Страховая не полностью компенсировала вред здоровью после ДТП. Это законно?
В середине февраля 2024 года мы с женой попали в ДТП: ехали на «Яндекс Такси» с пакетами из магазина, наш водитель отвлекся на телефон, а поскольку мы были на дороге с интенсивным движением, в нас влетел другой водитель. Мы развернулись на 180°, жена ударилась головой, меня очень сильно дернуло.
Водитель был сонным и позже сообщил полиции, что не спал больше 16 часов. Он не стал вызывать нам скорую или помогать отнести пакеты в сторону, просто сидел и кивал в ответ на наши вопросы.
Несмотря на травмы, у нас было ясное сознание и мы могли двигаться, поэтому решили самостоятельно обратиться в травмпункт. Я вытащил пакеты из машины и отвел жену в сторону, пока водитель сидел в машине, уставившись в одну точку. Потом я позвонил в «Яндекс Такси», и нас бесплатно довезли до дома.
Мы оставили пакеты с едой и пошли в травмпункт, где нам со скандалом сделали рентген — почему-то там до последнего не хотели зафиксировать наши травмы. Ортопед-травматолог посмотрел снимки и поставил диагноз: повреждение капсульно-связочного аппарата шейного отдела позвоночника.
На следующий день мы пошли в городскую поликлинику, чтобы нас обследовали, поставили диагнозы и назначили лечение. Это отдельная история, но после звонка в администрацию города все получилось. В итоге у меня сотрясение головного мозга, повреждение капсульно-связочного аппарата шейного отдела позвоночника, хлыстовая травма шеи. У жены — сотрясение и ушиб головного мозга, повреждение капсульно-связочного аппарата шейного отдела позвоночника.
После нас вызвали в ГИБДД, где выдали определение о возбуждении административного производства и приложение к нему.
Дальше мы обратились в страховую, чтобы получить деньги, но там стали всячески препятствовать. В Санкт-Петербурге после приема у врача дают распечатку с его электронной подписью и штампом поликлиники. Это не устроило страховую: там стали утверждать, что не хватает живой подписи врача и его печати, а также печатей лечебного учреждения. Оснований для своих требований со ссылкой на норму права нам не представили даже после официальной претензии, на которую они не отвечают целый месяц вместо 10 дней по закону.
Я ездил в поликлинику пять раз и с трудом получил печати всех форм и размеров: штамп поликлиники, печать лечебного учреждения и печать врача, печать для справок, а также живую подпись врача вдобавок к электронной. Врачи назвали требования страховой идиотизмом и намекнули, что так компания усложняет выдачу страховой выплаты. Я с этим согласен.
В итоге я предъявил все документы и получил только 30 000 ₽ вместо положенных 60 000 ₽, то есть 3% от 2 000 000 ₽. И я говорю только о сотрясении мозга.
Свою позицию страховая обосновала не постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164, а неким коллективным договором добровольного страхования № 001-GCSV-600276/2023 от несчастных случаев, по которому я за сотрясение мозга и повреждение капсульно-связочного аппарата шейного отдела позвоночника суммарно получаю 30 000 ₽, то есть всего 1,5% от 2 000 000 ₽.
«Яндекс Такси» утверждает, что договор конфиденциальный и ознакомиться с ним нельзя, а переписку в чате с моими жалобами удаляет.
Вот что меня интересует:
- На каком основании страховая компания вместо постановления Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164 использует договор коллективного страхования № 001-GCSV-600276/2023? И почему с ним нельзя ознакомиться?
- Должна ли страховая выплатить мне 60 000 ₽ или больше? Если да, то по какой норме?
- Вправе ли «Яндекс Такси» удалять переписку, если это считается уликой и претензионным порядком?
- В какие инстанции можно пожаловаться на страховую, в том числе за нарушение сроков ответа на претензию?
Я думаю, нет смысла жаловаться на страховую, заключившую коллективный договор. Но вы можете обратиться за выплатами в компанию, застраховавшую гражданскую ответственность водителя: там должны оценить ущерб здоровью по правилам Правительства РФ.
Расскажу, как это работает.
Почему страховая компания ссылается на договор коллективного страхования
Предположу, что вы обратились за компенсацией к перевозчику — «Яндекс Такси»: по закону он наравне с водителем такси отвечает за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу пассажира. Поскольку для такси обязательное страхование ответственности пассажирских перевозок не работает, перевозчик заключил коллективный договор со страховщиком — на случай ДТП, в котором пострадают пассажиры или их имущество .
Такое страхование добровольное. К нему не применяют правила, которые Правительство РФ установило для обязательного страхования. Поэтому порядок расчета ущерба и выплат страхователь и страховщик определяют между собой — и их договор действительно может быть конфиденциальным.
Как еще возместить ущерб
Договор коллективного страхования не отменяет право возместить ущерб по полису ОСАГО водителя, виновного в ДТП.
Кто конкретно виноват в ДТП, указано в определении, которое вы получили в ГИБДД. Полис должен быть у водителя по закону , его номер и название страховой можно найти в приложении к определению о возбуждении административного производства, которое вам выдали в ГИБДД.
Чтобы возместить ущерб по ОСАГО, обратитесь в страховую виновного водителя с документами из ГИБДД и поликлиники — и дождитесь выплаты. Порядок выплат по ОСАГО устанавливает государство, поэтому сумму возмещения рассчитают по правилам, установленным постановлением Правительства РФ от 15.11.2012 № 1164.
Выплаты по двум договорам страхования — это механизм компенсации фактического ущерба, а не способ обогащения. Поэтому, если вы можете документально подтвердить вред здоровью на 60 000 ₽ и уже получили 30 000 ₽ по договору коллективного страхования, по ОСАГО вы вправе дополнительно требовать не больше 30 000 ₽.
И вы обязаны сообщить страховой, что уже получили часть выплат. Если этого не сделать, страховщик может взыскать эти деньги через суд как неосновательное обогащение. Другой вариант — отказаться от выплаты по договору коллективного страхования и получить полное возмещение по ОСАГО.
Как быть, если у виновного не было ОСАГО
В этом случае вы можете потребовать возместить ущерб у перевозчика и водителя. Первым делом направьте им претензии: укажите сумму ущерба, уточните, что вы получили только 30 000 ₽ и в связи с этим просите выплатить разницу. К претензии нужно приложить копии медицинских документов.
Если перевозчик и водитель откажутся возместить разницу добровольно, можно подать иск в суд.
Вы пишете, что перевозчик удаляет переписку, — но это не влияет на ваше право обратиться в суд. Если вы хотите зафиксировать подачу претензии перепиской, можно сделать скриншот, но более надежный способ — заказное письмо. Такое письмо не смогут удалить ни перевозчик, ни водитель такси, а уведомление о вручении можно представить в суд в качестве доказательства.
Что в итоге
Коллективный договор страхования — добровольный, в нем стороны могут условиться о любом порядке расчета выплат.
Вы вправе получить возмещение и по ОСАГО — в соответствии с порядком, установленным Правительством РФ.
По ОСАГО вы можете требовать разницу между документально подтвержденной суммой ущерба и уже полученной компенсацией.
Если у водителя не было полиса ОСАГО, взыскивать ущерб придется с водителя и перевозчика.
