В России появятся социальные вклады с высокой доходностью для малообеспеченных
22 июля 2024 президент РФ подписал закон о введении в стране социальных счетов и вкладов.
По задумке законодателей, они должны помочь защитить сбережения людей с низкими доходами от инфляции.
Для вкладов предусмотрены максимальные проценты и льготное обслуживание. А воспользоваться ими смогут получатели господдержки.
Новые банковские продукты появятся летом 2025 года. Вот как они будут устроены.
Что такое социальный счет и вклад
Это специальные финансовые продукты, доступные ограниченному кругу клиентов банков. Для социальных вкладов и счетов предусмотрены особые условия обслуживания, которые кредитные организации будут обязаны предоставить людям.
Социальный счет — это аналог обычного накопительного счета, но с гарантированной доходностью, прописанной в законе. На остаток по счету в пределах 50 000 ₽ будут начислять процент по ставке не ниже ½ от ключевой ставки ЦБ, действующей на момент начисления. Если бы такой счет можно было открыть сейчас, то минимальная ставка составляла бы 8% годовых.
Выплата дохода будет ежемесячной, но начисление — ежедневным. То есть если в середине месяца регулятор поднимет или опустит ключевую ставку, то это мгновенно скажется на процентах.
На сумму свыше 50 000 ₽ гарантированная доходность не распространяется — ставка будет зависеть от условий договора с банком.
Открытие и обслуживание социального счета и банковской карты будет бесплатным. А еще банк не имеет права брать комиссию за операции по соцсчету, если их сумма не превышает 20 000 ₽ в месяц.
Социальный вклад — это еще один продукт для той же категорий граждан. Его будут открывать сроком на год на сумму до 50 000 ₽.
По соцвкладу банки будут обязаны начислять максимальный процент из тех, что они предлагают клиентам, в том числе с дополнительными условиями. Учитываться при этом будут не все вклады, а только со сроком 1—12 месяцев и без акционных продуктов.
Например, на момент открытия социального вклада в банке есть предложение с максимальной ставкой 18%. Но она действует только на трехмесячные депозиты от 100 000 ₽ и при обязательных ежемесячных тратах по карте, а при прочих условиях ставка составляет 15%. В этом случае клиенту, открывающему социальный вклад, банк обязан будет предложить именно 18% годовых, несмотря на то, что он не вписывается в указанные параметры.
Социальный вклад будет пополняемым — вносить деньги можно будет в пределах потолка в 50 000 ₽. Снимать сбережения тоже разрешили в любое время, причем без уменьшения процентной ставки.
Вот какие еще особенности законодатели предусмотрели для социальных вкладов и счетов:
- Открытие и пополнение — только в российских рублях.
- Открыть можно только один счет и один вклад, в пользу третьего лица заводить их нельзя.
- Договоры с банком можно заключать только в электронной форме через портал госуслуг.
Последнее условие объяснили в ЦБ: это позволит банкам получать подтвержденную информацию о праве клиента на получение государственной соцподдержки.
Кто сможет открыть социальный вклад
Открывать социальные счета или вклады смогут не все желающие, а только получатели соцподдержки от государства. По общему правилу к ним относятся малоимущие граждане и семьи со среднедушевым доходом ниже прожиточного минимума. В законе точные категории не называются — перечень должно будет установить правительство. Учет получателей социальной помощи ведется в Единой государственной информационной системе социального обеспечения (ЕГИССО). Согласно представленной там статистике, их число в России измеряется десятками миллионов человек. Но не все они могут войти в перечень адресатов программы соцвкладов.
При открытии вклада или счета банк будет получать данные из государственных информационных систем и проверять, числится ли клиент в ЕГИССО. Информацию об открытии счетов или вкладов будут размещать в специальной базе — реестре социальных счетов и вкладов. Это позволит следить за тем, чтобы люди не пользовались социальными продуктами по нескольку раз.
При этом продлить вклад по истечении срока можно — при условии, что клиент сохранил статус получателя соцподдержки. Аналогично и с социальными счетами: банк получит право ежегодно проверять статуса клиента и, если выяснит, что тот перестал получать государственную помощь, будет вправе изменить условия обслуживания. Уведомить об этом клиента кредитная организация должна не позднее чем за 30 дней до даты изменений.
Важно, что банк не имеет права отказать в открытии социального счета или вклада, если клиент соответствует требованиям программы. С 1 июля 2025 года это станет обязательной нормой для системно значимых российских банков — сейчас в этом списке 13 организаций. Остальные должны будут запустить новые социальные продукты с 1 января 2027 года.
Порядок оформления, продления и расторжения договоров социальных вкладов и счетов, а также механизм проверки граждан на соответствие установленным требованиям предстоит определить правительству.
Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique
