Стоит ли гасить ипотеку в следующем году деньгами со вклада?

25

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Господа умеющие считать, помогите простую задачку решить.

В данный момент имею ипотеку, брала на 10 лет, осталось платить 4 года и 3 месяца. Брали под 8,7%.

На данный момент общая сумма ипотеки для полного досрочного погашения 911 000 рублей. До ибанических ставок ЦБ грезила, что погасим в ближайшие полгода. Сейчас накопила 450 тысяч рублей, положила в Тинькофф под 18 %, лежать денежки будут до марта 2025 года. По моим прикидкам как раз к марту оставшуюся сумму до коплю для полного погашения. Там и от ипотеки то останется тысяч 800, с учётом ежемесячного платежа 27 600 рублей.

Есть ли смысл погашать в марте? А может не надо деньги держать на вкладах и загасить чем есть сейчас?

  • AnnaДо марта может случиться все, что угодно. Или не случиться.13
  • ФедяНа вырванный из контекста вашей общей финансовой стратегии вопрос ответа нет. Гасить ипотеку с % ниже ставки ЦБ досрочно невыгодно. Что вы можете положить на другую чашу весов аргументов за и против мы не знаем. Может у вас многомиллионный портфель из разных активов, и данные средства капля в море... Или вы тратите существенные деньги на препараты и специалистов, чтобы погасить тревожность по поводу ипотечного долга... Или, наоборот, внутри все спокойно, но вам реально нужны эти несколько тысяч в месяц процентов превышения... Все это и еще много чего играет роль.5
  • A. G.Федя, а если автор погасит ипотеку и продолжит откладывать, но плюсом к этому в отложенные будут идти 27600 ежемесячного платежа?1
  • felidaeНет смысла. Сумма небольшая, ставка по депозитам значительно выше чем по кредиту.8
  • SenderoНа разнице ставок будете иметь чистыми 18-8=10% годовых от остатка долга, или около 6-7 тысяч в месяц. Неплохой кэшбек, считайте, банк следующие 4 года платит за вас коммуналку. Не исключено, что ставки по вкладам ещё вырастут, Озон уже на первые 2 месяца 21% даёт по накопительному счёту. Лично меня долги вообще не напрягают, если они обеспечены ликвидными активами, их обслуживание дешевле ставки по вкладу, и общий баланс положительный. Но есть люди-волнушки, которым спокойнее с нулём в этой графе: потенциальная заморозка вкладов, принудительные военные облигации, всё такое. Поэтому ваш вопрос "Есть ли смысл погашать?" можно трансформировать в: "Что выбрать - бесплатную коммуналку на следующие 4 года + подушку безопасности, или отсутствие долгов за душой?"22
  • Васин ПетяA., то ко времени когда автор погасил бы ипотеку без досрочки у него будет меньше денег чем если бы держал на вкладах имеющуюся сумму, а не погашал кредит. Очевидно жи.4
  • Виктор ПлюснинГузель, если проценты по вкладу выше процентов по кредиту, то волноваться вообще не о чем. Вы в этой ситуации находитесь в положении банка, который принимает деньги на вклад по одной ставке, и выдаёт кредиты по ставке на несколько процентов выше. Он же не нервничает, что у него долгов многие миллионы.5
  • DanaLernerГузель, вчетвером в однокомнатной живут обычно потому что других возможностей нет, а не от того, что их это устраивает0
  • user1579346Математика очень простая, ставка ипотеки > вклада выгоднее гасить ипотеку, иначе выгоднее вклад. Так же следует добавить, что я бы оставил на вкладе какую-то подушку в размере 3-6 месячных платежей по ипотеке, да в случае более низкой ставке по вкладу, чем по ипотеке, вы будете какую-то сумму переплачивать, но я бы сказал что это страховка это несчастного случая.2
  • cvetkova_uЗвучит как будто бы логично0
  • ХойяА зачем вы вообще хотите гасить кредит под 8,7%, когда ставки по вкладам и накопительным счетам уже больше 20%??3
  • Alex Ts.Экономического смысла гасить досрочно нет. Весь смысл досрочного погашения в том, чтобы не переплачивать проценты. Но текущая ситуация уникальна тем, что вы можете перекрыть прибылью с депозита не только проценты по ипотеке, но и заработать 8-10% сверху. Поэтому все свободные деньги лучше размещать на вкладах до тех пор, пока ставку не снизят до тех же 10%. Единственный ньюанс, это работает , если вам хватает самодисциплины не тратить эти деньги. Если же выбор стоит между "закрыть ипотеку" и "спустить эти деньги в 0", то лучше закрыть.8
  • ГузельЕвсей, у меня ипотека как раз в ВТБ) Благодарю0
  • Евсей ИвановГузель, тем более. Будете в приложении просто перекидывать процент на погашение ипотеки )1
  • ВО{BAH гоГ}АЛbТрещим, но в клочья не разрываемся0
  • АртурSendero, тоже не понимаю тех кто досрочно закрывает, намного спокойнее когда есть подушка на вкладе и ипотека, чем просто 0 Тем более что достаточно иметь половину суммы что бы перекрыть весь платёж процентами по вкладу2
  • ХойяЕвсей, проще: открываете в втб накопительный счёт, кладёте туда все деньги, получаете 20% годовых.0
  • Евсей ИвановХойя, на 2 месяца? А дальше что?2
  • ХойяЕвсей, а дальше открываете счёт в Альфе под 20% и перекладываете туда ещё на 2 месяца. А потом можно в Озоне под 21%. И наверняка где-то ещё есть, не изучала пока. Но без геморроя в виде брокерского счета, процентов и прочего.1
  • Евсей ИвановХойя, супер. Бегать как ошпаренный по офисам и открывать счета. Когда в 2 клика все делается. При этом процент меняется в день изменения ключа. К тому же нет ограничений в миллион. Можно и 10 и 30 положить.2
  • ХойяЕвсей, зачем бегать? Сами давно приезжают, если новый клиент. Если старый, то достаточно потратить пару минут в телефоне. Что до изменения процента, то пока он, увы, только растёт. А доходность фонда что, заранее строго определена?0
  • Евсей ИвановХойя, ежедневно ставка rusfar Ко мне не приезжают в новую москву0
  • ТаУАртур, это дурные психоустановки, с которыми очень трудно бороться. Мозгами всё понимаю, но тревожность растет. Потому что всё детство внушалось: долги - это плохо. Сейчас уговариваю себя кинуть денег с ЗП на накопительный, а не в счет досрочного платежа. А потом еще - расплатиться до аванса пару раз кредиткой, а не вытаскивать с накопительного. Вот такая дурь.1