Что такое накопительный счет и как он работает

Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.

Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.

Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же, но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.

Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Т⁠-⁠Банке вам доступны до 12 счетов в рублях.

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.

Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже не обязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в ВТБ проценты начисляют на сумму от 1000 ₽, в «ОТП-банке» — от 5000 ₽, а в Т⁠-⁠Банке — на любую. Даже если заберете все деньги, потом счет можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.

Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

1. У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
2. У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
3. Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается примерно такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Т⁠-⁠Банк, «Газпромбанк» по накопительному счету «Ежедневный процент» или ВТБ по обычному накопительному.

• Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽. Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽.

Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбер, ВТБ по накопительному счету «Сейф», «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.

Предсказать порог сейчас нельзя: расчеты зависят от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход. Эту ставку нужно умножить на 1 000 000 ₽ — с суммы превышения придется заплатить налог.

На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, Агентство по страхованию вкладов — АСВ — компенсирует клиенту вклад до 1 400 000 ₽  .

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 ₽ и накопительный депозит на 1 000 000 ₽, страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 ₽. Оставшиеся 600 000 ₽ придется требовать от банка через суд.

Могут ли заморозить накопительный счет. Теоретически да, как и деньги на текущем счете или на вкладах. На практике такого не случалось с начала 90-х годов. Учитывая, что люди хранят в банках много денег, подобные меры неизбежно вызовут волну протеста. Так что вероятность того, что на накопительный счет наложат ограничения, близка к нулю.

Если вы кому-то должны — например, не выплачиваете алименты или взяли в долг большую сумму — и дело передали приставам, они могут на основании судебного решения арестовать любые не кредитные счета, в том числе накопительные. С них будут списывать деньги в счет уплаты задолженности до полного погашения. При этом у человека нельзя забирать больше 50% от зарплаты или стипендии, а также социальные пособия.

Доход можно не получить, если не знать все условия.

Условия начисления процентов. Банки могут задать разные условия, без выполнения которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Или он будет отличаться от максимальной ставки, которую мы видим на рекламе.

Например, «Альфа-банк» в июле 2024 года начисляет 18% годовых только новым клиентам или тем, кто не открывал счета последние 90 дней накануне обращения, и только в первые два месяца. А еще в банке можно выбрать, как будут начислять проценты: на минимальный остаток или ежедневный — среднемесячный.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

Изменение процентной ставки. Взамен на относительно свободное обращение с деньгами на накопительном счете банк имеет право менять ставку, предупреждая об этом за несколько дней. Например, в ВТБ ставка по накопительному счету «Сейф» выросла в конце февраля 2022 года до 21%, а на первый открытый счет — до 24%. В июне 2024 года ставка уже 5%.

С обычными вкладами такого не бывает: ставка зафиксирована на весь срок депозита. Именно поэтому на вкладах с пополнением и снятием она ниже, чем на вкладах, где с деньгами нельзя делать ничего без потери процентов.

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты. Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Пополнить счет можно с другого счета в этом же или другом банке, а также наличными в банкомате или отделении или переводом по реквизитам. В большинстве случаев комиссия при переводе денег не взимается.

Управлять деньгами на счете можно через мобильное приложение, интернет-банк, банкомат или через операциониста в отделении.

При выборе банка обратите внимание на следующие моменты:

1. Застрахованы ли депозиты в системе АСВ.
2. Каковы условия по накопительному счету: процентная ставка, принцип начисления процентов, дополнительные требования к минимальному остатку или расходам.
3. На какую максимальную сумму банк начислит проценты. Например, в Сбере — не более чем на 1 000 000 ₽ или на 10 000 000 ₽ — зависит от категории клиента, — а на сумму выше начислят проценты по условиям вклада «До востребования». В Т⁠-⁠Банке, «Альфа-банке» и ВТБ таких ограничений нет. Но страховка все равно действует только на 1 400 000 ₽.
4. Как срок хранения денег влияет на ставку. В первые два-три месяца после открытия счета банки часто дают повышенную ставку в маркетинговых целях. А с третьего месяца уже может действовать более низкая — базовая.
5. Можно ли оплачивать что-то деньгами с накопительного счета напрямую. Многие банки этого не разрешают, в Т⁠-⁠Банке можно оплатить связь, ЖКУ и другие услуги без перевода денег между счетами.
6. Что будет, если снять все деньги со счета. В таком случае банки, начисляющие проценты на минимальный остаток, обычно не выплачивают проценты за последний месяц вообще. Т⁠-⁠Банк выплачивает все проценты до момента снятия денег.

Чтобы снять часть денег или всю сумму с накопительного счета, удобнее всего перевести деньги на другой счет в этом же банке: тогда не будет комиссии за перевод. Или перевести на счет, открытый в другом банке: с мая 2024 года клиенты могут без комиссии переводить между своими счетами, открытыми в разных банках, до 30 млн в месяц.

Снять наличные напрямую с накопительного счета можно не во всех банках, еще бывают ограничения по сумме. В Т⁠-⁠Банке можно снять наличные в банкоматах. Максимальная сумма для снятия без комиссии: 500 000 ₽ в месяц в банкоматах Т⁠-⁠Банка, 100 000 ₽ в месяц — в банкоматах других банков.

Даже если на нем нет денег, счет не закроется, и в этой процедуре нет большого смысла: его обслуживание бесплатно. Если вы по какой-то причине хотите его закрыть, можете сделать это:

1. в мобильном приложении банка;
2. в личном кабинете на сайте;
3. в отделении банка у операциониста.