Я следовала советам персонального банковского менеджера и потеряла около 500 000 ₽

Всем здравствуйте! Меня зовут Ирина. Я — многодетная мама, моей старшей дочери 7 лет, а в прошлом году родились двойняшки, им сейчас 1 год. Я нахожусь в декретном отпуске. История, которую я хочу рассказать, началась, пожалуй, еще в 2016 году, когда я предположительно стала клиентом одного банка (не знаю, как точно посмотреть эту дату). В моем первом браке у меня не было необходимости даже задумываться о накоплениях, инвестициях и подобных серьезных вещах, так как у меня всегда были деньги на карте. Потом я подключила себе премиальный тариф, чтобы иметь возможность еще быстрее решать с банком редко возникающие вопросы финансового характера. Мне периодически позванивал персональный менеджер с разными предложениями, но я ими не интересовалась от слова совсем. А потом в 2021 году мой брак внезапно распался…

Я осознала, насколько недальновидно было не заниматься финансовыми вопросами, планированием и сохранением бюджета, но, к счастью, на тот момент с подозрениями о несостоятельности брака я какое-то время уже потихоньку делала накопления и при разводе осталась с минимальной подушкой безопасности. Плюс нам удалось развестись мирным путем, сохранить отношения и сейчас я получаю щедрые алименты на содержание старшей дочери. Я, конечно, пересмотрела своё отношение к финансам, стала вникать во все вопросы, связанные с деньгами и по чуть-чуть начала интересоваться инвестированием.

Затем вышла замуж второй раз. Мы решили сделать раздельный бюджет, муж не знает, сколько у меня накоплено денег, и как я ими распоряжаюсь. В 2022 году у меня поменялся персональный менеджер в банке. Он оказался более настойчивым и обстоятельный, и ему удалось привлечь моё внимание различными предложениями. Я считаю себя очень подозрительным человеком, однако, как ни странно, с течением времени и подтверждением отношения поступками могу начать доверять человеку практически безоговорочно.

Своему банку на тот момент я доверяла, можно сказать, на все 100%. Клиентам я была уже давно, никаких эксцессов с моими деньгами не происходило, поэтому в голове банк и его сотрудники ассоциировались с теми, кому можно доверять. Персональный менеджер предложил созвониться и с ходу обратил моё внимание на несколько интересных моментов. Например, что я могу перестать оплачивать тариф, если накоплю определенную сумму, что я могу возвращать деньги за поездки на такси по условиям моего тарифа, а также, чтобы я обратила внимание на кэшбэк, ведь его тоже можно накапливать. Мне понравились эти предложения, я так и поступила — подкопила денег, перешла на бесплатное обслуживание премиального тарифа, стала списывать поездки на такси и следить за категориями кэшбэка. Менеджер периодически напоминал мне об этих возможностях и несколько раз действительно помогал не упустить возможность заработать еще немного денег.

Затем мы с ним обсудили сезонные вклады и накопительные счета, я удивилась, как я могла раньше не пользоваться этими инструментами и даже не интересоваться. Но видимо всему своё время. Я стала использовать накопительные счета и открыла вклад. Всё чаще я думала о том, что этот менеджер действительно помогает мне, как клиенту, использовать возможности моего тарифа и обслуживания в целом.

Потом менеджер предложил мне воспользоваться кредитной картой и объяснил, как на ней можно зарабатывать. Я внимательно изучила этот вопрос, так как кредиток и кредитов до этого боялась, как огня, и никогда не соглашалась их открывать, какими бы выгодными условия ни казались, да и особо не зачем было. Мне, кстати, помог в том числе курс в Т-Ж про использование кредитки, я разобралась, как именно можно зарабатывать на ее использовании, и наконец согласилась открыть. Открыли с менеджером кредитку, он мне подсказал ещё несколько моментов. В моей голове еще одна галочка ему, как доверенному лицу.

К тому моменту я скопила уже достаточно внушительную для меня сумму, использовала сезонные предложения с самым высоким процентом по вкладам и накопительным счетам, переоткрывала их, использовала кэшбэк, даже пару раз написала отзыв и посоветовала карту друзьям, вошла во вкус так сказать. Ежемесячный доход со всех этих манипуляций достиг уровня 50-60 000 р. Я очень гордилась собой, решила, что чуть ли не познала дзен в управлении финансами, и скоро накоплю вообще кучу денег.

Менеджер продолжил мне предлагать всё более интересные варианты и программы и склонял попробовать инвестиции. Сначала я отнекивалась ввиду недостаточности знаний. Но немногим позже я решила, что возможно время пришло, и надо разобраться в других инструментах, к примеру, как работают акции, облигации и т. д. В общих чертах я это понимала, но тонкостей и нюансов не знала. Я запланировала пройти курс про акции, у меня так и висит закладка с таким курсом в Т-Ж в браузере в телефоне. Но руки не доходили.

Менеджер в очередной раз завел разговор об инвестициях в акции, и я таки решила попробовать. Я подумала, что в принципе моих накоплений достаточно, и я могу некоторую часть пробно инвестировать даже с риском каких-то потерь. Менеджер предложил мне готовую стратегию, где мне не нужно будет думать, во что инвестировать и самой покупать/продавать акции, у стратегии есть автор, который это делает, а мне лишь нужно будет принимать его предложения. Порог входа был 200 тыс. р., в описании стратегии прогнозировали доход минимум 23% годовых или что-то в этом роде, я уже точно не помню. На тот момент это был очень высокий процент. И хотя я понимала, что это риск, я всё же решила попробовать, чтобы посмотреть, как вообще это работает. Про этот инструмент не буду долго рассказывать, но на данный момент у меня -40 тыс. р. из 200. Я грущу по этому поводу, но не сильно переживаю, и пока еще надеюсь, что акции «отрастут» в следующем году. Пока рынок не обвалился конкретно менеджер меня всё время успокаивал, выражал уверенность, что снижение временное и вот-вот акции пойдут в гору. Пожалуй, это был первый звоночек, но я его не услышала.

Я продолжала держать деньги на краткосрочных вкладах, не клала их на срок более 3 месяцев, опасалась из-за нестабильной ситуации в стране. В очередной раз, когда я спросила у менеджера, не поменялись ли условия по вкладам, он мне предложил рассмотреть более долгий срок, так как, по его словам, ключевая ставка в 19% — это максимум, она начнет снижаться, и сейчас самое время зафиксировать ее в таком состоянии, например на год хотя бы. Я решила, что менеджер наверняка хорошо ориентируется в этом вопросе, в разговоре часто звучали фразы «Я со своими клиентами тоже делаю это и то», «Мои клиенты сейчас размещают долгосрочные вклады, пока ставка высокая». Ну я и соблазнилась. Разместила треть своих накоплений на 1 год под 19%. Теперь кусаю локти, видя предложения по 23-25%.

А дальше я узнала, что оказывается, доход от вкладов облагается налогом с определенной суммы, и скоро мне придется часть суммы отдавать ежегодно государству. Я испытала огромное разочарование. Конечно, это звучит смешно, но я честно расстроилась, что часть моего такого прекрасного пассивного дохода придется просто так отдать. Я обсудила этот момент с персональным менеджером, он подсказал мне, как узнать, какую именно сумму мне придется отдать на налог. И тут он мне говорит, что есть некая программа у компании по страхованию, она дает порядка 23% годовых, и доход от нее не облагается налогом. Это была структурная облигация, но на тот момент это понятие мне ни о чем не говорило. В моей голове это было похоже на вклад. Я лишь уточнила, застрахованы ли деньги, как вклад. Менеджер ответил, что да, застрахованы, но немного по-другому. Я считала это как — даже если не получу доход, с деньгами ничего не произойдет. От менеджера больше ни слова о рисках, а с моей стороны — достаточно легкомысленное убеждение, что менеджер плохого не посоветует, ведь до этого все его рекомендации работали только в плюс (это было еще до того, как акции начали падать, а проценты по вкладам повышаться).

Поразмыслив некоторое время я решила, что эта программа — хороший вариант дополнительного дохода, не облагаемого налогом, да еще и заключалась она всего на полгода. Уверенности добавил тот факт, что присоединение к этой программе происходило через всё того же менеджера, у которого был, как я понимала, полный доступ ко всей моей финансовой информации. Мне казалось, что если он уже так долго работает в банке, которому я доверяла на 100%, с моими деньгами вряд ли что-то случится.

В итоге все 5 месяцев действия этой программы я регулярно получала по 33 тыс. р. — это больше 26% годовых с 1 500 000 р. — именно столько я инвестировала в эту программу. Я всё это время думала, как же выгодно мне удалось вложить мои деньги. Последний месяц пришелся на ноябрь, когда на рынки прилетела просто стая черных лебедей (это я пытаюсь шутить биржевыми терминами). И вот я смотрю в приложении банка в разделе инвестиций на свой этот портфель ИЖС (индивидуального страхования жизни), а он мне показывает доходность 69% и общую сумму портфеля 2 млн 500 тыс. Я, мягко говоря, удивилась, понимала, что скорее всего это какая-то ошибка. Но в глубине души теплился маленький такой радостный огонечек, что может это мне такой подарочек на Новый год в виде дохода в 1 млн. рублей. Я даже на всякий случай не стала ничего спрашивать у менеджера, дождалась дня окончания программы и каково же было моё удивление, когда приложение мне сообщило, что выплачено мне уже 165000 р. (это как раз по 33 тыс. за 5 месяцев) и меня ожидает еще одна выплата в 884800 р.

Тут я всё же решила написать менеджеру и уточнить механизм закрытия программы. Он мне сообщил, что программа закрывается автоматически, деньги поступят на счет, но есть один неприятный момент. По мне пробежался холодок. Менеджер продолжил, что так как программа ушла в большой минус, механизм защиты не сработал, и я получу сумму намного ниже вложенной. В этот момент я всё поняла. Выплата 884800 — это остаток от моих 1,5 млн. Прибавим полученный доход и получим 1049800 всего. Это означает убыток в 450 тыс. р. Я уточнила, правильно ли я всё понимаю, менеджер подтвердил. Предложил созвониться и в телефонном разговоре еще раз сообщил, что у этой программы есть механизм защиты от падения до 10%, но так как облигация упала намного больше, он не сработал. Я была в шоке и даже сначала не расстроилась. Я продолжила заниматься домашними делами, выпустила пост в своем блоге. А вот вечером до меня дошло. Ревела весь вечер, у меня опухли глаза. Я не могла понять, как так получилось. Написала менеджеру гневное письмо, что как же так, ведь он знал, что я не разбираюсь в инвестициях, как он мог мне предложить такую программу…

На утро менеджер ответил, предложил прислать отчет по программе, уточнил, есть ли у меня договор. А ведь я даже не видела его. Оказалось, у меня к банку была привязана старая почта, которой я не пользуюсь. Так как присоединение к программе происходило с помощью электронной подписи через SMS, я естественно не прочитала договор. А так как он продублировался на почту, которой я не пользовалась, и не попался мне на глаза, я вообще не удосужилась с ним ознакомиться. Менеджер предложил мне помочь оформить претензию в банк, прислал даже текст, где сам себя обвинял в том, что клиента, то есть меня, не проинформировал о рисках, и посоветовал направить такое письмо через почту в банк. Договор он мне тоже прислал, но его прочтение ничего не дало, так как основания для выплат прописаны разными формулами и условиями, в которых я естественно без специальных знаний разобраться не могу.

Я полезла в Интернет хотя бы почитать, что такое структурная облигация, и в первом же ответе черным по белому было написано, что это высоко рисковый инструмент, который подходит только для профессиональных инвесторов. Как мой менеджер мог мне его посоветовать, зная, что я абсолютно некомпетентна в вопросах инвестиций (я подчеркивала это несколько раз при его попытках продать мне очередной подобный продукт)?

Не могу передать словами мои ощущения. Я чувствовала себя полным ничтожеством, совершенно глупым никчемным существом, которое так легко потеряло полмиллиона рублей. Тут же я вспомнила об убыточной стратегии с акциями и вклад на год с теперь уже совсем невыгодным процентом, всё это мне насоветовал мой персональный менеджер, которому я действительно доверяла на тот момент. Я отправила письмо в банк почтой, а также написала обращение в банк через приложение. Я понимала, что это скорее всего ничего не даст, но совсем ничего не сделать для возврата моих личных денег было бы и вовсе неправильно.

Моя подруга, которая тоже обслуживается в том же банка на премиальном тарифе предложил поинтересоваться у своего менеджера об этой ситуации. Тот сказал, что о подобных продуктах знать не знает и назвал моего менеджера клоуном. Как вам отношения между сотрудниками и странное незнание партнерских продуктов менеджерами одного и того же банка?

А вскоре пришел и ответ из банка, который меня просто поразил. Банк мне, вот уже скоро как 10 лет клиенту с премиальным тарифом, убийственно формально сообщил, что не при делах и послал в компанию по страхованию. Именно после такого ответа я решила написать эту статью. Реальность, скорее всего, такова, что мой персональный менеджер — просто хороший продавец, возможно даже он действительно не ожидал такого поворота событий и такой убыточности. А с другой стороны — он знал, что я новичок в инвестициях, он также знает, что я многодетная мама, у него есть доступ к моей финансовой информации и он также знает, что у меня не так много накоплений, чтобы так просто разбрасываться полуторамиллионами. Обладая этой информацией, он просто обязан был предупредить меня о рисках программы, которую предлагал. Ну а банк, получив мою жалобу на действия менеджера, посмотрел, что свой бонус от страховой компании он уже получил, менеджер даёт отличные результаты по насовыванию разных сомнительных продуктов таким же наивным, как я. Что тут скажешь — все в плюсе, а жертва сама виновата.

Ну а я считаю своим долгом предупредить всех о подобных схемах мягкого мошенничества и призвать не быть настолько доверчивыми, уточнять все риски и лишний раз задуматься, стоит ли теперь вообще доверять банку свои сбережения, если менеджер, который имеет доступ ко всей финансовой информации клиента, насовывает сомнительный продукт, от которого банк потом просто открещивается. Буду рада вашим мнениям и комментариям и благодарю за прочтение этой многобуквенной боли.