Стоит ли гасить ипотеку в следующем году деньгами со вклада?

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Гузель

Господа умеющие считать, помогите простую задачку решить.

В данный момент имею ипотеку, брала на 10 лет, осталось платить 4 года и 3 месяца. Брали под 8,7%.

На данный момент общая сумма ипотеки для полного досрочного погашения 911 000 рублей. До ибанических ставок ЦБ грезила, что погасим в ближайшие полгода. Сейчас накопила 450 тысяч рублей, положила в Тинькофф под 18 %, лежать денежки будут до марта 2025 года. По моим прикидкам как раз к марту оставшуюся сумму до коплю для полного погашения. Там и от ипотеки то останется тысяч 800, с учётом ежемесячного платежа 27 600 рублей.

Есть ли смысл погашать в марте? А может не надо деньги держать на вкладах и загасить чем есть сейчас?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

выбор редакции

Гузель

AnnaДо марта может случиться все, что угодно. Или не случиться.13
ФедяНа вырванный из контекста вашей общей финансовой стратегии вопрос ответа нет. Гасить ипотеку с % ниже ставки ЦБ досрочно невыгодно. Что вы можете положить на другую чашу весов аргументов за и против мы не знаем. Может у вас многомиллионный портфель из разных активов, и данные средства капля в море... Или вы тратите существенные деньги на препараты и специалистов, чтобы погасить тревожность по поводу ипотечного долга... Или, наоборот, внутри все спокойно, но вам реально нужны эти несколько тысяч в месяц процентов превышения... Все это и еще много чего играет роль.5
A. G.Федя, а если автор погасит ипотеку и продолжит откладывать, но плюсом к этому в отложенные будут идти 27600 ежемесячного платежа?1
felidaeНет смысла. Сумма небольшая, ставка по депозитам значительно выше чем по кредиту.8
SenderoНа разнице ставок будете иметь чистыми 18-8=10% годовых от остатка долга, или около 6-7 тысяч в месяц. Неплохой кэшбек, считайте, банк следующие 4 года платит за вас коммуналку. Не исключено, что ставки по вкладам ещё вырастут, Озон уже на первые 2 месяца 21% даёт по накопительному счёту. Лично меня долги вообще не напрягают, если они обеспечены ликвидными активами, их обслуживание дешевле ставки по вкладу, и общий баланс положительный. Но есть люди-волнушки, которым спокойнее с нулём в этой графе: потенциальная заморозка вкладов, принудительные военные облигации, всё такое. Поэтому ваш вопрос "Есть ли смысл погашать?" можно трансформировать в: "Что выбрать - бесплатную коммуналку на следующие 4 года + подушку безопасности, или отсутствие долгов за душой?"22
Васин ПетяA., то ко времени когда автор погасил бы ипотеку без досрочки у него будет меньше денег чем если бы держал на вкладах имеющуюся сумму, а не погашал кредит. Очевидно жи.4
Виктор ПлюснинГузель, если проценты по вкладу выше процентов по кредиту, то волноваться вообще не о чем. Вы в этой ситуации находитесь в положении банка, который принимает деньги на вклад по одной ставке, и выдаёт кредиты по ставке на несколько процентов выше. Он же не нервничает, что у него долгов многие миллионы.5
DanaLernerГузель, вчетвером в однокомнатной живут обычно потому что других возможностей нет, а не от того, что их это устраивает0
user1579346Математика очень простая, ставка ипотеки > вклада выгоднее гасить ипотеку, иначе выгоднее вклад. Так же следует добавить, что я бы оставил на вкладе какую-то подушку в размере 3-6 месячных платежей по ипотеке, да в случае более низкой ставке по вкладу, чем по ипотеке, вы будете какую-то сумму переплачивать, но я бы сказал что это страховка это несчастного случая.2
cvetkova_uЗвучит как будто бы логично0
ХойяА зачем вы вообще хотите гасить кредит под 8,7%, когда ставки по вкладам и накопительным счетам уже больше 20%??3
Alex Ts.Экономического смысла гасить досрочно нет. Весь смысл досрочного погашения в том, чтобы не переплачивать проценты. Но текущая ситуация уникальна тем, что вы можете перекрыть прибылью с депозита не только проценты по ипотеке, но и заработать 8-10% сверху. Поэтому все свободные деньги лучше размещать на вкладах до тех пор, пока ставку не снизят до тех же 10%. Единственный ньюанс, это работает , если вам хватает самодисциплины не тратить эти деньги. Если же выбор стоит между "закрыть ипотеку" и "спустить эти деньги в 0", то лучше закрыть.8
ГузельЕвсей, у меня ипотека как раз в ВТБ) Благодарю0
Евсей ИвановГузель, тем более. Будете в приложении просто перекидывать процент на погашение ипотеки )1
ВО{BAH гоГ}АЛbТрещим, но в клочья не разрываемся0
АртурSendero, тоже не понимаю тех кто досрочно закрывает, намного спокойнее когда есть подушка на вкладе и ипотека, чем просто 0 Тем более что достаточно иметь половину суммы что бы перекрыть весь платёж процентами по вкладу2
ХойяЕвсей, проще: открываете в втб накопительный счёт, кладёте туда все деньги, получаете 20% годовых.0
Евсей ИвановХойя, на 2 месяца? А дальше что?2
ХойяЕвсей, а дальше открываете счёт в Альфе под 20% и перекладываете туда ещё на 2 месяца. А потом можно в Озоне под 21%. И наверняка где-то ещё есть, не изучала пока. Но без геморроя в виде брокерского счета, процентов и прочего.1
Евсей ИвановХойя, супер. Бегать как ошпаренный по офисам и открывать счета. Когда в 2 клика все делается. При этом процент меняется в день изменения ключа. К тому же нет ограничений в миллион. Можно и 10 и 30 положить.2
ХойяЕвсей, зачем бегать? Сами давно приезжают, если новый клиент. Если старый, то достаточно потратить пару минут в телефоне. Что до изменения процента, то пока он, увы, только растёт. А доходность фонда что, заранее строго определена?0
Евсей ИвановХойя, ежедневно ставка rusfar Ко мне не приезжают в новую москву0
ТаУАртур, это дурные психоустановки, с которыми очень трудно бороться. Мозгами всё понимаю, но тревожность растет. Потому что всё детство внушалось: долги - это плохо. Сейчас уговариваю себя кинуть денег с ЗП на накопительный, а не в счет досрочного платежа. А потом еще - расплатиться до аванса пару раз кредиткой, а не вытаскивать с накопительного. Вот такая дурь.1