Репетиция ипотеки или как я контролирую расходы

Я готовлюсь к ипотеке: изучаю вопрос и коплю на первоначальный взнос. В этом месяце мне нужно было отложить 56 000 ₽ и пройти курс по ипотеке от Т-Ж — это мне удалось.

Важный инсайт этого этапа: в курсе про ипотеку обсуждается вопрос выбора комфортного ежемесячного платежа, для меня это был темный лес, но вот что я теперь поняла: текущий эксперимент с откладыванием 56 000 ₽ — это моя репетиция ипотеки.

Я считаю, что платеж такого размера будет для меня рискованным, поэтому рассчитываю максимум на 45 000 ₽, все что выше могу просто отводить на досрочное погашение, главное сейчас понять, как буду себя чувствовать в таком режиме.

Поделюсь своими примерными расчетами и рассуждениями, которые сделала во время прохождения курса.

Я изучила разные ипотечные программы, но так как я работаю в банке, то выгоднее всего мне будет взять ипотеку в нем же: для сотрудников есть скидки по ставке.

Если бы я брала ипотеку по льготной программе, которая действует до 1 июля 2022 года (кредит со ставкой до 7% годовых и с максимальной суммой в 3 млн рублей), и еще пользовалась скидкой для сотрудника, было бы крайне выгодно, но, к сожалению, с моими текущими накоплениями я вряд ли успею к июлю найти подходящий вариант.

Поэтому сейчас мой основной план — пользоваться предоставленным мне жильем (до августа 2023), пока я не накоплю достаточный взнос на подходящую мне квартиру, цена таких квартир сейчас начинается от 6.5 млн, естественно, на снижение цен расчета нет, скорее наоборот.

Если мне удастся заполучить ставку 10%, то при ежемесячном платеже (на 30 лет) я смогу взять в кредит ~5 121 787 ₽. В идеальной ситуации, откладывая по 56 000 ₽/месяц, к июлю 2023 я могла бы накопить на первоначальный взнос ~1.2 млн, хотя вероятно в реальности выйдет меньше. С такими вводными у меня есть шанс найти подходящий вариант (конечно, по минимальным требованиям) — и пока это мой основной план действий.

Так как горизонт накопления увеличился, я задумываюсь о том, чтобы часть денег инвестировать во что-то достаточно консервативное для текущего срока. У меня есть некоторый опыт инвестиций, но от текущей ситуации на рынке меня немного потряхивает, поэтому если и буду действовать, то с повышенной осторожностью. Хотя, возможно, надо просто успокоиться и подбирать упавшие акции:)

Параллельно работаю над структурой повседневных расходов. Очень помогает приложение "Счет", про которое я узнала здесь, в Т-Ж. Его идея в том, чтобы выставить бюджет на месяц и видеть, сколько еще можно потратить в текущий день: можно уходить и в минус, в приложении это видно наглядно. Например, если я хочу купить что-то незапланированное или пойти в кафе, а мне скоро заказывать еду (делаю это всегда в определенные 2 дня недели), а уже и так в минусе на бюджет пары дней, то я останавливаюсь и обдумываю траты. Сейчас я хочу обзавестись пылесосом, ковриком для спорта и клавиатурой с мышкой, но февраль у меня традиционный месяц чекапов здоровья, поэтому пока я их не пройду (и таким образом не буду знать их финальной стоимости), не покупаю ничего кроме необходимого. В целях здравой экономии уже 3 недели не покупаю готовую еду — с удивлением обнаружила, что так даже лучше: это и выгоднее, и можно регулировать размер порции — готовые обычно для меня слишком маленькие.

Из проблемного: в новом режиме я иногда скатываюсь в мысли вроде "чистые носки заканчиваются слишком быстро: докупить или потерплю?" или "заказать ли какие-то штуки в менее удобном маркетплейсе, чтобы сэкономить 300 ₽?" — и это, по-моему, вообще не хорошо, но может со временем стану поспокойнее, в конце концов, я же себе откладываю, а не отдаю за ипотеку:) Мне чуть-чуть стыдно за эти мысли, потому что в моем детстве, хоть оно и было без излишеств, открыто не одобряли строгую экономию без большой необходимости ("вот он жмот" и т.д.) — и я, видимо, в глубине души остаюсь того же мнения.

Спасибо, что прочитали! Буду рада комментариям и поддержке✊🏻