Как выгоднее погасить ипотеку досрочно?
Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография
В июле этого года случилось счастье, и я взял ипотеку на 5,1 млн на 30 лет под 5,6%, если не отказываться от страхования жизни и, возможно, недвижимости, пока идет строительство, я не лезу в этот вопрос. Было принято волевое решение во что бы то ни стало скорее раскидаться и скинуть с себя это ярмо — закидывал всё что было на сокращение срока и довел до 4,5 млн и 22 лет. Темпы такого досрочного погашения было выдержать непросто, и я решил, что дальше если и буду гасить досрочно, то не более 50 тысяч рублей в месяц сверху положенного.
Но тут ЦБ повышает ключевую ставку и допускает, что в декабре повысит еще, а за ним и банки повышают ставку по вкладам и депозитам. На остаток по карте я получаю на данный момент 8% годовых. Учитывая ставку по ипотеке 5,6%, есть ли вообще смысл гасить досрочно? Ведь получается, что банк каждый месяц начисляет процент на основной долг и, если я сокращу эту сумму на 100 тысяч рублей, то выиграю 5,6% годовых. А если я закину их на свой карточный счет и не буду их трогать, то это 8% годовых. Расчеты весьма топорные, потому что я не учитываю страхование, но суть видна.
Прошу помочь с принятием решения по досрочному погашению ипотеки с господдержкой. Помогите найти ту тонкую грань, когда нужно перестать гасить досрочно? Как учесть все параметры, есть понятная схема расчета, а лучше калькулятор? (рассмотрим идеальный случай, когда ежемесячный платеж устраивает, есть подушка безопасности в 10-12 платежей и небольшие активы в виде ценных бумаг).
