Как я самостоятельно прошел процедуру банкротства

Привет, меня зовут Дмитрий, мне 30 лет и я банкрот. Пять лет назад я даже не знал, что такое «банкротство» и что мне придется пройти его самостоятельно. Но теперь я знаю об этом даже слишком много. Решил рассказать об этом и вам.

Начну издалека. 2020 год. Я работал репетитором немецкого языка, снимал квартиру, содержал кота, ни на что не жаловался. Жил по принципу leb dein leben.

Зарабатывал нормально, но нестабильно. Например, иногда в месяц выходило 70-80 тысяч, что для моего региона в то время неплохо. Но иногда ученики отваливаливались и приходилось жить на 30-40 тысяч рублей.

До этого я работал в одной небезызвестной языковой онлайн-школе, но условия там были чудовищные. Я решил уйти. Мне нравилось быть фрилансером. Несмотря на нестабильность, мне нравилась возможность самому устанавливать цены и работать в свободном графике.

Всё изменилось 2021 году. Внезапно несколько учеников решили взять паузу в изучении немецкого. Дети, которых я подтягивал, заканчивали учебный год, уроки с ними тоже прекратились. В итоге у меня осталось 2 ученика и месячный бюджет в 16 тысяч рублей. Плата за квартиру была 10 тысяч.

Сначала я занял немного у родителей и кое-как протянул май. В июне всё стало ещё хуже. Пытался найти подработку на лето, но ничего приличного найти не смог.

Я решил взять кредитку. Ну знаете, с беспроцентным периодом. Мне ведь только лето пережить, а дальше ученики вернутся, и всё будет как надо. Как-нибудь расплачусь.

Мне одобрили 60 тысяч. Я купил нормальной еды, заплатил за квартиру и интернет, отдал долг родителям. 60 тысяч растворились как сахар в чае.

Взял ещё одну карту уже на 120 тысяч. Я не знаю, как мне одобрили такой большой лимит без официального дохода. Эту карту мне одобрил некий банк, который я не буду рекламировать.

На эти деньги я жил еще 5 месяцев. Вносил минимальные платежи, но все беспроцентные периоды быстро кончились. С каждым днем мой долг рос, а не уменьшался. Осенью у меня немного наладилась с работой, я снова начал зарабатывать около полтинника в месяц, но на минимальные платежи по двум картам уходило уже 15 тысяч.

Я понимал, в какую кабалу себя загнал, но было поздно. Последним спасением казалось рефинансирование. Я взял кредит наличными на 300 тысяч. Для этого я даже устроился продавцом в магазин. Я думал так: «закрою из этих денег 2 тяжелых карты и буду понемногу выплачивать большой кредит под меньший процент. Ещё даже немного на жизнь останется. Я мегамозг».

Этот план тоже рухнул. Летом с работой снова начались проблемы, ещё через полгода я осознал, что мне нечем платить. Если я заплачу по кредиту, мне не на что жить и питаться. Тут я впервые задумался о банкротстве.

Я слышал про законное списание долгов, но не воспринимал это как что-то реальное. Мне всегда казалось, что это какая-то реклама скамеров. Я начал гуглить про банкротство и оказалось, что это действительно возможно.

Была только одна проблема — юридические фирмы тоже хотят денег.

Я пролистал первую страницу гугла и увидел суммы в 90, 100, 120 тысяч за «юридическое сопровождение». На тот момент у меня уже был долг в 250 тысяч по кредиту и еще долг в 80 тысяч по карте. Да, я опять взял кредитку. Да, ничему меня жизнь не учит.

Платить 100 тысяч еще и за банкротство я никак не мог. Поэтому решил подать на банкротство самостоятельно без юристов. В тот момент я твердо решил для себя 3 вещи:

1. Избавляюсь от долгов.
2. Устраиваюсь на стабильную взрослую работу с окладом.
3. Никогда больше не беру кредитки.

Я подошел к делу основательно, благо свободного времени у меня теперь было навалом. Я начал маниакально гуглить всё о банкротстве и выписывать самое важное. Изучать всё это было непросто. Все мои познания в юриспруденции закончились на лекциях римского права в универе. Я искал инфу на форумах вроде всероссийского форума о банкротстве и в справочниках юридических фирм по типу КредитаНет и Банкротство.инфо.

Там я выяснил, что моя ситуация идеально подходит для банкротства: у меня нет никакого имущества, нет машин, нет официального дохода, нет жены и детей. Значит долги мне могут просто списать.

Но есть один противный нюанс: для подачи на банкротство физлиц самостоятельно нужно просрочить платежи хотя бы на 3 месяца. То есть мне надо было готовиться к звонкам и смскам коллекторов. В том месяце я уже просрочил платеж, следовательно нужно было подождать ещё 2. И это были крайне неприятные 2 месяца.

Обо всех остальных последствиях я прочитал заранее, но они меня не сильно напугали — руководить банком или страховой компанией в ближайшие годы я точно не собирался. Единственная реальная проблема — нельзя пользоваться банковскими картами, они будут заблокированы на время процедуры.

Я вывел наличность со всех карт и приступил.

Первое, что я сделал — загуглил список нужных документов. Загуглить список легко, а вот понять, что это всё значит и где всё это взять — здесь я впал в ступор. К счастью, некоторые справки можно было заказать на Госуслугах. Так я и сделал. Справку из пенсионного фонда и справку о доходах я получил в первый же день.

А вот с бумагами от кредиторов пришлось повозиться. Банки, они… как бы вам сказать…не в восторге от того, что вы банкротитесь. Когда я приехал в отделение просить справку о задолженности, мне сказали обратиться в главный офис.

Я приехал в главный офис, там мне сказали, что такую справку может выписать только главный супер управляющий всея банка. Этот управляющий бывает в офисе каждый второй четверг месяца и только в полнолуние. Конечно, я немного утрирую, но добиться справок от обоих кредиторов мне удалось только через 2 недели.

У одного из банков вообще нет офисов, «специалисты» постоянно передавали меня друг другу в надежде, что я сдамся. А в другой банк мне пришлось съездить 4 раза.

По пути заехал в центр занятости и заказал справку, что не стою на бирже труда. Её мне сделали в тот же день.

Справку из налоговой я заказал онлайн на сайте Мой налог. Туда нужно войти или зарегистрироваться по номеру ИНН и запросить справку о состоянии расчетов по налогам. Кажется, она называется так.

Когда уже собирался составлять заявление в суд, я вдруг обнаружил, что мне хватает справки из ГИБДД. Обязательно нужно подтверждение, что я не владею движимым имуществом, например машиной или каким-нибудь там строительным краном. Эту бумажку мне делали целый месяц. Это при том, что я никогда в жизни не владел машиной и даже ни разу её не водил.

В итоге сбор документов растянулся на два месяца. Я попал в бюрократический ад, но отступать нельзя.

Я сохранял все документы, справки, выписки и квитанции в одной папке, чтобы ничего не потерять. В итоге всё равно чуть не забыл про справку из ГИБДД. Её я отправил в бумажном виде. Фото приложил.

Банки подали на меня в суд! Что делать?

Вот здесь начался реальный хардкор. У просрочек по кредитам есть последствия. Банки тоже могут подать в суд! Это и произошло со мной. Мне пришли письма с приказами, где суд требовал взыскать с меня всё до копейки. Но я знал об этом заранее, когда изучал банкротство, поэтому подготовился.

Справится с этим можно, написав возражение относительно исполнения судебного приказа. Образец я нашел в интернете.

Нужно отправить такие возражения не позднее, чем через 10 дней после получения «писем счастья» из суда. А лучше заранее, вы ведь знаете Почту России.

К письмам нужно приложить копию паспорта, заявление о рассмотрении дела в отсутствии должника (то есть меня), копию судебного приказа и копию конверта, в котором этот судебный приказ пришел.

В следующем месяце мне пришло 2 письма с отменой судебных приказов: Фото приложил.

Когда бумажная возня закончилась, настал ответственный момент — подача заявления в арбитражный суд. Здесь началась совсем неведомая территория.

Первым делом надо выбрать саморегулируемую организацию (СРО). Из этой СРО суд выбирает финансового управляющего. Это очень важный господин, но о нём чуть позже.

Я выбрал СРО «Альянс Управляющих», потому что он был на первой странице поиска. В чем разница между этими СРО я до сих пор не понял. Выбрать саморегулируемую организацию можно на сайте реестра сведений о банкротстве. То есть можно выбрать организацию управляющих, но самого управляющего выбирает суд.

Арбитражный управляющий — кто-то вроде рефери в моем споре с кредиторами.

Он следил, чтобы всё было честно с их и с моей стороны. Он проверял инфу, которую я собрал в документах. Он проводил у меня опись имущества, чтобы найти что-то ценное для продажи на торгах. К счастью, ничего ценного он не обнаружил и даже не признал мой макбук предметом роскоши. Возможно из-за того, что я пролил на него кофе. Или из-за того, что ему 7 лет.

Оплачивать услуги финансового управляющего пришлось мне. Это странно, ведь если он нейтральный, разве мы с кредиторами не должны скинуться пополам?

В итоге я заплатил 25 000 рублей. Банкротство физических лиц самостоятельно — дело не дешевое. Кроме этого я еще оплатил госпошлину за подачу заявления. Тогда она стоила 300 рублей. Сейчас она стоит 10 тысяч, так что я легко отделался.

В общем, я выбрал СРО и решил писать заявление. Сам составлять его я не решился, хоть и нашел в интернете образец. Попросил знакомого помочь. Знакомый — юрист в строительной компании, но с банкротством никак не связан. Но в итоге он по своим юридическим каналам нашел специалиста, который мне помог.

Общими усилиями мы составили заявление и направили в местный арбитражный суд.

Так выглядит кусочек нашего заявления. Без помощи профи эту штуку лучше не составлять. Фото приложил.

После этого оставалось только ждать и молиться, что мы нигде не накосячили. Результат узнал через 2 недели. Мне назначили первое заседание, оно должно было состояться через 4 месяца. Это успех. Следил за всем этим я на сайте Мой Арбитр.

Я никогда не был в суде и понятия не имел, что там будет. Было страшно. Я ожидал мудреца в седом парике с огромным деревянным молотком и статую Фемиды в зале. Вместо этого я увидел уставшую сонную женщину, которая лениво слушала финансового управляющего. Да, того самого мужчину, которому я заплатил 25 тысяч.

Мне задали несколько да/нет вопросов на очень юридическом языке. Мне даже пришлось переспрашивать, чтобы понять их суть. Я отвечал честно, потому что мне в принципе нечего было скрывать. Да и врать в суде было как-то страшновато.

В итоге я выдохнул. Суд принял мои документы и посчитал претензии обоснованными. Или как-то так. Не помню я эти юридические формулировки. Но суть в том, что банкротство продолжилось.

На втором заседании суд уже принимал решение, что со мной делать. Второе заседание затянулось. Сначала судья перенесла заседания из-за ковидных ограничений. Тогда как раз была массовая паника из-за нового омикрона.

Заседание сначала перенесли на месяц, потом еще на один… Я сидел на иголках и продумывал в голове ужасные сценарии. «Что-то явно не так, наверно я где-то накосячил. У родителей отнимут квартиру. Меня посадят. Заставят отрабатывать долги на каторге». И всё в таком духе. Но наконец заседание состоялось.

На втором заседании суд уже принимал решение, что со мной делать. Сначала мне назначили реструктуризацию долгов. Суд как бы дает мне возможность расплатиться с кредиторами по новому графику. Но платить мне всё равно было нечем, а новый график никто не предоставил.

В общем, реструктуризацию мне быстро свернули и началась реализация имущества. Финансовый управляющий не нашел у меня ничего ценного. Наследство мне никто не оставил, квартир я ни на кого не переписывал, а жильё моих родителей они не могли продать по закону. Это я узнал сразу.

Что происходило дальше я не знаю. Никаких оповещений на сайте Мой Арбитр, никаких новостей. Я просто сидел и ждал. К этому моменту я уже немного успокоился: по всем признакам у меня всё шло хорошо.

Зимой 2022 года мне пришел конверт. Я аккуратно вскрыл его и начал читать с конца: Фото приложил) Если бы свобода была буквами, она бы выглядела так))

Под конец мне снова пришлось раскошелиться. На этот раз на публикацию в газете «Коммерсант». Всех банкротов публикуют в газете, чтобы кредиторы убедились, что решение суда прозрачно. Я ожидал увидеть своё фото на главной странице с огромной надписью «Банкрот».

Но в итоге не увидел ни фото, ни самой публикации. До сих пор не знаю, где её искать. За публикацию я отдал около 15 тысяч рублей, но я заранее знал, что так будет, и что этого не избежать.

Через 2 недели я сходил в банк и оформил себе дебетовую карту. Выгрузил из карманов все купюры и положил их в банк на карту. Свою. На которой нет долгов. Один из лучших дней в моей жизни, учитывая каким трудом я шёл к этому моменту.

Банкротство — это труд. Самостоятельная процедура банкротства — это адский труд. Я бы сравнил это с освоением новой профессии или изучением нового языка. Без дотошности и внимательности лучше в это не лезть.

В итоге банкротство обошлось мне в примерно в 40000 рублей, кучу бессонных ночей, 50 открытых вкладок браузера и почти полтора года жизни.

Стоила ли игра свеч? Однозначно да.