Недавно читательница рассказала в дневнике трат, что у нее больше 15 накопительных счетов на разные цели.
С их помощью они с мужем собрали деньги на переезд и создали финансовую подушку. Теперь уверены, что хватит и на аренду жилья, и на развлечения, и на здоровье.
В комментариях к дневнику многие согласились, что это эффективный подход к накоплениям: он помогает не транжирить деньги и планировать расходы. Другие читатели с этим поспорили. По их мнению, разумнее откладывать какой-то процент зарплаты на единый счет.
В этом материале мы собрали основные аргументы за и против того, чтобы копить деньги по системе конвертов. Делитесь мнением в комментариях.
Это комментарии читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции
👎 Против: конверты — это муторно и долго
Система конвертов — это классная штука для накопления денег. Но я, как и многие, задолбалась с большим количеством счетов.
Нашла такой выход: открываю один накопительный счет, например «Нужное, но не обязательное», и складываю туда деньги. А вот уже в дополнительной программе — у меня это «1С: Деньги» — создаю кучу счетов под этот накопительный: на отпуск, стоматолога, посиделки вне дома. Соответственно, трачу деньги с единого накопительного счета в банке, а в программе отражаю, на что именно они пошли, и перемещаю суммы между счетами.
На мой взгляд, много счетов — слишком геморно. Каждый месяц тратить столько времени на распределение денег — ужас же! Можно разработать систему — например, откладывать определенный процент дохода — и каждый месяц тратить на это пять минут.
Мне кажется, что эффективность накопления снижается, когда имеешь много целей одновременно. Лучше расставить приоритеты и закрывать цели поочередно.
Получили зарплату — оплатите ЖКХ, телефон. Отложите деньги в копилку или на счет в банке. Сейчас даже ходить никуда не надо, приложение банка есть. Купите еды. Оплатите проезд, если надо. Снимите немного наличных. Зачем заморачиваться с конвертами?
👍 За: разные счета удобны своей наглядностью
Я начинала с 50 000 ₽, сейчас на счетах лежит больше 1 000 000 ₽. У меня их больше 15, и такая система позволяет вообще не думать, есть ли сейчас возможность купить платье или сходить в спа. Достаточно просто проверить соответствующие копилки. Если бы все лежало на одном счете, я бы вообще ничего никогда не покупала и жизнь была унылой и серой.
Счета-цели — это не только накопления, это и продукты, одежда, красота, аптека. Мы просто разбили постоянные категории расходов на счета, чтобы деньги не смешивались и наглядно было видно остаток.
👎 Против: если мало тратить, можно в принципе не планировать бюджет
Все это нужно только людям, склонным к импульсивным покупкам и не умеющим экономить и говорить себе «стоп», когда выходит очередной Айфон.
Я как-то взялся за это дело и пару лет планировал бюджет: раскидывал траты по категориям, анализировал расходы. А потом понял, что от этого абсолютно ничего не изменилось. Я как тратил деньги строго на необходимое, тщательно обдумывая каждую покупку, так и продолжал поступать таким же образом.
Как не имел долгов и кредитов, так и продолжал их не иметь. И подушка безопасности как наполнялась остающимися после базовых трат «лишними» деньгами, так и продолжила наполняться ровно так же. А крупные покупки совершались из этой подушки.
Привычка, наверное, с детства осталась: всегда жили бедно, вот и стал прижимистым. Для меня траты на хобби — это что-то за гранью допустимого, а экономия на базовых нуждах балансирует на грани недопущения вреда здоровью. Вот и получается, что раскладывать что-то по конвертам просто нет смысла: я и так трачу минимально возможные суммы.
Контроль расходов мне и так не нужен, а доходы от планирования не повышаются. В итоге планировать бюджет перестал, только траты раскидываю по категориям, чтобы примерно понимать, сколько мне надо денег и на что конкретно.
👍 За: с целевыми счетами всегда есть деньги на необходимое
На самом деле для транжир это хороший способ копить. Условно, есть категория «Здоровье». Откладываешь на нее по чуть-чуть, когда нужно — вытянул деньги, а баланс на остальных счетах сохраняется. Ведь часто бывает, что из общей кучи вытянул — и все будто бы пошло по звезде.
Плюс, когда раскладываешь деньги по конвертам, это помогает структурировать доходы и сбережения.
Система конвертов подходит не всем, но она и правда рабочая. Особенно когда бюджет ограничен и хочется, чтобы хватало на все. Сами жили по ней в свои 25 лет. Реально были деньги и на поход в кино, и на косметику, и на врачей.
Обычно у семьи много целей — много и мелких трат. Женщина, когда ведет бюджет, должна все это учитывать, планировать и раскидывать. Одному да при хорошей зарплате, понятно, это все не надо. А вот когда начинается кроилово — другое дело.
👎 Против: счета мешают сосредоточиться на объеме накоплений
Вопрос всегда только в том, сколько денег удается откладывать. Если траты стандартные, не вижу смысла их каждый раз категоризировать. Ведь если вместо банальных обязательных и необязательных трат появляются подкатегории, внимание сильно расфокусируется на множество мелочей.
Вся эта мелочевка не стоит такого количества усилий. Гораздо разумнее иметь одну общую картину всех трат в годовом разрезе, никакие 15 счетов не нужны. «Так экономнее» — не более чем самообман на самом деле.
👍 За: целевые счета защищают от спонтанных трат
Когда все деньги лежат одной кучей на счете, кажется, что их много, и возникает соблазн совершить незапланированную трату. А когда они лежат на счетах под конкретные цели, уже не кажется, что их много, и не тратишь не на то.
Не понимаю, зачем держать в голове, сколько из общей кучи и куда я запланировала потратить, если можно раскидать сбережения по счетам и быть уверенной, что мне их точно на все хватит.
Я транжира, и метод конвертов — единственное, что помогло мне копить по жизни. Может, для многих это бред, а для меня — спасение!
Мы с женой стали строго контролировать расходы в 2019 году, когда у меня был удачный карьерный рост. Доход мгновенно увеличился в три раза, но денег по-прежнему мало, кредит никак не закрывается. Стали очень много тратить на всякую дрянь. Вот тут и ввели строгое бюджетирование.
Это помогло поставить на контроль все расходы и за полгода закрыть кредит, который уже несколько лет был костью в горле. При этом мы смогли даже накопить неплохую сумму.
Есть определенная сумма на текущие расходы, накопительные счета на отпуск, здоровье и шопинг, а еще неприкосновенный запас. Когда доход меняется, суммы пересматриваются. У меня два слабых места — шопинг и путешествия, и теперь я хоть как-то контролирую эти статьи. Плюс последние три года завела привычку инвестировать каждый месяц определенную сумму. До этого не могла вылезти из кредиток, вспоминаю то время как страшный сон.
👎 Против: будущее слишком непредсказуемо для планирования
Сколько ни пыталась в строгое бюджетирование — не помогает. Подушки безопасности становятся опасными при очередном витке нашей экономики. Копишь, но с каждым месяцем на эти деньги можешь позволить себе все меньше и меньше. С отпусками то же самое: пока накопишь, уже не хватает.
Ритм жизни в последние годы показывает: будущее настолько туманно и непредсказуемо, что планировать что-либо дальше месяца вперед вообще бессмысленно. Бесконечные катаклизмы и кризисы, военные конфликты, эпидемии, скачки инфляции и прочие события сводят все планирование на нет.
