Последователи концепции выхода на раннюю пенсию FIRE стремятся к 35 годам накопить столько, чтобы получить возможность перестать работать.
Крупная сумма, вложенная в надежные активы, будет давать доход, который позволит вместо работы заниматься своими хобби или путешествовать. Но для накопления такой суммы нужно в течение многих лет сильно экономить: не покупать лишние продукты и технику, не тратить деньги на путешествия и развлечения.
Читатели Тинькофф Журнала рассказали, что они думают о концепции FIRE и своем опыте ее применения в России. Собрали основные аргументы за и против — выбирайте, какая позиция вам ближе, и делитесь мнением и опытом в комментариях.
Это комментарии читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции
👎 Против: накопленное легко потерять
Вот так выходишь на пенсию в 2008 году, а тебе Bear Stearns несет в кулечке немножко правды, и ты возвращаешься на работу, потому что все твои капиталы были распределены по красоте в разные мировые рынки через фонды «Юниаструм-банка». Так ты узнаешь про риски контрагента.
Но ты восстанавливаешься за небольшой срок и снова выходишь на пенсию в 2014 году, в этот раз поверив в Россию и заведя сюда все деньги по 32 ₽ за доллар. 1 марта того же года ты узнаешь, какая ты дура, но отказываешься в это верить и терпишь до последнего, получая доллар по 68 ₽. Так ты узнаешь про страновые риски.
Восстанавливаешься и после этого и веришь только банковским депозитам и облигациям. В 2016—2018 годах тебя ждут «Бинбанк», банк «Траст» и куча шушеры помельче, которые уносят с собой в небытие еще часть твоей «пенсии». Дополнительная ачивка — магистр процентных ставок.
Ты плюешь на российский финансовый рынок, получаешь ВНЖ Латвии за инвестиции и переводишь деньги в Pictet & Cie , потому что Швейцария же, надежно как часы. В 2022 году тебе аннулируют ВНЖ, потому что русская, и блокируют деньги в Швейцарии по той же причине, оставив небольшую ежемесячную сумму, потому что мы же не звери все тут, в Европах, на минималку должно хватать. Так ты узнаешь о рисках домицилия .
Но это так, вкратце, для желающих выйти на пенсию в 35. Костями таких дауншифтеров усеяна половина Таиланда начала 2000-х.
👍 За: сохранить деньги помогут баланс и диверсификация
Тоже вечно что-то коплю последние лет десять на брокерских счетах. Коронавирус и февраль 2022 года здорово меня размазали лицом по тарелке. Как ни странно, вложениями в недвигу я тоже не брезгую, и в такие кризисные времена она дает постоянный доход. В общем, призываю всех к диверсификации активов — и в недвижимости тоже. У нас страна, наверное, такая, что здесь квартиры дают постоянный и стабильный доход, а брокерские счета — это, видимо, мой доход в 80 лет или уже детям и внукам :)
Самое важное — это баланс. Жить надо сейчас, а не откладывать на потом. Но при этом надо и инвестировать. Проще всего придерживаться баланса с весьма крупной зарплатой. Именно ее достижение или создание своего бизнеса и есть основа FIRE.
Я инвестирую в акции вот уже почти пять лет. Текущая оценка портфеля — около 3 000 000 ₽, из них 1 000 000 ₽ — прирост. При этом я не отказывался от путешествий, вместе с женой летаем по миру. После событий 2022 года я понял, что только акции — не вариант для РФ, и прикупил в ипотеку под 0,1% квартиру в Москве под сдачу. Эх, жалею, что пожирнее вариант не выбрал. Сейчас думаю, как купить в следующем году еще одну.
👎 Против: расходы все время растут, а деньги обесцениваются
Я тоже раньше горела идеей раннего выхода на пенсию и не жалею, так как накопить удалось. Но потребности при увеличении зарплаты тоже растут, а мне пришлось еще и переехать. И в итоге, если для России 10 000 000 ₽ — это деньги, то для Европы уже как бы нет. Жизнь слишком непредсказуема, чтобы откладывать ее на потом.
Пассивный доход даже 100 000 ₽ — это небольшая сумма на самом деле. В нее не заложены дети, их образование, жилье, повышение комфорта и прочие расходы. Когда вы студент, вам кажется, что это вполне нормальные деньги, которых хватит для саморазвития. Но для многодетного отца ситуация будет другой.
Я поняла одно: работать придется и на пенсии. Нужен постоянный доход, хоть и небольшой. Так как все то, что копил и вкладывал, обесценивается. Настали такие времена, что к старости — если, конечно, доживешь — накопленное превратится в пыль.
👍 За: лучше не сильнее экономить, а больше зарабатывать
Тоже интересуюсь ранней пенсией. Пока что смогла сделать для себя следующий вывод: нужно растить доход, а не процент откладываемых денег, потому что, отказывая себе во всем сегодня, есть нехилый шанс прийти в завтра с низким уровнем ментального и физического здоровья.
Категории моих инвестиций в этом году — валюта, российские бумаги. В дальнейшем думаю о том, чтобы купить недвижимость, когда немного подкоплю, так как хранить суммы больше 1 000 000 ₽ в рублях мне как-то неуютно.
👎 Против: можно так привыкнуть к экономии, что потом будет жалко тратить
Люди, скопившие миллион благодаря десятилетиям ограниченного потребления, продолжают вести тот же образ жизни и со своими деньгами. Привычка копить стала слишком сильной. Они жили бедно и копили, чтобы продолжить жить бедно уже с накоплениями. Вся их жизнь как будто свелась к накоплению капитала — не уверен, что это достойная цель.
Инвестиции — это круто, пассивный доход в 45—50 лет — это тоже круто, но во всех последователях FIRE меня смущает одно: что они будут делать после выхода на пенсию? Тратить деньги они не умеют — привыкли жить, ужимаясь. Да и много не потратишь, чай, не так много заработано, иначе и на пенсию бы не выходили. Дорогостоящие хобби отпадают по этой же причине.
Открыть свой бизнес? Ну так риски же. Не думаю, что человек, у которого большая часть капитала в голубых фишках или бондах, со спокойной душой отдаст его кусок в неизвестность.
На мой взгляд, после 35—40 лет как раз и открываются самые благоприятные возможности в профессиональной сфере, если человек не забил на карьеру. Появляются возможности начать существенно больше зарабатывать, соответственно, и больше откладывать.
👍 За: в будущем можно заниматься любимым делом, которое не приносит доход
Ранняя пенсия — это возможность заняться вещами, которыми хочешь. Они могут не приносить деньги, но доход с инвестиций даст тебе средства на жизнь. Многие ранние пенсионеры начинают активно путешествовать, заниматься волонтерством и творчеством. Я планирую заняться тем же.
Думаю, многих людей смущают ассоциации со словом «пенсия». В оригинале используется термин retirement, что также можно перевести как «отставка» или «уединение». Люди перестают работать на нелюбимой, но денежной работе и начинают заниматься любимыми вещами, которые не приносят доход. А не просто ложатся и начинают гнить.
👎 Против: когда во всем себе отказываешь, ставишь жизнь на паузу
Мне кажется, заниматься вещами, которыми хочешь, надо прямо сейчас. В этом и есть претензия многих людей к FIRE. Чтобы путешествовать, заниматься волонтерством и творчеством, после определенного количества накоплений не нужны какие-то огромные состояния, всего лишь время. Почему бы просто не работать в два раза меньше и не делать все это прямо сейчас?
Никто не знает, сколько он проживет. Жить надеждой на будущее означает красть у себя настоящее.
Можно просто работать на любимой и денежной работе. Иначе получается, что много лет жизни проходят просто в ожидании светлого будущего.
В самой концепции FIRE меня смущает отказ от текущей жизни ради потенциальной будущей. Будущего может не быть. Откладывание на него не должно мешать настоящему.
Если в настоящем вы не можете позволить себе комфортную жизнь без сильного самоограничения и постепенного повышения потребления, то и откладывать на будущее больше размера финансовой подушки не имеет особого смысла.
👍 За: можно экономить меньше, если не планируешь совсем бросать любимую работу
FIRE можно применять с разной степенью жесткости. У меня, например, есть возможность откладывать 40% семейного дохода, а оставшихся 60% нам хватает, чтобы жить в путешествиях. При этом я не подразумеваю полного отказа от работы, а в будущем лишь планирую уйти с фултайма, чтобы больше времени посвящать семье.
Надо откладывать на пенсию и не надеяться на государство. Всегда к этому шла. Но при этом не откладывала жизнь. Для меня отпуск или путешествие не принесут большой радости, если до этого я хорошо не поработала. Появляется яркий контраст между работой и отдыхом. Поэтому, несмотря на то, сколько я заработаю на пенсию, хочу продолжать работать. Но, может, это потому, что работа у меня любимая.
