«Хочу совместную карту»: как вести семейный бюджет при большой разнице в доходах

История из дневника трат и комментарий эксперта
101
«Хочу совместную карту»: как вести семейный бюджет при большой разнице в доходах

Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции

Аватар автора

настройщица виселиц

думает, как поделить траты

Страница автора

Нам с парнем по 29 лет, и мы планируем начать жить вместе.

Я ведущий инженер-тестировщик в крупной финтех-компании. Получаю 295 800 ₽ на руки, и у меня есть годовая премия, которую выплачивают весной. Также я подрабатываю ревьюером — проверяю работы учеников крупной онлайн-школы. В июле получила за это 91 289 ₽. Плюс начисляются проценты по моим вкладам — сейчас они высокие, поэтому выходит неплохо. В июле получила 45 580 ₽, а всего у меня накоплено 4,5 млн рублей.

В повторном дневнике трат я рассказала, что встречаюсь с парнем. Он инженер-конструктор на производстве, зарабатывает около 120 000 ₽. У него в накоплениях, кажется, около 250 000 ₽.

Когда парень переедет ко мне, хочу завести совместную карту и делить с ним расходы на продукты и товары для дома. Также я плачу 32 000 ₽ в месяц за аренду двухкомнатной квартиры на юго-западе Санкт-Петербурга. И жду, что партнер будет оплачивать по крайней мере КУ, когда мы съедемся: летом это примерно 6000 ₽, зимой — 10 000 ₽.

Посоветуйте, как лучше вести бюджет в паре?

Аватар автора

Светлана Шишкина

финансовый советник, автор книги «Любить, считать»

Страница автора

Какие есть модели семейного бюджета

Есть три типа семейного бюджета — совместный, раздельный и смешанный.

Совместный — это когда есть общий кошелек, в который стекаются все доходы. Из него же покрываются любые расходы. Все, что зарабатывают и тратят партнеры, — общее. Если бюджет совместный, партнеры как бы заявляют о полном доверии в семье и готовности делиться.

В вашем случае подводный камень в том, что главная добытчица в паре — вы. Даже если вы с парнем согласитесь на выбранные правила игры, будет сложно избавиться от давления общественных установок. На вас ляжет основная тяжесть бюджета, а в обществе бытует убеждение, что кормильцем должен быть мужчина. Но если социальные установки для вас не важны или вы готовы их преодолеть, можно выбрать совместную модель.

При раздельном бюджете каждый обеспечивает себя сам, а совместные расходы делятся пополам. Партнеры как бы стремятся к справедливости и равноправию. Но кому-то приходится брать на себя обязанности контролера и «выставлять счета» за общие траты. Если одному будет не по карману, другой будет вынужден ограничить или запретить какие-то расходы. Такая родительская позиция одного из членов семьи и высчитывание денег могут огорчать другого и ухудшать отношения.

Смешанную модель бюджета еще называют совместно-раздельной. При ней партнеры договариваются не о суммах, а о категориях трат, за которые каждый отвечает. Например, один может закупать продукты, а другой — оплачивать счета в ресторанах и за коммунальные услуги. А на покупку бытовой техники и путешествия они могут скидываться. Остается только решить, в каких долях. Можно вносить одинаковые суммы на общие траты, или тот, кто зарабатывает меньше, может взять на себя оплату совсем небольших категорий.

Смешанный бюджет создает меньше конфликтных ситуаций, чем две другие модели. Партнер с доходом ниже ощущает, что вносит весомый вклад в бюджет семьи, ведь полностью закрывает некоторые статьи расходов. В то же время пара может позволить себе что-то сверх необходимого минимума, и обсуждение этих трат не будет ни для кого унизительным.

Мы подробно рассказывали о том, как распределять деньги в паре, в бесплатном курсе Учебника Т⁠—⁠Ж «Как вести семейный бюджет». В нем можно подробнее почитать о моделях семейного бюджета и понять, какая подойдет вашей семье. А я только дам советы, что заранее обсудить с партнером перед тем, как съезжаться.

Что обсудить с партнером заранее

Людям, чьи доходы сильно различаются, бывает непросто наладить совместный быт. Договориться о финансах возможно, если обсудить кое-что заранее и убедиться, что вы одинаково видите общее будущее.

Вот что стоит обсудить.

На что и сколько тратил каждый, пока жил один. Выделите время, чтобы наладить учет расходов. Посчитайте, сколько вы тратили последние три-пять месяцев, на что отдавали деньги раньше и насколько эти позиции важны для вас в будущем. Отделите обязательные категории от необязательных.

Какие у каждого финансовые цели. Модели финансового поведения могут быть разными: одни стремятся копить, другие тратят все, что зарабатывают. Хорошо, если ваши цели совпадают. Легко уживутся два экономных человека или два транжиры, но если модели поведения противоположны, договориться будет сложнее.

Кто и за какие категории отвечает. Если выберете смешанную модель, не предлагайте готовое решение, например оплачивать коммунальные услуги, половину продуктов для пары или товаров для дома. Попробуйте не брать на себя обязанность вести бюджет и контролировать общие финансы.

Важно позволить партнеру проявить себя и взять на себя ту ответственность, которая ему по силам. Это значимый момент, если вы хотите выстроить отношения на основе равноправия и доверия. Возможно, когда партнер не будет ощущать давления, он сможет лучше оценивать реальную ситуацию, будет стремиться увеличить свой доход и вклад в общий бюджет.

Используйте разницу в доходах, чтобы копить и инвестировать. Можно завести совместный фонд, куда каждый будет вкладывать посильные суммы. Это может быть фонд здоровья, пенсионный фонд или вклад без конкретных целей.

Также вы можете договориться о том, что в течение определенного срока траты на совместную жизнь будут равными. Если у партнера 120 тысяч рублей — значит, и у вас столько же. На 240 тысяч в месяц пара в Санкт-Петербурге может жить вполне комфортно.

Все, что у вас остается, можно инвестировать. Это позволит довольно быстро создать источник пассивного дохода. Накопления помогут в будущем воплотить какую-либо вашу мечту или станут основой для совместных вложений, например удастся купить загородный дом для пары, создать образовательный или пенсионный фонд для каждого из партнеров.

РедакцияА что бы вы посоветовали?
  • Alex AlexУ нас общая карта для семейных трат, это затраты на жилье, еду, ребенка, совместные выходы и выезды. Каждый по очереди ее пополняет на одинаковую сумму, пополнение по мере опустошения. Оч удобно18
  • Вяк вякА цели какие? Вы их сначала определите Пока вижу только вариант раздельного бюджета и ни одной причины его совмещать40
  • АнтиконсьюмеристЭто, ничто не мешает партнёрам поговорить об этом и выбрать либо поход в дешевый ресторан, либо пойти в дорогой и оплатить этот поход тому, чьи доходы это позволяют)) Любую договорённость можно "нарушить" в конкретной ситуации, если это решение обоих.12
  • АнтиконсьюмеристНе понял слова финансового эксперта про контроль и родительскую позицию при раздельном бюджете. Раздельный бюджет совсем не обязывает одного из партнёров контролировать другого. Скорее наоборот - при полностью раздельном бюджете вообще никакого контроля быть не должно. Каждый контролирует сам себя, это говорит о полном доверии друг другу и отсутствии желания ограничивать свободу решений партнёра. Например, у нас с женой бюджет раздельный, и ни один из нас абсолютно не пытается контролировать другого. Кто что решил/захотел купить - тот это и покупает. ИМХО, сидеть высчитывать каждый рубль и пропорции своего вклада в семью, пытаться делить всё строго пополам и т.д. - это какая-то мелочность, не имеющая смысла. Естественно, это не отменяет необходимости обсуждать крупные траты вроде покупки авто или ремонта в квартире, но это делается не для того, чтобы разделять вклад партнёров поровну и устанавливать строжайшую справедливость в семье, а для того, чтобы покупка своими характеристиками удовлетворяла обоих. Ну и скинуться можно, если это действительно крупная сумма, которую один партнёр потянуть не в состоянии.25
  • WTFЛучше даже и не начинать. Неравный брак (с) Василий Пукирев32
  • Повелительница рыбкаВы платите 32 к за аренду, а с него ку? а на каком основании? почему не 50 на 50?8
  • Ольга П.Чистое усыновление получается.6
  • Никита ЧерепняУ альфабанка можно завести совместный счет, но для этого оба должны быть клиентами банка. К счету каждый может выпустить карту, у обоих пользователей счет будет отображаться в приложении. Мы с женой пользуемся таким уже достаточно долго.6
  • Максим Saint-PНикто здесь не знает ваших отношений. Примите решение, которое больше нравится вам с молодым человеком. Вы его и так знаете. Общественное мнение только запутает и заставит сомневаться.16
  • AndrewАнтиконсьюмерист, это довольно неприятная манипуляция: - Не нравится, что вожу тебя в дешёвые рестораны, оплачивай сама в дорогих - Не нравится, как я мою посуду, мой сама - Не нравится, как я повесил полку - вешай сама Т.е. специально делать что-то так, чтобы это раздражало партнёра, и тем самым дать "выбор": или терпеть и мучиться, или забрать обязанность себе.11
  • АнтиконсьюмеристAndrew, не понял, а без манипуляций никак нельзя? :)4
  • АнтиконсьюмеристAndrew, про манипуляции написали Вы. Я никаких манипуляций не предлагал.4
  • ВераЯ бы посоветовал партнёра с сопоставимым уровнем доходов, ничего хорошего из нынешних отношений не получится.3
  • Синица в руках1. Посчитать пару месяцев все ваши расходы и расходы партнера. 2. Определить какие категории трат вы готовы отнести к совместным. Часто это что-то для жизнеобеспечения типа продуктов и коммуналки, но еще бывает что к совместным категориям относят те, в которых у партнеров расходы примерно одинаковые, например расходы на транспорт 3. Определите ваши финансовые цели. Будете ли вы на что-то совместно копить. Например, на покупку чего-то в дом, на путешествие, недвижимость и тд. 4. После вот этого подготовительного этапа анализа уже есть смысл завести три типа счетов: - совместные расходы, откуда будут тратится деньги на общак так сказать) - накопительный счет, на который каждый из вас будет пополнять какую-то оговоренную сумму - личный счет с которого вы можете тратить/копить на все, на что захотите без обсуждения с партнером На мой взгляд такой подход самый рабочий при старте отношений и когда вы только начинаете жить вместе.10
  • my_name is...Антиконсьюмерист, а как же продукты, коммуналка?4
  • Антиконсьюмеристmy_name, продукты каждый покупает те, которые он предпочитает употреблять. Коммуналку в качестве исключения можно договориться оплачивать по очереди или вскладчину.0
  • Miss BurpleПовелительница, ну потому что партнер зарабатывает меньше, наверно поэтому. В целом подход когда в паре вкладывают пропорционально своему заработку это нормальная практика 🤷🏻‍♀️17
  • HelloКомментарий не совсем по теме, но вы такая крутая! Как у Вас получилось выстроить такую карьеру и получить финансовую независимость? Было бы интересно узнать побольше про ваш путь12
  • my_name is...Антиконсьюмерист, то есть дома вы не готовите? Или готовите каждый для себя?2
  • Антиконсьюмеристmy_name, готовим, но не каждый день и только на один прием пищи (обычно ужин). Завтракаем и обедаем отдельно и по-разному, так как у нас совсем разный график работы и разные вкусы.2
  • Дядя ВасяОльга, чаще ситуация бывает наоборот: жена зарабатывает сильно меньше мужа. В таком случае, почему то никто не пишет про удочерение13
  • MariaДядя, может, потому что она рожает детей и занимается бытом?16
  • MumlaАндрей, могу привести пример отношений длиною в 20 лет, где мужчина зарабатывает вдвое меньше женщины. Мои.3
  • Юлия Савичеваmy_name, можно обговорить, кто оплачивает коммуналку. Продукты зачастую покупают и так оба, кто идёт в магазин тот и покупает. Не будешь же до партнёра докапываться "вот я купила тебе йогурт, гони за него 50 рублей". Нормальный человек и так заметит, что он мало покупает для семьи и начнет это делать. А если человеку нормально, что еда и быт обеспечены полностью на деньги партнёра,а ему удобно тратить все на свои хотелки... То каждый сам решает, нужен ли такой нахлебник.13
  • Лейля ГайсинаВяк, вряд ли , есть конечно шанс что она полностью переосмыслит жизнь и решит что будет жить на Бали и проповедовать буддизм, но и у её партнёра такие же риски. Как правило люди которые так востребованы, они и остаются такими, тем более когда понимают каеие деньги могут заработать и какой это даёт комфорт9
  • НаэкономилаАндрей, 19 лет в отношениях, где я зарабатываю больше. Вопрос не в том, кто сколько, а в общей сумме на семью. Когда она стала достаточной, этот вопрос перестал беспокоить - на хотелки всем хватает. Партнер вывозит те обязанности, в которые у меня лезть нет ресурсов (вроде обслуживания авто и техники), поэтому сохраняется баланс. Думаем о покупке дома - и его содержание тоже достанется ему. Знаю мужчин, которые успевают и зарабатывать миллионы, и параллельно решать все бытовые вопросы, но обычно их никогда нет дома - мне такое не подходит.11
  • my_name is...Юлия, ну тут очень большой разрыв по доходам, больше чем в три раза. Он может привык продукты покупать в Магнитах, Пятёрочках по акции, а она в Азбуке вкуса, Вкусвилле... Но если чувства сильные, то возможно это все будет не принципиально.4
  • ВасилисаАренда и коммуналка пополам. Остальное- как получится, кто-то в один день закупит продукты и бытовую химию, кто-то в другой. Опять же, надо исходить из личных потребностей: кто-то ест меньше или ест не то, что любит партнёр, у кого-то на поддержание красоты больше денег уходит. У кого-то дорогое хобби, с фига его оплачивать с совместного счета? А еще странным выглядит совет про совместные накопления при сожительстве. Если люди не в браке, а счёт с накоплениями оформлен на одного- второй хрен что получит при расставании))9
  • ЕкатеринаАндрей, 15 лет в таких отношениях, я зарабатываю больше, но он сделал ремонт в квартире, построил мне домик в саду, и приготовить может, и прибраться.5
  • MariaМихаил, да обычный быт. Дети и всё, что с ними связано, пожилые родители, чаще всего не только свои, но и мужа. Домашние животные и уход за ними. Закупка продуктов и готовка. И куча невидимой менеджерской работы. Как все рассчитать и как все спланировать, чтобы времени и денег на всё хватает хватило. Отпуск семьи, школу детей, семейные вопросы. Это я еще не говорю про то, что чаще всего у нее еще есть муж, которому она стирает и готовит, поддерживает порядок в доме.12
  • Mariaowlet78, жить одной в быту гораздо легче, чем жить с мужем даже без детей. Начиная от того, что мужчина просто больше ест14
  • Ольга АЯ бы посоветовала партнёра с равным доходом. Потом, как правило, начинает раздражать разница в доходах, точнее даже не сама разница а не желание/ невозможность партнёра выйти на более высокий уровень доходов. Начинаются давление с одной стороны и манипуляции с другой.8
  • Ольга Ая знаю пары, где она зарабатывает, а он по хозяйству. Ну ничего хорошего, с стороны видно, только одну пару вроде как всё устраивает.3
  • owlet78Maria, да, легче. И мужчине тоже легче, не говоря уж о том, что намного дешевле. Но люди все равно создают семьи. Значит что-то в этом есть.7
  • Ноунейм Ноунеймович НоунеймовОльга, девочками вы были лет до 126
  • Ирина КудрявцеваА мне интересно, где автор двухкомнатную на юго-западе снимает... Планирую там сдавать, хочу понимать по ценам с учётом роста цен на аренду. Насчёт бюджета у нас так: муж оплачивает КУ, основную часть продуктов и бытовой химии, ипотеку, расходы на ребёнка (спорт, дорогая одежда типа обуви и курток, визиты к врачу) Мои деньги идут на накопления (несколько счетов под разные общие цели) типа покупки паркинга, ремонта, отпуска, иногда по мелочи покупаю что-то в магазине, и расходы на ребёнка (игрушки, одежда подешевле типа футболок и носочков). Остаток каждый тратит как хочет и не докапывается до другого. Если есть расходы на здоровье (стоматолог, массаж и тд), то каждый из личных денег оплачивает на себя. Удобно6
  • ТоксикMiss, я то думал что содержу свою супругу, а оказывается она честно пропорционально выкидывает % от всех своих нулевых доходов))) нормальная практика!1
  • ТишкаИрина, удобно. Знаю пару с подобным бюджетом. При разводе все накопления остались с женой4
  • Антиконсьюмеристmy_name, так и пусть он покупает продукты в Пятерочке, а она - во Вкусвилле. Разве это проблема?4
  • АнтиконсьюмеристMaria, а если не рожает?5
  • Наталья КуляшоваЮлия, ещё жива на ТЖ история, когда девушка переводила партнеру деньги за градусник и Доширак. По своей инициативе, конечно, но все же. Речь о 260 рублях7
  • Дмитрий ОсиповПовелительница, а если бы парень к себе девушку перевозил?) к девушке был бы такой вопрос?)2
  • Fuel TearfulСмысл вообще жить вместе при таком разрыве в доходах, ладно бы там 120 и 200, но когда разница более чем в два раза то уже ощутимо различается уровень жизни3
  • А.РМеня тут заклюют. Но лучше вообще не съезжаться. Как для вас, так и для парня. С таким разрывом в доходах я предвижу только проблемы, при чем у обоих, в отношениях.8
  • Miss BurpleТоксик, ну для вас эта модель отношений приемлема, это нормально 🤷🏻‍♀️ я же не думаю, что ваша жена целыми днями ничего не делает. Возможно она ухаживает за общими детьми, ведет быт.1
  • Ирина КудрявцеваТишка, вы только одну знаете, а у меня много таких. Никто не развелся. Не надо всех под одну гребенку мерить1
  • ТишкаИрина, где я писала, что все так и смела под одну гребенку🤔? Как вы точно заметили: я знаю (знала) только одну пару0
  • Ирина КудрявцеваТишка, ок. Тогда зачем Вы вообще это писали. Автор спрашивала совета, как вести бюджет. Я поделилась, как у нас в семье. Всё. Делать так или нет, она сама решит.0
  • Комок нервовКысь, "При таком подходе и таком доходе у женщины резко сужается круг претендентов, можно сказать, почти до 0. И конкурировать придется с десятками женщин." Можно тогда сразу среди безработных искать или тех, у кого з/п равна прожиточному минимуму - там конкуренции почти ноль Потому что если обеспеченный мужчина возьмет себе необеспеченную женщину, то ее уровень повысится, а его уровень жизни не изменится (правда, есть шанс, что он будет ее попрекать тем, что из грязи вытащил и за забором еще очередь таких как она к нему стоит), а если обеспеченная женщина возьмет себе необеспеченного мужчину, то к сожалению, ее уровень упадет. А если планируются дети, то вообще жесть. Хорошо если там адекватный муж и он будет готов уйти в отпуск по уходу за ребенком, в противном случае их доход упадет в 2 раза, а их ведь будет уже трое. Плюс некоторым мужчинам очень сильно бьет по самооценке, если женщина в паре зарабатывает сильно больше него, а это скандалы и эмоциональная напряженность в семье. Так что разрыв в доходах в 2 раза в пользу женщины это почти всегда жопа.2
  • Сергей СпицынА.Р, это да.0