Как считается коэффициент бонус-малус

Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности — зависит, помимо прочего, от страховой истории водителя.

Могут дать скидку за безаварийную езду или, наоборот, надбавку — если были страховые случаи. Для этого используют коэффициент бонус-малус, КБМ.

Стоимость полиса ОСАГО — страховая премия — зависит от базового тарифа, который умножают на коэффициенты: региональный, стаж водителя, мощность, период использования и другие.

КБМ — один из таких коэффициентов. Если ДТП по вине водителя за истекший год не было, коэффициент дает скидку, иначе — надбавку. То есть чем аккуратнее водите, тем дешевле страховка.

Законодательство. Базовые тарифы для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ.

Базовый тариф для водителей легковых автомобилей назначают индивидуально в диапазоне от 1646 до 7535 ₽. Минимальный КБМ для аккуратных водителей — 0,46, а максимальный, для злостных нарушителей, — 3,92.

Где указывается в полисе. Если полис оформлен на ограниченное число водителей, КБМ каждого приводят в пункте 3. А в пункте 7 — наибольший КБМ из пункта 3, который использовали при подсчете стоимости ОСАГО.

При заключении договора ОСАГО страхователь может указать список водителей, допущенных к управлению, или оформить полис на неограниченное количество лиц — любой водитель, севший за руль, вправе ездить на машине без отдельного упоминания в полисе. От этого зависит КБМ и стоимость ОСАГО.

КБМ водителя (ограниченная страховка). Если владелец страхует ответственность конкретных водителей, в полис вносят данные каждого — фамилию, имя, отчество, номер водительского удостоверения, а также КБМ по его персональной истории страхования.

Когда рассчитывают стоимость полиса, берут максимальный КБМ, поэтому стоимость страховки зависит от водителя с наибольшим — «худшим» — коэффициентом.

КБМ собственника (неограниченная страховка). Если полис оформлен на неограниченное число водителей, КБМ не учитывают, включая коэффициент владельца. Вместо КБМ применят коэффициент за «неограниченность» — КО, — равный 3,16. Поэтому неограниченная страховка выгодна, когда у одного из водителей, который будет пользоваться автомобилем, КБМ больше 3,16.

КБМ водителя рассчитывают по истории выплат по ОСАГО за предыдущий страховой период. Если выплат не было, КБМ уменьшается, иначе — растет.

Если водитель страхуется впервые, его КБМ — 1,17. Но такое может произойти и при смене фамилии или водительского удостоверения. Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию, и она выпустит страховой полис с актуальными данными.

Еще так происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за КБМ через онлайн-сервис.

Когда водитель впервые оформляет полис, страховая компания присваивает ему КБМ 1,17. Затем коэффициент зависит от выплат по ОСАГО за предыдущий страховой период. Чтобы все страховщики были в курсе выплат, ввели единую базу — автоматизированную информационную систему, АИС страхования.

Ее оператор — дочерняя организация Банка России, АО НСИС, Национальная страховая информационная система. В базе хранится вся история страхования по каждому водителю. Туда попадают данные об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, информация о страховых случаях и выплатах. Эти данные учитывают при расчете КБМ. Информацию в АИС могут вносить только страховые компании.

Справка о безаварийной езде — документ, который использовали ранее, когда водитель менял одну страховую компанию на другую. С появлением АИС страхования страховые компании стали запрашивать эти данные в системе сами.

До появления единой базы эта справка требовалась в новой страховой компании, чтобы верно рассчитали КБМ. Справку о безаварийной езде или о наличии страховых выплат выдавала прежняя страховая компания. Сейчас документ не выдают, да он и не нужен.

Если водитель предоставил страховой недостоверные сведения. Сейчас сложно вообразить, что страховая выпишет полис без проверки КБМ водителя или собственника по базе РСА. Потому, если она не работает, оформление полиса отложат, пока не появится доступ к базе.

Но если водитель по какой-то причине представит поддельное водительское удостоверение или другие данные, по которым нет истории страхования в базе, ему назначат КБМ 1,17 — как новому водителю. Но при первом же ДТП при проверке в ГИБДД номера прав страховку признают недействительной, а случай — нестраховым, потому что владелец представил страховщику ложные данные. Кроме того, водителя могут привлечь к уголовной ответственности за мошенничество в сфере страхования. За такое, в зависимости от обстоятельств, можно лишиться свободы на срок до двух лет  .

Раз в год 1 апреля КБМ водителя пересчитывают. Новый КБМ зависит от количества страховых случаев за период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего.

Таблица расчета — ниже.

Если водитель не был виновником ни в одной аварии в течение предыдущего периода, каждый год его КБМ будет уменьшаться, а с ним и стоимость полиса ОСАГО.

Максимальный КБМ — 3,92. Это 235% КБМ начинающего водителя, равного 1,17.

Наибольший коэффициент действует, когда по вине застрахованного водителя случается много аварий. Например, такую надбавку получит любой водитель, ставший виновником четырех ДТП за год.

Для вычисления КБМ водителя нужны два параметра:

1. КБМ водителя на предыдущий страховой период. Каждому значению КБМ соответствует класс, который обозначают буквой или цифрой. М — максимальный класс, КБМ 3,92. 0 — следующий по величине класс, КБМ 2,94. 1 — еще на ступень ниже, КБМ 2,25 и так далее до 13-го класса, КБМ для которого 0,46.
2. Количество страховых случаев по вине водителя за предыдущий страховой период.

Что значит класс на начало годового срока страхования. Есть 15 классов КБМ: от М до 13. М — самый низкий, его присваивают наиболее неаккуратным водителям. 13 — тем, кто долгое время ездит без аварий. Также каждому классу соответствует КБМ.

Если водитель ездит без ДТП, раз в год класс вождения повышается, а КБМ снижается.

Как определяется количество выплат. Чем чаще водитель становился виновником в ДТП, тем больше выплат производила страховая компания.

Например, если водитель за год участвовал в двух ДТП, но виноват в одном, то будет одна страховая выплата, которая повлияет на КБМ.

Как определяется последний закончившийся договор. Сейчас КБМ для всех водителей вычисляют раз в год 1 апреля за период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего.

Пример расчета. Если водитель не попадает в аварии с момента заключения первого договора ОСАГО, через три года страхования его КБМ снизится с 3,92 до 0,91, то есть при оформлении очередного полиса он получит скидку около 22%.

Если водителя с КБМ 1 в расчетном году признают виновным в одном ДТП, на следующий страховой период его КБМ будет 1,76, то есть страховой полис обойдется на 76% дороже.

Если водитель никогда ранее не был вписан в полис ОСАГО, то его КБМ 1,17. В остальных случаях КБМ посчитают по электронной базе данных АИС РСА.

Если в полис ОСАГО вписано несколько водителей, берут максимальный КБМ одного из них. КБМ при досрочном расторжении договора и заключении нового договора будет равен тому значению, которое было у водителя на начало расчетного периода — на 1 апреля.

Бывает, что страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за КБМ через онлайн-сервис — в личном кабинете оператора АИС страхования АО НСИС. Войти можно с паролем и логином госуслуг.

Если водитель считает, что КБМ посчитали неправильно или в полисе страхования ошибки, он может сообщить об этом через специальную форму в личном кабинете.

Доступны четыре варианта сообщения об ошибках:

1. В страховую компанию — обычно это самый быстрый способ решить проблему.
2. В РСА — туда можно обращаться, если вы уже пожаловались в страховую компанию, но мер не приняли.
3. В Банк России через интернет-приемную — этот способ можно использовать, если обращение в РСА не помогло.
4. В НСИС — этот способ подходит, если вы точно не знаете, куда обратиться. Тогда НСИС пришлет жалобу в нужное ведомство.

Бывает, что КБМ не соответствует данным АИС страхования. Например, стал 1,17, хотя ранее был меньше и вы не попадали в ДТП. В этом случае нужно написать заявление в страховую компанию, с которой у вас заключен последний договор, с просьбой проверить установленный КБМ и, если нужно, внести изменения в АИС РСА.

В заявлении укажите ваши данные, по которым рассчитан КБМ — серию и номер актуального и (при наличии) предыдущего водительского удостоверения, серию, номер и дату заключения последнего договора страхования, — и в произвольной форме причину, которая, по вашему мнению, повлияла на некорректный расчет КБМ. Такая упрощенная процедура исправления в полисе ОСАГО коэффициента бонус-малус называется «КБМ+».

Утвержденной формы заявления нет. Вы можете воспользоваться нашим шаблоном жалобы в страховую компанию или примерным шаблоном с сайта АИС страхования.

Если страховая компания не может оперативно проверить КБМ и изменить его, этим займется Российский союз автостраховщиков (РСА) в течение пяти рабочих дней по запросу страховой. Если претензии водителя подтвердятся, страховщик внесет корректный КБМ в АИС страхование.

Но по результатам жалобы КБМ могут не только уменьшить, но и увеличить — тогда за страховку придется доплатить.

Если страховая компания не реагирует на заявление, можно подать обращение в ЦБ через его интернет-приемную. В обращении нужно указать те же данные, что и при обращении в страховую компанию.

Если после оформления полиса ОСАГО оказалось, что КБМ одного из водителей рассчитали неверно, нужно актуализировать информацию в базе АИС страхование. Для этого нужно обратиться сначала в свою страховую, а если не поможет — в РСА и ЦБ тем способом, который я описал выше.

Когда КБМ обновится, стоимость полиса изменится и появится переплата, которую страховая компания должна вернуть по заявлению.