ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

64

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

Аватар автора

Виктор Тюрин

разобрался в ИСЖ и НСЖ

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ.

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ:

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ.

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ. Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ. Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ, и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ, которые предлагают разные страховые компании.

«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику
«Капитал-лайф» предлагает вкладываться в фармацевтику
«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынков
«Росгосстрах» предлагает выбрать один из отраслевых рынков
У компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»
У компании «Согаз-жизнь» есть стратегия «Фаст фуд»

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ. Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ.

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 ₽ налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 ₽.

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ. В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Зачем заводить НСЖ и ИСЖ

НСЖИСЖ
Для прибылиНе подходитМожет быть высокий доход, но не гарантирован
Для накопленийПодходит, если вы готовы много лет делать обязательные крупные взносыНе подходит, так как обычно требуется единовременный взнос
Для страховой защитыПодходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносахНе подходит
Для защиты денег от раздела при разводеПодходитПодходит

Зачем заводить НСЖ и ИСЖ

Для прибыли
НСЖ. Не подходит
ИСЖ. Может быть высокий доход, но не гарантирован
Для накоплений
НСЖ. Подходит, если вы готовы много лет делать обязательные крупные взносы
ИСЖ. Не подходит, так как обычно требуется единовременный взнос
Для страховой защиты
НСЖ. Подходит, но обычное страхование жизни обеспечивает аналогичный уровень защиты при гораздо меньших взносах
ИСЖ. Не подходит
Для защиты денег от раздела при разводе
НСЖ. Подходит
ИСЖ. Подходит
Виктор Тюрин
В каких ситуациях, на ваш взгляд, НСЖ и ИСЖ могут быть наиболее полезными?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

"по ИСЖ нельзя получить убыток"
Лол
Если через 5 лет мне вернут ту же сумму, то моя упущенная выгода = убыток составит порядка 7%/год, или 40% за 5 лет

24

Ростислав, упущенная выгода это не убыток

2

Ростислав, и ещё инфляцию туда накинь среднюю, получится 70-80%

1
0

Автор, у вас ошибка смысловая:

"ИЖС (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

НЖС (накопительное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь."

8

Михаил, точно :) перепутано.

0
0

Получается, что деньги замораживаются лет на 5-7 с призрачной возможностью получить прибыль. А если до момента выплаты произойдёт деноминация или девальвация? Получается, что в новых реалиях получишь вместо условного миллиона - одну тысячу рублей?

8

Дмитрий, я бы со Сбером в части накокоплений на длинном отрезке времени (15-20 лет) был крайне аккуратен, уж больно часто эта полугосударственная организация обнуляла свои обязательства. У меня есть накопительный полис от родителей к 18 летию 🙂 от Сбербанка, который был открыт еще в СССР.

К тому же если сейчас у них программа в долларах, заносить то наверняка надо в рублях, а они их будут конвертировать (курс у Сбер просто огромный на покупку валюты), а при получении через 15 лет влупят свои курс обмена и привет!

Я лично коплю в Австрии, страховой концерн GRAWE компания MEDLIFE. Полис в валюте. У меня в $, можно еще в €. Юрисдикция другая, действует закон частной собственности. Отдаю в $, получать буду тоже в $. Для Россиян этот страховой концерн уже работает 25 лет, а существует 191 год. Уже есть вылаты людям, кто забирает или перекладывать.

12

Валентин, а может быть подскажите варианты иностранных страховых для "обычного" страхования жизни и дееспособности? Был бы очень благодарен. Или в данном страховании вы считаете что можно спокойно и РФ использовать?

1

Андрей, у меня полисе от компании MEDLIFE есть пункт инвалидность. Этот пункт учитывает не все риски, а только критические, потери функций органов. Для общего страхования здоровья думаю стоит обратиться к местным страховщикам, задачи разные.

2

Андрей, а сейчас все стало ещё актуальнее...

0

Валентин, австрийцы не заморозили ваши накопления?

1

Mike, да, для многих сейчас этот вопрос конечно же сейчас актуален. Спешу всех успокоить, Австрия - страна нейтралитета, по конституции. Австрия не входит в НАТО. К тому же деньги я храню не в банке, а в страховой компании. У страховых компаний надежность намного выше, сроки больше. Гарантии соблюдаются. Компания работает с частными лицами, они сохраняют свои заработанные деньги. Вставлю сюда ролик, обращение президента страхового концерна со словами поддержки https://youtu.be/vAr1xRy7GCA

Сейчас качественных партнеров проверенных временем мало. Я для себя выбрал лучшее предложение где сейчас можно накапливать и инвестировать доллары и евро гарантированно и надежно. Могу о своем опыте в деталях рассказать и другим.

1

Валентин, а какая там доходность выходит?

1

Mike, смотря что понимать под доходность. У меня программы, в которых доходность - это страхование. Например "взрослая" программа: 3000 usd на 15 лет. Страховая защита 45 000 usd и три степени: уход, уход по несч.случаю и инвалидность. Но больше всего меня конечно зацепила защита по детской программе. Когда я ее открыл, я финансовые риски (отчасти конечно, все от суммы зависит) за будущее своей дочки переложил на плечи страховой компании. Полис до совершеннолетия. По детской программе, вот вносит человек деньги и если взрослого не становится по любой причине то все остальные платежи внесет сама компания MEDLIFE. Конечно все будет ОК :) ну тогда взрослый по окончанию программы сам получает деньги. Ну это чисто моя заморочка на детях... мне понравилась такая защита.

А если по % говорить, да есть у них программы, фондовые называются с доходностью от 4-11%, может и больше быть, но эта доходность не гарантированная, т.к. они честно говорят - мы предсказывать будущее не умеем. Есть статистика, по ней на протяжении 15 лет программы всегда прибыльны, в какие-то года, например 2022 показателен, могут быть и отрицательные доходности, а могут быть года типа 2019 - доходность была очень большая. За 15 лет все выравнивается.

Но я для себя себя как решил. Валюта! Она покрывает все доходности. Далеко ходить не надо. В 2022 году 60 за 1 у.е. Сейчас 83... в 2014 был курс 30. Я решил так - первым делом для меня важно сохранить покупательскую способность денег! Все остальное вторично.

Мне один умный человек сказал (как в кино :))):
"Запомни! Вся фишка в том, что это не валюта идет в рост, это рубль падает!"

3

Дмитрий, Именно так и произошло с нашими страховками на детей. В советское время было принято детей после рождения страховать до 16 или 18 лет, или до свадьбы ( они тогда случались рано и у большинства людей),выплачивать небольшую сумму каждый месяц, а по окончании получить крупную сумму в тысячу рублей, например, или 2000. Но в 1992 году отпустили цены и инфляция пошла на сотни %. И если на старшего сына 1980 г.р. я все-таки получила деньги в 1996 и эта была знАчимая сумма, хоть и меньшая, чем планировалось, то дочке, родившейся в 1988,я просто перестала платить и плюнула на все, потому что деньги исчислялись уже миллионами и моя тысяча никому была не нужна.

5

Дмитрий, поподробнее могу рассказать по телефону +79036354569 или соцсети.

1

Валентин, как я понял в Сбере можно в долларах открыть: https://www.sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram

Или Вы именно Европейские рекомендуете? Если да, то почему?

1

Дмитрий, в "Сбере" еще наши родители открывали и ... произошло то что произошло. Я думаю не стоит повторять экспериментов. Лучше реальная валюта в зарекомендовавших себя компаниях, например Medlife от Австрийского страхового концерна GRAWE. Я рекомендую именно в Европе.

0

Дмитрий, да просто нужно полис открывать в валюте. Благо есть Европейские компании, где можно открыть полис и НСЖ и ИСЖ.

0
0

Сбер, сначала обманул старика, подсунули исж вместо обычного вклада, срок вышел, застрахованный дожил, теперь просто не отдают деньги. Вот и все, что нужно знать про все эти страховки! Обычный лохотрон!

4

Обманутый, почему не отдают?

2
0

Правильно, я понимаю, что при ключевой ставке 7% в год, вся прибыль полученная свыше этих 7% по ИСЖ облагается подоходным налогом? Допустим первые 5 лет доходность была 6%, а остальные 10 в районе 15 %, как это отражать в декларации?

3

Игорь, УРАЛСИБ долго протянет?

3

Простите не знаю Вашего имени, больно брендированный у вас аккаунт. Да все что находится в России, это совместные предприятия, следовательно и инвестиции обязаны на 51% быть тут, а тут зона повышенного риска для капитала. Спасибо конечно, но я лучше свои деньги буду хранить там, где действует защита частной собственности и капитала.

3

Взрывоопасный, 13% с разницы!! т.е. доход к примеру 8%, а ключевая - 7% - у вас возьмут 13% от 1%. Ну и к слову, у других прекрасных по вашему мнению лидеров ситуация не лучше, а иногда и гораздо хуже. В некоторых странах есть даже отрицательная ставка по депозиту в банке. Т.е. ВЫ платите банку за размещение СВОЕГО депозита. Почитайте про швейцарские банки, например

3
0

Как-то ясней после прочтения статьи не стало. Можно было хотя бы парочку примеров с расчётом инвестиций привести...

2

Александр, что именно хотите рассчитать, могу помочь.

2
0

Надо запретить продвигать эти программы банками, а лучше вообще их запретить. Сотрудники банков обманывают людей, завлекая в эти программы! На счет того что договор надо читать, в договоре много чего не сказано. В нем есть ссылка на правила, само собой это сделано специально, что бы у людей меньше вопросов было. И кстати в правилах тоже озвучены не все условия... И всё это надувательство идёт из Москвы, с самых верхов.

2

Александр, Полностью вас поддерживаю!!! Уже тысячи людей оказались в этой ловушке!
Почитайте отзывы в интернете. Обманывают людей которым скоро на пенсию или уже на пенсии. У нас обманным путем забирают честно заработанные деньги и не отдают обратно.
Инфляция все обесценивает. Какое долгосрочное накопление. Циничный обман!
А договор- сложный и хитрый финансовый продукт, который сделан так, чтобы одурачить людей, его понять не возможно. Хоть плакаты по всей стране развешивай, не подходите к менеджерам финансовых организаций они цыгане!!

1
0

Для сохнанения суммы, полученной от продажи недвижимости, приобретенной до брака.

2
0

НСЖ

Плюсы:
- как и у любой страховки есть "эффект плеча", то есть выплата в несколько раз превышает взнос (в случае негативного события), в депозите такого нет
- каким бы ты ни был богатым, если что-то случается, то родственникам нужны быстрые деньги, чтобы не ждать полгода, а если человек был бизнесменом, то нужны срочные деньги на суды с партнерами, иначе отожмут
- учитывая штрафы за досрочный выход, ты точно будешь копить до цели, т.е. имеется защита от самого себя, однако главное много сюда не направлять (5-10% годового дохода максимум), чтобы не перестать платить
- если совсем не захочется платить, можно перевести полис в оплаченный, он не сгорит

Минусы:
- большая комиссия банков отъедает существенную часть первых взносов (отсюда такие выкупные суммы), но если умножить плату за управления в ПИФах 3,5% на те же 10-15 лет, то выйдет то же самое, вывод - организация длительного процесса накоплений не стоит дешево
- российские дочерние страховые компании это Общества с ограниченной ответственностью со всеми вытекающими
- при заполнении анкеты застрахованного нужно изложить много фактов о здоровье, это может увидеть посторонний глаз, а если что-то скрыть, то могут отказать в выплатах
- есть мнение что НСЖ не делится при разводе и его можно чиновникам, сомнительный тезис, учитывая, что оплата полиса происходит за счет средств с личного расчетного счета

2

Игорь, а в чем опасность, что посторонний глаз узнает о моем здоровье?

0

Просто, если супруг оформил ИСЖ когда понимал что развод не за горами, все это можно оспорить в суде. Подобные случаи были, информацией делились страховщики из Альфы)

2
0

Можно ли получить вычет и по ИСЖ, и по ИИС?

1
0

"Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту". Можно ссылку на подтверждающую данное утверждение норму законодательства?

1

Владимир, прямо четкой формулировки я не нашел. Тут все идет от определения - что есть собственность. И страховой полис не считается собственностью. Но через последовательность сопоставлений и противопоставлений, цепляя один закон за другой (я находил в сети такую статью) в принципе можно установить, что страховой полис все же собственность, а следовательно подлежит разделу. И важно помнить, что если деньги в полисе не являются совместно нажитым имуществом, ТО только на срок действия полиса!!! Как он заканчивается и деньги страховая переведет на ваш счет в банке, на них можно претендовать.

3

Валентин, спасибо большое. Многие "продавцы ИСЖ" постоянно этим оперируют. Но не от одного я так и не добился обоснования. Я тоже думаю, что грамотные юристы при желании смогут всё. В каком-то из документов страховой компании я встречал формулировку о том, что они не раскрывают бенефициаров "to the extent permitted by law" (в допустимых законом пределах). То есть, оговорка есть. И наверняка подкопаться можно.

2
0

7%/год - это депозит в банке, какой щас можно найти

1

Григорий, пользуюсь НСЖ уже год в ВСК Линия Жизни. Собираюсь получить налоговый вычет. У депозитов есть минус, что в случае смерти вкладчика, родственники получат деньги только через полгода. Всвязи с самоизоляцией про развод тоже риск близкий). А еще согласен с постом выше про 13% удержания государством. Вообщем каждый инструмент по своему хорош...

1
0
Герой

"Взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту"
Остальное можно было бы и не писать. Хороший и законный инструмент не делиться при разводе/долгах.

1
0

Интересный вид страхования, но абсолютно не убедительно. Депозит или инвестирование кажутся более привлекательными. Хотя бы потому, что нет многолетних обязательств по внесению взносов (подразумевается, если вы хотите накопить, но никто не оштрафует при отсутствии таковых).

1

Анастасия, нет обязательств, так и капитала в итоге тоже не будет

0
0
Герой

Блин. Жесть. Написано тяжело.
У Тинькофф лучшая редактура.
И они обосрались.

1

Валентин, но в рф если срок страхования более 5 лет

1

Олег, отлично.

0
0

Если при окончании договора страховая компания озвучивает мне выплату 1/3 от первоначального взноса , расчитывая его по формулеинвестиционного дозода(!),-это мошенничество?

0
0
Герой

Глупый вопрос, но все же спрошу.
Если человек набрал кредитов на 2млн и вложил их в НСЖ. Выгодоприобретателем назначил жену. Значит ли это что она получит все деньги, но не получит кредиты, если человек умер, а жена не вступит в наследство? Ведь как я понял приставы не могут взыскать средства с НСЖ. Но и в наследство никто не вступил. Кредиты повисли в воздухе.
(При условии что у человека за душой ни шиша, а квартира собственность жены)

0
0

Самое главное не сказали - клиент обязан (!) выплачивать суммы по НСЖ ежегодно в одно и то же время и довольно большие (в моем случае было 250 000 раз в год). Если срок платежа пройдет, а сумма не выплачена, договор считается расторгнутым, и вы ничего не получите назад. Очень напоминает выплаты по кредиту, только это вы сами платите свои же деньги, а не возвращаете долги.
По сути вы вбухиваете большие деньги, чтобы через много лет (до 15-20) иметь право их вернуть назад. Что за этот срок произойдет с курсом рубля - не мне вам говорить.
Вернуть их раньше (после истечения месяца) без потери невозможно. Свои же деньги!! В первые годы можно потерять до 70% вложенных средств.
Страховые компании получают от вас задарма кучу денег, которые им можно спокойно переложить под под процент и ничего при этом не делать, получая огромный доход.
Никакого смысла в этом нет. Единственный плюс НСЖ - возможность спрятать деньги от жены или государства - их по закону никто не может забрать или конфисковать. Правда, если пропустите платеж. плакали ваши денежки.

0
0

Добрый день , сразу видно что пишет человек который ничего в этом не понимает , сами где то прочитали и делают выводы, Нсж я занимаюсь и знаю всё! Самый лучший продукт который лает уверенность.

0
0

Добрый вечер, Виктор! Как можно связаться с Вами по поводу мошеннических действий ООО "РСХБ - Страхование жизни"? Навязали договор ИСЖ под видом вклада, обещая гарантированную ежегодную выплату 10,4%, ДИД, возврат вложенной суммы, а в результате - НИЧЕГО, даже вложенную сумму не возвращают.

0

Сообщество