Как я начал инве­стировать кэшбэк и накопил 50 000 ₽ за полтора года

Опыт читателя, который заработал на бонусах

40
Как я начал инве­стировать кэшбэк и накопил 50 000 ₽ за полтора года
Аватар автора

Юлия Родникова

задала вопросы

Страница автора

Часто нам кажется, что инвестиции — это что-то сложное, для чего нужны специальное образование, опыт, навыки и главное — крупная сумма.

Читатель Т⁠—⁠Ж рассказал, как начал инвестировать свой кэшбэк. Он проверил, сколько можно накопить за полтора года, используя только скидки, бонусы и акции, и рассказал о своей стратегии инвестирования этих денег.

Этот текст написан в Сообществе. Редакция уточнила детали, бережно отредактировала и оформила по стандартам журнала

Эксперимент с кэшбэком

Аватар автора

Константин Басалов

перевыполнил цель

Страница автора

Кэшбэк — это сколько? Вопрос возник у меня в споре с другом, которому лень было заводить дополнительные карты для его получения: «Что за этими грошами гоняться?» Я начал приводить аргументы, показывая свои зачисления, и задумался, есть ли реальная польза, кроме некоторой «скидки» за покупку. На тот момент у меня были крупные траты из-за ремонта, и возвраты по ним тоже были приличные. Но куда весь этот кэшбэк исчезал?

В 2021 году у меня только по двум картам кэшбэк был больше 40 000 ₽: 24 000 ₽ по карте Т-Банка и 16 000 ₽ в «Райффайзенбанке». Так как в Т-Банке есть лимит 3000 ₽ в месяц, при его достижении на моей карте мы переходили на оплату картой жены, чтобы не терять дополнительный доход.

В то время Т-Банк в некоторых моментах шел мне навстречу — например, разрешал получить кэшбэк больше 6000 ₽ вместо положенных 3000 ₽. В сентябре 2021 года Т-Банк вернул мне 6400 ₽. Предварительно я написал им в поддержку о том, что намечается крупная покупка в категории «Дом и ремонт», и попросил выплатить всю сумму кэшбэка с этой покупки, на что мне ответили положительно и перевели деньги.

Вместе с кэшбэком, процентами на остаток и другими бонусами в сентябре 2021 года я получил от Т⁠-⁠Банка больше 7000 ₽
Вместе с кэшбэком, процентами на остаток и другими бонусами в сентябре 2021 года я получил от Т⁠-⁠Банка больше 7000 ₽

В общей сумме по всем картам только за сентябрь 2021 года кэшбэк вышел больше 11 000 ₽. Для сравнения: за весь 2022 год в Т-Банке я получил 8600 ₽ кэшбэка. А по всем картам — около 24 000 ₽. При этом в 2022 году мы все еще докупали различную мебель и бытовую технику.

Через полтора года траты у меня стали размеренными, без особо крупных покупок. Каждый месяц я получаю кэшбэк 700—2000 ₽, в основном за использование спецпредложений, а не потому, что трачу 70 000—200 000 ₽ и получаю 1% за все. Суммы не сказать что большие, но и не крохи, в целом приятные.

Сейчас я активно использую карты Т-Банка, «Райффайзена», «Альфы», ВТБ и «Озон-банка» и мониторю предложения других. Некоторые карты открываю, только чтобы получить приветственные бонусы. Например, в «Ак-барс-банке», чтобы три месяца получать кэшбэк на все 10% с лимитом 2000 ₽ в месяц. В общей сложности мы с женой так вернули 12 000 ₽ на двоих за три месяца. И таких карт несколько в разных банках.

Каждый месяц выбираю категории кэшбэка и расплачиваюсь в соответствии с ними. Также пользуюсь спецпредложениями, если они мне подходят.

По сути, ничего не стоит открыть дебетовую карту, выполнить условия акции и получить бонус.

Проблема в том, что на каждую карту приходит небольшая сумма, она оседает и теряется в ежедневных тратах — даже не замечаешь результата своей замороченности с этими кэшбэками.

Банки, конечно, придумывают различные инвесткопилки, но они есть не везде. Открывать десяток брокерских счетов и копить на них по мелочи тоже нет желания. Поэтому для инвестирования кэшбэка я открыл брокерский счет в Т-Банке, который пополняю исключительно возвратами за покупки и различными бонусами по банковским акциям, таким как «Приведи друга». Как только на карту приходит бонус, я сразу закидываю его на брокерский счет.

Задачи две:

  1. Накопить реальную сумму, используя только кэшбэк.
  2. Заставить эти деньги еще немного поработать.

Опыт инвестирования

Я работаю геодезистом на стройке, образование соответствующее. Основная моя деятельность никак не связана с финансами и инвестициями. Но эта тема близка мне по духу и складу ума, поэтому интересно в ней разбираться.

В 2019 году я открыл свой первый ИИС у брокера «БКС Мир инвестиций» и завел туда около 30 000 ₽. Потом прочитал «Путь к финансовой свободе» Бодо Шефера, «Хулиномику» Алексея Маркова и еще несколько книг по финансовой грамотности, из которых вынес главный урок: прежде чем инвестировать свой доход, необходимо накопить финансовый резерв или подушку безопасности.

Параллельно смотрел видео на «Ютубе». Особенно нравился канал Invest Future. В то время я покупал в основном фонды FinEx и акции, которые мне казались привлекательными просто из-за бизнеса. Какой-то стратегии не было. Чтобы систематизировать свои знания, осенью 2021 года я прошел курсы по инвестициям и финансам от Ольги Гогаладзе.

В феврале 2022 года часть моего портфеля, где были фонды FinEx, попала под блокировку. С тех пор более тщательно подхожу к выбору фондов, чтобы в случае чего без проблем мог вывести деньги обратно. Акции покупаю по прогнозам аналитиков, сам глубоко не изучаю компании.

Средняя доходность инвестиций по всем портфелям и счетам за 2023 год составила около 33% годовых.

В итоге сейчас я пользуюсь следующими инвестиционными инструментами:

  • Т-Инвестиции — ИИС, брокерский счет для кэшбэка, счет со стратегией автоследования;
  • «Финам» — брокерский счет для торговли акциями;
  • «ВТБ Мои инвестиции» — брокерский счет, где я покупаю фонд на золото и юаневые облигации;
  • «БКС Мир инвестиций» — счет с заблокированными бумагами;
  • Just 2 Trade и Freedom Finance Global — счета для иностранных акций.

Стратегия

Инвестирование кэшбэка у меня проходит по пассивной и в какой-то степени «бездумной» стратегии. Я просто покупаю фонды на все зачисленные деньги и не провожу никакого анализа, не ищу точек входа и прочее, покупаю по настроению и интуиции. Периодически перекидываю из одного фонда в другой — также по настроению.

Стратегию для своего портфеля «Покупки с кэшбэка» выбрал по такому принципу: я получил деньги, которых у меня могло не быть, и вложил их туда, в чем нет времени глубоко разбираться.

Ключевая цель этого эксперимента — инвестировать, не влезая в основные доходы и не тратя на это много времени.

Соответственно, кэшбэк — это деньги, которые я не заработал, мне просто вернули часть того, что я потратил на покупки. Почему бы их не отложить?

Тратить много времени тоже не пришлось. Профессионалы уже составили фонды за меня, их удобно покупать, даже если кэшбэк мизерный, потому что они стоят от 5 ₽. По-моему, фонды идеально подходят, чтобы начать с небольших сумм.

Так как начал я эту затею в марте 2023 года, для чистоты эксперимента закинул сумму, равную всему кэшбэку, полученному с января 2023 года, — чуть больше 4000 ₽. К середине июня на брокерском счете уже красовалась сумма 12 484 ₽, из которых 1100 ₽ — рост активов. Стало интереснее этим заниматься.

В экспериментальном портфеле 46% приходится на фонд на индекс Мосбиржи, еще примерно по 20% вложено в фонды дивидендных акций и золота
В экспериментальном портфеле 46% приходится на фонд на индекс Мосбиржи, еще примерно по 20% вложено в фонды дивидендных акций и золота

С января 2023 по май 2024 года я закинул на брокерский счет 45 916 ₽, сейчас на нем 50 997 ₽, рост активов составил 5081 ₽ — почти 10%. Сейчас просадка, в апреле доходило до 20%.

У меня была мысль потом этот портфель перевести на агрессивную стратегию и покупать крайне рискованные акции. Это же кэшбэк — если потеряю, как будто его и не было :) Но я изменил решение в сторону накопления более крупной суммы и не рискую.

Я веду таблицу по учету кэшбэка. 1636,87 ₽ за участие в акции — это подарочные акции Сбера за приглашение того самого друга в Т⁠-⁠Инвестиции
Я веду таблицу по учету кэшбэка. 1636,87 ₽ за участие в акции — это подарочные акции Сбера за приглашение того самого друга в Т⁠-⁠Инвестиции

Выводы

Сумма, которую я хотел накопить, менялась у меня в голове несколько раз. Изначально я представлял 10 000—12 000 ₽ в год и думал, что этого хватит оплатить страховку автомобиля или какие-то платные подписки, на которые мне жалко тратить деньги, — например, 2500 ₽ за онлайн-кинотеатр.

Но оказалось, что в моем случае, если грамотно подойти к вопросу, мониторить спецпредложения, акции и тому подобное, кэшбэк выходит вполне приличный. За полтора года удалось отложить почти 46 000 ₽. На текущем этапе реальная сумма для меня достигнута.

На 46 000 ₽, а с учетом роста вложенных денег — 51 000 ₽, можно позволить небольшую семейную поездку или купить какую-то приятную, но недешевую вещь, например кофеварку. Но я хочу накопить еще больше — возможно, это будет сумма 150 000 ₽, на которую мы с семьей поедем в полноценный отпуск.

Теперь я вижу пользу от кэшбэка: это не просто гроши, а реальные деньги, которые тоже могут работать.

Конечно, у каждого свои траты. У кого-то за год накопится сумма кэшбэка меньше, у кого-то — больше. Но согласитесь, даже 10 000 ₽ — уже неплохое подспорье, например, можно оплатить ОСАГО.

Если думаете, что у вас совсем нет денег для инвестиций и что нет смысла инвестировать мелкие суммы, мой опыт говорит об обратном. За полтора года у меня на счете скопилась ощутимая сумма, которой могло бы не быть, расплачивайся я только наличными или одной картой. Хотя даже кэшбэк с одной карты принесет больше, чем ничего.

В июле этого года планирую получить статус квалифицированного инвестора по объему сделок. И хочу наконец разработать для себя стратегию торговли, чтобы ограничить импульсивные сделки, которые у меня пока преобладают :)

Юлия РодниковаА на что вы тратите свой кэшбэк? Считали когда-нибудь, сколько получаете за год?
  • Егор МитрофановПовеселили, спасибо от души! Хотя вы правы, для кого-то и это неплохой вариант для старта. И все же я бы посоветовал отнестись к данному вопросу более серьезно - за инвестициями будущее, и каждому пора уже о них задуматься как следует.5
  • Константин БасаловЕгор, согласен. Однако многие люди не инвестируют, потому что считают, что у них нет на это денег или считают, что их мелочь инвестировать смысла никакого нет, а инвестировать надо, когда у тебя миллионы лишние. Так же многие пренебрегают кэшбэком, думая, что это мизер. Однако по ручейку собирается река. Я и сделал данный брокерский счет, чтобы эти убеждения проверить, действительно ли это так. На мой взгляд это заблуждения. Даже если у тебя остаются лишние 100руб, их есть смысл инвестировать и самое главное, что на них тоже можно купить ценные бумаги. Я покупаю исключительно фонды, которые стоят 7-11руб за штуку.15
  • ArchieА почему у меня все еще кэшбэк 100р в месяц(3
  • Павел ДмитриевОтличная статья, наглядно показывает пользу кэшбэка. Ни как не могу донести до жены его пользу, постоянно покупает за наличку 🤦‍♂️😃8
  • Егор МитрофановКонстантин, согласен с вами. Такие эксперименты действительно стоит ставить. Хотя бы для того, чтобы понять механику инвестиций, прежде чем начинать покупать какие-то более серьезные инвестпродукты.3
  • Либерж КпадонуС 29000₽ в ноябре 2021 получилось ~40000₽ к сегодняшнему дню без пополнений (тогда еще давали подарочные акции, вышло на ~5000₽, их в расчете не будет, возьмем 35000₽). Итого за 31 месяц пассивного наблюдения за портфелем с периодической ребалансировкой мы имеем 8% годовых. Такой итог вышел так как я имею базовые представления о бирже, портфель собирался близкому человеку просто для теста. Естественно, решайте сами, если нет желания вникать в инвестиции, то вклад лучше, как по мне4
  • Екатерина КолодяжнаяОпасно, конечно, в нынешнее время в фондах сидеть. Лучше уж в замещенных облигациях или флоатерах. Рискуете еще больше денег в заморозке оставить, если еще какой-нибудь черный лебедь прилетит. А в остальном поддерживаю, сама заморочилась и стала отслеживать категории кешбека и удивилась, когда суммарно за месяц получила 9000 рублей при примерных расходах 100000 рублей1
  • Екатерина КолодяжнаяArchie, потому что вы не отслеживаете категории по разным картам. Это требует времени и дает хороший выхлоп4
  • Пиарщик на пуантахСпасибо, опыт хороший, но... Лично я вообще не любитель чего-то копить, инвестировать, вникать во все эти тонкости. Мне проще найти проект и заработать на нем. Иногда это сильно больше 50 тыс.)))3
  • Полина ДелияЯ тоже скидываю кэшбек на инвестиции. Туда же отправляю "округляю" сумму, которая остается на основном счете к концу дня.2
  • ПавелПерестал инвестировать кешбек, когда Тинькоф начал округлять его до целого рубля в меньшую сторону2
  • Константин БасаловЕкатерина, там фонды на акции России и инфраструктура управления фондами находится в российской юрисдикции, так что блокировки активов быть не должно. Намеренно не говорю «невозможно», так как мы живем во время, когда возможно вообще всё 😅2
  • Константин БасаловПиарщик, в целом суть моего рассказа как раз в том и есть, инвестировать когда нет желания разбираться. Для этого просто покупаю фонды и не делаю анализа. Управляющие фондами уже сделали эту работу за меня.2
  • Константин БасаловМихаил, какие траты, такой и кэшбэк)3
  • Константин БасаловПавел, программы кэшбэка есть у большинства банков. Где-то до копейки начисляют :)0
  • Денис ИвановЯ тоже так делал, получилось 60 тыщ, без учёта выплаты налога по ИИС, купонов и дивидендов. Пришлось прекратить практику с началом СВО.0
  • Андрей Смирнов"В сентябре 2021 года Т-Банк вернул мне 6400 ₽." Не было в 2021 и 2022 г никакого Т-банка, нафантазировали тут в статье, понимаешь.3
  • Андрей СмирновКонстантин, Прошлое не изменить, попытки редакции тщетны.0
  • VerDyКэшбэк конечно у Вас внушительный... У меня до настоящего времени не было никогда максимального кэшбэка.... Ни по одной карте.... Но главное не это :) :) :) С этого года так же как и Вы посмотрев и посчитав сколько получил кэшбэка не смог вспомнить ни одну хоть малую покупку на эти деньги. И тогда из памяти как-то внезапно прорвалась фраза, которую читал ранее: "Кэшбэк - это не доход" Теперь весь кэшбэк по всем картам, который приходит в деньгах, направляю на ИИС. А в Т-Инвестициях с недавнего времени можно получать дивиденды и с обычного брокерского счёта. Теперь все дивиденды (со всех счетов (в т.ч. ИИС)) идут на карту. И с карты возвращаются на ИИС. Получается пополняют мой ИИС банки и дивидендные аристократы :) :) :) Вот такой лайфхак :) :) :) И меня вполне это устраивает1
  • Андрей СмирновКонстантин, нет.0
  • Андрей СмирновКонстантин, с точки зрения меня (читателя) тот факт, как редакция старательно вычеркивает "Тиньков" из анналов истории, гораздо более интересен, чем вся ваша история про кэшбек.2
  • Александр ЛисихинЕкатерина, требует времени - это так можно всю жизнь искать акции, категории и пр. А жить когда?0
  • Константин БасаловАлександр, по времени это 1 раз в месяц, минут 10, по всем банковским приложениями пройтись и выбрать в каждом категории на месяц. Перед покупкой в магазине дополнительно проверять нет ли у банка специального предложения на кэшбэк. В Тинькофф есть «кэшбэк дня» и кэшбэк на некоторые продукты, список меняется и там часто жирные акции, по 50% и 100% кэшбэка. Например вчера я взял два мороженного по каждому из которых 100% кэшбэк :) а потратил на то, чтобы про эту акцию узнать 1 минуту. Можно сказать, что я за 1 минуту заработал 167руб себе на мороженное 🍨0