Почему с карты списывали долг по кредиту умершего, хотя мы не вступали в наследство?
После смерти отца платежи за его кредит стали списывать с карты моей мамы. Они не были в браке, и в наследство мы не вступали. Но банк подал в суд: говорит, кредит должен был достаться нам.
Я несовершеннолетняя, и наследство мы могли бы принять, только когда мне исполнится 18 лет. Но вступать в него мы не собираемся, потому что после отца не осталось никакого имущества, только кредит.
Можно ли подать в суд на банк за то, что он снимал деньги за кредит, хотя мы не вступали в наследство и не собирались этого делать?
Я вижу два варианта, как вы могли оказаться в сложившейся ситуации. Первый — ваша мама могла быть созаемщиком или поручителем по кредиту. В этом случае не имеет значения, были ли они с папой в браке и вступали ли вы в наследство.
У созаемщика такие же права и обязанности перед кредитором, как у заемщика: они оба должны выплачивать кредит. А поручитель выступает как гарант и должен платить по кредиту, только если заемщик перестает это делать и банк обращается в суд.
Второй вариант — банк мог доказать в суде, что вы приняли наследство фактически.
Расскажу обо всем по порядку.
С кого могут списать долг по кредиту умершего
Поручитель или созаемщик. После смерти должника банк может взыскать деньги с поручителя или созаемщика по условиям кредитного договора либо по решению суда.
Если было поручительство, неважно, сколько имущества получили наследники и принимали ли они наследство вообще. Обязательства поручителя никак не связаны с наследственными вопросами. При этом, если жизнь и здоровье заемщика были застрахованы, кредит должна погасить страховая компания.
Банк мог сам списать сумму долга — если у вашей мамы есть в нем счет — или отправить полученный по решению суда исполнительный лист приставам. Во втором случае приставы сами разыскали мамины счета и списали деньги в пользу банка-взыскателя.
Наследник, фактически принявший наследство, стоимость которого больше остатка по кредиту. Вы пишете, что после отца не осталось имущества. Возможно, вы имеете в виду ценные вещи вроде недвижимости или машины. Если же у папы было хоть что-то и вы с мамой начали этим пользоваться в течение полугода после его смерти, вы фактически вступили в наследство — и банк мог заявить об этом суде.
Кредиторам важно доказать, что ближайшие родственники должника фактически приняли наследство вместе с долгом и теперь должны вернуть деньги. Наследством может быть что угодно: телефон, компьютер, холодильник, мебель, любые другие вещи, сопоставимые с остатком невыплаченного займа.
Вы упоминаете о своем несовершеннолетии как о том, что мешает вам вступить в наследство. Это не так. За детей до 14 лет наследство могут принять родители или другие законные представители. Подростки с 14 до 18 лет вступают в наследство сами, но с согласия родителей.
Из вашего вопроса понятно, что был суд с банком, но неясно, чем он закончился. Возможно, суд решил, что вы пользуетесь какими-то вещами отца, мама не против — а значит, вы фактически вступили в наследство, хотя и не ходили к нотариусу. Цена этих вещей должна быть больше остатка по кредиту, потому что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.
После фактического принятия наследства вы можете просто так отказаться от него в течение полугода после смерти отца. Позже отказаться можно, только если вы пропустили срок по уважительным причинам, например из-за болезни. Сразу оговорюсь: суды крайне редко восстанавливают такие сроки.
Что говорят суды о взыскании долгов с наследников
В судебной практике прослеживается четкая тенденция: если у умершего не было имущества, по кредиту не отвечают ни родственники, ни государство. Если имущество было, тот, кто его получил, должен вернуть долг в пределах стоимости этого имущества. Даже если наследник — несовершеннолетний. Приведу примеры.
✅ Банк подал иск к четырем родственникам умершей должницы из Пермского края, сумма долга в судебных документах не указана. Похоже, банк выбирал близких хаотично: иск был к дочери и троим внукам от двух дочерей, причем один из внуков — несовершеннолетний.
Одна из дочерей приняла в наследство квартиру матери и закрыла страховкой часть долга по кредиту, но отказалась погашать остаток из-за отсутствия денег. Другие родственники к нотариусу не обращались. Суды двух инстанций взыскали с девушки остаток долга, поскольку унаследованная квартира стоила дороже.
❌ Банк хотел взыскать 226 тысяч рублей с родственников умершей женщины из Оренбургской области — мужа и двух дочерей.
Банк выдал покойной 121 тысячу рублей под 29,8% годовых на три года, 160 тысяч женщина успела перечислить банку до своей смерти. Муж и одна из дочерей вовремя обратились к нотариусу и отказались от наследства. Вторая дочь сообщила суду, что не принимала наследство и 15 лет живет по другому адресу. Суд отказал банку, потому что у умершей не оказалось ни имущества, ни наследников.
Что делать в вашем случае
Я рекомендую обжаловать судебный акт, на основании которого банк списывал деньги. Проблема в том, что сделать это нужно было в течение месяца со дня составления мотивированной части решения суда. Скорее всего, этот срок вы пропустили.
Срок на подачу апелляционной жалобы можно восстановить, опять же, если его пропустили по уважительной причине — например, если ваша мама не знала о разбирательстве. Если это так, важно выяснить реквизиты судебного решения: иначе вы не поймете, что обжаловать.
Пусть мама запросит в банке информацию о причинах списания денег. Если дело в судебном решении, в ответе будут указаны дата, номер решения и суд, который его вынес.
В ходатайстве о восстановлении срока можно написать вот что:
«Прошу восстановить срок для подачи апелляционной жалобы на решение суда, поскольку я пропустила срок по уважительной причине: не получала судебных повесток и самого решения. О судебном решении узнала только из ответа банка от „___“ __________ 2023 года».
Правда, если в материалах дела найдутся конверты, которые суд направлял по адресу регистрации мамы, срок на обжалование не восстановят. Если человек не забрал на почте заказную корреспонденцию, все равно считается, что он ее получил.
Подробно о том, как подавать ходатайство о восстановлении срока и апелляционную жалобу, я рассказывала в другой статье в Тинькофф Журнале.
Что в итоге
Банк мог списать деньги с карты вашей мамы, потому что она выступила поручителем или созаемщиком кредита, а не из-за наследства.
Другой вариант — это фактическое вступление в наследство, которое возможно и без похода к нотариусу. В этом случае все будет зависеть от того, во сколько оценивается это наследство: суды редко взыскивают с наследников больше.
Если банк списал деньги с карты по судебному решению, в течение месяца его можно обжаловать. Срок апелляции можно восстановить, но только если его пропустили по уважительной причине.
