«Понадобится дисциплина и азарт»: почему не стоит бояться брать ипотеку

На днях я закрыла вторую в своей жизни ипотеку. Осталась еще одна, но я уже подумываю к концу года сходить за следующей. Для тех, кто хочет улучшить условия жизни для своей семьи, но при этом не имеет возможности одним махом выложить всю сумму, ипотека — отличный инструмент. Это не страшно и не больно, но понадобится дисциплина и — внезапно — азарт. И, конечно, первый взнос. Существуют варианты войти в ипотеку с нуля, но выгоднее и проще накопить 20-30% общей стоимости. Заодно посмотрите, насколько вы вообще готовы к самоограничениям.

Я коплю в валюте, покупая понемножку долларов и евро всякий раз, когда получаю плату за уроки. Таким образом меньше соблазнов растрынькать сбережения. Моя подруга копит в инвестициях. Каждый выбирает свой путь. Можно также взять взаймы, но этот вариант — не лучший. Потом одновременно с ежемесячными выплатами придется отдавать еще и долг. В такой ситуации ипотека и вправду может показаться проклятьем.

Перед тем как идти в банк с заявлением, имеет смысл хотя бы 3-4 месяца вести учет доходов/расходов. Так вы поймете, сколько у вас остается свободных денег, и какие расходы можно урезать, если захочется ускорить выплаты банку. А вам, скорее всего, захочется. На основе этих данных станет понятно, какой максимальный ежемесячный платеж вы можете себе позволить.

Допустим, я изначально рассчитывала на 40 тыс. рублей Однако банк готов был дать мне денег на более короткий срок, чем хотелось бы, поэтому в ипотеку я вошла с платежом 42 300 рублей. Вроде бы 2,5 тысячи не такая большая сумма, но психологически угнетало. Причем, с моими вводными данными банк давал и 7.5 млн. рублей. В тех условиях этого хватило бы на двушку вместо однушки. Но и платеж был бы 80 тысяч рублей в месяц. Что для меня являлось хоть и подъемной, но завышенной суммой на фоне остальных трат. В первую очередь грядущего ремонта.

Короче, в конце мая банк дал мне денег, квартира перешла в мою собственность, в январе следующего года я решительным жестом закруглила ремонт — и настало время заняться уменьшением ежемесячного платежа до психологически комфортного. В моем случае это было 30 тысяч рублей.

Как раз тут удобно включить геймификацию. Я ставила себе цели и старалась до них дотянуться. Например:

• вложить в ипотеку больше 100 тысяч в следующем месяце, 101 тысяча — уже победительница.
• снизить платеж до 42 тысяч, потом до 41, потом ниже 40. Первая цифра 3 выглядит приятнее, даже если после нее идет 9999. Этим пользуются продавцы, когда ставят ценник типа 199.99 вместо 200.
• уменьшить срок ипотеки на полгода, на год.
• увеличить долю основного долга в ежемесячном платеже на 100 рублей, на 200 рублей.
• уменьшить общую переплату по ипотеке на 1000 рублей, на 10 тысяч рублей.

Любые цели, даже самые маленькие, когда вы их достигаете, наполняют вас гордостью за себя, азартом, стимулируют выброс эндорфинов и желание продолжать игру. Параллельно вы начинаете более избирательно тратить деньги на прочие нужды, снижается процент импульсивных покупок, радость от которых пропадает в среднем через полчаса после их совершения. Теперь ваша главная радость — это пройти еще один уровень в игре под названием «Выплати ипотеку».

Я часто слышу мысли из серии «А когда же жить?!» А кто мешает жить-то? Только для кого-то жить означает потратить максимум денег на удовольствия и побаловать внутреннего ребенка. Таким людям брать на себя серьезные денежные или иные обязательства действительно не стоит. А они и не берут. Если же ваш внутренний взрослый считает, что собственное жилье — это место силы и необходимая часть жизни, спокойно берите ипотеку. Но предварительно все тщательно подсчитайте, конечно.

P.S. Похвастаюсь результатами собственных игр в ипотеку:

Сумма кредита: 4 150 000,00 ₽.

Сумма переплат: 877 914,51 ₽.

Итоговая сумма к погашению: 5 027 914,51 ₽.