Этот материал обновлен 20.02.2021.
Льготную ставку 6% для семейной ипотеки продлили на весь срок кредита. Теперь семья с двумя или тремя детьми может снизить ипотечные платежи не на три или пять лет, а на десять и даже пятнадцать. Если в семье есть ребенок с инвалидностью, он может быть единственным, а господдержку все равно дадут. Для Дальнего Востока ставку снизили до 5% и разрешили покупать вторичное жилье.
Семьи с ипотекой и детьми смогут сэкономить сотни тысяч рублей. Вот полный разбор изменений в программе господдержки.
Новые условия семейной ипотеки
Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:
- Право на господдержку появляется, если в семье с 2018 до 2022 года родился хотя бы второй ребенок.
- Если у ребенка инвалидность, он может быть единственным в семье. Он может родиться и раньше 2018 года.
- Ставка на весь срок ипотеки — 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
- Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке.
- Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2018 года.
- Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
- Для жителей Дальнего Востока особые условия: при рождении хотя бы второго ребенка с 2019 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
- Первоначальный взнос — не менее 15%.
Что такое семейная ипотека?
Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Эта программа работает с 2018 года и только для семей, в который второй или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года.
Раньше ставку по этой программе снижали только при покупке первичного жилья. Еще можно было рефинансировать старую ипотеку. Банк снижал ставку до 6%, брал с семьи меньше денег, а государство возмещало ему недополученные доходы.
Эта программа уже менялась: увеличивали максимальную сумму кредита и условия льгот. И вот второе изменение правил господдержки: это одно из поручений президента, за исполнением которых мы следим.
Полный список условий семейной ипотеки нужно искать в постановлении правительства № 1711 от 30.12.17, но в действующей редакции. В программе несколько изменений, предпоследняя редакция вступила в силу 14 ноября 2019 года. В ней появилось условие о льготной ставке для семей с детьми-инвалидами. Теперь господдержка доступна даже семьям с одним ребенком, если у него проблемы со здоровьем. Потом была еще одна редакция — в июле 2020 года первоначальный взнос снижен до 15%.
Т—Ж, нет времени читать. Подскажи, подхожу ли я под программу льготной ипотеки?
Подскажем и все объясним. В России действует несколько программ льготной ипотеки. Например, до июля 2021 можно купить новостройку под 6,5%, а семьи с детьми могут взять жилье или рефинансировать старую ипотеку под 5 и 6%. Ответьте на несколько вопросов и узнайте, есть ли у вас шанс сэкономить на процентах:
Почему пришлось менять условия программы?
Льготную ставку давали не на весь срок кредита, а только на несколько лет. Например, если в семье в 2018 году родился второй ребенок, можно было взять ипотеку и платить банку 6% в течение трех лет. При рождении третьего ребенка льготу давали на пять лет. Многодетная семья могла взять ипотеку под 6% на восемь лет, но это максимум. А потом ставка поднималась и до конца кредита приходилось платить больше: ключевую ставку ЦБ + 2%.
И хотя 6% — это ниже стоимости ипотеки без господдержки, но семьи все равно не очень активно пользовались программой. Через три года ставка бы выросла, а зависимость от ЦБ делала ее непредсказуемой. Президент предложил продлить льготную ставку до конца ипотеки. Заодно улучшили условия для Дальнего Востока. Поправки в правила господдержки заработают с 13 апреля, но задним числом.
Теперь это работает так.
Кто может взять льготную ипотеку
Ипотека под 5 или 6% положена не всем семьям с детьми, а только если родился как минимум второй ребенок. Третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет. Если ребенок один и он здоров, льгота не положена. Исключение только для семей с детьми-инвалидами. Они могут взять ипотеку по льготной ставке, даже если ребенок единственный. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.
Право на господдержку ипотеки
| Когда родился второй или последующий ребенок | Где живет семья и где покупают квартиру | Ставка на весь срок кредита |
|---|---|---|
| С 01.01.2018 до 31.12.2022 | Любой регион России | 6% |
| С 01.01.2019 до 31.12.2022 | Дальневосточный федеральный округ | 5% |
Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 6%:
- Квартира должна находиться в любом регионе России.
- Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2018 до 31.12.2022.
Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 5%:
- Квартира должна быть в любом регионе Дальневосточного федерального округа.
- Второй или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022.
Если второй ребенок родился до 2018 года и оба здоровы, в программе участвовать нельзя. Но если до 2022 года родится еще один, можно взять льготную ипотеку или рефинансировать ту, что уже есть.
Для детей-инвалидов другие требования к возрасту. Такой ребенок мог родиться и раньше 2018 года. Главное, чтобы он родился до конца 2022 года, а инвалидность ему могут присвоить и позднее.
Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно
Тут ничего не изменилось, но стоит напомнить: льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.
Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.
Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми-инвалидами такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.
Какое жилье можно купить по программе господдержки
Льготную ипотеку во всех регионах дают только на первичное жилье, как и раньше. Но появились особые условия для Дальнего Востока.
Общие условия для всех регионов. Ставку снизят только на такое жилье:
- Новостройка по ДДУ. То есть дом еще не сдан.
- Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
- Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.
Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей-инвалидов исключений нет.
Особые условия для Дальнего Востока. На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.
Когда должен быть заключен договор на покупку жилья
Общие условия не изменились. Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года.
Чтобы получить господдержку на особых условиях для Дальнего Востока, договор нужно оформить с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года. Это повлияет на сниженную ставку и покупку дома на вторичном рынке. Но можно получить господдержку под более ранние договоры на тех же условиях, что и во всех регионах: под 6% и на первичное жилье.
Если ребенок родился с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, квартиру можно купить до 1 марта 2023 года. Для даты рождения ребенка при этом период не продлевается, только для покупки квартиры.
Если в семье есть ребенок-инвалид и он получил инвалидность после 2022 года, договор можно заключить до конца 2027 года.
Льготная ставка — на весь срок кредита
Главное изменение в программе — срок действия льготной ставки больше не ограничен тремя или пятью годами в зависимости от того, какой по счету ребенок. Семья с детьми будет платить банку 5 или 6% до конца ипотеки.
Например, в семье из Брянска в 2019 году родился второй ребенок. Появилось право на материнский капитал. Семья потратила его на первый взнос по ипотеке и взяла двухкомнатную квартиру за 2 млн рублей. Кредит — 1,5 млн на 15 лет. Обычная ставка для надежных заемщиков — 10,5%. Ежемесячный платеж составил бы 16 700 Р.
По ипотеке с господдержкой семья будет платить банку 6% все 15 лет. То есть ежемесячный платеж составит 12 600 Р. В год благодаря господдержке семья будет экономить почти 50 тысяч, а за 15 лет сэкономит 738 тысяч рублей. А раньше за три года сэкономила бы только 150 тысяч.
Примеры экономии благодаря льготной ставке для ипотеки на 15 лет
| Стоимость квартиры | 2 000 000 Р | 3 000 000 Р | 5 000 000 Р |
|---|---|---|---|
| В кредит | 1 500 000 Р | 2 000 000 Р | 4 000 000 Р |
| Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% | 16 700 Р | 22 100 Р | 44 200 Р |
| Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% | 12 600 Р | 16 800 Р | 33 700 Р |
| Экономия в год | 49 200 Р | 63 600 Р | 126 000 Р |
| Экономия за три года | 147 600 Р | 190 800 Р | 378 000 Р |
| Экономия за весь срок кредита | 738 000 Р | 954 000 Р | 1 890 000 Р |
Теперь для льготной ставки на весь срок ипотеки семье достаточно двоих детей. На срок не влияет, родился ли третий ребенок или родились ли с 2018 года сразу второй и третий. Если родится только второй — все, ставку можно снижать до 6% на все 15 лет или пока действует кредитный договор. А если у ребенка есть инвалидность, он может быть единственным.
Первоначальный взнос — 15%, с августа 2020 года
Если договор новый, нужно внести 15% от стоимости квартиры. При рефинансировании остаток кредита не должен быть больше 85% от первоначальной стоимости жилья.
В сумму первоначального взноса или платежей может входить материнский капитал. Так что в регионе реально купить квартиру вообще без собственных средств, используя только материнский капитал. Нет такого условия, чтобы 15% нужно было вносить именно своими деньгами. Но на практике банки не одобряют кредиты, если у заемщика нет своих накоплений, а есть только материнский капитал. Поэтому лучше внести часть суммы из собственных средств.
Как рефинансировать ипотеку, которую взяли до 2018 года
Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать под 5 или 6%. При этом должны соблюдаться условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.
Например, муж и жена купили новостройку в 2015 году по ставке 9,7%. Детей тогда вообще не было. В 2016 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9,7 до 6%. Для этого нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании. Это работало и раньше.
С 13 апреля 2019 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.
Если вы уже брали семейную ипотеку под 6% на три года или пять лет, сейчас льготную ставку можно продлить до конца кредита. Обязательно используйте эту возможность, чтобы сэкономить.
Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, где менялась цель кредита.
Какие ставки позволяют участвовать в семейной ипотеке в 2021 году
Раньше банкам компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой ЦБ + 2%. То есть если банк выдал ипотеку под 11%, а ставка была 7,75%, то рефинансировать ее по этой программе ему было невыгодно. Потому что бюджет возмещал только до 9,75%.
Теперь по новым договорам банкам возместят неполученные доходы до ставки ЦБ + 4%, но на 20 февраля 2021 года ставка равна 4,25%. Это значит, что в программе могут участвовать семьи, которым дали ипотеку под 8,25% или ниже. Если ипотека под 8,5%, семья будет платить 6%, а банк свое уже не получит.
Откуда на это деньги?
Деньги на субсидии — из федерального бюджета. Они там уже заложены, но теперь понадобится еще больше. Их возьмут из налогов, от продажи нефти и газа, а также из резервных фондов. Чтобы выполнять нацпроекты и поддерживать семьи с детьми, ФНС постарается собирать больше налогов, бороться с обналом. Ради этого повысили НДС — в бюджет поступит больше денег. Что-то сэкономят благодаря повышению пенсионного возраста.
Всего с господдержкой планируют выдать 800 млрд рублей кредитов на жилье. Каждый год выдают больше 300 млрд рублей материнского капитала. Большая часть семей тратит его на жилье и сможет использовать для этой программы в том числе.
Это не единственный способ получить от государства деньги на покупку жилья или погашение ипотеки. Вот еще несколько вариантов господдержки:
Что за бред с этими рамками от 2018 до 2022 гг, у меня ипотека и двое детей почему мне государство не хочет помочь? или мои дети рожденные в 2012 и 2014 г. не достойны на льготы? это безобразие, мне тоже тяжело!!!
Екатерина, по видимому государство "побуждает" повышать демографию и таким образом "стимулирует" рождаемость. Ведь в этом году, как известно, смертность превысила рождаемость...
Екатерина, согласна с вами целиком и полностью. Почему сегодня 1 или 2 здоровых ребенка менее ценны одного инвалида или детей из многодетных семей???
pav, согласна, меня лично возмущает такая дискриминация по здоровью! выходит, если я умный здоровый человек, который трезво рассчитывает свои возможности на содержание и обучение, и понимает, что всего этого хватит только на ОДНОГО ребенка, мне не нужна поддержка, сама как-нибудь.
Государство наоборот должно поддерживать тех, кто способен на здоровое потомство, мы же за "здоровое будущее".
Екатерина, согласна))) А представьте тех, у кого малыш родился 31 декабря 2017? Вот где жесть
Если уже есть ипотека, и хотим взять ещё, смогут ли одобрить нам по этой программе ? Или эта программа у кого нет ещё ипотеки ?
Двое детей должно быть в семье или у заемщика? Обращался в несколько банков, сказали нужно иметь двое детей. Хотя у нас в семье двое, один жены, другой совместный, рожденный в 18 году.
Виталий, ваша жена может обратиться за такой ипотекой, потому что у неё двое детей, а вы не можете, потому что у вас всего один ребёнок.
Добрый день.
Можно ли взять две квартиры и по обеим взять семейную ипотеку?
Ренат, да
Все эти варианты не для основной массы. Ипотечные условия похоже высчитывают: по статистике, наверное, выясняют, что большинство нуждающихся в жилье - люди старше 35, с детьми естественно, но после сорока рожать мало кто будет. И эту категорию просто выкидывают, а то не дай бог еще много-много-много семей с детьми захотят жилье прикупить... Нельзя же дать всем под два/пять/шесть процентов! А кто старше сорока- ну снимать будут, до пенсии работать на двух работах, а там глядишь и помрут. И жилье уже ненужным будет. Хаха. Черный юмор. Но мне 43, двое детей. Без вариантов! Невозможно снимать квартиру и одновременно строить жилье, никакой зарплаты не хватит.
Нина, нужно идти на Героические подвиги. Моя родственница приходила лечение от бесплодия и родила в 40 лет. Это подвиг, даже на сохранении. Удивим их с пенсионным возрастом)
Добрый вечер! У меня такой нестандартный вопрос:
Мы молодая семья с 2 детьми (2015г.р и 2017г.р.). Берем в декабре 2019 стандартную ипотеку в строящейся новостройке под 9,3%. В марте 2020 нам выдают субсидию по программе "Молодая семья" на погашение ипотеки. В апреле рождается 3 ребенок.
Можем ли мы получить рефинансирование ипотеки до 6% по гос поддержке?
Я правильно поняла если приобретено вторичное жильё то снижение % не будет?
Алина, не будет, только для новостроя
Скажите пожалуйста,если ипотека была реструктуризирована в 2016году, возможно ли воспользоваться программой?2ребенок родился в2019году.
У меня родился второй ребенок после 01.01.18. Мой банк, вместо того, чтобы принять заявление на снижение текущей у них ипотеки заставляет закрывать старую ипотеку и открывать новую с запросом доходов, а я в декрете и доход сейчас небольшой! Поэтому 100% не могу воспользоваться программой. Законы ли действия банка?
Здравствуйте,подскажите пожалуйста,если жильё приобретено у дольщика Юр лица по договору купли продажи (застройщик передал квартиру дольщику,дольщик Юр лицо продал квартиру нам )это будет считаться первичный или вторичный рынок ?подойдем ли мы по условиям жилья ?
Сбер не дал мне рефинансирование ипотеки потому , что я в декрете. Ипотека оформлена только на меня, с мужем отношения не зарегистрированные. У нас двое детей рожденные в 16 и 18 году. На работу не скоро выхожу, может посоветуете банк или способ получить рефинансирование под 6%
Кредитная история важна ?
А почему нельзя рефинансировать ипотеку по договору ЖСК, если дом сдан и заселён 4 года назад, квартира уже в залоге у банка и рисков никаких нет? Почему только ДДУ? дети также платили 20% 1-й взнос и 2 млн брали у банка ВТБ в ипотеку, исправно платят 4 года? Какая разница по какому договору взята ипотека, если рисков уже нет? Чем эти малыши хуже других?
А где можно проконсультироваться у нас с женой трое детей младший родился в2017 году ипотеку взяли в январе 2018 году есть льготы или нет ?
Подскажите, у нас с мужем родился ребенок в 2019 году, у меня первый. А у мужа есть еще ребёнок от первого брака. Может ли он взять семейную ипотеку?
Надежда, добрый день. Спасибо за вопрос. @Коллеги, по возможности пожалуйста дайте консультацию.
Руслан, как быть?
А если семья не полная.Матери с двумя детьми (2 рождён в 2018)можно участвовать в этой программе под 6% ???
Вопрос, нужно ли выделять доли детям в купленной квартире? И можно ли воспользоваться такой ипотекой, если в собственности уже есть жилье?
Я работаю. Муж нет. Один ребёнок. Взять ипотеку. Какая ставка?
Здравствуйте. Можно ли воспользоваться этим правом дважды? И. Был взят дом загородный допустим в 2016 году, дети родились в 2016 и 2019. Можно рефенансировать? И после погашения взять ещё квартиру в городе на тех же льготных условиях?
А если у меня сейчас есть ипотека, и мне её рефинансируют под 6%, можно ли будет оформить следующую ипотеку также под 6%? Планируем расширяться в будущем.
Я правильно поняла? Дают ипотеку только на 15 или 18 лет под 6%? И от чего зависит 15 или 18?
И ещё. Квартира например 7500000 стоит значит математикой уже нельзя включить в первоначальный взнос? Или вообще нельзя брать в ипотеку квартиру больше 6000000? Это для тех кто например с Брянска и области, а квартиру хотят в Москве .
Маргарита, материнский капитал* уже нельзя включить?
А чтобы взять ипотеку,обязательно нужно иметь маткапитал,а без первоначального взноса не получиться взять
Добрый день. А если у меня ипотека на строительство дома в селе? То есть дом мы ни у кого не покупаем, а строим. Второй ребенок родился в 2020 году. Сможем ли мы рефинансировать эту ипотеку под 5 процентов? Регион - Дальний восток. (Везде пишут только про покупку дома, а про строительство нет информации)
Здравствуйте! Много где искала информацию про ипотеку, недвижимость и наткнулась на сайт, где человеческим языком и подробно описывают эти темы.
Также на этом сайте можно специалисту по недвижимости оставить свой интересующий вопрос и вам ответят на вашу почту бесплатно. А самое главное, что не нужно оставлять свой телефон и данные:)
Только почему не распространяется на граждан Крыма?
Здравствуйте. Скажите а если планируем третьего ребёнка родить до 22 года. И потом взять ипотеку. То до какого года надо брать ипотеку? Так же до 22?
Здравствуйте...
Если у меня ипотека и квартира куплена из вторичного рынка не вариант рефинансировать с программой госпрограммы?
Автор, вы что курите?
У меня трое детей. Но маткапитала нет. Есть ли возможность взять ипотеку?
Здравствуйте! Подскажите у меня двое детей от первого брака (живут с бывшей женой) и сейчас во втором браке родился ещё ребёнок - могу я рассчитывать на семейную ипотеку под 6% или нет? Или обязательное условие что бы все дети жили вместе со мною?
Ощущение, что сейчас инвалидов выгодно рожать. Один ребенок и здоровый - судя по этой статье, недопустимо. Какое у нас чудесное государство. По-моему, дешевле будет поощрять семьи, где здоровые дети рождаются. Их гораздо меньше, к сожалению!
Что будет, когда государство не сможет обеспечить эту разницу процентов? По у словиям договора процентная ставка повышается. До какого уровня не ясно. Где-то написано до уровня ставки цб, а какая она будет на тот момент...
Подскажите если ипотека оформлена в Альфа-Банке, я могу рефинансировать ее Под 6%, ребёнок инвалид
А мы брали ипотеку в 2013 г. на покупку 2хкомн. квартиры на вторичном рынке. 3й ребёнок родился в 2018. Может банк снизить до 6% ставку?
А я с женой нашел более выгодную семейную ипотеку - под 5%, в банке РНКБ предлагают. Вот хотим обратиться в этот банк и взять ипотеку пока она еще есть там.
Почему это не относится к вторичному жилью???