Что такое «высокий уровень финансовой грамотности»?

21

Этот текст написан в Сообществе, в нем сохранены авторский стиль и орфография

Я интересуюсь темой финансов и инвестиций достаточно давно, начал ещё задолго до бума популярности приложений для инвестиций, которые начали зарождаться активно где-то с 2018 года, и только в последние 5 лет замечаю, как активно тиражируется термин «высокий уровень финансовой грамотности», как некое достижение, или даже стандарт современной прогрессивной жизни. Это выражение часто можно увидеть здесь, на Т⁠—⁠Ж в комментариях, услышать в обычном повседневном общении, а кто-то это даже указывает в резюме как преимущество.

Но что это такое на самом деле, кто определяет этот уровень, какие заветные требования необходимо выполнить, чтобы попасть в эту касту?

Должен ли человек обязательно интересоваться инвестициями и торговать на бирже, знать теорию вероятностей и оценивать математическое ожидание перед каждой сделкой и быть среднестатистически всегда в плюсе на длительном промежутке времени, параллельно обгоняя инфляцию? Может, банковский сотрудник, торгующий на деске (пусть и не всегда удачно!), по умолчанию получает этот титул?

Или же достаточно на бытовом уровне, чтобы дебит с кредитом всегда сходился и жить по средствам, не покупая телефон за 150 тыс. и автомобиль как таковой, не брать неосмысленных кредитов, при зарплате в 40 тыс., а остатки отправлять в инвестиции и молиться богу сложного процента?

А является ли предприниматель обладателем звания высокой финансовой грамотности, который построил бизнес с нуля собственными руками и, которая теперь приносит стабильно растущую многомиллионную прибыль, но у которого нет даже среднего образования и в гробу он видел инвестиции и всё с ними связанное? Или разбуди вас ночью, вы бы могли сходу рассказать отличия Operating Cash Flow и Free Cash Flow и как скорректировать EBITDA’у без калькулятора? Этого-то достаточно?

А может всё намного проще и это лишь банальное овладение школьным навыком — уметь считать и чуть-чуть анализировать?

Эксперты, помогите разобраться, где зарыт грааль высокой финансовой грамотности, да и что это вообще такое, если уж он существует?

Редакция
Что вы думаете по этому поводу?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Все эти видео на YouTube, книги, статьи всякая другая белиберда сводятся к тому, что надо тратить меньше чем зарабатываешь, и вкладывать деньги в фондовый рынок и крипту, и именно когда вы молоды, потому что на фондовом рынке вы скорее всего сольете свой депозит, и будет не так обидно, если сольете не свои накопления к старости, а свою зарплату за год или пару месяцев. Я думаю высокий уровень финансовой грамотности, это не умение обгонять инфляцию на высокорисковых инструментах, потому что рано или поздно вы всё равно всё сольете, а дисциплина, умение откладывать и не тратить все что заработал, повышать свой уровень, зарабатывать больше, и вкладывать без разницы куда, диверсифицировать активы. Причем на фондовом рынке вы не заработаете, а только можете сохранить свои деньги,а чтобы заработать на фондовом рынке, надо сначала заработать где-то в другом месте и потом не потерять уже эти деньги на рынке. И не велика беда если вы не обгоните инфляцию и потеряете 1-2% на безрисковых активах, беда это когда все деньги вложил в рискованные активы и портфель за год упал на 60% из-за какого то чёрного лебедя. Причём даже вроде финансово грамотные люди до недавнего времени не задумывались, что они будут делать если случится глобальный блэкаут, биржа не будет работать или активы заморозят. Некоторые интернет гуру-финансов, только сейчас кажись начали это осознавать, но они начали выводить деньги и класть их к иностранным брокерам, наступая на те же грабли. А я уже несколько лет стремлюсь не только к финансовой независимости но и к независимости от финансов. Так что у меня помимо ликвидных накоплений ещё неликвид есть в виде множества земельных участков в том числе и сельскохозяйственных, которые не генерируют деньги но отлично растут в цене и если случись что, я куплю трактор и буду возделывать землю, и выращивать себе и другим поесть, или бартером буду на что нибудь ценное обменивать. А какой нибудь инвестор будет ходить и рассказывать всем, как много у него нулей показывало приложение в телефоне, когда ещё этот телефон и сеть работали.

13

Владимир, спасибо за мнение, интересно. Особенно понравилось "...стремлюсь ... к независимости от финансов"

2
0

Нормальный уровень финансовой грамотности - это когда дебет с кредитом сходится и ваш доход не падает вслед за российской экономикой, а хотя бы обгоняет реальную инфляцию, и позволяет вам строить хоть какие - то планы на жизнь.
Насчёт высокого уровня не знаю, не все зарабатывают на инвестициях, кто-то зарабатывает своей профессией и концентрируется на ней.

8
0

Я считаю что высокий уровень финансовой грамотности - это высокая осознанность по отношению к расходам и доходом, понимание откуда берутся и куда уходят деньги и реальной цены вещей.
Например - недавно общался с человеком, говорил хочет купить машину потому что это дешевле такси. Только вот в его расчёте стоимости поездки на машине участвовала только цена бензина. А нужно же ещё посчитать регулярное обслуживание, затраты на парковку, возможный ремонт, да и саму стоимость машины. В итоге машина может и выйдет дешевле такси, но не настолько насколько он думал и только после того как отработает свою стоимость.
Ещё многие не понимают цену своего времени. "Зачем оплачивать Х, если можно сделать это самому бесплатно?" - только вот бесплатно ничего не бывает, ваше время тоже стоит денег.
Ну и элементарные вещи в виде адекватного оценивания распродаж, "бесплатной доставки" и т.д.

5

Я, ещё один пример - часто меряются зарплатами "а вот в другом городе/стране платят больше", но разницу в уровне налогов и стоимости жизни забывают. Лично знаю несколько людей кто за границей по циферкам зарабатывает ощутимо больше, но уровень жизни у них получается такой же или ниже.

5

Я, время стоит денег только если кто-то действительно эти деньги платит. А если, например, студент думает, добираться на каникулах из Питера во Владивосток самолётом или поездом, то нужно сравнить разницу и по времени (самолётом день, поездом неделя - разница 6 дней, в два конца вдвое больше), и по деньгам. В моём студенчестве разницей по деньгам выходило столько, сколько я не зарабатывала ни за 6 дней, ни за 26. Уж лучше потратить заведомо бесплатное время, чем деньги, которых и так ни на что не хватает. А как начала работать - ситуация поменялась: как минимум из двухнедельного отпуска тратить обе недели на поезд, чтобы в отчем доме сказать "привет", попить чаю и ехать обратно, нелогично. Остаётся только самолёт.

2
0

Зачем корректировать EBITDA, если это просто один из финансовых показателей? Мне он вообще не нравится, так как не учитывает амортизацию основных средств, а без этого не сформируешь резервы для их обновления. Но не суть.
Высокая финансовая грамотность это оценочное понятие, как "хороший дизайнер", например. Деньги мошенникам не переводите и уже достаточно. ))

4
0
Герой

05.02, 18:39

Отредактировано

На мой взгляд, на бытовом уровне людям даже не надо знать что такое EBITDA. Финансовая грамотность это общее понимание как функционируют финансовые институты внутри страны. Знать про основные финансовые инструменты - необязательно ими пользоваться или прям максимально разбираться. Но знать чем облигации от акций отличается - знать надо.

Из практических применений - уметь спланировать свой бюджет, уметь подобрать под себя финансовые инструменты.

4
0
Герой

06.02, 00:32

Отредактировано

"Смешались в кучу кони, люди..."

1) Должен ли человек обязательно интересоваться инвестициями и торговать на бирже,

Нет, не должен. Но хотя бы концепцию альтернативных издержек понимать должен. А не повторять мантры "недвижимость всегда растет в цене", "зато своя" и "ничего-ничего, сейчас потерпим, зато потом..."

Банковский сотрудник, торгующий на деске, торгует не на свои и не для себя, и имеет неизмеримо меньшие транзакционные издержки по сравнению с частным инвестором — какой толк на него равняться? (Хотя да, большинство регуляторов мира признают его "квалифицированным инвестором" в силу специфики работы и образования).

2) Не брать неосмысленных кредитов, при зарплате в 40 тыс., а остатки отправлять в инвестиции и молиться богу сложного процента?

Большая часть населения планеты живет без сбережений. И не потому, что з/п низкая, а потому что так общество / налоги / неустранимые затраты устроены — вам просто не дадут "сберегать" в том смысле, в каком это понимается в РФ. Через налоги, ренту, процент по ипотеке. Так что достаточно того, чтобы концы с концами сходились и вы не влезали в долговую петлю.

3) А является ли предприниматель обладателем звания высокой финансовой грамотности, который построил бизнес с нуля собственными руками и, которая теперь приносит стабильно растущую многомиллионную прибыль, но у которого нет даже среднего образования и в гробу он видел инвестиции и всё с ними связанное?

Ни в коем случае. Эти товарищи вообще большей своей частью — прекрасные образчики порадокса выжившего. Зачастую многие их решения с точки зрения финансовой грамотности алогичны, а успех продиктован тем, что из сотни до финиша доходит один и его рассказы вы и слушаете. Сособность считать разные виды кэшфлоу и прочий финансовый анализ — это примерно как лаборантке уметь кровь на анализ собирать. В целом занятие определенно достойное, но к реальной диагностике не имеющее никакого отношения.

4) А может всё намного проще и это лишь банальное овладение школьным навыком — уметь считать и чуть-чуть анализировать?

Ну, это проблема скорее психологическая. Звучит она примерно так: надо четко и недвусмысленно осознать "Я никогда не стану богатым человеком исключительно из-за инвестиций". Следствием является простое понимание, что 10% годовых на инвестиции каждый год на протяжении 10 лет — это нереальная сумма, и от этого уже строите свои реалистичные финансовые планы.

3

06.02, 16:32

Отредактировано

Карина, сберегать всё же нужно стараться. Расслабить булки и сказать мол у многих нет, нет и смысла, буду жить в ноль... Многого ума не нужно. Только дурак съедает все то, что жнет.

0

Артём, ну в российских условиях, с 13% плоской подоходной шкалой и стоимостью аренды в 25% среднего дохода — так и есть. Нужно стараться. Я больше про то, что заоблачных норм сбережения типа 50% дохода, как у многих было, да и есть, в РФ, в других странах не бывает. Там есть другие механизмы, но они все используют налоговый щит и крайне долгосрочные.

0
0

"Но что это такое на самом деле, кто определяет этот уровень, какие заветные требования необходимо выполнить, чтобы попасть в эту касту?"
А какая разница? Что это даст, если попадаешь?
Я вот считаю, что у меня высокий уровень, при этом обхожусь без инвестиций.

2
0

В дополнение к остальным мнениям скажу, что высокая фин.грамотность это когда ты используешь кредит как хороший финансовый инструмент, а не единственный вариант что-либо купить. Например, в 2020 году кредит был хорошим финансовым инструментов практически для всех. Сейчас аккуратно и с выгодой его применить может не каждый

2
0

Как бухгалтер расскажу: лет 15 назад думала, у всех в голове по умолчанию прошивка типа моей: 30 получаю, 15 надо за жильё, 1500 на проезд, остальное так уж и быть, можно на еду, если шляпку-тряпку не вздумается. Делим 13500 на 30, получаем 450 в день, ставим себе дневной лимит в 300, чтобы в лучшем случае иметь излишки, а в худшем - запас куда выйти из лимита. Живём. Копим потихоньку, потому что тратить из 300 стараемся, 200, а если 250, то сами себя корим за "не жирно?".

А потом меня посадили выдавать зарплату. И дважды в месяц, примерно за неделю до даты выплаты, начинался поток стеснительных: "А дайте, плиз, баксов 100 вот прям сегодня, через неделю вычтете". Ээм, люди, как вы так - и главное зачем? Я сама себе в ту пору две-три последних зарплаты и не выплачивала: они в конторском сейфе в виде долга компании передо мной мне ценнее, а живу на остатки зарплаты четырёхмесячной давности. А остальные что, так не умеют? Ничего себе!

До сих пор лучшая для меня иллюстрация.

2
0

Не тратить все под ноль, получая очередную зарплату. На ТЖ можно прочитать кучу дневников, где люди с долгами и без подушки безопасности покупают айфоны и т.д.

Считаю, если ты финансово грамотен, то откладываешь определённый % от дохода, минимум 10%. В моем случае 50-60%.

А, вот куда. Уже индивидуально и зависит от целей и риск профиля. Хочешь жить на капитал на пенсию? Акции твой выбор, доходность сверх инфляции 5% годовых. Не хочешь рисковать? Вклады. Но реальная доходность 0%.

1
0

Моё мнение. Если человек живёт без долгов и прикупил акций и облигаций, то у него высокая финансовая грамотность. Если человек построил свой бизнес и не видит смысла вложений больше ни во что, то он может быть прекрасным управленцем, но у него финансовая грамотность чуть пониже. Бизнес может прогореть и активы лучше диверсифицировать. Хотя возможно он диверсифицирует доходы своего бизнеса. Но если он все заработанные деньги оставляет в рублях и складывает в комнату, то это тоже не очень высокая финансовая грамотность. А во всех фин показателях разбираться не обязательно, вкладывать в индексные фонды вполне достаточно для звания высоко финансово грамотного человека.

0
0

Все же высокий навык должен подразумевать знания как базовых теоретических основ финансовой стороны нашей жизни, так и некоторые практические навыки. Понимание механизмов и институтов формирования экономики.

0
0

Быть квалинвестором))), но это еще ни о чем не говорит. Так как квал можно получить, если есть профильное образование, или определенного размера депозит (раньше 6 мультов), или оборот за год больше 6 мультов. Мамкины трейдеры, получают квала через оборот и потом козыряют, что они квал инвестор. Кстати, я так же получил квала 🤣🤣🤣, так как это дает доступ к другим инструментам таким, как фьючерс например)))

0
0

"Что такое «высокий уровень финансовой грамотности»?"
Эх, если бы я знал...

0
0

Сложилось впечатление, что модные ныне инвестиции - это "сравнительно честный способ отьема денег" у граждан, чтобы снизить инфляционное давление.

0

Сообщество