AMA
5K

Хотите научиться откладывать деньги и накопить на мечту? Посоветуйтесь с экспертом

АМА с частным инвестором и автором Учебника Т⁠—⁠Ж Антоном Демьяновым
76
Хотите научиться откладывать деньги и накопить на мечту? Посоветуйтесь с экспертом

Потребительские соблазны подстерегают на каждом шагу.

Чтобы начать откладывать деньги на действительно важные вещи, нужно научиться распознавать и обходить финансовые ловушки. А еще выработать план действий и правильно оценить свои возможности.

Мы пригласили в рубрику AMA Антона Демьянова — автора бесплатного курса «Как накопить на что угодно» и легендарной статьи о 1000 днях ведения личного бюджета. На своем опыте он научился планировать траты, переборол привычки, которые мешали идти к финансовым целям, и стал откладывать 30% дохода. В течение недели Антон будет на связи и поделится советами.

Хотите пересмотреть личный бюджет, но не знаете, с чего начать? Переживаете, что невозможно копить без лишений? Пытаетесь экономить, но часто срываетесь и тратите накопленное? Отчаялись и уже не верите, что однажды сможете позволить себе машину или отпуск? Задайте вопрос в комментариях — постараемся разобраться в проблеме.

Правила игры:

  1. Пишите вопросы в комментариях с 27 сентября по 4 октября — до 15:00. Если пришлете вопрос позже, возможно, на него ответит кто-то из читателей.
  2. Эксперт ответит только на вопросы с положительным рейтингом и на заданную тему. Если вам интересен вопрос, ставьте ему лайк. Если считаете, что вопрос не по теме или неуместен, ставьте дизлайк.
  3. Эксперт начнет отвечать на вопросы в понедельник, 30 сентября, и закончит в пятницу, 4 октября, в 19:00.
  4. Формат AMA не предполагает, что эксперт будет задавать вам наводящие вопросы. Чтобы получить конкретный ответ, подробно опишите свою ситуацию.
  5. В этом выпуске мы разбираем только вопросы, связанные с тем, как экономить и сберегать деньги. Если вы хотите научиться копить с помощью инвестиций, загляните в наш бесплатный курс.
  • Наталья ФилипповаМне остается только помолиться, чтобы получилось накопить хоть на что то8
  • Красота НеземнаяКаким образом откладывать деньги с пенсии, которая в сумме- 16635 рублей? За уплату ЖКУ уходит 6000 из этой суммы. От государства компенсация не положена, т.к. пенсия превышает прожиточный минимум пенсионера, установленный в СПб. Речь идёт о уже физическом выживании, а не о том, чтобы накопить((20
  • НикитаКрасота, вам нужно оформить субсидию на оплату ЖКУ. В Санкт-Петербурге семья, чьи расходы на оплату жилого помещения и коммунальных услуг превышают 14% совокупного дохода, может оформить субсидию на их оплату. https://old.gu.spb.ru/188201/mfcservice/12
  • НикитаПочему некоторые люди срываются, тратят накопленное или вообще тратят больше, чем зарабатывают, залезая в кредиты? Что это: акцентуация характера, особенности мышления или банальная безответственность?3
  • RaknisonКак копить в условиях ремонта квартиры, если все подчистую уходит на ремонт и ипотеку. Система конвертов не помогла. Если для ремонта надо, все заначки вскрываются (все равно нет нужной суммы сейчас, но на ремонт хватит, вот и беру).4
  • Антон ДемьяновНаталья, буду тоже молиться за вас) Вам удалось составить список того, на что хотелось бы накопить? Стоит начать с чего то самого простого. Или поделитесь - а что мешает Вам копить?2
  • Антон ДемьяновRaknison, Ремонт и выплата ипотеки - это полноценные финансовые цели. Сам был в такой ситуации и был сфокусирован только на них. Сейчас это ваш наивысший приоритет. Пока вы делаете ремонт, создайте список того, на что хотелось бы накопить, преобразуйте эти хотелки в конкретные финансовые цели и спланируйте бюджет на 2025 год и не забудьте про налоговый вычет на ипотеку. PS: Лично мое мнение: Ремонт - тяжелее ипотеки. В случае с ипотекой можно взять ипотечные каникулы, реструктурировать или рефинансировать ипотечный кредит (https://journal.tinkoff.ru/ask/refinance-vs-restructuring/). Ремонт же требует постоянного и порой непредсказуемого вливания денег. Когда я закончил ремонт, это ощущалось как "гора с плеч" и к этому моменту у меня накопилось множество новых финансовых целей, за которые я сразу же взялся.9
  • Антон ДемьяновНикита, тут можно выделить множество факторов: Желание выделиться за счет демонстративного потребления (привет социальные сети и картинки красивой жизни), высокая внушаемость в силу характера (а это подарок для маркетологов), отсутствие дисциплины и банально СДВГ (https://www.theguardian.com/money/2022/jun/25/shopping-adhd-spending-habits - тут на английском, но можно перевести онлайн). Личный опыт. Что бы я рекомендовал: Отписаться от ненужных рекламных подписок, каналов, профилей в соц. сетях, чтобы минимизировать внешнее влияние. Не сравнивать свою жизнь с жизнью других. Научиться планировать бюджет. Осознанно относиться к кредитным продуктам - это удобный инструмент со своими правилами, а не бесплатные деньги. Если вы чувствуете, что не можете противостоять желанию купить то, что вам не по карману - стоит обсудить это с психологом. Обсуждать такие вещи с психологом - нормально, а главное результативно. Порой достаточно изменить в голове пару установок, которые заставляют вас тратить больше, чем вы зарабатываете.4
  • Тимофейкак преодолеть привычку частой покупки маленьких, на первый взгляд, незначительных вещей? в целом, в жизни, и особенно когда устаешь. например, зайти в магазин за вкусняшкой. например, у меня в такие моменты будто бы забываются мои желания накопить на что-то достаточно дорогое, и отключается рациональное мышление2
  • Тимур ЧумаковНакопите вместо меня, у меня лапки6
  • Дар ЛаврентияДобрый день,когда доход позволял откладывать свободные деньги - не получалось, тратилось почти в ноль, даже не помню на что, к своему стыду.Сейчас готовлюсь к увольнению и к длительному сокращению бюджета(на работу точно не выйду около года) в связи с чем вопрос: как наладить условную дисциплину в финансах?Понимаю, что откладывать нужно постепенно, даже есть куда откладывать под проценты, но откуда тяжело вытащить без важных на то причин. Пока из достижений то что я подробно фиксирую 4 месяца свой бюджет по тратам для дальнейшего анализа, но пока без выводов. Ну и + минимальная финансовая грамотность, без кредитов, все минимальные потребности(аренда, питание, здоровье, транспорт) закрыты Вопрос: какую литературу посоветуете для выработки финансовой дисциплины?(хотелось бы найти именно что-то научное или хотя бы не популярную психологию, а действительные псих исследования)2
  • Антон ДемьяновТимур, На что будем копить? Можем с чего то небольшого стоит попробовать?0
  • Антон ДемьяновТимофей, бороться с такой привычкой надо постепенно. Нет ничего плохого, в том чтобы порадовать себя какой то мелкой покупкой и не надо полностью запрещать себе такие маленькие радости. Рекомендую почитать вот этот урок про импульсивные траты: https://journal.tinkoff.ru/pro/fingram/4-pokupki/ Процитирую абзац: Чтобы снизить количество импульсивных трат, необходимо более осознанно подходить к своим расходам. Осознанно — значит с вниманием к собственным решениям, эмоциям, мыслям и состоянию. Перед тем как что-то купить, нужно остановиться и понять, что с нами происходит. Так мы можем в большей степени это контролировать и как-то на это влиять. Из личного опыта: Представим у меня плохое настроение после тяжелого дня. Захожу в кофейню, а там: кофе, выпечка, шоколадки, и прочие сладости. И кажется, что я все это заслужил, я же так усердно работал весь день, а сейчас разбит. Но вопрос, сделают ли меня все эти сладости счастливее? В моменте да, но не в долгой перспективе. Я выбираю баланс - покупаю только вкусный кофе и просто иду с ним гулять, слушая музыку. Попробуйте найти другие мелочи, которые помогут преодолевать такие состояния. В моем случае это свежий воздух и классная музыка в ушах. Поэкспериментируйте.5
  • Антон ДемьяновНикита, Спасибо за совет! В ситуации описанной выше действительно проблема в уровне дохода, не в чет то еще ином. Сложно дать какие то конкретные рекомендации, поэтому ваш совет очень ценен.3
  • Антон ДемьяновКрасота, задачка со звездочкой. Если у пенсионера нет иного источника дохода (помощь детей и внуков, подработка), то нужно изучать варианты с субсидиями, льготами. Никита, дал как мне кажется классный совет в комментарии ниже. Личный опты: Моя бабушка долгое время подрабатывала за счет дополнительных уроков по математике для учеников на дому, и это помогало ей копить на подарки внукам и просто какие то мелочи для себя.6
  • АсяУ меня есть сумма, четверть дохода, которую я откладываю каждый месяц, то есть этих денег как будто нет. Но мне хочется откладывать больше и, в принципе, я могла бы это делать. Но вот сейчас, например, ситуация. Я планировала купить вещь через 3-4 месяца, зашла в магазин, а на неё сейчас хорошая скидка 50%, но ограниченная во времени. В таких случаях имеет смысл потратиться сейчас или все-таки отложить деньги, а вещи покупать в запланированный срок?3
  • Антон ДемьяновАся, Если вы давно планировали покупку именно этой вещи, и вы действительно понимаете мотив зачем она вам нужна (не ради престижа или потому что она есть у всех, а ради вашего комфорта, продуктивности, закрытия каких то базовых потребностей), то я бы воспользовался ситуацией и купил бы со скидкой сейчас. Если есть возможность купить в рассрочку - то это просто подарок. Рассматривайте эту покупку как вознаграждение за то что вы откладываете четверть дохода - это хороший показатель. Сам откладываю 30-35%, мог бы и больше, но я нашел ту золотую середину между качеством жизни и накоплениями.6
  • АсяАнтон, спасибо за ответ) да, вещь нужная для моего комфорта и похвастаться тем, что она у меня будет, вряд ли получится 😁 это мембранные брюки, которые при моей жизни нужны почти каждый день в межсезонье))) Вы молодец, поздравляю! я тоже стремлюсь к 30%, но пока это удается только в случае дополнительного дохода) удачи!0
  • Lana ChuЗдравствуйте. У меня проблема от обратного, откладываю всё, что есть и корю себя за каждую покупку, потому что мечтаю накопить на жильё. Живу с родителями, экономлю, но одежда и лишние траты пробуждают тревогу. Кстати, при этом не упускаю из ума возможность дефолта и экономия опять тревожит. Думаю, потихоньку вкладывать в гаражи, кладовки, но там при продаже налог большой для меня, тоже вызывает вопросы. Как копить, если не знаешь, как сберегать должным образом?!9
  • user5846784Среднемесячнный доход 54 тыс.р чистыми (мой), мужа - 86 т. Р. Дочь-4, 5 года Взяли семейную ипотеку- платёж примерно 27 т.р в месяц на 30 лет. Ещё одну квартиру берем в конце октября за наличку (вторичка)- уходят все сбережения - останется тыс 100 или 50 Понимаю, сейчас наверно глупо брать эту вторичку квартиру, когда огромные проценты в банке и время накоплений, но нужно, не известно, что будет через год.... Задача: к маю накопить на каркасный домик для дачи и ремонт во вторичке - к осени. Есть предложение сдать в аренду вторичку, но туда надо купить мебель и сдать нашу квартиру попозже и пожить немного с родителями, но идейка переезда к родителям так себе- долго мы все вместе не проживём, хотя площадь позволяет. Копить тяжело- люблю поесть и красиво одеваться. Как наступить на горло своим хотелкам? Найти работу по-лучше- сейчас для меня не вариант, от предыдущей не отошла. Дайте совет (2
  • Антон Демьяновuser5846784, А что для вас приоритетнее? Купить вторичку или накопить на каркасный дом к маю? Попробуйте расставить приоритеты. Когда в моменте несколько масштабных финансовых целей есть риск не закрыть ни одну из них. Вот мои размышления: Ваш суммарный доход 140 к, 27 к ипотека и могу примерно предположить что семья из трех человек за месяц тратит на повседневныне расходы ок 50-60 к. Таким образом ваш потенциал накопления к маю (осталось 7 полных месяцев) составляет ок 400 к руб. Даже если очень сильно ужаться то это будет 500 к. руб. На каркасник и ремонт точно не хватит. Не рассматривали такой вариант? Положить свободные деньги на депозит под 18-20% до мая. Затем спокойно купить каркасник - закрыть эту финансовую цель и уже затем думать о вторичке. Пока будете искать - деньги на депозите будут работать на вас. С текущими процентными ставками - инвестиция в недвижимость менее прибыльная. Банки дают до 20% годовых, а доходность от сдачи жилой недвижимости ок. 5-10%. Ваш вариант с сдачей вторички в аренду тоже рабочий. Мебель и технику можно купит на авито - там куча б/у вариантов. Копить действительно не просто, но главное чтобы этот процесс не сильно влиял на качество вашей жизни.3
  • Антон ДемьяновLana, Попробуйте установить четкие правила и следовать им. Например зафиксируйте процент дохода который вы обязательно должны отложить за месяц. Путь это будет 30%. Все остальное тратьте на себя и не нужно экономить прям на всем. Тревога может возникать из за неопределенности, вот почему важно составить план: На что копим, сколько копим, как много откладываем, в чем храним накопления и т.д. Если вложения в покупку гаражей и кладовок вас тревожит, но и не нужно вам туда вкладываться. Используйте более консервативные инструменты сохранения денег - накопительные счета и депозиты. Если все же хочется попробовать провернуть такую сделку, то не вкладывайте все деньги. выделите из ваших накоплений 25-30%. А о какой возможности дефолта вы пишете?5
  • Антон ДемьяновDana, пассивный низкорисоквый доход- это либо инвестиции в консервативные инструменты, такие как паевые фонды и ОФЗ, либо инвестиция в недвижимость. Если у вас есть время и вы еще не знакомы с инвестициями, то начать стоит с ИИС. Вот тут краткий обзор: https://journal.tinkoff.ru/iis-faq/ . Это удобный инструмент для долгосрочного инвестирования + возможность получить налоговый вычет. А свободное время позволит лучше изучить рынок и все особенности инвестирования. Недвижимость тоже неплохой вариант. В Ипотеку конечно сейчас не стоит влезать, но возможно стоит начать копить на первоначальный взнос уже сейчас (к моменту когда ставки упадут). Есть еще варианты инвестирования в гостевые дома (вот например: https://bolotov.life/village). Вам не нужно тратить время на постройку такого дома, организацию процесса и его сдачу. При этом в итоге дом становится ваш. Вариантов много, все зависит от наличия стартового капитала. Если хочется пожить эту жизнь - рассмотрите вариант инвестирования в зарубежную недвижимость. Например в Тайланде много адекватных предложений, а доходность сдачи такой недвижимости намного выше, чем сдавать квартиру в России. + всегда есть возможность уехать жить в тепло на море в свою собственную квартиру. На всякий случай: Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией3
  • RaknisonАнтон, спасибо большое!0
  • СтаниславСтоит ли заниматься сдачей в аренду жилой недвижимостью, если целью является скорее сохранение капитала, чем его кратное преумножение. Говоря о рынке Москвы, какова с вашей точки зрения реальная долгосрочная доходность квартир. Стоит ли сдавать в долгосрок или пользоваться услугами доверительного управления при сдаче посуточно? Спасибо за ответы, если получится ответить2
  • Антон ДемьяновВяк, Если совсем без экстрима то только банковские вклады. При этом 7кк (если я правильно понял это 7 000 000) лучше разбить по депозитам разных банков, так как Агентство по страхованию вкладов страхует вклады только на 1,4 М руб в рамках одного банка.. У вас есть понимание когда бы вы хотели купить дачу и какой бюджет? От этого зависят сроки вкладов. Сейчас хорошая возможность взять вклад под 20% на целый год, тем самым зафиксировав процент по такому депозиту. Если ключевая ставка начтен падать, и доходность вкладов соответственно тоже, вы будете в плюсе за счет фиксированной ставки. Сразу отмечу, что все деньги хранить на вкладе не стоит. Если вам потребуются деньги в моменте, вы сможете вытащить их с вклада только с потерей накопленных процентов. Поэтому можно положить на вклады 70% свободных накоплений, а 30% хранить на накопительном счете. Да, ставка там чуть меньше, но зато вы всегда можете ими воспользоваться. Южный регион, это РФ? Если речь про другие страны. то накопления лучше хранить в иностранной валюте. Кстати у ТЖ есть бесплатный курс про то как хранить деньги https://journal.tinkoff.ru/pro/savings/1
  • Мария ОвчинниковаКрасота, сложно, очень сложно0
  • Антон ДемьяновСтанислав, Вложив деньги в недвижимость вы точно сохраните свой капитал, так как он будет обеспечен этой самой недвижимостью. Но надо понимать что такой инструмент сохранения малоликвиден. Могут потребоваться месяцы чтобы продать квартиру и выйти обратно в деньги. Доходность от долгосрочной сдачи квартиры сейчас в районе 5%. Вот кстати классное исследование от ЦИАН https://mos.cian.ru/stati-sdacha-kvartiry-v-arendu-v-moskve-menee-vygodna-chem-bankovskie-depozity-331787/ . Скорее всего доходность будет выше за счет подорожания самой недвижимости. Но предсказать как будет расти рынок недвижимости сложно. При посуточной сдаче доходность выше. Я слышал про доходность в районе 9-10%. Но даже такая доходность сейчас в 2 раза ниже чем депозиты. Если у вас есть вся сумма для покупки недвижимости, то сейчас в борьбе за покупателями девелоперы готовы делать хорошие скидки (от 8 до 20%) для тех кто готов сразу заплатить всю сумму или ее большую часть. Недавно читал об этом тут: https://lenta.ru/news/2024/08/29/novostroy-skidki/1
  • Роман ВасильевКрасота, с этими ценами и пособиями только на альтернативные источники питания переходить1
  • Антон ДемьяновВяк, Если не доверяете вкладам, то можно присмотреться к фондам денежного рынка. Их можно купить на московской бирже. Доходность таких инструментов близка к индексу RUSFAR (справедливая стоимость денег) - то есть это примерно ключевая ставка цб минус десятые доли процента. Например: БПИФ «Тинькофф Денежный рынок»; БПИФ «АТОН — Накопительный в рублях»; БПИФ «Альфа-Капитал Денежный рынок»; БПИФ «Ликвидность» УК ВИМ; БПИФ «Первая — Фонд Сберегательный»; Вы не думали диверсифицировать ваши накопления в валюте? Например треть вложить в фонды денежного рынка, треть в депозиты (напомню что депозиты застрахованы на сумму до 1.4 млн руб.) и треть оставить в валюте. PS:Не является инвестиционной рекомендацией2
  • Антон Демьяновдень, Про доставку еды - в точку. А еще стоит быть аккуратнее с маркетплейсами.2
  • Вяк вякАнтон, спасибо. Подумаем1
  • Антон ДемьяновМурад, Да, если эта рассрочка без процентов. А сейчас таких много. Сам недавно купил телефон в рассрочку, хотя деньги на покупку были. Вот ход моих размышлений: Телефон стоил 120к. Деньги сейчас дорогие, зачем их тратить сразу если есть возможность бесплатно отложить платежи и заработать за счет этих денег. Я взял в рассрочку на 6 месяцев с платежом 20к. Деньги которые у меня были на телефон я положил на накопительный счет и вытаскивал оттуда только 20 к в месяц. Сейчас высокая ставка по накопительным счетам и депозитам. В моем случае мой счет давал 15% годовых. За все время я дополнительно заработал более 5 000 руб. Приблизительные расчеты на картинке:9
  • всем ЗдравствуйтеАнтон, а вот если все начнут молиться за Наталью, точно что-то да получится3
  • всем ЗдравствуйтеТимур, кот, иди ка мышей полови0
  • Аватаркавсем, а я голубя поймала, можно вместо меня что-то тоже накопить?1
  • НаталиАнтон, сейчас такие привлекательные ставки по вкладам, но тоже очень боюсь вкладывать в рублевые вклады и потерять свои грошики, как наши родители. У них в один миг все накопления превратились в пыль.3
  • Мурад СагидуллинАнтон, спасибо за ответ1
  • день суркаАнтон, это особенный уровень дисциплины1
  • Егор ВяткинКрасота, это вообще не возможно...1
  • Егор ВяткинНаталья, молимся всей Россией0
  • Антон ДемьяновDana, не спец по недвижимости, особенно в части покупки комнаты и вторички - там так много подводных камней. Знакомые инвестировали в кладовые комнаты в новостройках. Стоят не дорого на этапе застройки, потом хорошо растут в цене. Тут можно рассмотреть вариант как сдачи кладовой в аренду, так и перепродажу после сдачи дома.1
  • Александра НиконоваЗдравствуйте! Сейчас банки предлагают высокие ставки по вкладам, и я хочу разобраться, на какой срок выгоднее делать вклады (цель — приумножить сбережения, крупных покупок в ближайшее время не планирую). Если я сделаю вклад на два, допустим, года, то я зафиксирую высокую ставку, но это может быть невыгодно, если высокая ставка сохранится на протяжении этих двух лет, потому что проценты мне будут капать на одну и ту же изначальную сумму (обычно самая высокая ставка — без капитализации). Получается, выгоднее делать вклады на короткие сроки (2-6 месяцев) и по новой создавать вклады по истечению срока. Сейчас у меня много вкладов под разные сроки, чтобы была и выгода и гибкость при изменениях условий. Что вы думаете об этом? Как бы вы поступили?1
  • НиколяRaknison, ремонт - это не режим накопления, а режим использования накоплений, вот и все. Как кончится ремонт, режим накопления возобновится.3
  • НиколяАлександра, я, например часть около 10% положил на 3 года. Остальные вклады перекладываю по мере завершения по 3-4 месяца и слежу за учетной ставкой. Как только за маячит снижение, там можно будет и переложить на долгосрок. В некоторых случаях даже с досрочным расторжением краткосрочных.4
  • Антон ДемьяновПапина, Эльвира Сахипзадовна очень просила не упоминать ее в статье)))3
  • Антон ДемьяновАлександра, поддерживаю Николя. Стоит применить принцип диверсификации. Например 30% можно положить в долгосрок на 1-2 года. Остальное я бы рекомендовал класть на 3-6 месяцев. Лично я открываю депозиты только на 3 месяца, так как никогда не знаю когда могут потребоваться деньги. Бывает, что выгоднее переложить часть денег в ценные бумаги, поэтому избегаю долгосрочные вклады. Аналогом долгосрочных вкладов могут быть облигации. Принцип такой же - вы фиксируете высокую ставку по облигациям. А если ставка начинает снова расти, то их можно продать и купить новые выпуски облигаций с более высокой ставкой. С депозитом так не прокатит4
  • Ольга СеливановаНикита, могу вам ответить на этот вопрос, как такой человек. У меня БАР. В обычной жизни коплю без проблем и умерена в тратах, в целом могу сказать, что достаточно финансово грамотна, но как только попадаешь в эпизод, иногда остановиться невозможно. Без лекарств так точно. И да, такое расточительство может быть диагностическим критерием, как опять же, в случае с БАР. Но лекарства от этого помогают и оно проходит вместе с концом фазы.0
  • Антон ДемьяновОльга, Добрый день. Вы наверно имели в виду не деноминация, а инфляция? Деноминация- это когда лишние нолики убирают для упрощения расчетов, а вот инфляция - это снижение покупательной способности денег. К сожалению у меня нет единого ответа на ваш вопрос, тут нужно проводить целое исследование. Золото коррелирует с инфляцией, но это не прямая зависимость. Подробнее можно почитать например тут https://vc.ru/money/107627-5-fundamentalnyh-faktorov-vliyayushih-na-cenu-zolota.Но в целом, золото в долгосроке всегда расчет и нет риска потерять деньги вложенные в золото. А что конкретно вас беспокоит? Что все накопления в деньгах? В таком случае стоит диверсифицировать ваши накопления. Например 20% золото, 30% в акции или фонды, 50% оставить на депозитах. Но это один из вариантов. Можно попробовать вложиться в землю - она также постоянно только дорожает. В диверсификации надо учесть еще фактор ликвидности ваших активов. То есть желательно хранить часть в высоколиквидных активах (деньги, акции), чтобы в случае необходимости быстро использовать эти накопления, и только часть держать в низколиквидных (недвижимость, земля)1
  • Антон ДемьяновОльга, Вот несколько советов от меня: 1) Попробуйте открыть накопительный счет от имени близкого человека (члены семьи например). Этот человек сможет добавить вас как участник счета. Вы будете видеть баланс, сможете переводить деньги туда, но снять со счета их может только это лицо. Это минимизирует риск что вы снимете все деньги в тяжелые периоды вашего состояния. Естественно человек должен быть очень надежный, кому вы доверяете. 2) да, можно выделять небольшой бюджет на "порадовать себя". Это нормально.1