Как работает новый закон, который защищает ваши карты

27 июня подписали федеральный закон, который внес изменения в несколько других законов. Его приняли для защиты денег на картах от мошенников. С 26 сентября банки могут не проводить подозрительные операции по карте и даже блокировать ее на два дня. По сомнительным операциям банк должен получить согласие владельца счета.

Этим тут же воспользовались мошенники. Владельцам карт стали звонить якобы из банков и со ссылкой на федеральный закон просить данные карт, коды доступа и персональную информацию. Такой закон и правда есть, мы тоже писали о нем в дайджесте на сентябрь. Но пока звонить могут только мошенники, и верить им нельзя.

Это федеральный закон № 167-ФЗ. Президент подписал его 27 июня, в силу он вступает через 90 дней. Это значит, что закон вступит в силу только 26 сентября 2018 года. До этого банки пока не используют тот алгоритм блокировок, которые там описаны, хотя это не значит, что ваши деньги не защищены.

Если завтра вам позвонят и начнут уточнять информацию по карте с угрозой блокировки и ссылкой на закон, никому не верьте, ничего не сообщайте и не бойтесь за свою карту. Пока звонить могут только мошенники, которым нужны ваши деньги.

Когда закон вступит в силу, у банков появится право приостановить операцию по карте на два рабочих дня, если будут подозрения, что платеж проводит не сам клиент или он не в курсе операции и не согласен.

Общие признаки таких операций установит ЦБ. Они будут опубликованы на официальном сайте и в этой статье. Пока этого списка нет, так что если кто-то говорит, будто Банк России требует номер карты и код на обратной стороне — вас хотят обмануть.

Кроме общих критериев каждый банк разработает свои принципы для защиты клиентов с учетом их действий, специфики работы, регулярных платежей и типичных операций. В законе так и написано, что банки обязаны это сделать.

Для подозрений, что операцию совершает не сам клиент, могут быть такие причины:

1. человек никогда не снимал крупных сумм, но внезапно обнуляет остаток в день зарплаты;
2. заплатили в московском ресторане, а через два часа картой пытаются платить уже из Магадана;
3. повторяются одинаковые операции на крупные суммы;
4. клиент не предупреждал о поездке за границу, но вдруг платит картой в сомалийском бутике;
5. на карту приходит 30 тысяч рублей зарплаты, и обычно ее тратят на коммуналку, продукты и детские товары, а тут внезапно — покупка на все деньги в неизвестном магазине.

Это не все причины, а просто примеры, когда у банка могут возникнуть сомнения. Это не значит, что они точно возникнут. Нетипичные операции будут выявлять специальные программы.

Теперь на этот случай есть понятный план действий:

1. Банк получил распоряжение об операции и заподозрил, что ее проводит мошенник.
2. Выполнение распоряжения приостанавливают максимум на два рабочих дня. День операции не в счет.
3. Клиенту сообщают об операции и ее блокировке.
4. Если все нормально и клиент в курсе операции, ее сразу же проводят.
5. Если клиент не отвечает и не подтверждает операцию, ее не проведут.
6. Когда пройдет два дня, операцию разблокируют автоматически и платеж все равно уйдет.
7. На время уточнений пользоваться картой будет нельзя. Но как только клиент все подтвердит или пройдет два дня, ее разблокируют.

Со счетов компаний тоже выводят деньги. Иногда это делают очень хитро: так, что бухгалтер сам подтверждает операцию или передает данные мошенникам. Бывает, что банки успевают остановить платеж, но не всегда. Компания обычно теряет не 10 тысяч рублей, а сразу сотни тысяч.

У клиентов-физлиц было больше защиты: иногда можно было даже вернуть деньги из того банка, куда ушел платеж. У компаний такого не было, но теперь будет.

Что изменилось. Если компания обнаружит, что с ее счета кто-то незаконно вывел деньги, можно сообщить своему банку. Он сразу же предупредит банк получателя денег, что не нужно их зачислять, а положено вернуть. Автоматически и сразу деньги не вернут: зачисление заблокируют на пять рабочих дней и будут ждать документов от получателя денег. Если он подтвердит, что платеж законный и обоснованный, сумму зачислят. Если не подтвердит или проигнорирует, деньги вернутся плательщику.

Заключайте договоры и правильно оформляйте документы. Новым законом могут воспользоваться мошенники с обеих сторон. Например, компания может поставить товар без договора, ей переведут деньги и сразу отзовут платеж. Без подтверждения деньги не зачислят, хотя это плата за реальную отгрузку. Банк винить нельзя: он будет выполнять требования закона. Они для всех общие.

Банки должны будут передавать информацию о случаях несанкционированных операций в ЦБ. Это значит, что если есть попытка списать деньги без согласия клиента, то этот факт зафиксируют. При необходимости банки смогут запрашивать эту информацию у ЦБ.

Это не тот реестр, который ведут по закону № 115-ФЗ, он никак не отражается на репутации владельца карты или счета и не грозит расторжением договора. Правила ведения этого реестра и уведомлений от банков сейчас разрабатывает ЦБ.

С одной стороны, это хорошо: не будет внезапных списаний, а мошенникам станет сложнее выводить ваши деньги.

С другой стороны, это плохо: подозрительные операции будет искать система, а она может ошибиться и посчитать подозрительной обычную операцию. Или платеж для вас и правда нетипичный, но это вы сами решили купить Айфон на всю зарплату. Или данными одной карты платит жена в Москве и муж на Камчатке — то есть все в порядке, а банк заподозрил неладное. О поездке за границу вы тоже не обязаны сообщать банку, но он обязан все проверять и может запросить подтверждение.

В любой системе случаются накладки. Скорее всего, кому-то дополнительная защита доставит дискомфорт. Даже если таких случаев будут единицы, это вызовет резонанс и будет казаться, что банки блокируют карты всем без разбора.

Но еще больше людей смогут сохранить свои деньги. Вот статистика из пояснительной записки к этому закону:

Способ уведомлений должен быть установлен в договоре. Уточните в своем банке, как это будут делать в вашем случае с 26 сентября.

Но даже по этому закону банк никогда не спрашивает пин от карты или цифры, которые написаны на обратной стороне. И код, который пришел вам на телефон, банку тоже не нужен, как не нужна и фотография вашей карты и срок ее действия.

Соблюдайте технику безопасности.

Подключите смс-уведомления об операциях по карте. Лучше заплатить комиссию, но вовремя узнать о платеже и вернуть деньги, чем сэкономить сто рублей и потерять все.

Сообщите банку, как с вами можно связаться для уточнения информации о платежах. У вас должен быть доступ к тому телефону, который указан в данных о владельце карты. Тогда вы быстро подтвердите операцию или запретите перевод.

Не игнорируйте запросы банка об операциях. Теперь есть конкретные сроки, которые банк не сможет продлить. Если вы не ответите за два рабочих дня, операцию проведут, даже если банк все-таки сомневается.

Предупредите банк, если уезжаете за границу. У многих банков это можно сделать в приложении, даже звонить никуда не нужно. Дел на минуту, а рисков меньше.

Никому не верьте. Если вам звонят и просят какие-то коды или данные, но у вас сомнения, что это банк, — ничего не говорите и не подтверждайте. Сами перезвоните на горячую линию или напишите в официальный чат банка.

В Т⁠-⁠Банк можно звонить по номеру 8 800 555-77-78.