Храним деньги под рукой

1. Какие сбережения важно хранить под рукой.
2. В какой валюте хранить деньги в быстром доступе.
3. Какие инструменты использовать для хранения денег под рукой.
4. Как комбинировать эти инструменты.

Допустим, у вас есть свободные деньги, которые вы не планируете тратить в ближайшее время — хотя бы несколько месяцев. При этом вы предполагаете, что они могут понадобиться неожиданно.

Возможно, эти деньги — ваша финансовая подушка, то есть запас на случай непредвиденных ситуаций типа болезни или потери работы. Подушка поможет оплатить неожиданную покупку и даст запас времени, чтобы найти новый источник дохода или восстановить старый.

Другой вариант — накопления на покупку, дата которой неизвестна. Например, вы отложили 50 000 ₽ на новый ноутбук. Он нужен не очень срочно, и вы неспешно выбираете модель или ждете скидок. В таком случае деньги могут лежать несколько месяцев.

А еще это могут быть накопления без конкретной цели и срока.

Во всех этих случаях наличные или банковская карта без процентов на остаток подходят для хранения — деньги легко доступны. Но во введении мы выяснили, что это не очень эффективно, например из-за риска спонтанных трат или инфляции.

Поэтому инструменты для хранения свободных денег в быстром доступе нужно подбирать по трем критериям:

1. Доступность. Чтобы можно было быстро забрать деньги без потерь и в любой ситуации.
2. Надежность. Инструмент не может принести убыток, а деньги не попадут просто так в чужие руки.
3. Защита от инфляции. Хотя бы частично покрыть рост цен и не дать деньгам обесцениться.

Дальше мы объясним, как хранить деньги в быстром доступе на примере финансовой подушки. Это универсальный пример: то, что подходит для нее, подойдет и для других целей.

В нашем курсе про финансовую грамотность есть отдельный урок про финансовую подушку. Из него вы узнаете, как откладывать на подушку и на сколько месяцев ее должно хватать.

Если вы живете в России, то в основном тратите рубли. Проблема в том, что многие товары и материалы закупают за рубежом за доллары и евро, поэтому итоговая стоимость зависит от курса.

Это хорошо заметно по электронике и импортным продуктам. Например, в нашем обзоре инфляции за 2022 год мы писали, что с 24 февраля по 24 марта 2022 года бананы, по данным Росстата, подорожали на 32%, а смартфоны — на 18,5%. Во многом это произошло из-за падения рубля.

Бывает и так, что рубль заметно укрепляется. Но это не значит, что цены сразу пойдут вниз. Продавцы могут закупить товары по более высоким ценам — или не будут снижать цены, потому что боятся нового скачка курса.

Получается, если хранить деньги в рублях и иностранной валюте, сильное падение или укрепление рубля не слишком навредит накоплениям.

Разберем это на двух примерах.

У Ивана есть 100 000 ₽. Доллар стоил 75 ₽, а потом подорожал до 100 ₽. В долларах Иван стал беднее на четверть: было 1333 $, стало 1000 $. В итоге покупать электронику и ездить за рубеж станет сложнее — расходы на это в рублях вырастут, при этом больше рублей у Ивана не стало.

У Марии тоже было 100 000 ₽: половину из них она оставила в рублях, на вторую половину купила доллары по 75 ₽ — вышло 667 $. Курс вырос с 75 до 100 ₽. Теперь у Марии 116 700 ₽, а в пересчете на доллары — 1167 $. Ситуация у нее лучше, чем у Ивана.

Если же произойдет обратная ситуация и рубль укрепится, то Иван не потеряет деньги, но и Мария не сильно обеднеет. Поэтому разумно часть подушки держать в рублях, а часть — в иностранной валюте, например долларах.

Приемлемый ориентир для россиян — держать 50—75% подушки в рублях, остальное — в другой валюте. Для валюты хорошо подойдет наличка — чтобы меньше зависеть от работы банков, санкций и других факторов, которые нельзя контролировать.

Но это ориентир, пропорции могут быть 30/70 или даже 90/10 — зависит от личных предпочтений и ожиданий. Вот на что можно ориентироваться при подборе пропорций под себя:

• чем больше вы тратите на товары и услуги, которые зависят от курса валют, тем выше должна быть доля валюты в подушке. И наоборот. Например, если базовые расходы человека — продукты и оплата ЖКХ, ему нужно меньше валюты. А если кто-то не представляет жизни без путешествий за рубеж или новой электроники, ему нужно больше;
• если ждете заметный рост курса, долю валюты тоже можно увеличить.

В начале урока мы говорили, что инструменты для хранения денег должны быть надежными, доступными и компенсирующими инфляцию. К сожалению, не существует идеального варианта, который полностью подходит по трем критериям. Но есть несколько инструментов, которые работают хорошо.

Банковские вклады. Вы вносите деньги на заранее известный срок, а банк использует их и начисляет проценты — обычно раз в месяц или в конце срока вклада. Например, если в декабре 2023 года положить деньги на вклад в Тинькофф на 3 месяца, вам начислят 14% годовых. То есть, если положить 100 000 ₽ на 3 месяца, вы получите 3500 ₽. Рассчитать, сколько заработаете на вкладах в любых банках, можно с помощью специального калькулятора.

✅ Плюс в том, что доходность прописана в договоре и не изменится. Деньги застрахованы Агентством по страхованию вкладов — в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке. В отдельных случаях лимит выше.

❌ Минус — если досрочно забрать деньги с вклада, вы почти наверняка потеряете проценты. Значит, не стоит отправлять всю подушку на долгосрочный вклад — на 1 год, тем более — на 2—3 года. Лучше использовать краткосрочные вклады — на срок 1—3 месяца.

Можно открыть несколько вкладов с разными сроками в разных банках, чтобы меньше зависеть от одного. Например, разделить по 25% деньги на четыре вклада: два на месяц и два на три месяца.

Если деньги понадобятся до завершения вклада, можно будет досрочно закрыть один или два депозита, не потеряв проценты по остальным. А если у вас есть кредитка с длинным беспроцентным периодом, можно оплатить ей срочную покупку, а после закрытия вклада погасить долг.

Еще один вариант — открыть несколько вкладов с одинаковым сроком, например на три месяца, но сделать это с шагом в месяц. Допустим, открыть первый вклад в январе, второй в феврале и третий в марте. Тогда первые деньги освободятся уже в апреле.

Также существуют расходно-пополняемые вклады. Их можно пополнять новыми деньгами или снимать часть без потери процентов. Но такие вклады встречаются реже, а доходность при прочих равных обычно ниже.

Накопительные счета. Вы можете положить на них любую сумму на любой срок и получать проценты от банка. Но, в отличие от вклада, ставку по ним не фиксируют — банк может менять ее на свое усмотрение.

✅ С них в любое время можно снять деньги без потери процентов — как и пополнить счет. Деньги также застрахованы АСВ.

✅ Если ЦБ будет поднимать ставку, ставка по уже открытым накопительным счетам будет расти. Например, осенью 2023 года ЦБ повышал ставку, и доходность накопительных счетов и новых вкладов выросла по сравнению с тем, что было летом 2023.

❌ Если ставка ЦБ снижается, банк снизит ставку по счету. Например, так было весной и летом 2022 года. Еще один минус — доходность таких счетов часто ниже, чем у вкладов.

Также есть нюансы с начислением процентов. Они могут начисляться исходя из ежедневного остатка денег на счете — тогда по итогам месяца начислятся проценты с учетом всех пополнений и снятий. А бывает, что процент начисляется на минимальный остаток денег за месяц, что будет невыгодно при пополнениях и снятиях.

• Например, с 1 по 5 декабря на счете лежало 10 000 ₽, а 6 декабря вы добавили туда 100 000 ₽. В первом случае проценты начислятся на 10 000 ₽ за 5 дней и на 110 000 ₽ — за остальные 26 дней. Во втором случае проценты начислятся на 10 000 ₽ за весь месяц, а 100 000 ₽ пролежат почти весь месяц без процентов.

Карты с процентом на остаток. Некоторые банки предлагают карты, где на остаток денег на счете начисляются проценты. Например, подписчики Tinkoff Pro получают на дебетовую карту Black до 5% годовых. Не перепутайте с кэшбэком — когда вам возвращают процент за конкретную покупку.

✅ Накопления легко снимать и тратить, не переводя с накопительного счета или вклада. А еще деньги на карте тоже застрахованы АСВ.

❌ Доступность создает риск, если есть склонность к импульсивным покупкам. Тратить деньги с карты легко, и можно израсходовать накопления не по назначению.

❌ А еще данные карты могут украсть — например, если вы оплатите покупку на сайте мошенников и они получат реквизиты. Или карту можно потерять — и в итоге лишиться денег, вовремя ее не заблокировав. Поэтому не стоит держать подушку или другие крупные накопления на карте, которой платите офлайн и в интернете.

Наконец, процент на остаток может зависеть от суммы на карте или размера трат, а еще может начисляться на минимальный, а не ежедневный остаток. За этим надо следить, чтобы получать проценты по максимуму.

Наличные рубли. Если опасаетесь, что оплата картами и переводы почему-то не будут временно работать, часть подушки можно держать в наличных рублях — ориентировочно на две-три недели расходов.

✅ Деньги доступны всегда.

❌ Наличные рубли не приносят доход и страдают от инфляции. Их надо где-то хранить. Еще, как и деньги на карте, может быть соблазн потратить наличные не по назначению.

Наличная иностранная валюта тоже неплохой вариант.

✅ При росте курса ваши накопления в рублях увеличатся. Другую валюту можно тратить за рубежом.

❌ При падении курса будут убытки. Чтобы потратить иностранную валюту в России, придется сначала обменять ее на рубли и потерять часть суммы на конвертации. Наконец, эти деньги тоже надо где-то хранить.

Если хотите держать часть подушки в валюте других стран, хорошо подойдут наличные доллары. В декабре 2023 года их можно купить без всяких сложностей почти в любом банке или через банкоматы Тинькофф.

Если не хотите ограничиваться долларами, можно взять что-то еще, например евро и юани. Но это зависит от ваших личных предпочтений и нужд.

Мы собрали таблицу, чтобы было удобно сравнивать все инструменты по трем критериям: легкий доступ, надежность, защита от инфляции. Именно их стоит учитывать, комбинируя инструменты. Таблица поможет увидеть плюсы и минусы инструментов.

Вы почти закончили урок. Напоследок предлагаем сделать несколько заданий.