ОФЗ или дивидендные акции первого эшелона, а до 6% только за счет сложного процента. 3) НПФы сами никуда не инвестируют, а их диаграммы и отчетность по инвестированию в активы являются консолидацией от тех управляющих компаний, что работают на НПФ. Такой подход используется повсеместно фондами, но не раскрывает реальное "здоровье" инвестиций, поскольку разные УК и работают по-разному, но берется общее, т.е. необходимо быть реальным специалистом отрасли для прочтения... 4) Что касается доверия к НПФ, то все, кто работает с пенсионными накоплениями граждан, уже государственные напрямую или через компании-акционеры. По АСВ для НПФ - в нем сейчас несколько миллиардов рублей всего и этого не хватит даже на один фонд, но покрытие будет от государства. Есть еще один момент - инвест. доход, который АСВ не покрывает при возможном банкротстве, составляет более 50% накоплений граждан в НПФах, но это крайний случай на сегодня. Рынок НПФ уже очищен, его работа еще хромает, но ждать еще лет двадцать - это странно. Есть инструмент - работаем. 5) По самому выбору НПФ - мое мнение остается тем же. Выбирать внутри ПФР одну из лучших УК (по доходности за последние 5-7 лет) и менять внутри, при желании, управляющую компанию ежегодно без потери накопленного дохода. Переход внутри фонда не требует пятилетнего ожидания и списаний доходов. Кроме того, все УК берут 10% от дохода и до 1,1% от активов, а НПФ еще 1,5% от активов ежегодно. ПФР берет 04-0,6%. Ежегодно экономия от ПФР будет около 1% от активов на счете. Про банкротство ПФР говорить нет смысла. Еще один момент - управляющая компания условного ВТБ (Сбер, Открытие) против НПФ ВТБ, при выборе лучшей УК (в ПФР конкурс тоже хороший) клиент получает тот же набор преимуществ, что есть у ВТБ, но без лишнего процента на пропитание фонда и без слабых УК, что есть у НПФ также для работы с клиентами. Плохо работает УК уже два года? Меняем на нового лидера, это бесплатно и в течение года.

2
Герой Т—Ж

14.02.21, 07:52

Andrey, я пишу о доходности, а не о факте вычета.
А теперь расчехлите калькулятор и посчитайте, какой процент доходности составляет очередной вычет в 52 тысячи рублей от, скажем, полутора миллионов, которые у вас образовались на ИИС через три года пользования? Уловили, о чем я?

1

Lazarevvitz, так доходность вообще от рынка зависит. Но речь о том, что вы каждый год можете закидывать на ИИС по 400к и плюсом с этих 400к, которые вы инвестируете, получать разово 52к здесь и сейчас (точнее, когда налоговая все доки проверит).

1
Герой Т—Ж

15.02.21, 10:10

Andrey, человек, которому я отвечал, писал о доходности минимум в 13%, а так как, я надеюсь, всем известно что на рынке не бывает минимальной гарантированной доходности, человек наверняка имел в виду доходность с вычета, тем более что это очень распространённая арифметическая ошибка.
Да, разово вы будете получать 52 тысячи, что составит 13 процентов от суммы за первый год. С течением лет эти 52 тысячи будут совсем незначительными и в целом ценность ИИС сходит на нет в сравнении с его минусами (невозможность частично вывести хоть что-то).

0

Lazarevvitz, вы же рассчитывать доходность будете не только от налогового вычета, я соберу портфель из акций дивидендных аристакратов с хорошей див доходностью , фондов ETF и облигаций и правило сложного процента(реинвестирование купонов и дивидендов) сделают своё дело, а 13% это дополнительный способ вернуть налог и тоже его реинвестировать

0
0

Было сложно, но дочитал

0

Ирина, такой же, как и вы - "подучетный") ждём ответа от мудрых товарищей

0

Николай, походу своими силами придется разбираться когда нибудь....

0

В статье были ссылки на рейтинги, как по надежности фондов, так и по их прибыльности. Неужели сложно посмотреть и прочитать?
Если коротко, Сбер нормальный стабильный фонд.

0
0

Не понятно зачем так было сделано, то что нужно было перейти обязательно до 2015 года

0
Герой Т—Ж

13.02.21, 13:23

Иван, доходность 13 процентов только в первый год с 400к рублей, посчитайте внимательнее.

0

Lazarevvitz, не обязательно 400к вносить, можно вносить каждый год по 100к и доходность будет значительно выше чем от пенсионных фондов и не будет никакой комиссии, а так мои деньги инвестируются непонятно во что, под мизерную доходность + комиссию УК платим

2
0

Статья большая, но я так и не понял, в чем плюсы перехода в НПФ - только в том, что пенсию в случае чего получат наследники? По доходности НПФ вопрос спорный - статистики немного

0
0
Легенда

+3

15.02.21, 06:36

Отредактировано

О, полезная статья.
Проверил, моя накопиловка в Сбере и мои 177 тыс внесенные работодателями до 2014 года сейчас превратились в 271 тыс :)

0
0

Если ПФР платит соц.пенсию, она сгорит при переходе на НПФ ?

0

RussianGirl, нет не сгорит, он её так и будет платить. В НПФ переходит только накопительная часть пенсии. В статье же подробно всёразжёвано.

0
0

В конце 2015 перешел в НПФ при том что до 2015 нигде официально не работал и накопительная пенсия была 0 руб. Интересно есть ли смысл с такой суммой оставаться в НПФ или можно расторгнуть договор т.к. инвестировать нечего?)

0

Александр, Если накопительную разморозят, то у вас будет возможность пополнять еёза счёт работодателя. А так делайте сами ежемесячные взносы, на большом промежутке времени будет хоть какой-то результат.

0
0

Я - "молчун", т.е. ранее никогда не переходил в НПФ. В 2021 году ни дня не работал и соответственно перечислений пенсионный фонд не было. Если я в 2021 году перейду в НПФ, то получается, что ничего и не теряю за текущий год?

0

Dimtos, нет, не верно. Во-первых, в 2021 году вы перейти уже не сможете. Можете только подать заявление на досрочный переход, но состоится он в 2022. Во-вторых, в случае досрочного перехода теряете вы не взносы за текущий год, а доходность за период с момента последней ее фиксации. Раз вы молчун, доходность фиксировали по итогам 2015 года, затем по итогам 2020. Значит, при досрочном переходе в 2022 году вы потеряете доходность за 2021 год. Ближайший год перехода без потерь - 2026, заявление писать в 2025.

2
0

"Фатально ошибиться с выбором НПФ невозможно." Ахаха. НПФ Будущее. Мне кажется эти ребята деньги тупо сжигают.

0
0

Сейчас слияние нескольких НПФ в «Эволюцию». Что делать? Оставлять всё как есть? (до этого была в «Благосостоянии», потом они слились в «Будущее», теперь сливаются в «Эволюцию». Или вернуться в ПФР? С 2015 года науправляли в минус. Вот и не знаю уже, что предпочесть?

0

Елена, рассуждать на эту тему можно, а уверенно ответить на ваш вопрос - нет. Вообще, "Эволюция" сейчас по доходности лучшая. Вот здесь более свежий рейтинг: https://journal.tinkoff.ru/net-pfr/

0
0

Дочитать дочитала, но прояснилось не всё. Может, кто подскажет? Ещё студенткой «попала» в НПФ Уралсиб (всю группу коллективно оформили, тогда этот вопрос мало кого волновал). Выпустилась в 2014, работать начала, то там, то тут, о пенсии не задумывалась. В итоге в этом году (2021) решила остепениться, поинтересоваться, как там дела с моими накоплениями. Выяснилось, что в декабре 2016 меня без уведомления перевели в НПФ Будущее, т. к. Уралсиб перестал существовать и вроде как был поглощён им. Причём перевели, похоже, даже с девичьей фамилией (изменилась ещё в августе 2016). Накоплений 100 ₽, хотя работодатели делали взносы. Очень интересно, ничего непонятно, на письма Будущее не отвечает. Что вообще делать в такой ситуации? Заключила договор с другим НПФ, что дальше делать – запуталась. Квалифицированной эл. подписи для заявления в ПФР нет, да и откуда бы, удовольствие то не дешёвое.

0

Юлия, поскольку вы начали работать с 2014 года, вас накопительная пенсия практически не касается. Ваши взносы идут только на страховую, поэтому и накопить удалось 100 рублей. Менять НПФ и вообще разбираться в теме в вашем случае - разве что из любопытства.

0
Сообщник

28.10.21, 06:15

Отредактировано

Алексей, благодарю за ответ! На всякий случай поделюсь здесь своим опытом, чем вся эта история закончилась, - вдруг кому-то будет полезно. После долгих раздумий и сбора информации (спасибо в том числе и автору статьи) я посетила отделение ПФР по месту прописки, дабы не заморачиваться с оформлением УКЭП (квалифицированная эл. подпись, за которую авторизованный центр попросил у меня 2500 р.). Потратила около трех часов на это приключение, разумеется, попала на огромную очередь и обеденный перерыв, однако в результате получила ответы на свои вопросы (как раз о замороженной с 2014 г. накопительной части и о правомочности перехода в НПФ Будущее, несмотря на отсутствие уведомления). Там же с помощью сотрудницы отделения написала и подала заявление о досрочном переходе в выбранный мной другой НПФ (при моем зарплатном банке, с удобным приложением и возможностью самостоятельно делать отчисления на особый пенсионный счет - своего рода "накопи себе сам"), договор уже был заключен заранее - это, как писал автор статьи, обязательно. Досрочный переход мне лично погоды не делает - там терять нечего. Провернула я все это скорее для личного спокойствия и ощущения контроля, плюс считаю рациональным взять вопрос накопления сбережений для обеспеченной старости в свои руки.

1

Юлия, нпф сбер?

0
0

Наконец-то нашла нормальную развёрнутую статью по этой теме. Спасибо огромное!

0
0

Поздно прочитала статью. Не нашла или пропустила тему где НПФ разово выплачивает некую сумму при выходе на пенсию, не деля её на 22 года. Такое есть?

0

Мария, такое есть. Если накопительная пенсия менее 5%, то все накопления выплачивают сразу. При действующей сейчас заморозке накопительная пенсия у всех и будет менее 5%.

0

Алексей, спасибо. А ещё вопрос, вдруг вы знаете). Сейчас мой ИПК 95. Среднюю пенсию насчитали 18 т.р. На пенсию через 15 лет только. Если я не буду больше работать вообще, останется 18 т.р или применят снижающий коэффициент ?

0

Мария, ИПК не относится к накопительной пенсии. Это страховая пенсия. Понижающих коэффициентов к ней не будет. ИПК останется на уровне 95, стоимость балла, наоборот, постепенно повышают. Однако, если вы не будете работать, то можете не набрать минимальный стаж и вообще не получить права на страховую пенсию, и тогда не важно, чему равен ИПК. Начиная с 2024 года страховой стаж у будущего пенсионера должен быть не меньше 15 лет. Сейчас, в 2022 году, достаточно 13 лет. Подробнее в нашей статье https://journal.tinkoff.ru/guide/skolko-pensiya/

0

Алексей, большое Вам спасибо!!!

0
0

Большое спасибо, очень понятно объяснено. Меня тоже перевели из ПФР в НПФ без моего ведома. Сказали, что менеджер, который подделал договор, уволился. Рекомендовали идти в суд. У меня не было времени этим заниматься. Рекомендовали, подождать пять лет, потом можно уйти обратно в ПФР. Но я не знала, что надо подавать заявление за год, поэтому опоздала. Теперь, как поняла из текста статьи, опять полный срок ждать.

0
0

Хочу сменить НПФ. Есть представительства некоторых фондов в Самаре. Позвонил в НПФ Сбербанка узнать порядок перевода. Оказывается, чтобы написать заявление на смену фонда и перейтити в НПФ Сбербанка нужно ехать в Москву в головной офис. Такая же ситуация ещё с одним фондом. И похоже, что даже в городе миллионнике Самаре так обстоят дела и в других фондах. Обосновывают ужесточением требований от государства. И похоже, что так везде. Мне непонятно это как так? Чтобы осуществить пррстейшую процедуру перевода нужно ехать за тридевять земель, тратить деньги на дорогу, отпрашиваться с работы терять время. Полный бред.

0

Валерий, я понял так, что вам вообще не обязательно уведомлять Сбер. Главное оформить договор в другом НПФ. Затем сходить в СФР и написать заявление о переводе средств из НПФ СБЕР в другой НПФ сего данными. Когда средства переведут, то договор в новом НПФ автоматически активируется.

0

Иван, тут будет верней средний процент в значении 10. Я не думаю что относительные величины можно так складывать.

0

Сообщество