Как работает финан­совая пирамида

По данным Т-Защиты, каждый день в России появляются три финансовые пирамиды.

Большинство из них — сайты в интернете, на которых предлагают вложить деньги в криптовалюту и сказочно разбогатеть.

Обычно сайты пирамид блокируют на самом старте. Но некоторые умудряются хорошо замаскироваться, набрать популярность и в течение нескольких месяцев привлекать «инвесторов». В среднем на таких раскрутившихся пирамидах каждый участник теряет 100 000 ₽.

Современные финансовые пирамиды маскируются под разные виды деятельности: инвестиции, кэшбэк-сервисы, сетевые магазины, совместные покупки, игры. Из-за этого от них страдают люди самых разных возрастов и из разных социальных групп.

Это мошенническая схема, в которой одни участники получают прибыль за счет других. Пирамида имитирует инвестиционную деятельность или маскируется под бизнес, но на самом деле деньги лишь перетекают с «основания» пирамиды на «вершину».

Сколько живут финансовые пирамиды. В 1990-е некоторые пирамиды умудрялись привлекать деньги в течение нескольких лет. Сейчас с ними борются активнее, поэтому обычно такие схемы рушатся через несколько месяцев.

Несмотря на заявления о новых революционных способах получения денег из воздуха, ни одна пирамидальная схема не может существовать вечно: этому мешает элементарная математика.

Для простоты представим, что появилась компания «Умножим десятку». Она предлагает вложить 10 000 ₽ под 400% годовых — довольно скромная доходность для пирамид. По условиям прибыль платят четыре раза в год, то есть по 10 000 ₽ каждые три месяца.

За первые три месяца в компанию вложились 100 тысяч человек, пришла пора первых выплат. Чтобы люди ничего не заподозрили, можно просто вернуть те самые 10 000 ₽, которые они вложили. Но тогда у компании ничего не останется, а еще через три месяца придется заплатить ровно столько же.

Чтобы расплатиться с первыми вкладчиками, за это время «Умножим десятку» должна будет привлечь как минимум еще 100 тысяч человек. Но тогда к концу первого полугодия свою прибыль будут требовать уже 200 тысяч человек. А потом 400 тысяч — и так далее в геометрической прогрессии.

Даже если в компанию принесут деньги все граждане страны, а потом и мира, рано или поздно люди закончатся. Поток новых вкладов иссякнет, платить участникам станет нечем, и пирамида рухнет.

Пирамида может выглядеть как обычный бизнес — скажем, магазин косметики или инвестиционный консалтинг. Чтобы распознать мошенничество, полезно оценить финансовую модель не по общему впечатлению, а по отдельным критериям: обещания, правовая гигиена, репутация в интернете. Тогда становятся заметны красные флаги — признаки, которые выдают недобросовестное отношение к бизнесу.

Завышенная доходность. Для финансовых инструментов существует железное правило: чем выше потенциальная доходность, тем выше риск потерять деньги. Если кто-то предлагает заработать в несколько раз больше, чем на вкладе в банке, и при этом уверяет, что это полностью безопасно, вас хотят обмануть.

Рассказы об «обмане системы». Якобы организаторы компании нашли новую схему заработка и хотят поделиться ей с миром. Часто встречаются слова «криптовалюта», «блокчейн», «инновации». Если кто-то действительно придумает способ много заработать, он не станет звать всех подряд, а просто возьмет и заработает.

Давление на эмоции. Реклама пирамид не рассказывает об инвестиционных стратегиях и не предупреждает о рисках. Вместо этого она давит на эмоции, одновременно стыдит за бедность и обещает сделать богатым: «Посмотрите на эти фото успешных людей. Вот если бы вы вложились вчера, сегодня уже летали бы на собственном самолете на собственный остров! Окунитесь в мир безграничных возможностей! Реализуйте свои мечты вместе с нами!»

Пополнение счета в криптовалюте. Такие транзакции анонимны: если вас обманут, вы не сможете доказать, кому и за что переводили деньги.

На первом плане — сетевая программа. Многие бизнесы привлекают клиентов акциями типа «приведи друга». Но у пирамид это обычно единственный реальный вид деятельности, потому что все держится только на новых вкладчиках. Если вам уже рассказали о многоуровневой программе лояльности, а вы еще даже не поняли, что собираетесь рекламировать, это тревожный сигнал.

Огромные бонусы за первый взнос. Честная компания может предложить небольшой бонус, но если ваш взнос обещают удвоить, это подозрительно. Даже если обещанное и правда выплатят, это произойдет за счет новых вкладчиков. А это и есть пирамида.

Нет российского юрлица. Компания работает с каких-нибудь островов или вообще без регистрации. Лицензию финансового регулятора не показывают или подделывают. В такой ситуации никто не проверяет, куда на самом деле идут деньги вкладчиков: на развитие бизнеса или в карман организаторов.

Нет нормального договора. Чтобы начать зарабатывать, зачастую достаточно придумать логин и пароль. Если договор и есть, он написан так, что в случае проблем вам ничего не должны. В лучшем случае для отстаивания своих прав придется ехать в другую страну и судиться по ее законам.

Нет аудированной финансовой отчетности. Без нее непонятно, чем на самом деле занимается компания, на чем зарабатывает и какие у нее активы.

Сами по себе красные флаги еще не доказывают, что перед вами пирамида. Но чем больше их набирается, тем выше риск потерять деньги.

На этих принципах построен сервис «Пирамидометр Т⁠—⁠Ж». Если сомневаетесь в компании, ответьте на несколько вопросов и посмотрите, как изменится показатель риска — мы назвали его пульсом подозрений.

Пирамиды обычно классифицируют по способу заработка, который они предлагают. В некоторых достаточно просто внести деньги на счет и через какое-то время получить их с процентами. В других придется зазывать в проект знакомых или даже самому стать профессиональным мошенником, организуя мини-версию пирамиды.

Одноуровневые финансовые пирамиды. Их еще называют схемой Понци — по имени итальянца, организовавшего мошенническую схему в 1919 году. Принцип таких пирамид прост: вкладчиков завлекают высокой доходностью, и первое время они ее получают — из взносов новичков.

Когда поступающие суммы перестают перекрывать обязательства перед вкладчиками, организатор пирамиды исчезает с деньгами. Самый известный пример российской одноуровневой финансовой пирамиды — МММ Сергея Мавроди.

Многоуровневые финансовые пирамиды. Поиск новых участников перекладывают на самих вкладчиков. Их взносы распределяются между вышестоящими членами финансовой пирамиды.

Участники получают доход, пока число уровней растет, а для этого количество вкладчиков должно прирастать в геометрической прогрессии. Обычно дольше года многоуровневая схема не живет. Яркий пример в новейшей истории — система автоматической генерации «Финико».

Матричные финансовые пирамиды. Матричные схемы, в отличие от одноуровневых и многоуровневых, могут существовать годами. Устроены они сложнее:

1. Участник делает взнос и ждет, когда заполнится первый уровень и число вкладчиков достигнет, например, восьми человек.
2. Затем эти восемь вкладчиков переходят на второй уровень: делятся на две матрицы по четыре человека. Им необходимо привлекать новых вкладчиков, выстраивая свою иерархию.
3. Когда новый первый уровень будет заполнен, матрица снова разделится, и все поднимутся на один уровень вверх.
4. Вознаграждение вкладчик получит только тогда, когда достигнет верхушки, пройдя все уровни.

Излишняя сложность — одна из причин, почему матричные финансовые пирамиды в свое время вымерли. Их заменили более простые и понятные «конкуренты», которые обещали умножить деньги без лишней мороки. Попытку создать современную матричную пирамиду я разобрал в рубрике «Плохотрон» на примере проекта FortuneTime.

Хайпы. Термин «хайп» происходит от вольного прочтения английской аббревиатуры HYIP, high-yield investment program. На русский язык это переводится как «высокодоходная инвестиционная программа».

По сути, хайп — это ускоренная версия пирамиды с выкрученными на максимум обещаниями: вкладчиков могут завлекать прибылью в десятки процентов в день, а порой и часов. Из-за таких обещаний живут хайпы недолго: от нескольких дней до пары месяцев.

В отличие от создателей классических пирамид, администраторы хайпов зачастую и не скрывают, что в их проекте кто-то потеряет деньги. Наоборот, они подчеркивают, что важно как можно быстрее вложиться, чтобы успеть вывести прибыль до краха.

Чем хайпы отличаются от пирамид и можно ли на них заработать, я рассказал в отдельной статье.

В девяностых рекламу российских пирамид крутили по телевидению и на радио, а в многочисленные офисы выстраивались очереди из желающих сдать наличные деньги. В нулевые офисы остались, но мошенников перестали пускать в СМИ — и они стали устраивать маркетинговые кампании в интернете и соцсетях.

Современные финансовые пирамиды практически полностью ушли в интернет. Вот на что они похожи теперь.

Экономические игры с выводом денег. Игрокам предлагают развивать свой виртуальный бизнес и получать за это настоящие деньги. Например, можно строить колонию на другой планете, развивать сельское хозяйство, продавать урожай и обменивать его на рубли. Или покупать курицу, несущую золотые яйца, и продавать за игровую валюту.

Разумеется, сама по себе игра не генерирует деньги. Как и в любой финансовой пирамиде, старые игроки получают прибыль за счет новых: чтобы начать играть, придется купить ферму или золотоносную курицу за рубли или криптовалюту.

Криптовалютные пирамиды. Почти все пирамиды предлагают участникам пополнять счет в криптовалюте. Но некоторые целиком специализируются на крипте: зовут ей торговать, зарабатывать на «обслуживании блокчейна» или просто вкладывать деньги и получать прибыль.

Такие проекты делают акцент на том, что криптовалюты — это технология будущего, которая обязательно станет популярной и озолотит тех, кто помогал ее развивать. Но в настоящем можно уверенно сказать, что почти все подобные схемы заработка придумывают мошенники, и лишь они станут богатыми от таких «инвестиций».

Пирамиды в соцсетях и мессенджерах. Такие проекты руководствуются логикой «если у тебя нет сайта, тебя не заблокируют». Все общение между организаторами и вкладчиками происходит в закрытых каналах и личных сообщениях, а привлечением в пирамиду занимаются сами вкладчики. Из-за этого модераторам соцсетей сложнее отследить и заблокировать мошенническую рекламу.

Долговые пирамиды и дружеское мошенничество. Организаторы долговых пирамид обеспечивают себе роскошную жизнь за счет других людей. Под различными предлогами они просят в долг деньги и обещают вернуть через несколько дней или месяцев с огромными процентами. Например, могут попросить 100 000 ₽, а пообещать вернуть 150 000 ₽.

Поначалу мошенникам важно собрать как можно больше лояльных людей. Проценты действительно платят, но из денег, которые занимают у других людей. Таким образом, выстраивается пирамида, где первые кредиторы получают прибыль за счет последующих.

Когда злоумышленники собирают достаточно денег, они перестают платить проценты и начинают максимально затягивать выплаты: рассказывают истории про болезни, проблемы с бизнесом или сваливают вину на злые банки, которые теряют и блокируют переводы.

Подробнее о схемах, основанных на обмане и фальшивой дружбе, мы рассказали на примере мошенницы-художницы Натальи Соловьевой.

Системы генерации прибыли. Мошенники могут придумать какую угодно легенду: искусственный интеллект, невероятные блокчейн-технологии, взлом алгоритмов биржи или бесплатная раздача денег от миллиардера.

Суть остается той же: надо внести деньги, а потом каким-то волшебным образом их станет больше. Кому-то даже могут выплатить прибыль, только средства возьмут не из «генератора», а из кармана новых вкладчиков.

Специалисты по безопасности часто вместо «сетевого маркетинга» используют термин MLM, что расшифровывается как multi-level marketing — многоуровневый маркетинг.

Некоторые считают, что МЛМ и финансовые пирамиды — это одно и то же. Однако МЛМ — это всего лишь инструмент, система продаж, которую можно использовать и для легального бизнеса, и для мошенничества.

Продавать косметику, пищевые добавки или страховки через сетевой маркетинг абсолютно законно, если косметика не бракованная, БАДы не вредные, а условия страховки не нарушают законов. Например, пиццерия может предложить вам бесплатную пиццу за первый заказ вашего друга, а банк подарит вам обоим денежный бонус.

Главное отличие честного МЛМ от реферальных программ пирамид — в целях. Цель честного МЛМ — продать товар или услугу, цель пирамиды — привлечь нового участника. Понятного товара тут нет или он не играет главной роли. Если приглашают в сетевой маркетинг, а фирма ничем не торгует, — это пирамида.

Некоторые финансовые пирамиды, чтобы их можно было принять за честный бизнес, тоже продают товары или услуги. Есть четыре признака, которые помогут распознать обман.

Товар компании не встретить на полках магазинов. У компании даже нет собственного интернет-магазина. Товары продают только представителям, которые для этого делают крупные взносы.

Платить нужно сейчас, а получать товары — когда-нибудь потом. Вкладчикам обещают машины за полцены, элитные квартиры по цене однушки на окраине или волшебную косметику, которая останавливает старение. Только машину пока что везут из Китая, квартиру еще строят, а волшебную косметику разливают по баночкам на заводе. Но заплатить нужно уже сейчас, иначе чуда не случится.

За привлечение новых участников можно получить больше, чем за продажи. Некоторые компании состоят из двух частей: финансовая пирамида и торговля. В них можно получать небольшое вознаграждение за продажи товара, но более крупный заработок обещают за привлечение новых участников. При этом просят стартовый взнос за место в сети и право строить свою сеть — а не за набор продукции.

Непонятно, чем торгует компания. Когда товар — просто прикрытие для финансовой пирамиды, его назначение и содержание бывает непонятным. Зато там скажут, что за этим продуктом будущее или что рынок этих товаров стремительно растет, поэтому нужно вложиться самому и предложить знакомым.

Ни в уголовном, ни в административном кодексе нет понятия «финансовая пирамида». С точки зрения закона это «организация деятельности по привлечению денежных средств и (или) иного имущества».

Наказание зависит от ущерба, который причинили организаторы пирамиды. Если следствие считает, что ущерб был незначительным, организаторов привлекут к ответственности по статье 14.62 КоАП РФ и оштрафуют максимум на 50 000 ₽. Эта же статья предусматривает наказание и для вкладчиков, которые завлекали людей в пирамиду.

Если мошенники успели привлечь много денег, наказание уже будет уголовным, по статье 172.2 УК РФ. Минимальные санкции — штраф 1,5 млн рублей, максимальные — лишение свободы на шесть лет.

В некоторых случаях следствию не удается доказать, что мошенники вели организованную деятельность по привлечению денежных средств — то есть организовали пирамиду. Тогда их могут осудить за мошенничество по классической статье 159 УК РФ. Диапазон наказаний по статье за мошенничество довольно широк: от штрафов и обязательных работ до тюремного заключения.

При этом статьи, по которым привлекают к ответственности организаторов пирамид, не подразумевают конфискацию имущества в пользу пострадавших или другие способы возврата вложенных в пирамиду денег.

Обычно вернуть деньги из финансовой пирамиды сложно: все выглядит так, что человек сам решает поучаствовать, понимает все риски и добровольно совершает переводы. Но все же шанс есть. Главное — не верить предложениям «юристов», которые часто пишут вкладчикам рухнувших пирамид и предлагают вернуть деньги через суд, если вы заплатите им за работу. Скорее всего, это коллеги организаторов пирамид.

Для начала компанию должны признать финансовой пирамидой. Должны появиться пострадавшие от ее деятельности, которые напишут жалобу в полицию. Полиция проведет следствие и передаст дело в суд. Там докажут вину организаторов.

На основании судебного решения можно будет подать гражданский иск к основателям пирамиды и потребовать возмещения убытков. В случае победы в суде выдадут исполнительный лист, по которому деньги предстоит взыскать с мошенников. Но нужно понимать, что взыскание денег может растянуться на годы: злоумышленники, скорее всего, заранее позаботятся, чтобы на их счетах ничего не осталось.

Есть и другие стратегии. Например, можно попробовать доказать, что деньги были переведены на другие цели или вообще по ошибке. Подробнее об этом мы рассказали в отдельном материале.

В 2024 году исполняется 30 лет с момента краха самой известной российской пирамиды — МММ. В новом сезоне тру-крайм-подкаста «Схема» расскажем об аферах конца 90-х и нашего времени, поговорим с участниками и экспертами — и попробуем разобраться, почему пирамиды остаются популярными и люди продолжают нести туда деньги. Слушайте трейлер сезона.