За и против: стоит ли​ исполь­зовать кре­дитку­, а свои деньги держать на накопи­тель­ном счете

Это комментарии читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции

В активном использовании сейчас четыре кредитные карты и около миллиона заемных денег с них. Это приносит 12 000—13 000 ₽ в месяц только с такой вот карусели. Наставила себе кучу напоминаний в телефоне на самом видном месте, чтобы не дай бог не просрочить обязательные платежи, иначе весь доход в минус уйдет.

Пока нормально идет, хотя столько кредитов на меня немного морально давят — притом что эти деньги по факту я, конечно, не трачу, а использую для получения процентов. Здесь очень важна финансовая дисциплина, иначе лучше и не начинать.

Для этой схемы нужно выбирать карты с длительным грейс-периодом и желательно с возможностью снятия или переводов без комиссии. У меня кредитки «Альфы», Сбера, «Райффайзена». Также есть карта Тинькофф, у которой грейс короткий, зато есть переводы с карты без комиссии в пределах 100 000 ₽ по подписке Pro.

Сейчас выгодный накопительный счет в «Яндекс Банке» — 17%, но это промоушен на три месяца, дальше —11%. А так карусельные деньги я держу на коротких вкладах в «Финуслугах». Там есть фишка с пополнением с кредиток. Новый вклад Тинькофф Банка под 17% на два месяца также хорош.

С кредитки ВТБ можно снимать 100 000 ₽. Кладете на счет, возвращаете через шесть месяцев помесячно. Потом открываете еще одну карту и еще одну. Через шесть месяцев закрываете, открываете новую — и опять та же схема. В «АТБ-банке» можно снять всю сумму и положить на накопительный счет.

Из-за дополнительных 1000—2000 ₽ в месяц вгонять себя в долги и постоянно отслеживать сроки, чтобы не попасть на процент по кредиту? А если случится нештатная ситуация и не будет возможности своевременно закрыть платеж по кредитной карте, по-любому попадете на процент. Так что лучше не экспериментировать.

Схема точно не для пенсионеров. Банки раздают кредитки с грейсом не из человеколюбия, а потому, что, по их статистике, часть начнет пользоваться кредитом, часть забудет о платеже или в условиях запутается. Вот тогда-то и заплатят за «бесплатный» грейс, тем более что процент по кредитке совсем не гуманный.

Не стала считать точно экономику, но постоянно быть в напряжении, открывать и закрывать кредитки, следить за сроками из-за 1000—2000 ₽ в месяц не хочу. Зевнешь где-нибудь и попадешь на большие суммы.

Четыре года живу с кредитки в 90—95% трат. Немного держу налички на случай, если банкомат сломался, не работает терминал и тому подобное. Есть подушка безопасности — около 200 000 ₽, остальные свободные деньги скидываю на ИИС.

На постоянные траты использую пару кредиток по 100 000 ₽. На крупные форс-мажорные траты есть с карта лимитом под 500 000 ₽ — ею не пользуюсь, просто лежит. Есть две кредитки Тинькофф по 100 000 ₽ с бесплатным беспроцентным снятием до 50 000 ₽ в месяц. Они на случай закрытия грейс-периода по другим картам.

В течение года долги по кредиткам колеблются от 200 000 до 500 000 ₽, всегда все вовремя закрывал. В это время собственные деньги в инвестициях. Вкладами не пользуюсь из-за возможной потери процентов. Если срочно потребуются деньги, фонд «ВИМ-ликвидность» намного удобнее, на мой взгляд.

Сам пробовал так делать — платить кредиткой, а свои деньги держать на вкладе. В итоге следить за своим бюджетом гораздо сложнее. Особенно учитывая, что некоторые покупки приходится оплачивать переводом. Вместо простой и понятной суммы, доступной сейчас, доход размазан по нескольким счетам и долгам. Непредвиденные траты — всегда тупик: лимит на кредитке не резиновый, грейс-период уже поджимает.

В итоге просто держу деньги на Tinkoff Black: с нее капает какой-то процент на остаток плюс кэшбэк. Все лишнее перевожу в инвестиции. Если бы не пользовался инвестициями, открыл бы вклад без снятия и переводил туда. Кредитка лежит нетронутая под непредвиденные траты.

Да, пользуясь кредиткой, возможно, заработал бы дополнительные пару тысяч, но риски и неудобства того не стоят.

Пользуюсь такой схемой в Сбере с января, все работает отлично.

Но как обидно было случайно 70 000 ₽ перекинуть на кредитку вместо накопительного счета. Сразу посчитал упущенную выгоду в размере 2500 ₽.

Способ заработка с помощью кредитки и накопительного счета — для людей с низким доходом, но умением контролировать свои расходы. Для некоторых и 2000 ₽ каждый месяц — это деньги. Очень много пенсионеров жалуются, что денег мало. Но при этом бегут к банкомату наличку снимать.

Сама пенсионер, доход с подработками — примерно 100 000 ₽. Кредитка «Альфы» на 365 дней плюс вклад там же на шесть месяцев помогли заработать 24 000 ₽. По Сберу за первый квартал 2024 года кредитка плюс накопительный ежедневный счет дали 4900 ₽ прибыли. Для кого-то это, может, и копейки. Для меня — существенная сумма.

На продукте «кредитная карта» любого банка буквально так и зарабатывается. Например, покупаете ноутбук и телефон за 100 000 ₽ с кредитки, а свои деньги кладете на счет. Один небезызвестный банк предлагает 120 дней без процентов и 10% по накопительному счету. С этих 100 000 ₽ накапает по 800 ₽ в месяц.

Тут уже кому как, для меня — замечательная схема: в приложении банка я бываю каждый день, потратить десять минут на такие манипуляции в начале и конце грейс-периода — не проблема. Десять минут — и вот я уже оплатил себе проезд в общественном транспорте на месяц, прелестно :)

Смысла немного от таких телодвижений. Просто траты смещаются на месяц, и все. То, что потратишь с кредитки в этом месяце, не положишь на вклад в следующем, так как нужно гасить долг.

А если еще и суммы небольшие, вообще смысла нет. Допустим, зарплата — 70 000 ₽, траты в месяц — 50 000 ₽. С кредиткой вы кладете на вклад в первый месяц 70 000 ₽, а в последующие — только 20 000 ₽, так как 50 000 ₽ нужно вернуть банку. С этих 70 000 ₽ при 15% годовых будет капать по 875 ₽ в месяц. При более низком проценте и зарплате — еще меньше.

Я расплачиваюсь кредиткой за многие необходимые покупки, а пассивный доход оставляю на счете. Это хорошо для получения шенгенской визы, чтобы показывать движение денег.

2023 год, осень. Случай моего родственника, которого я за полгода до событий напрямую предупреждал о том, что будет именно так. Как многие знают, при необходимости взять ипотеку нужно, чтобы показатель предельной долговой нагрузки, ПДН, был минимален. Обычно это сводится к рекомендации закрыть кредитные карты, но тут упущено ключевое.

Нужно не само по себе «закрыть», а чтобы эта информация была корректно отражена в БКИ  . А отражение закрытия в БКИ занимает до двух месяцев. Альтернатива — снизить лимит по кредитке до минимально возможного значения, желательно до нуля или 1000 ₽. Как правило, это отражается в БКИ за два дня.

Итог: несмотря на то, что все грейсы были закрыты за месяц до подачи заявок, ПДН зашкалил. Родственник получил отказ в выдаче ипотеки, невзирая на хороший белый доход, формально прокачанную кредитную историю без просрочек и платеж меньше 30% от доходов.

В БКИ информация обновилась только через пару недель после этого, но и условия льготной ипотеки тогда уже сильно порезали. Пришлось брать по рыночной ставке на сумму превышения. Даже посчитали выгоду от грейса: заработал на грейсе около 40 000 ₽, переплата по рыночной компоненте ипотеки — 270 000 ₽ в год. Пожал руку, поздравил с тем, что «хакнул систему».

Сейчас у меня открыт накопительный счет с ежедневным начислением процентов в «Яндекс Банке». На счете зарплата за два месяца, накопленная за полгода. Покупки оплачиваю с кредитки Сбера. Точно помню дату окончания грейс-периода и слежу за суммой долга — чтобы она не превышала моих сбережений.

Использование такой схемы помогло мне навести порядок в своих финансах, начать вести бюджет и выйти из вечного кассового разрыва. Да, нужно быть внимательной, но это того стоит: я буквально получаю доход просто от того, что слежу за своими деньгами. И этот доход будет со временем расти благодаря сложному проценту.