ПРОМО
Кредитка для переводов без комиссии
Материал обновлен
Материал опубликован
25K
2

Можно ли отказаться от поручительства, если заемщик умер?

Я была поручителем по ипотечному кредиту сватьи. Она взяла ипотеку для покупки дома своей дочери и ее мужу, который приходится мне братом. Через год заемщица умерла, а ее дочь и зять продолжили платить ипотеку.

Дочь вступила в наследство, но еще через полгода умер ее муж — мой брат. Теперь при оформлении кредитного договора на дочь умершей в банке мне предложили повторно подписать кредитный договор как созаемщику.

Нужно ли мне это делать, если теперь у меня нет никаких родственных связей с вдовой моего брата? Какие риски я несу, если подпишу этот договор? Я пенсионерка. Если вдова брата не сможет платить по кредиту, какое бремя ляжет на меня?

Или вдове брата следует найти другого поручителя, хотя это, конечно, сложно? Ипотечный кредит гасить еще 12 лет. Что мне делать в этой ситуации?

Первым делом рекомендую проверить наличие договоров страхования жизни и здоровья заемщиков — сватьи и вашего брата, а также уточнить ваш текущий статус. Если страховка есть, страховая компания должна погасить ипотеку, и больше ничего делать не надо.

Но если страховки нет, вы должны понимать, что поручительство не прекращается после смерти заемщика. Возможно, вы до сих пор числитесь поручителем по ипотечному кредиту, несмотря на то что обязательство его выплачивать перешло по наследству.

Судя по всему, сейчас наследница и банк хотят не просто переоформить ипотеку на тех же условиях, а сделать рефинансирование — расторгнуть старый договор и заключить новый с другими условиями. В этом случае поручительство прекратится.

Именно поэтому вам предлагают стать созаемщиком. Это выгодно банку и, скорее всего, наследнице. А вот у вас выгод не будет совсем, зато обязательств станет больше. Расскажу про риски в вашей ситуации.

Почему важно проверить страховку

По закону страховать жизнь и здоровье заемщика при оформлении ипотеки необязательно. Но все это делают, потому что банки ставят перед выбором: либо страховка, либо более высокий процент.

Поищите страховые полисы или квитанции об уплате в пользу страховой компании. Если этих документов нет, рекомендую посмотреть кредитные договоры и допсоглашения к ним.

Когда страховки нет и банк увеличивает процент по кредиту, об этом обязательно будет сказано в договоре.

Если страховка была, наследники не должны гасить ипотеку. Именно на такие случаи и оформляется страховой полис: заемщик умер — с банком расплачивается страховая.

Что происходит с поручительством после смерти заемщика

В законе прямо сказано, что смерть должника не прекращает поручительство. Это подтверждает и Верховный суд.

Обычно, хотя это и не требуется по закону, после смерти заемщика банк заключает с наследником допсоглашение к кредитному договору. Это делается скорее формально, чтобы на бумаге зафиксировать, кто теперь вносит платежи каждый месяц и кому принадлежит имущество.

Поручительство в этом случае сохраняется на прежних условиях. То есть в вашей ситуации вполне вероятно, что ипотека перешла на наследницу — дочь сватьи. А вы так и остались поручителем.

Однако нельзя исключить и второй вариант: после вступления в наследство дочь вашей сватьи оформила рефинансирование ипотеки — заключила с этим же или другим банком новый ипотечный договор на более выгодных условиях. В этом случае старый кредит считается погашенным, а ваше поручительство — прекращенным.

Если кредит был переоформлен, возможно, ваш брат, как супруг наследницы, стал созаемщиком по новому кредитному договору. Это логично, учитывая последующее развитие событий: после смерти брата вам предложили стать созаемщиком. Не поручителем, а именно созаемщиком — разницу и риски я объясню далее.

Чтобы узнать ваш текущий статус, обратитесь в банк — туда, где вы подписывали договор поручительства. Возьмите с собой паспорт и, если есть, сам договор. Нужно выяснить, действует он или прекращен.

Возможно, потребуется сделать письменный запрос. Тогда специалист банка выдаст вам форму, которую нужно заполнить, или сам составит запрос, а вам нужно будет только подписать его. Как правило, информацию предоставляют сразу: все данные есть в банковской системе. За выдачу документа со сведениями могут взять комиссию.

Еще можно спросить у вдовы вашего брата, как развивались события с ипотекой. Но тут есть риск, что она расскажет не все для своей выгоды.

В чем разница между поручителем и созаемщиком

Из вашего вопроса не до конца понятно, кем вам сейчас предлагают стать: созаемщиком или поручителем. Это разные понятия и разная ответственность — будьте внимательны при общении с банком и родственницей.

Поручитель отвечает за то, чтобы заемщик вовремя и в полном объеме платил по кредиту. Если заемщик задолжал, банк может потребовать деньги от поручителя.

В зависимости от условий договора поручитель может нести солидарную или субсидиарную ответственность. В первом случае банк сам выбирает, с кого взыскивать долг: с заемщика, поручителя или обоих сразу.

Во втором случае основная ответственность остается на заемщике, а с поручителя могут взыскать только ту часть долга, которую нельзя или не удалось взыскать с заемщика.

В любом случае нужно смотреть кредитный договор и договор поручительства — только так можно узнать, какие обязательства есть у поручителя, ограничены ли они и чем. Бывают условия, согласно которым банк будет требовать что-либо от поручителя в самую последнюю очередь. Например, когда взыскание уже обращено на залог, то есть ипотечная квартира продана через судебных приставов, но денег от продажи не хватило на полное погашение остатка по кредиту. При такой схеме риски поручителя невелики.

Созаемщики — это несколько человек, которые берут кредит в складчину. Заемщик, который непосредственно оформляет кредит, считается титульным, но это формальность. Обязательство платить будет общим, а ответственность — солидарной: банк вправе требовать и взыскивать долг с любого созаемщика или со всех сразу.

В качестве созаемщиков обычно фигурируют супруги, которые берут ипотечный кредит. Роль созаемщика, который не является супругом или близким родственником титульного кредитора, как правило, незавидна: он мало на что может претендовать, но обязанности у него такие же, как у титульного.

Как поступить в вашей ситуации

Мне кажется опрометчивым в пожилом возрасте брать на себя новое обязательство по ипотеке, которую фактически чужой вам человек должен выплачивать еще 12 лет. Но если вы все же склонны стать созаемщиком или поручителем, постарайтесь получить из этого выгоду.

Вот какие варианты возможны.

Вдова вашего брата может завещать вам имущество. Правда, в любой момент завещание можно аннулировать или изменить, в том числе без вашего ведома. Придется положиться только на слова женщины.

Можно оформить договор дарения вам доли в доме. Сделка возможна только с согласия банка-кредитора, но если вы станете созаемщиком, то банк вполне может дать добро.

Здесь существует риск, что созаемщиком вы станете, а долю в доме не получите: вдове ничто не помешает потом передумать. Есть два варианта, как подстраховаться, но они тоже без стопроцентной гарантии:

  1. заключить договор дарения до того, как вы станете созаемщиком. Все равно потребуется согласие банка, а в такой ситуации шансов, что банк одобрит сделку, меньше. Кроме того, здесь уже не вы, а вдова брата рискует подписать договор, а потом не получить вас в качестве созаемщика: вы тоже можете передумать;
  2. заключить отдельный договор с обещанием дарения. Это обязательство от вдовы вашего брата подарить вам долю в доме после определенного события или срока. Чтобы не спрашивать согласия банка, придется прописать, что дарение активируется после выплаты ипотеки. То есть вам придется ждать, возможно, все 12 лет. Есть и еще один риск: вдова брата обратится в суд и отменит дарение, если сумеет доказать, что оно повлечет существенное ухудшение ее финансового или имущественного положения. Неизвестно, что произойдет за 12 лет и сможет ли она платить по кредиту.

Учтите, что, если вы станете собственником доли, на вас ляжет также обязанность страховать дом — такая страховка залога при ипотеке обязательна.

Вы можете попросить денежное вознаграждение. Например, определенный процент от остатка долга по ипотечному кредиту. Этот вариант кажется наиболее простым и логичным.

Перед тем как принять решение, посмотрите на ситуацию с другой стороны. Если вдова вашего брата просто переоформляет ипотеку в рамках наследства, то банк не сможет ей в этом отказать, даже если у нее нет поручителей и созаемщиков. Условия кредита тоже не изменятся. Таким образом, реальной потребности в поручителях и созаемщиках у вдовы нет.

Если же наследница хочет рефинансировать кредит, то есть закрыть старый и открыть новый на новых условиях, банк вправе отказать в переоформлении. Чтобы этого не случилось, как раз и нужен созаемщик.

Не исключайте, что в этой ситуации вам что-то не договаривают и не хотят объяснять. Повторюсь: становиться созаемщиком в вашем случае опасно. И учтите, что взятые вами на себя обязательства в полном объеме могут перейти и к вашим наследникам.

Елена Ефимова
Елена Ефимова
Были поручителем или созаемщиком? Расскажите, с какими проблемами столкнулись:
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
Петр

А страхование жизни?

14
Лычко Иван

Петр, это не осаго, жизнь не всегда и не все страхуют. Обязательна только страховка предмета залога.

1
Булат

Лычко, напрасно не страхуют, по ипотеке сам Бог велел страховать жизнь. К тому же при страховании жизни процентная ставка ниже, сколько раз я подсчитывал - то на то и выходит, зато соломка подстелена.

0
Наталья Аверкиева

Петр, вот мне тоже интересно! страховая должна была погасить кредит в связи со смертью заемщика. с фига ли ей тогда платить вообще?

1
Сергей

Наталья, да кстати .почему страховая компания погасила кредит с связи ....нахера эта страховка если онп не работает ?

2
Kolya Sbochev

После смерти вашего брата имущество по закону наследования перейдет его.жене,а следовательно вы не обязаны перезаключать договор .В противном случае в случае смерти невестки вам ,как новому поручителю.придется оплачивать осиаток задолженности по ипотеке Вот и все!За вами решение!Но можно пойти и другим,перестраховочным путем-невестка оформляет завещание на вас,что в случае смерти дом перейдет в вашу собственность и тогда можно рискнуть ,перезаключив поручительство,но нужно иметь ввиду,что ваша невестка может еще при вашей жизни отменить Завещание и тогда вы останетесь со своим.носом и без дома и возможно без денег.потраченных на погашение ипотеки в случае смерти невестки или неспособности ее оплачивать по долгам

7
Галина Суворина (Безрукова)

Kolya, спасибо, я уже думала, что не стоит этого делать.

3
Irina Potopalskaya

Вот это нехорошая новость. Если после смерти заёмщика поручитель не перестаёт быть поручителем, то у него могут возникнуть серьёзные проблемы. Договорённости и хорошие отношения-то были с первым ( а иначе кто согласитчя на такой шаг), а новый заемщик- наследник может подвести и ещё как. Он же с тобой ни о чем не договаривался. И что он за человек неизвестно. Будешь в итоге сам платить.
Хотя , что уж там говорить- и друзья, и родные бывает подводят. Когда дело касается денег, человек может показать себя с неприятной стороны.
Не хотела бы я оказаться на месте поручителя в такой ситуации. Да и вообще поручителем не очень хочется, особенно на 12 лет.

3
Антон Хабиров

Я бы не стал связываться с человеком, рядом с которым все мрут.

3
Наталья Аверкиева

А что сейчас перестали страховать жизнь покупателя, по которой страховая гасит ипотеку в случае гибели застрахованного лица?

2
Мария Григорьева

Наталья, бывают ситуации т.н. нестраховых случаев, например, когда человек был пьян и сел за руль, устроил аварию и погиб. Или в пьяном состоянии упал с высоты. Нужно смотреть договор. Плюс ещё страховать сейчас не обязывают, можно отказаться, ставку процентную повысят за это и всё. Мы не знаем всей картины, поэтому трудно судить.

1
Евгений Иванов

Не надо становиться созаёмщиком у человека, который не является Вашим супругом.
Не надо становиться поручителем по кредиту, если не уверен, что сможешь выплатить долг за заёмщика, а потом взыскать сумму этого выплаченного чужого долга с кого- либо в будущем.

2
Константин Овсянников

Самое главное в Вашей ситуации следующее: когда был заключён договор поручительства - когда действовали правила о прекращении поручительства в случае смерти заёмщика в части превышения стоимости наследственного имущества, перешедшего к наследнику (раньше было так) или уже после внесения в ГК РФ изменений о том, что смерть заёмщика не прекращает поручительство; также ранее (по старым правилам) в договоре могло быть написано, что смерть заёмщика прекращает поручительство. Также Вы могли поручиться за обоих. Я бы ни в коем случае не подписывал никаких новых договоров поручительства, так как по новым, ныне действующим правилам, поручитель отвечает в большем объёме, нежели сам заёмщик, а оно Вам надо, тем более если Вы пенсионер, переживать за чужое материальное положение нового заёмщика, любое ухудшение которогл сразу скажется на Вас; тем более не подписывайте никаких документов о том, что Вы созаёмщик, так кае заёмщик и, соответственно, созаёмщик - это тот, кто получил деньги от банка, а Вы их не получали. Также банку не обязателен поручитель, так как у него есть залог в виде самой ипотечной квартиры.

1
Mike Miroshnichenko

А как можно юридически значимо заключить отдельный договор с обещанием дарения. Это обязательство от вдовы вашего брата подарить вам долю в доме после определенного события или срока?

Не так давно интересовался похожим сценарием: продаешь человеку А за Х денег, а он должен в свою очередь продать потом человеку 2 за Х+100 денег. И юристы с кем не консультировался в один голос говорят что юрдически значимо так нельзя зафиксировать. Как только человеку передается право собственности, он волен делать что хочет :) и может запросто передумать продавать другому.

0
Мария Григорьева

Mike, Вы приводите разные ситуации совсем. Но правда как раз в том, что обещание дарения, по сути, ничего не значит. Если уж договор дарения, по которому собственность перешла новому владельцу, можно оспорить и вернуть подаренное имущество дарителю, то договор обещания дарения и подавно - изменились обстоятельства и проч., замучаешься по судам бегать и доказывать. Я с 2007 года работаю в сфере недвижимости и ни разу ещё этот договор не встречала в реальности. Теоретически возможность его заключить есть, но практически его никто не использует. А Вы привели пример сделки под условием, такую сделку не зарегистрируют, так как данное условие будет ограничивать право нового собственника распоряжаться имуществом по своему усмотрению.

1
Дмитрий Малахов

Не понял, причем тут завещание?
ТС денег за квартиру не платила, в своем вопросе на нее тоже не претендовала...
До "момента Х" платежи вносились исправно и претензий ТС к заемщикам нет

0
Руслан Бегалиев

Дмитрий, если новый заёмщик перестанет платить, то все платежи лягут на ТС, а профита от этого она не получит

1
Мария Григорьева

Руслан, а если не перестанет платить и благополучно свои обязательства выполнит, то с чего вдруг должен завещать квартиру тому, кто на неё ни копейки не потратил? Переписать-то завещание в любой момент можно, а можно ведь и не успеть и уплывёт квартирка, к примеру, вместо родных детей к тётке какой-то. Родители всю жизнь за неё платили, а в итоге достанется чужому человеку, а детям ничего.

1
Руслан Бегалиев

Мария, получается слишком много условий "если" и никаких гарантий ни в одну, ни в другую сторону. Так что на месте ТС лучше выбрать вариант с наименьшими рисками для неё самой.

1
Дмитрий Малахов

по закону - имеет право на компенсацию...
По сути - завещание можно переписать быстро и незаметно, потому смысл этой бумажки 0

0
короткая зоя

Умерла дочь,являющаяся поручителем мужа их ссвместной ипотечной квартиры.Её наследственная часть мне не нужна.Но её часть наследства есть в моей квартире.Могу ли я вступить в часть наследства дочери в моей квартире ,не вступая(отказываясь) от её ипотечной .Спасибо,заранее.

0

Сообщество

Популярное за неделю