Что делать? 29 881

Во что инвестировать, чтобы накопить на учебу сыну?

Очень здорово читать про вложения под 100 тысяч рублей, но не так просто найти такие деньги сразу. Как быть, если денег немного? Например, я после ваших статей задумался над тем, чтобы откладывать сыну на образование. Ему сейчас два года. Значит, срок — 15 лет. Я могу без сильного ущерба для семьи откладывать или инвестировать 3000—5000 рублей в месяц. Я даже задумался о Тинькофф-инвестициях, но пользоваться так и не начал. Там одна облигация стоит от 1000 рублей, что покупать на 3000?

Есть ли смысл так накапливать деньги? И что делать, если цель — образование через 15 лет? Как не потерять всё на инфляции? Какие именно ценные бумаги покупать? Желательно, конечно, прямо их название.

Дмитрий Б.

Дмитрий, если верить расчетам в экселе, то за пятнадцать лет вполне можно накопить на учебу.

Если каждый месяц откладывать 3000 Р в сегодняшних ценах и получать реальную доходность 1,5% годовых, через 15 лет можно накопить около 600 000 Р в сегодняшних же ценах. Этого с запасом хватит, например, на бакалавра в ИГУ и без запаса — на бакалавра в РХТУ. Откладывая по 5000 Р, можно накопить 1 000 000 Р в сегодняшних ценах — этого хватит на некоторые специальности во ВШЭ. В ИГУ я учился сам, мимо РХТУ хожу к метро, а курсы ВШЭ слушаю на «Курсере», поэтому примеры такие.

В сегодняшних ценах — это значит с поправкой на инфляцию. Мы допускаем, что будем всегда получать на 1,5% больше инфляции. Скажем, иметь вклад под 7,5% при инфляции в 6% или под 11,5% при инфляции 10%. Размер инфляции нас, таким образом, интересовать перестанет. Мы вынуждены сделать такое допущение, потому что информации о будущей инфляции и процентных ставках у нас все равно нет.

Можно ли получить эти реальные 1,5% и можно ли получить больше — в некотором смысле лотерея и результат усилий по дороге. По некоторым оценкам западных специалистов, реальные 1,5% — это достижимая доходность при инвестициях в облигации. Но мы, во-первых, не на западе, и доступа к американским инструментам у большинства нет. Хотя в настоящий момент реальные ставки в России выше, чем на западе. Во-вторых, эти расчеты хорошо работают в экселе на больших цифрах. Против же небольшого частного инвестора играют комиссии брокеров, банков, управляющих фондами коллективных инвестиций, которые учесть сложно из-за их разнообразия и непостоянства.

С какой суммы начинать

К сожалению, с суммой 3000 или 5000 рублей на бирже делать особо нечего. При таких суммах комиссии за обслуживание счета и совершение сделок будут убивать доходность сберегательных инструментов. Эффект от вложений собственного времени и усилий на таком капитале тоже будет небольшой.

С такими суммами даже вклад открыть не получится: во многих банках минимальная сумма для открытия вклада уже в районе 100 000 Р. Поэтому я рекомендую первое время использовать обычный накопительный счет, а через год-два вернуться к вопросу открытия вклада или инвестиций в ценные бумаги.

Консервативные способы

Если говорить о консервативных способах сбережений, то это банковские вклады в рублях и валюте, гособлигации. И биржа не всегда является безусловно лучшим решением. Например, в августе этого года у меня истекал рублевый вклад в банке. Я планировал переложить эти деньги в короткие гособлигации с погашением через пару лет. Но в момент принятия решения оказалось, что в банке ставка на два года — 8%, а в ОФЗ — 7,79%. В итоге решил не увеличивать портфель ОФЗ, а оставить деньги в банке.

Если у вас есть какой-то минимальный капитал, на бирже можно покупать рублевые государственные облигации с плавающей ставкой и погашением хоть через 15 лет — это серии ОФЗ, начинающиеся на 29 и 24. Из-за плавающей ставки купона, привязанной к межбанковским ставкам, риск в таких облигациях минимален даже на горизонте десятилетий, а покупать эти бумаги можно хоть по 3—5 штук.

Например, у выпуска ОФЗ 29010 погашение в 2034 году. Как раз за третий курс платить придется. Но в Тинькофф-инвестициях рублевых ОФЗ с плавающей ставкой пока нет. Можно также использовать гособлигации в валюте — Russia 18, 28. Они есть в Тинькофф-инвестициях, но одна облигация стоит около 1000 $.

Также с увеличением капитала стоит обратить внимание на биржевые ETF-фонды и паевые фонды. На западе классическим распределением считается 60% в фондах облигаций и 40% в фондах акций. Однако в России такую композицию повторить будет трудно. Комиссии доступных в России фондов будут убивать и так небольшую доходность валютных облигаций, а в рублевых фондах риск слишком высок.

Авантюрный способ

Есть и гораздо более авантюрный способ — прямо сейчас, невзирая на комиссии, начать инвестировать в биржевой фонд акций или паевой фонд акций. Если внимательно подойти к вопросу минимизации издержек (комиссий за переводы средств, брокерское обслуживание, комиссий фонда и т. п.), то есть шанс, что рост рынка акций компенсирует комиссии и даст более высокую доходность. Но гарантий нет, и можно потерять заметную часть денег.

Что касается отдельных корпоративных облигаций или акций, то это гораздо большая лотерея, чем вклады, гособлигации и даже фонды акций.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 4 502

Наследник умер до вступления в наследство

Расскажите, что делать, если человек заявил свои права на наследство, но умер до фактического вступления. Его право на наследство переходит к его наследникам или к наследникам того, от кого он получил наследство?

Евгений

Евгений, с переходом права на наследство все довольно просто.

Если наследник умер, не успев принять наследство, оно переходит его наследникам. Это называется наследственной трансмиссией.

Допустим, Виталий — наследник умершего Бориса. Виталий умер, не успев вступить в наследство, и оставил завещание. Наследство Бориса перейдет наследникам Виталия по завещанию.

Право на причитавшееся умершему наследство переходит к его наследникам, которых он указал в завещании. Если завещания нет — к наследникам по закону.

Наследники умершего имеют право получить одновременно и причитающееся умершему наследство, и наследство, которое изначально предназначалось только им. Чтобы получить оба этих наследства, нужно подать два самостоятельных заявления нотариусу.

Заявление о наследственной трансмиссии надо подавать по месту открытия наследства первого наследодателя. Заявление о принятии остального наследства — по месту открытия наследства умершего наследника.

Чтобы получить наследство за умершего наследника, нужно подать самостоятельное заявление и уложиться в оставшийся срок принятия наследства.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 12 434

Собираюсь разводиться и не хочу делить вклад в банке

Добрый день!

Я замужем больше года. Готовлюсь к разводу. Детей у нас нет, как и совместного имущества: за время брака ничего не приобретали.

У мужа нет вкладов и накоплений. А вот у меня есть вклад в вашем банке — больше 500 тысяч. Я его заводила года 3 назад, пролонгировала то на год, то на полгода, пополняла. А как известно, при изменении срока вклада он закрывается и открывается как новый вклад.

Меня смущает, что вклад был закрыт, а потом открыт во время брака. Причем дважды закрывался и дважды я открывала новый (я открывала всегда в день закрытия).

Муж не претендует на эти деньги, но формально вклад открыт в браке.

Если есть формально общенажитое, уже в загсе не развестись, только через суд? Нужно ли заключать брачный контракт или какое-то соглашение?

Я не особо волнуюсь, что муж будет отсуживать половину моего вклада. Я больше переживаю, что налоговая может посчитать, что я обогатилась на сумму половины вклада. Не знаю, как они могут это узнать, как проверяют и проверяют ли вообще. Но хочу себя обезопасить от сюрприза в виде налога на половину своего вклада.

Буду рада, если поможете разобраться. Спасибо!

Анонимно

У вас нет общих детей, поэтому при взаимном согласии вы можете расторгнуть брак в загсе. Договоритесь с мужем, оплатите госпошлину и вместе напишите заявление. Через месяц вас разведут. На регистрацию развода можно приходить по одному: вам сразу выдадут свидетельство и брак будет считаться расторгнутым.

Заявление можно подать в МФЦ или через госуслуги.

Споры об имуществе не влияют на возможность развестись через загс. Даже если они есть, суд рассмотрит это отдельно. Так что если все мирно, просто сходите в загс.

Нужно ли делить банковский вклад

Деньги на вкладе — это имущество. Если они общие, их можно разделить при разводе. Но вам делить вклад не придется. Вы открыли его до свадьбы, поэтому совместно нажитым он не считается.

Делить нужно только то имущество, которое нажито в браке. Если вы открыли вклад до брака — это ваши личные деньги. Тот факт, что потом вы его продлевали, не имеет значения. Даже если бы вы сняли эти деньги и перевели их на другой счет или внесли за квартиру, эта сумма все равно не подлежала бы разделу. По документам легко отследить, что это те же деньги.

Если вы действительно продлевали вклад день в день, ваш супруг не сможет его разделить, даже если очень захочет и даже через суд. Конечно, при условии, что у вас нет брачного договора, в котором вы согласились признать этот вклад общим. По этому вопросу есть обширная судебная практика. Вы можете продлевать вклад и дальше — никто его не отнимет.

Теоретически супруг может подать иск о разделе этого вклада. Но вам это грозит только неприятными визитами в суд. Если так случится, проконсультируйтесь с юристом, чтобы грамотно и быстро со всем разобраться.

Что с налогами при разводе

При разводе вам не придется платить налог. Не беспокойтесь, вам его не начислят: для этого нет законных оснований. Ваш вклад — это ваше имущество. После развода вы не получите никакой выгоды и платить налог не должны.

Если волнуетесь по поводу раздела вклада и налогов, оформите брачный договор до развода. Укажите, что все имущество, которое приобретено до и после свадьбы, принадлежит тому, на кого оно оформлено. Необязательно упоминать вклад отдельно. Просто напишите, что это касается всего имущества — нотариус знает, как это сформулировать.

Брачный договор исключит все сомнения по поводу раздела имущества, налогов и судов. Но вы и так можете быть спокойны. Налоговая не следит за вкладами, а вы ничего и не скрываете.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 12 323

Украли велосипед с парковки торгового центра. Как возместить?

У меня украли велосипед с парковки торгового центра, пока я совершал в нем покупки. Подскажите, пожалуйста, что сделать, чтобы торговый центр возместил утрату велосипеда?

Аркадий

Аркадий, я боюсь, что в вашем случае торговый центр не несет ответственности за сохранность велосипеда. Все парковки ТЦ обычно неохраняемые. Это значит, что они сделаны просто для удобства посетителей и не являются оказанием услуги. Договора между вами и ТЦ ни в каком виде не было — значит, у торгового центра нет никаких обязательств перед вами.

Ответственность ТЦ может наступить, только если вы тем или иным способом заключили договор хранения вещи. Например, сдали одежду в гардероб, поставили машину или велосипед на охраняемую платную стоянку.

Советую вам обратиться в правоохранительные органы и заявить о краже велосипеда. Скорее всего, на парковке есть камеры наблюдения. По запросу полиции представители торгового центра предоставят запись с камеры. Но шансов, что велосипед обнаружат, все равно мало.


Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему:

Что делать? 16 132

В чем разница между рефинансированием и реструктуризацией?

Вы часто пишете про рефинансирование и реструктуризацию. Я был уверен, что это одно и то же, но потом случайно узнал, что это разные вещи. Объясните, в чем разница, так, чтобы понятно было. Как они влияют на кредитную историю? Что лучше сделать, рефинансировать или реструктурировать кредиты, чтобы потом в истории все было хорошо?

Игорь

Игорь, рефинансирование и реструктуризация — это очень разные банковские процедуры. Давайте разбираться.

Рефинансирование — это когда один кредит полностью погашается средствами из другого. Грубо говоря, старый кредитный договор закрыли — новый открыли. Можно рефинансировать кредит в текущем банке, а можно уйти в другой. Можно рефинансировать сразу несколько кредитов и объединить их в один.

Если рефинансировать кредит, то в кредитной истории об этом будет отметка: клиент закрыл один договор и открыл другой. На кредитный рейтинг это никак не влияет.

Рефинансирование — это хороший способ снизить кредитную нагрузку. Опытные заемщики следят за изменениями на рынке, например за ставкой ЦБ. От этого зависят предложения банков, в том числе и по рефинансированию кредитов.

Банк, в котором у клиента оформлен кредит, имеет право отказать ему в рефинансировании. Даже если изменилась ставка ЦБ, это все равно не обязывает банк идти на уступки и предлагать более выгодные условия. В таком случае клиент может найти другой банк, который предлагает программу рефинансирования. Если кредитная история хорошая и клиент подходит под программу, другой банк выплатит текущий кредит и оформит новый со сниженной процентной ставкой.

Всегда внимательно проверяйте условия рефинансирования: срок выплаты кредита, ежемесячный платеж и процентную ставку. Некоторые банки могут брать деньги за рефинансирование или временно повышать процентную ставку. Это зависит от условий банка и типа вашего кредита. Вообще всегда внимательно читайте условия.

Одобрят вам рефинансирование или нет, зависит и от кредитной истории. Ни одному банку не нужен новый клиент с плохим кредитным рейтингом.

Реструктуризация — это пересмотр условий по действующему кредиту. Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его и взяли, — перейти в другой нельзя.

Банк может реструктурировать кредит, если у клиента возникли финансовые трудности и нет денег платить за кредит в прежнем объеме. Условия реструктуризации могут быть разные. Например, банк может:

  • а) снизить процентную ставку;
  • б) снизить ежемесячный платеж;
  • в) списать начисленные проценты.

Условия у всех банков различаются.

Важно. Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Если заемщик согласится, в будущем он переплатит.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый кредит. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно реструктуризацию проводят в безвыходном положении, когда просрочка уже есть, а значит, кредитный рейтинг уже пошел вниз. Эта информация сохранится в кредитной истории.

Рефинансирование и реструктуризация: в чем разница

Рефинансирование — чтобы было выгоднее Реструктуризация — чтобы спастись
Суть Способ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где В своем или другом банке Только в своем банке
Кому Клиентам без просрочек Клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ Не влияет, отображается как обычный кредит Не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы Может быть платным, зависит от условий банка Обычно бесплатно
Суть
Рефинансирование: cпособ экономии на выплатах банку через снижение процентной ставки

Реструктуризация: Крайняя мера мирного решения вопроса с выплатами во внесудебном порядке
Где
Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке
Кому
Рефинансирование: клиентам без просрочек

Реструктуризация: клиентам с просрочками и штрафами
Влияние на КИ
Рефинансирование: не влияет, отображается как обычный кредит

Реструктуризация: не влияет, но если уже есть просрочки, то никак не исправит их
Расходы
Рефинансирование: может быть платным, зависит от условий банка

Реструктуризация: обычно бесплатно
Где
Рефинансирование: в своем или другом банке

Реструктуризация: только в своем банке

Если у вас есть вопрос о личных финансах, кредитной истории или семейном бюджете, пишите: ask@tinkoff.ru. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Еще на эту тему: