Хотите вести семейный бюджет без конфликтов? Посоветуйтесь с экспертом

АМА с финансовым консультантом и автором Учебника Т⁠—⁠Ж Натальей Колбасиной

Когда партнеры начинают жить вместе, часто выясняется, что их финансовые привычки не совпадают.

Один может отказывать себе в удовольствиях, чтобы копить на черный день, а другой — баловать близких дорогими подарками и часто ездить в отпуск. Или один — прекрасно жить и на скромный доход, а второй — стремиться к богатству и обижаться, что у партнера нет такой же цели. Пары могут ссориться из-за крупных трат и спорить, кто будет платить за ипотеку, продукты и коммуналку. А когда появляются дети, проблемы усугубляются.

Мы пригласили в рубрику AMA Наталью Колбасину — финансового консультанта и автора курса «Как вести семейный бюджет» в Учебнике Т⁠—⁠Ж. В течение недели она будет на связи в комментариях.

Не знаете, как вести семейный бюджет, избегая конфликтов? Стесняетесь обсуждать с партнером деньги или, наоборот, часто спорите из-за финансов? Сложно разделить совместные расходы, если один зарабатывает намного больше? Планируете большую совместную покупку и думаете, как вместе на нее накопить? Задайте вопрос в комментариях — постараемся помочь.

Правила игры:

Пишите вопросы в комментариях с 13 по 20 декабря — до 15:00. Если пришлете вопрос позже, возможно, на него ответит кто-то из читателей.
Эксперт ответит только на вопросы с положительным рейтингом и на заданную тему. Если вам интересен вопрос, ставьте ему лайк. Если считаете, что вопрос не по теме или неуместен, ставьте дизлайк.
Эксперт начнет отвечать на вопросы в понедельник, 16 декабря, и закончит в пятницу, 20 декабря, в 19:00.
Формат AMA не предполагает, что эксперт будет задавать вам наводящие вопросы. Чтобы получить конкретный ответ, подробно опишите свою ситуацию.
В этом выпуске мы разбираем только вопросы, связанные с совместным бюджетом. Если хотите разобраться с личными финансами, загляните в наш бесплатный курс.

AMA. Эксперты и герои отвечают на вопросы о чем угодно

покупки бюджет траты психология деньги экономия

Наталья КолбасинаНачинаем:

gogen7В начале отношений проблем с бюджетом не было. Однако после лишения прав, супруг начал больше выпивать, деньги начали уходить в алкоголь, он начал спрашивать куда супруга тратит деньги. Супруга ничего с тех пор не меняла, и все также продолжает грамотно раскладывать. Есть желание склонить к общему счету, чтоб каждый давал определённую сумму, и трата будет на продукты и бытовые вещи. Супруг никак не принимает такого, как лучше начать разговор о таком бюджете?3
Вяк вякgogen7, лучше в кпбинете нарколога34
Вяк вякGalina, пашет на трех работах и ровно в 45 освобождает помещение и этот свет, оставив прекрасной женщине капитал, квартиры, яхты( у нее возраст ягодки, хочется с молодыми погулять)5
Мятная кошкаВ моих первых долгих отношениях все было просто: мы были нищие студенты, начинали с минимальных подработок, и МЧ сразу сказал: все мои доходы - твои тоже, делим все поровну. Поначалу он зарабатывал больше, потом доходы выровнялись, затем я стала получать больше, и существенно больше. На 70% с моих доходов закрыли ипотеку. При разводе все честно поделили пополам. Сейчас в новых отношениях очень осторожно отношусь к совместному бюджету. С одной стороны, мне кажется, что только так и может быть в настоящей семье. С другой - я снова зарабатываю в 3 раза больше. С моих доходов купили машину, дачу... Снова все делить пополам при плохом исходе я категорически не хочу. Ситуацию ещё усложняет то, что с нами живёт его дочка-подросток. Дочка хочет хороших карманных, хочет кататься за границу и других развлечений красивой жизни "как в тик-токе". Пробовали скидываться в бюджет одинаково, с учётом его возможностей. Но деньги на совместном счету заканчиваются очень быстро, и я начинаю просто тратить свои - и на семейные потребности, и на свои. Сейчас все-таки пришли к совместному бюджету. Но так как брак официально не зарегистрирован, то крупные покупки: квартира, машина, дача - записываются на меня. Возможно, это не совсем правильно.17
Олег Олеговичgogen7, ему-то так будет уже совсем неудобно0
Наталья Колбасинаgogen7, добрый день. Обсуждение финансовых вопросов в семье может быть непростой задачей. В данной ситуации всё усложняется ещё и тем, что супруг выпивает, а это может влиять на его психологическое состояние и взаимоотношения в семье. Чтобы разговор оказался результативным, супруге нужно тщательно подготовиться к разговору. 1. Нужно сформулировать для самой себя, что ее не устраивает. Например, супруге не нравится тратить заработанные деньги на содержание семьи, когда муж ничего не вкладывает в семейный бюджет, или вкладывает очень мало. Здесь важно понимать, чего хочет супруга на самом деле: пересмотреть финансовую модель так, чтобы оба партнёра участвовали в общих расходах, или же добиться того, чтобы муж перестал употреблять алкоголь? Если она считает, что муж будет давать больше денег в общий бюджет и это заставит его меньше тратить на спиртное и отказаться от пагубной привычки, то нет гарантии, что это сработает. 2. Сформулировать проблему для мужа так, чтобы он обратил на нее внимание. Например: «Смотри, я посчитала наши семейные расходы за последние два месяца. С учетом того, как выросли цены, получилось, что вся моя зарплата уходит на повседневные нужды. Мы не можем откладывать деньги, и это вызывает у меня тревогу. Мне важно знать, что ты поддерживаешь меня в финансовых вопросах. Давай обсудим бюджет на следующий месяц, спланируем наши доходы и расходы». 3. Подготовить несколько вариантов решения проблемы. Например, предложить открыть совместный счёт для оплаты продуктов и бытовых расходов и договориться пополнять его до первого числа каждого месяца. Рассмотреть разные варианты взносов — 50/50, 40/60 и так далее. Объяснить, почему вы считаете такой подход полезным для семьи. Другой вариант — предложить супругу давать свою часть денег на общие расходы наличными, а в конце месяца предоставлять отчёт о тратах. В процессе разговора важно дать возможность партнёру высказать свои предложения по решению проблемы. Быть готовой выслушать его точку зрения и понять его позицию. Главная задача — продемонстрировать свою готовность к сотрудничеству и поиску компромиссов. 4. Выбрать подходящий момент и место для разговора, когда супруг будет трезвым, в спокойном настроении и готовым к обсуждению. Возможно, с первого раза прийти к согласию не удастся. Но не стоит сдаваться после первой попытки. Проанализируйте прошедший разговор, подумайте, что пошло не так, как это исправить при следующей беседе. Отметьте даже небольшие положительные моменты. И попробуйте снова. Если прийти к согласию с супругом никак не удаётся, а его злоупотребление алкоголем продолжается, вероятно, стоит обратиться за помощью к психологу.1
user3295090Проблема в сути самих покупок: Муж хочет одно, жена другое, ребёнок - третье. В итоге решает тот кто заработал - то есть мужчина. И все несчастны. Конкретная ситуация: В семью зашли деньги в размере чуть больше миллиона рублей. Миллион с копейками. Муж хочет в ОАЭ на НГ. Жена хочет новый ремонт в квартире. Как в инстаграме. Чтоб люди губой трясли. Ребёнок хочет новую квартиру со своей комнатой. Просто сейчас он в зале живёт. Он же кухня гостиная. А муж с женой - у них своя спальня есть. По итогу деньги положены на депозит, но это решение не порадовало никого. Ваш выход, эксперт9
Ноунейм Ноунеймович НоунеймовЖенщина должна обеспечивать, а мужчина должен быть счастливым.5
Наталья КолбасинаСергей, в вопросе указано, что выпивает супруг. А так в жизни ситуации бывают разные.10
user3295090Ноунейм, Прохор шаляпин, я тя выкупил!9
Гусь лапчатыйАнастасия, «в три раза» – не равно «с помойки». 300к и 900к в месяц, например. Да, мезальянс, но не критичный. Не х50. Если не в браке и крупные покупки оформлены на того, кто больше вложил – может и нормально. Имхо, можно вливать в бюджет ту сумму, которую не жалко на поддержание своего комфорта, а остальное убирать с глаз долой: «дорогой, нет денег на новую машину, я уже вложила в золото/крипту», куда там складывают.13
АнтиконсьюмеристАнастасия, а с чего Вы решили, что её муж - альфонс? Свечку держали? :)6
Антиконсьюмеристuser3295090, так миллион зашёл в семью целиком или конкретно в карман к мужчине (т.е. это его личный доход)?6
gogen7Антиконсьюмерист, он стал таким только 2 года назад. Предыдущие 17 лет жили в мире и почти согласии4
Ноунейм Ноунеймович Ноунеймовuser3295090, вот пример для подражания, настоящий мужчина1
Мятная кошкаАнастасия, если мужчина заботливый и искренне любит, а я работаю не на заводе, то не так важно, что я зарабатываю больше. Все равно все в семью, так сказать. Конечно, не отказалась бы, чтобы он зарабатывал больше. Но выбирать по кошельку не получается, мужчина с сопоставимым доходом начинает "кичиться", если понимаете, о чем я)8
Annan@mbПереехала к мужчине в другой город, маленький. У него зарплата в 2 раза больше моей, моя работа удалённая, но строго пятидневка с 8 до 5. Своё жильё есть у каждого в своём городе. До меня мужчина жил очень экономно, квартира просит ремонта, но хозяина и так всё устраивало, хотя деньги есть. У меня весомых накоплений нет, зарплаты на жизнь одной хватало. Я не считаю нужным вкладываться в ремонт его квартиры, у меня есть своя более комфортная, но мужчина при переезде ко мне может потерять в доходах. Как корректно поговорить о том, что мне нужен комфорт, за который я не могу и не хочу платить? За повседневные покупки платим попеременно, вопрос именно о благоустройстве его жилья для меня.2
Наталья КолбасинаAnnan@mb, здравствуйте. Продуктивный разговор всегда начинается с подготовки. Для начала нужно оценить финансовые затраты на ремонт. Подумайте, во сколько может обойтись ваш комфорт. Не обязательно считать всё до копейки, но примерно представлять расходы необходимо. Рекомендую рассчитать три варианта бюджета на ремонт: минимальный уровень вашего комфорта, без которого вам будет совсем сложно; средний уровень и оптимальный — как хотелось бы в идеале. Затем выберите подходящее время для разговора и обсудите с партнёром все детали. Объясните, что вам хочется улучшить, почему это важно для вас и как это положительно повлияет на вашу совместную жизнь. Поясните, почему вы не готовы финансово участвовать в оплате расходов на ремонт (например, из-за разницы в доходах), и расскажите, в чём и как готовы помочь. Выслушайте точку зрения партнёра. Если он начнёт возражать, то ваши расчёты трёх вариантов стоимости бюджета на ремонт помогут в решении вопроса. Возможно, придётся начать с небольших изменений и постепенно улучшать бытовые условия. Всё зависит от финансовых возможностей партнёра и его готовности вкладывать средства в ремонт квартиры именно сейчас.3
Наталья Колбасинаuser3295090, Здравствуйте. Ситуация напоминает известный мультфильм, где делили апельсин, много нас, а он один (в данном случае делили миллион). В семьях часто конфликтуют не из-за денег как таковых, а из-за того, как их распределить. Ведь у каждого члена семьи есть свои желания и потребности, и прийти к согласию бывает непросто. Чтобы договориться, важно учитывать интересы каждого члена семьи и искать компромиссные решения. Вот несколько советов, которые могут помочь в этом процессе: 1. Определите приоритеты. Попробуйте понять, какие потребности на самом деле стоят за вашими желаниями и насколько они важны для каждого из вас. Например, муж может быть заинтересован в отдыхе в ОАЭ, чтобы расслабиться и получить новые впечатления. Жена хочет сделать ремонт, чтобы улучшить условия жизни и создать уют, похвастаться перед знакомыми и повысить социальный статус. Ребёнок мечтает о собственной комнате, чтобы иметь больше личного пространства. 2. Оцифруйте свои желания. Посмотрите, на какое из них хватит имеющейся суммы. Или как можно разделить эту сумму на несколько частей и найти альтернативные способы достижения целей. Например, сделать ремонт на кухне, разделить кухню-гостиную на зоны так, чтобы у ребёнка было личное пространство. А на оставшиеся деньги поехать в ОАЭ, но не на 12 дней, а на 7–8 дней. 3. Обсудите, реализация какого из желаний пойдёт на пользу всей семье. Для этого обсудите планы на будущее и расставьте приоритеты. Важно учитывать долгосрочные и среднесрочные цели семьи. Подумайте, как лучше потратить деньги с точки зрения улучшения вашего финансового будущего. Возможно, стоит инвестировать часть суммы в образование ребёнка или отложить деньги на покупку недвижимости. 4. Чтобы в будущем избежать финансового решения, которое никого не радует, попробуйте разработать перечень семейных финансовых правил. Это отличный инструмент для профилактики денежных конфликтов. Правила позволяют найти точки соприкосновения в денежных вопросах. У каждой семьи будут свои правила. Их не должно быть очень много. Важно не количество, а качество. В правилах можно закрепить порядок распределения крупных сумм. Вот пример моих семейных правил: - 20% доходов семьи отправляем на стратегические финансовые цели. - 50% от любых дополнительных доходов идут на стратегические финансовые цели. - 20% от доходов — на краткосрочные цели и создание резервов. Семья — это одна финансовая команда, и умение договариваться в финансовых вопросах — важный навык, который помогает достичь целей быстрее и проще, избежать конфликтов.4
Annan@mbАнастасия, такую стратегию считаю радикальной. Но признаю, что женщину во время декретного отпуска чаще всего обеспечивает мужчина. И если детей двое и больше, это не лучшим образом сказывается на карьере женщины7
Системный инженерАнтиконсьюмерист, вряд ли по личному доходу возникли бы такие вопросы.4
Системный инженерМятная, "Ситуацию ещё усложняет то, что с нами живёт его дочка-подросток. Дочка хочет" Дочка - мужа. Ему и разруливать её хотелки. Не из семейного бюджета, конечно.24
Системный инженерАнтиконсьюмерист, ну там ещё ребёнка приписали, чьё мнение уж обычно вообще при распределении денег не учитывается))5
АнтиконсьюмеристТим, это троллинг такой толстый?13
MariaМятная, сорри, а зачем он вам да еще с ребенком-плдростком? Вы планируете семью и детей с этим человеком? На доход x3 больше, чем у партнера не проще жить в свое удовольствие без чужих детей?14
MariaМаксим, содержанка обеспечивает регулярный секс и отличный внешний вид. Мужик с ребенком-подростком вряд ли следит за собой, как содержанка на полном обеспечении.3
Алекс Б.Тим, для начала убери психолрга и рестораны7
Рейверский комарРасклад такой: муж получает 2/3 семейного дохода, жена 1/3, есть ребёнок. Жена хочет целенаправленно копить на крупную покупку, а муж часто делает импульсивные (необязательные) покупки . Какое решение, кроме как найти более высокооплачиваемую работу, есть у женщины?8
Наталья КолбасинаТим, здравствуйте. В ответ на эмоциональный призыв о помощи хочу поделиться с вами притчей. Однажды ученик пошёл на луг, поймал бабочку и спрятал её между ладоней. Он задумал спросить мудреца, какая бабочка у него в руках — живая или мёртвая. Если учитель скажет, что бабочка живая, ученик придавит её ладонями, а если мёртвая — выпустит наружу. Так он поставит учителя в неловкую ситуацию и выиграет спор. Ученик подошел к мастеру и спросил: «Скажи, о мудрейший, какая бабочка у меня в руках — живая или мёртвая?». Пристально глядя в глаза ученику, мудрец сказал: «Всё в твоих руках». Мораль: от ваших мыслей, действий, поступков и привычек зависит ваша жизнь, ваш текущий финансовый результат и достижение финансовых целей. Чтобы достичь желаемого, нужно в первую очередь разобраться со своими целями. Сейчас вы хотите жить комфортно и не ограничивать себя, но при этом не готовы откладывать деньги на будущее. Это понятное желание, однако свободных средств для реализации мечты о загородном доме у вас пока нет: всё заработанное уходит на текущие нужды, а скромные накопления тратятся на отпуск. Кроме того, ваша жена не поддерживает идею с загородным домом. Подумайте, чего вы хотите на самом деле и какие ценности стоят за вашими желаниями. Как достижение целей отразится на уровне жизни семьи? Вы мечтаете через год переехать в свой загородный дом и не работать. Зачем это вам? Чтобы отдыхать и путешествовать? На что вы будете жить с семьёй? Есть ли у вас активы, которые приносят пассивный доход? Если через год вы переедете в загородный дом, будете работать на полставки и сдавать квартиру, хватит ли семье денег на жизнь? Как такой переезд повлияет на образ жизни семьи? Будет ли возможность у детей продолжать заниматься в кружках и т.п.? Задумайтесь, насколько истинны ваши цели, обсудите их с женой. Оцените стоимость каждой из них, свои реальные финансовые возможности. Определите приоритеты и составьте финансовую стратегию для вашей семьи — самостоятельно или с помощью финансового консультанта. И реализуйте ее в жизни. Все средства, необходимые для достижения ваших целей, находятся в вашем семейном бюджете. Если хотите достичь их быстрее, у вас есть несколько вариантов: увеличить доход, оптимизировать траты или найти способ зарабатывать больше и при этом меньше тратить. Если вы не копите и не инвестируете деньги, а просто тратите всё, что зарабатываете, нужно менять свои финансовые привычки и выстраивать систему управления семейным бюджетом. Иначе ваши цели так и останутся мечтами. В качестве идеи - сделайте тест-драйв мечты - можно снять загородный дом и пожить за городом.4
Вяк вякСистемный, а данном случае зря Ибо память об оаэ отшибет через неделю и за этим кроются понты Ремонт забудется сразу после окончания и встанет +100% от сметы, т е еще миллион А доп комната останется надолго. И приводить пассию будет куда а не кувыркаться в гостиной Короче, там иждивенец рассуждает здоровее обоих взрослых9
СветланаВяк, я тоже не понимаю, как можно думать о ОАЭ или о дизайнерском ремонте, когда ребенок живёт в кухне-гостиной. Тут даже выбора для меня нет. У ребенка даже минимальные потребности не удовлетворены в личных квадратах жил площади. Будто они не были детьми, и не знают как им важно личное пространство. Моей дочери 1,5 года, пока нет у нее отдельной комнаты, но мы купили игровой домик для нее в полный рост, очень любит там время проводить.11
Системный инженерВяк, да, похоже, ребёнку отдельная комната не светит) Раз мама предлагает ремонт, у неё явно и мыслей нет о другой квартире.4
Дмитрий НиконовМятная, Но так как брак официально не зарегистрирован, то крупные покупки: квартира, машина, дача - записываются на меня. По-моему это самое главное в статье, пока вместе все вместе, разошлись и каждый забрал свое, тут уже кто на что заработал.8
Дмитрий Никоновuser3295090, по-моему ответ очевиден, надо покупать квартиру потому-что ребенок не должен жить на кухне, почему бы родителям самими не переехать на кухню, а ребенку отдать комнату. ну и вообще ситуация кринж, семья живет в однокомнатной квартире без хорошего ремонта, откуда-то сваливается миллион рублей, папа хочет в ОАЭ, мама ремонт, ребенок новую квартиру. а теперь вопрос, кто из этой троицы взрослый человек?27
Наталья КолбасинаДобрый вечер. Все люди делают спонтанные покупки. Основная причина, по которой мы совершаем импульсные покупки, заключается в том, что мы — люди, и нами на 90% управляют эмоции. Мышление устроено так, что нам трудно воздержаться от спонтанных приобретений даже с распланированным до мелочей бюджетом. На это влияют реклама, маркетинг, окружение, обстановка и внутреннее состояние, когда мы принимаем решения. Но если от спонтанных радостей страдает семейный бюджет – необходимо брать их под контроль. 1. Нужно разобраться, почему муж часто делает необязательные покупки? Что за этим стоит? Спонтанными покупками человек может компенсировать нехватку эмоций, желание отвлечься от проблем. Возможно, супругу не хватает ярких впечатлений в повседневной жизни, и он пытается заполнить эту пустоту с помощью покупок. Попробуйте обсудить с ним его чувства и переживания. Понимание причин такого поведения поможет найти способы решения проблемы. Это могут быть совместные занятия, которые приносят радость и восполнят нехватку эмоций. Также нужно обсудить с мужем финансовую сторону вопроса. Объяснить, почему жена хочет накопить на крупную покупку, в чем плюсы для семьи при достижении этой цели. И показать на цифрах, как спонтанные покупки мешают идти к цели. 2. Рекомендую попробовать следующие способы приручения спонтанных покупок. Планируйте спонтанные покупки. Выделите в бюджете отдельную статью - фонд радости. Название вы можете придумать любое, какое вам больше нравится. Расходы на эту статью планируйте в начале каждого месяца: в процентах от дохода (например, 5, 10%) или в твердой сумме (например, 5 000 руб. на месяц). Договоритесь с мужем о том, что он будет тратить деньги на спонтанные покупки только в пределах лимита фонда радости. Пусть это станет вашим семейным финансовым правилом. Второй способ, который помогает контролировать спонтанные покупки, заключается в следующем. Представьте, что вам предлагают выбор: получить желаемую вещь бесплатно или вместо вещи взять деньги. Если вы выбрали деньги, вещь вам не нужна. Так стоит ли ее покупать? Метод работающий. Например, моя 15-летняя дочь применяет его уже больше года. Благодаря ему она научилась делать осознанный выбор при покупке вещей в магазинах. И у нее всегда есть деньги на накопительном счёте. Обсудите с мужем эти способы и начните использовать их в жизни.1
Рейверский комарНаталья, спасибо за развёрнутый ответ1
СкептикАлександр, я женского пола и у меня как раз та ситуация, что я зарабываю больше мужа в 2+ раза и если мы будем жить за его счет, то это "до свидания отпуск и комфортная жизнь", т.к. у него вся зп уходит на еду, ипотеку и обслуживание машины. Зачем мыслить стереотипно, если партнеры могут договориться и жить так, как удобно им? у меня муж хоть и зарабатывает меньше, но зато он отвечает за 90% в бытовом плане, что меня очень устраивает4
Тонкие запястьяМятная, эээээ чойта "не совсем правильно"? А как "правильно" в вашем случае?3
Тонкие запястьяMaria, бывает, что мужчина очень нравится и наличие дочки-подростка его единственный недостаток Наличие мамы у некоторых мужчин тоже может быть существенным недостатком, а куда деваться3
Annan@mbАлександр, нет, Вы неправильно поняли. У меня есть комфорт в своем городе и я согласна, чтобы мужчина переехал ко мне. Но он не хочет. Получается, что я пошла навстречу и хотела бы аналогичных бытовых условий. Домашние обязанности в основном на мне, поэтому так важны удобства5
Тонкие запястьяuser3295090, за лям рублей наследнику новую комнату в новой квартире не обеспечишь Толку от нового ремонта, коли у наследника нет своей комнаты НГ в ОАЭ лучший из этих вариантов, и как в инстушечке и мыши усрутся (с)0
Тонкие запястьяАлекс, твоюжмать, даже для меня слишком на оленячьем Поколения самых прекрасных людей, мужчин и женщин, чуть ли не веками боролись за права женщин, за их равный доступ к образованию, материальным и социальным ресурсам, всё только лишь для того, чтобы женщина имела возможность не торговать собой4
Сергей РепетунТонкие, почему за лям не обеспечить? Или у вас кроме Москвы городов в России нет. 100 тыщ за квадрат цена вторички в городах-миллионниках.1
Тонкие запястьяСергей, я по недвижке не особо, но По сабжу, как я поняла, пара из Мск, если нет, то всё равно, разница между "еврооднушкой" и "евродушкой" далеко не лям Лям, их квартирный вопрос не решит. Да даже вопрос авто выше уровнем не решит Дожились, твоюжмать, лям, уже вроде как и ничто Зубы пусть все себе сделают, мыши правда не усрутся1
Сергей РепетунТонкие, тут согласен. Миллион уже не сумма. А разница между квартирой с одной и двумя комнатами очень часто 8-12 метров. Так что в лям можно уложиться. Но это конечно не ахти какое жилье.1
Очень_интересноuser3295090, купить квартиру с новым ремонтом в ОАЭ2