Мне дважды доводилось исправлять ошибки страховых компаний, из-за которых полис ОСАГО стоил дороже. В статье я расскажу, как мне удалось с этим справиться.

С 2013 по 2016 год страховщики жаловались на убыточность бизнеса, а государство требовало оставить все как есть. И в те времена со страховщиками было много проблем: они навязывали дополнительные услуги, ошибались при расчете КБМ или хитрили со стажем. Эта ситуация коснулась меня и моей супруги.

Как я возвращал себе заслуженный КБМ

Правила, по которым считают стоимость страхового полиса, устанавливает государство. В основе расчетов — базовый тариф. Его умножают на различные коэффициенты.

Единственный коэффициент, на который может как-то влиять покупатель полиса, — бонус-малус, или КБМ. Его величина напрямую зависит от того, как часто водитель становится виновником ДТП. КБМ точно учитывает годы, которые водитель провел за рулем, — страховая считает их по данным из полисов, в которые он был вписан.

В первый год КБМ = 1 и не влияет на итоговую стоимость полиса. На следующий год, если не будет страховых случаев, водитель получит скидку 5% — коэффициент автоматически снизится до 0,95. За десять лет без аварий можно заслужить максимальную скидку 50% и получить КБМ 0,5. Если водитель окажется виновником аварии, полис подорожает: КБМ возрастет, в худшем случае — до 2,45.

Проблема со сбоями в коэффициентах ушла, но остались ее последствия. У многих водителей отсчет безаварийного стажа для КБМ идет с момента получения полиса без скидки, то есть с момента сбоя, а не получения первого страхового полиса ОСАГО. Я был одним из таких водителей. Сначала в 2014 году я удивился цене нового полиса, а потом увидел, что мой КБМ вырос, на сайте Российского союза автостраховщиков.

Информация о КБМ из базы РСА за период с 5 октября 2010 по 22 марта 2013 года
Информация о КБМ из базы РСА за период с 5 октября 2010 по 22 марта 2013 года
Информация о КБМ из базы РСА за период с 16 марта 2014 по 15 марта 2015 года. Полис за период с 23 марта 2013 по 15 марта 2014 года существует, но в базе его почему-то нет
Информация о КБМ из базы РСА за период с 16 марта 2014 по 15 марта 2015 года. Полис за период с 23 марта 2013 по 15 марта 2014 года существует, но в базе его почему-то нет

Это как если бы в магазине вдруг выкинули скидочную карту постоянного покупателя с кучей бонусов и выдали новую, и все пришлось бы начинать с нуля. К счастью, данные о КБМ хранятся в единой базе Российского союза автостраховщиков — РСА, к которой обязаны обращаться все страховые компании. Просто взять и сбросить КБМ уже не получится. Остается разобраться с последствиями старой ошибки. Вот что нужно сделать.

Проверить корректность своего КБМ можно на сайте РСА. Для этого потребуется принять соглашение на обработку персональных данных и заполнить все необходимые поля. Чтобы узнать действующий КБМ, в поле «Дата заключения договора или дополнительного соглашения» укажите текущую дату. Чтобы посмотреть динамику изменения, поменяйте дату — указывайте на год меньше для каждого запроса.

При безаварийном вождении КБМ плавно увеличивается на 0,05 при движении по годам в обратную сторону — или остается 0,5, если водитель давно получил максимальную скидку. Серьезные изменения возможны, если в прошлом были страховые случаи. Если таковых не было, а КБМ менялся на единицу, переходите к следующему этапу.

Сначала нужно согласиться на обработку персональных данных
Сначала нужно согласиться на обработку персональных данных
Дата заключения договора — дата, с которой будет действовать полис ОСАГО
Дата заключения договора — дата, с которой будет действовать полис ОСАГО
Необходимо заполнить все поля
Необходимо заполнить все поля
Результат проверки КБМ
Результат проверки КБМ

Написать заявление на перерасчет КБМ в свою страховую компанию. Компания обязана принять его и проверить указанные там данные. Подать заявление можно в офисе или по электронной почте. Если подаете лично, желательно сделать второй экземпляр для отметки о получении.

Некоторые страховые даже сделали у себя на сайте электронную форму для таких заявлений. Я отправлял по электронной почте и уже через пару недель увидел на сайте РСА правильный КБМ. Форму заявления можно взять в самой страховой компании, обратившись в техподдержку. Многие публикуют ее прямо на сайте, искать надо по запросам «несогласие с КБМ» или «исправить КБМ».

Заявление на перерасчет КБМ. Заполнил бланк, сфотографировал и отправил фотографию по электронной почте
Заявление на перерасчет КБМ. Заполнил бланк, сфотографировал и отправил фотографию по электронной почте

Риск, что КБМ сбросится до единицы, есть и сейчас. Например, так бывает у тех, кто меняет водительские права. Чтобы этого избежать, обратитесь в страховую и попросите вписать в действующий полис данные нового водительского удостоверения. Если этого не сделать, при оформлении очередного полиса ОСАГО страховой агент может из-за нового удостоверения не найти вас в базе РСА и оформить как нового клиента.

Если это уже произошло, пишите письмо в вашу страховую компанию — все должны исправить.

Как я доказывал страховой компании стаж жены

Еще один коэффициент, в котором может произойти ошибка, — коэффициент возраста и стажа, КВС. В данном случае стаж считают уже не по страховкам, в которые был вписан водитель, а по тому, сколько лет у него есть водительское удостоверение. КВС будет сокращаться, а полис — дешеветь, даже если человек положит права в тумбочку и ни разу не сядет за руль.

Страховая компания неправильно посчитала стаж моей жены. Мы поняли это, когда заплатили за полис в полтора раза больше, чем обычно. Чтобы восстановить справедливость и вернуть деньги, мне пришлось потрудиться. Однако большую часть работы удалось сделать без визита в офис страховой компании.

История началась с того, что мне нужно было вписать жену в уже действующий полис. Это нельзя было сделать онлайн — пришлось идти в офис страховой компании. Все оформили, но меня удивила цена за то, что вписали второго водителя. Впрочем, я никогда никого не вписывал в полис, и мне показалось, что все в порядке.

Когда срок этого полиса подходил к концу, я решил продлить его уже через сайт страховой компании. Тогда и обратил внимание на странный факт: из базы автоматически загрузилась неправильная дата начала водительского стажа жены. Первые права она получила в 2014 году, а на сайте страховой был указан 2019 — год получения новых прав после смены фамилии. В форме покупки электронного полиса ОСАГО можно было указать свои данные, даже если что-то подгрузилось автоматически. Я указал правильную дату и обнаружил, что полис стоит в полтора раза дешевле предыдущего: 5865 вместо 9470 Р. Я решил обратиться в техподдержку страховой компании: спросил, верно ли указан водительский стаж жены и посчитан предыдущий полис. Мне ответили, что стаж считают с 2014 года.

Обращение в страховую компанию по электронной почте и первый ответ
Обращение в страховую компанию по электронной почте и первый ответ

Я пересчитал стоимость полиса вручную и окончательно убедился, что при таком стаже он должен стоить гораздо дешевле. Снова написал в техподдержку: попросил уточнить, какие коэффициенты использовали при расчете стоимости полиса ОСАГО. Техподдержка отправила меня в офис, где я страховался.

Я позвонил туда и задал те же самые вопросы. Меня снова заверили, что стаж указан правильно. Но в ходе разговора выяснилось, что по какой-то причине при расчете применили подозрительно высокий КВС — 1,77, хотя должен быть 1,04. Специалист сказал, что все считает компьютер и от работников страховой ничего не зависит. Пришлось писать еще одно письмо.

Очередное письмо в страховую
Очередное письмо в страховую

Очень долго никто не отвечал — пришлось позвонить на горячую линию той же страховой. Там сказали, что по моему обращению уже создали заявку на возврат переплаты. Спустя несколько дней информация о переплате отобразилась в личном кабинете. Потом мне перезвонили из офиса, извинились и предложили написать заявление с указанием реквизитов для возврата денег.

Чуть позже я получил подробный ответ от страховой компании. Оказывается, компьютер считает далеко не все — сработал человеческий фактор.

Друзья говорят, что похожие ситуации были не только у меня и не только в этой компании. Решил для себя, что впредь буду уточнять размер коэффициентов.

За полис, который должен был стоить 5865 <span class=ruble>Р</span>, я заплатил 9470 <span class=ruble>Р</span>
За полис, который должен был стоить 5865 Р, я заплатил 9470 Р
Письмо, на котором все закончилось
Письмо, на котором все закончилось

Что с этим делать

Ситуация постепенно улучшается. В 2019 году Центробанк увеличил тарифный коридор — это позволяет страховщикам менять базовую ставку в более широком диапазоне и самостоятельно влиять на стоимость полиса. По данным ведомства, это снизило стоимость полиса ОСАГО в среднем по стране почти на 5%.

С 24 августа 2020 года вступили в силу новые изменения: минимальный размер базовой ставки для физических лиц снизился до 2471 Р, максимальный возрос до 5436 Р. Ее точный размер теперь зависит от ряда новых факторов. Аккуратные водители смогут покупать полисы дешевле, а опасные для окружающих лихачи будут платить больше.

Запомнить

  1. Вся логика стоимости ОСАГО сводится к правилу: чем меньше вероятность, что водитель попадет в аварию, тем дешевле стоит полис.
  2. Проверяйте КБМ с помощью специального сервиса на сайте РСА.
  3. Далеко не все зависит от единой базы данных — специалисты страховой компании могут допустить ошибку.
  4. Теперь не все зависит от коэффициентов: с 24 августа стоимость полиса может сильно измениться за счет увеличенного коридора базовой ставки.