Как многодетной семье получить 450 000 ₽ на погашение ипотеки

В июле появился закон о том, как государство будет погашать ипотеку многодетным семьям. При рождении третьего или последующих детей можно получить из бюджета 450 тысяч рублей: они пойдут на полную или частичную оплату жилищного кредита. Но чтобы программа заработала, нужны были правила от правительства: куда нести заявления, кто получит деньги, какие документы собирать и сколько ждать погашения.

Наконец, правила появились. Вот как будет работать программа погашения ипотеки для многодетных семей — и вот кому повезет.

Государство готово погашать за многодетные семьи до 450 000 ₽ долга по ипотеке. Это не просто поручение президента и планы, а действующий федеральный закон.

Вот при каких условиях можно рассчитывать на субсидию из бюджета:

1. У заемщика по ипотеке с 2019 по 2022 год родился или усыновлен третий или последующий ребенок. Если третий ребенок родился в 2018 году, по этой программе господдержки не будет.
2. Договор заключен до 1 июля 2023 года. Подойдет ипотека, которую взяли несколько лет назад. Главное, чтобы дата договора была не позже установленной в законе.
3. По договору ипотеки купили жилье — квартиру или дом. Можно также покупать земельный участок.

Федеральный закон установил общие условия программы. Но чтобы она заработала, не хватало правил от правительства. Теперь они есть: вступят в силу с 25 сентября. Это значит, что многодетные семьи уже могут собирать документы. Не факт, что субсидии начнут выдавать сразу, но сама возможность получить деньги из бюджета может повлиять на решения семьи по поводу жилищного вопроса прямо сейчас.

Бюджет выделит до 450 000 ₽, но только один раз и по одному договору.

Если долг по ипотеке больше 450 000 ₽, государство погасит ровно 450 000 ₽, а остальное будет выплачивать заемщик.

• Например, маме двоих детей осталось выплатить за квартиру 700 тысяч рублей. В 2019 году у нее рождается третий ребенок. Государство погасит за нее 450 тысяч, а маме останется отдать банку 250 тысяч.

Если долг меньше 450 000 ₽, государство погасит остаток долга и проценты, а неиспользованная сумма сгорит: на другие кредиты или договоры ее не перенесут. Остаток субсидии вообще никак нельзя использовать. Поэтому семьям с небольшим долгом может быть выгодно самим погасить остаток, а субсидию использовать для нового договора, чтобы забрать максимум из бюджета.

• Например, в семье был один ребенок и долг за однушку — 150 тысяч рублей. В 2019 году родились близнецы — папа-заемщик стал многодетным. Он может обратиться за погашением долга по однушке, но тогда получит из бюджета только 150 тысяч. Семье выгоднее погасить долг самим, взять новую ипотеку и получить 450 тысяч рублей субсидии.

В программе могут участвовать мать или отец, у которых есть ипотека. Чтобы было право на субсидию, у такого заемщика с 2019 по 2022 год должен появиться третий, четвертый или, например, пятый ребенок. Учитываются только дети с гражданством РФ — рожденные или усыновленные. Опека не подойдет.

В составе заемщиков могут быть другие люди, к которым нет требования по наличию детей. Например, родители многодетной мамы. Или ее супруг, с которым общим является только один ребенок. Но мама тоже обязательно должна быть в числе заемщиков. Заявление на субсидию будет подавать именно она.

• Например, у женщины двое детей от первого брака. Во втором браке в 2019 году родился еще один ребенок, и супруги взяли ипотеку — стали созаемщиками. Для мамы это третий ребенок, а для папы — первый. Мама имеет право на господдержку для многодетных. А вот если договор ипотеки оформлен на одного только папу, придется что-то делать с документами. Формально мама не заемщик, а папа не многодетный. Тут нужно договариваться с банком и изменять договор.

Заемщик должен подать заявление в банк. К заявлению нужно приложить такие документы:

1. Паспорт и подтверждение гражданства.
2. Свидетельства о рождении и подтверждение гражданства детей.
3. Подтверждение материнства или отцовства: свидетельство о рождении, усыновлении, решение суда об усыновлении.
4. Договор ипотеки или рефинансирования, если оно было.
5. Документы на квартиру, дом или земельный участок.

Все данные о детях и недвижимости будут проверять. Выписка из ЕГРН не нужна: ее запросят по базам.

Других документов в списке нет. Никаких комиссий банк брать не может. Если вам говорят, что за оформление субсидии нужно доплатить, напомните о пункте 6 положения о господдержке и пожалуйтесь в «Дом-рф».

В положении написано, что банк должен отправить документы в «Дом-рф» в течение 7 дней после подачи заявления. Еще 7 рабочих дней уйдет на проверку. После этого принимают решение о выделении денег или об отказе. При задержках с проверками срок могут увеличить на 2 рабочих дня. То есть на все проверки и оформление уйдет около трех недель.

Если «Дом-рф» одобрит субсидию, в течение 5 рабочих дней деньги поступят в банк в счет долга конкретного заемщика. Сам многодетный ипотечник денег не получит: он увидит уменьшение своего долга за жилье.

Если за время проверок долг уменьшится из-за платежей самого заемщика, разницу вернут в бюджет. То есть погашается именно та сумма, что числится как долг на день поступления субсидии в банк.

Нет, если субсидию перевели, то еще раз этому же заемщику заявку подать нельзя. Но тут интересно: оказывается, «Дом-рф» будет вести реестр заемщиков, которые получили господдержку по этой программе. В этот реестр попадет не только сам заемщик, но и — внимание! — члены его семьи.

При этом нет оговорки, что члены семьи — тоже получатели субсидии. Зачем тогда их вносят в реестр? Означает ли это, что если в браке один супруг получит субсидию, то второй в другом браке уже не сможет ее получить? И будет ли лазейкой гражданский брак? Если муж возьмет ипотеку до свадьбы, то сведения о жене как о члене семьи не попадут в реестр — и тогда она тоже сможет подать заявку на субсидию? Или «Дом-рф» свяжет маму и папу по данным о детях и маме потом откажет? Но тогда непонятно, на каком основании: ведь папа может подать заявку на господдержку и на свою добрачную квартиру. Получается, кто из родителей первым обратился за деньгами, тот их и получит?

Пока слишком много вопросов. В обычных ситуациях у большинства семей их не будет, но у кого-то точно появятся сложности.

Да, семья может направить маткапитал на первоначальный взнос, а потом — еще 450 тысяч рублей на погашение долга. С новой программой можно сочетать любые формы господдержки. Но особенность в том, что 450 тысяч дают только на погашение долга и только при соблюдении требований по дате рождения.

Деньги из бюджета получает именно банк, а не заемщик. И в отличие от материнского капитала, когда проверяют только семью и деньги выделяют на конкретные цели по заявлению от мамы, с субсидиями банкам все сложно. Половина правил из постановления правительства — это требования именно к кредиторам. Их проверяют и только потом выделяют деньги: распоряжаться бюджетом программы будет «Дом-рф».

Чтобы получить компенсацию за списанные заемщикам долги, банку нужно подготовиться: собрать документы, подать заявку, пройти проверки. И после этого банк все равно может получить отказ. Подготовка к серьезным госпрограммам проходит не очень быстро, поэтому отказы могут быть — на первых порах это нормально.

С программой семейной ипотеки тоже не все гладко, но у многих получается. Закон есть, он работает, деньги заложены по крайней мере на бумаге — надо пробовать. Если что-то не так, можно обратиться в «Дом-рф» за разъяснениями: проверками и субсидиями занимается эта организация.

Если банк говорит, что заявления он не принимает из-за технических проблем, это незаконно. По правилам у банка есть возможность отправлять заявления в «Дом-рф» на бумаге — по почте. И «технические проблемы» — точно не повод отказывать заемщикам в субсидиях.

К этой программе и правда много вопросов. Например, такие:

1. Могут ли получить субсидию оба родителя, если в семье две ипотеки?
2. Что делать, если папа-заемщик в разводе с мамой и у него есть ипотека в другой семье?
3. Как будет распределяться субсидия, если заявление на господдержку подадут и мама, и папа?
4. Как быть маме, если папа получил субсидию, а потом оформил развод и забрал квартиру? Может ли она тоже взять ипотеку и получить 450 тысяч рублей в счет долга?
5. Если в заемщиках теща, но она тоже стала многодетной мамой, может ли она получить свою господдержку на другую ипотеку?

За разъяснения будет отвечать Минфин. Все сложные вопросы — в это ведомство. За самыми важными будем следить.