Финансовый совет: создайте чек-⁠лист, чтобы регулярно откладывать деньги

Обсудить
Финансовый совет: создайте чек-⁠лист, чтобы регулярно откладывать деньги

Это история из Сообщества. Редакция задала вопросы, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Аватар автора

Станислав

контролирует норму сбережений

Страница автора

Все мы слышали много раз: «Откладывай 10, 20, 50% от каждого своего дохода, и будешь богатеем».

Но на практике откладывать может быть сложно — например, когда доходы неравномерные. Основная проблема — если деньги лежат свободно на зарплатной карте, их очень просто потратить. Кажется, что их много и всегда найдется что-то важное, что нужно купить. Поделюсь простой системой, как технически разделять деньги на кучки, чтобы вести бюджет и откладывать на будущее.

У меня есть дебетовая карта, на которую приходит зарплата и которой я расплачиваюсь в магазинах. Есть два счета, которые выступают буферами для денег. Это своего рода конверты в тумбочке, где накапливаются деньги в течение месяца: первый называется «На расходы», второй — «На сбережения». Есть накопительные счета: «Обязательные траты», «Отпуск», «Брокерский счет». Буферы нужны, потому что деньги приходят разными суммами и неравномерно в течение месяца, а распределять их по накопительным счетам я хочу раз в месяц фиксированными суммами.

Основа системы — четкий чек-лист в «Экселе», которого я придерживаюсь каждый месяц. В нем прописаны конкретные суммы и процент дохода, который нужно откладывать. Это позволяет не задумываться каждый раз при распределении денег, а выполнять инструкцию.

Зарплату я получаю пятого числа каждого месяца, аванс — двадцатого числа. В эти же дни перевожу 50% полученных денег на счет расходов, 50% — на счет сбережений. Первого числа каждого месяца распределяю суммы. Со счета «На расходы» перевожу 30 000 ₽ на счет «Обязательные траты». Этими деньгами буду платить за ЖКХ, кружки детей, интернет. Остаток отправляю на карту и трачу его на повседневные расходы в течение месяца: на продукты, хозтовары, кафе, транспорт и прочее. 25 000 ₽ со счета «На сбережения» перевожу на счет «Отпуск».

Остальная часть денег идет на брокерский счет, обычно в тот же день покупаю фонды на индекс, на облигации. Если страшно и не могу решиться — фонд денежного рынка. Таким образом, регулярно инвестирую и трачу минимальное время на это.

Расчет сделан исходя из зарплаты 200 000 ₽, поступающей 2 раза в месяц равными суммами
Расчет сделан исходя из зарплаты 200 000 ₽, поступающей 2 раза в месяц равными суммами
Чек-лист в «Экселе»

Раз в месяц открываю чек-лист и, не задумываясь, выполняю все его шаги. Так получается следовать финансовой привычке. Если бы чек-листа не было, нужно было бы каждый раз заново вспоминать, куда и сколько денег перевести.

Систему важно периодически настраивать под себя: регулировать процент сбережений и цели. Сначала я просто считал, сколько удалось отложить, потом установил процент сбережения и постепенно его повышал.

Со временем чек-лист стал более детализированным: появились отдельные счета для оплаты ЖКХ, свой счет для покупок для каждого ребенка, с которого я оплачиваю садик, кружки, памперсы. Для каждого счета есть прописанная в чек-листе сумма, сколько я перевожу в начале месяца.

Сейчас я не перевожу на расходную карту сразу весь остаток, а разбиваю его на транши: половину денег перевожу первого числа, половину — пятнадцатого. Например, я отложил за месяц 100 000 ₽ на счет «Расходы». Первого числа взял из кубышки 30 000 ₽ на обязательные траты. Осталось 70 000 ₽.

Если сразу перевести их на карту, скорее всего, потрачу все деньги за две-три недели и до конца месяца не хватит. Поэтому искусственно ограничиваю себя: первого числа перевожу 35 000 ₽, на них живу 15 дней, пытаюсь уложиться в эту сумму. Пятнадцатого числа перевожу еще 35 000 ₽, которые распределяю до конца месяца. Таким образом удается уложиться в бюджет на месяц и не потратить все деньги слишком быстро. Это усложнение исходной системы, каждый может дотюнить ее под себя и свой образ жизни.

Идея распределять деньги сразу после их поступления возникла в 2018 году, когда я проникся концепцией FIRE и идеей разумного потребления. Тогда же осознал, что, чтобы эффективно копить, нужно откладывать не 10%, а 50—60% всех своих доходов. Благодаря такой системе мне удается контролировать месячную норму сбережений.

Поддерживать ее на нужном уровне получалось не всегда. В 2021 году пришлось увеличить расходы: ребенок подрос, пошел в детский сад и начал посещать кружки, жена ушла в декретный отпуск со вторым ребенком. Кроме этого, в 2022 году сильно выросли цены на отпуск за границей. В 2024 году я приблизился к отметке 50%, надеюсь в 2025 году выйти на уровень 60%.

Доля отложенных доходов за последние 7 лет

ГодНорма сбережений
201824%
201936%
202040%
202130%
202216%
202337%
202448%

Доля отложенных доходов за последние 7 лет

ГодНорма сбережений
201824%
201936%
202040%
202130%
202216%
202337%
202448%

После внедрения этого способа стало гораздо проще съездить в отпуск. Раньше, чтобы купить тур, нужно было разово изымать из зарплаты большую сумму на путевку. В течение пары месяцев из-за этого страдал бюджет на остальные расходы. А теперь деньги на тур регулярно копятся на счете — в нужный момент я просто их трачу на покупку, не меняя свои остальные траты.

Регулярное откладывание помогло мне сформировать портфель на брокерском счете, который сопоставим с ежемесячными расходами в течение 60 месяцев. Верю, что залог формирования большого капитала — это в первую очередь регулярные инвестиции, а во вторую — выбор инструментов инвестирования.

За три года удалось накопить небольшой портфель на обучение детей в вузе. Хочу к 18 годам каждого ребенка собрать достаточно денег на учебу в течение шести лет — четыре года бакалавриата и два года магистратуры. Посчитал, что для этого мне нужно 4 млн рублей, и составил финансовый план, согласно которому с 2021 года откладываю деньги на брокерский счет. В плане учел ежемесячные пополнения и ожидания по инвестиционному росту портфеля. Сейчас денег хватит на год обучения, но я только в начале пути и вижу, что мой финансовый план может быть реализован.


РедакцияРасскажите о своей системе накоплений: