«Мы купили квар­тиру и через месяц разо­шлись»: как я разо­бралась с ипо­текой и освоила кредитки

После развода новая героиня рубрики «Уроки финансовой грамотности» осталась одна с двумя детьми, двумя кредитами и ипотекой.

Большая часть ее зарплаты уходила на ежемесячные платежи, но она не унывала. Лена грамотно использовала кредитки, переоформила ипотеку в потребительский кредит и проанализировала расходы, чтобы сократить ненужные траты. За пять лет она подняла доход больше чем в два раза и сейчас активно отдыхает с детьми, продолжает учиться и планирует досрочно расплатиться за квартиру.

Мне 33 года, я живу в Самаре c двумя дочерьми. Получаю 120 000 ₽, но все равно приходится экономить, потому что моя зарплата — единственный источник дохода семьи, не считая алиментов в размере 10 000—12 000 ₽ ежемесячно.

Мы с мамой жили бедно.

Она преподавала английский язык в школе, зарабатывала немного. У нас были кредиты, долги за квартиру. Денег хватало только на скромное питание, без деликатесов и даже мяса: крупы, овощи, иногда масло и молоко. Чаще всего на столе был суп из сезонных овощей и гречка. Из сладкого — домашние блины, иногда на воде.

Бывало, я покупала черный хлеб четвертинками — а не половинками, что как раз в те годы было совершенно нормально. Продавцы меня знали, поэтому отрезали.

Нормально питалась я только у бабушки. Она хорошо зарабатывала и постоянно помогала маме, но та вполне могла пойти на поводу у стихийного желания и купить туфли вместо продуктов.

C одеждой была просто беда. Я училась в престижной школе — попала туда случайно, через мамины учительские знакомства. Все дети там были из обеспеченных семей, и это порождало жуткие комплексы: мне в лучшем случае покупали одни джинсы на год, верхнюю одежду брали из конфиската или на рынке, кофточки кто-нибудь отдавал — в том числе одноклассницы.

Про развлечения и говорить нечего: на экскурсии с другими детьми я не ездила, в мероприятиях не участвовала, фотографии не заказывала. О карманных деньгах не было и речи. Финансовой грамотности меня никто не учил. Сложно распоряжаться доходами, когда их едва хватает на питание, и еще труднее в такой ситуации учить ребенка обращению с деньгами.

В 15 лет я начала работать — и учиться делать правильный выбор.

Свои первые 3000 ₽ я получила за месяц — 85 часов — работы промоутером на дегустации кофе «Нескафе» в супермаркете. Ездила туда после школы, работала с 16:00 до 20:00.

Признаюсь, первые деньги ушли на закрытие детских гештальтов: я купила тетрис и тамагочи, которых не было, когда этот тренд ходил по школе, а еще сладостей, которые всегда были в дефиците дома.

В дальнейшем заработок приходилось тратить по-взрослому, на одежду и школьные принадлежности, потому что и в этом были серьезные ограничения. Я не обсуждала эти покупки с мамой, она даже не знала, сколько я зарабатываю. Просто я очень комплексовала из-за того, что донашивала чужую одежду, поэтому распоряжалась деньгами так.

Промоутером я работала долго — даже после школы, уже в вузе. Участвовала во множестве промоакций, включая интересные и высокооплачиваемые в сфере HoReCa. Часто они были связаны с элитным алкоголем и проходили в дорогих ресторанах и ночных клубах.

Особенно запомнилась кампания продвижения «Егермайстера»: очень крутая акция, которая длилась несколько лет — периодами. Платили хорошо, и нам, сотрудникам, было интересно. Я получала 200 ₽ в час, включая время перемещения между точками. За вечер выходило 600 ₽, и для 2007 года — тогда я училась на первом курсе — это было очень достойно.

Вообще, во время учебы я нарабатывала разносторонний опыт: была аниматором, интервьюером… Официанткой в ночном клубе получала 300 ₽ за смену с 23:00 до 06:00. Зато чаевые бывали и по паре тысяч.

В 2011 году я окончила университет и стала дипломированным специалистом по связям с общественностью. Но устроиться работать по профессии было нереально: свои пресс-службы в те годы были разве что у правительства области и таких гигантов, как «Роснефть» и «Газпром». Людей с улицы туда не брали, тем более совсем «зеленых».

К тому же по личным обстоятельствам я переехала в Тольятти, где с работой было совсем туго. Устроилась продавцом-консультантом в «Спортмастер», там обещали неплохую зарплату, но в итоге получилось всего 6000 ₽ в месяц. Потом поработала кассиром в супермаркете за те же деньги — и наконец менеджером в аутстаффинговой компании за 12 000 ₽. Отработала там год и ушла в декретный отпуск.

Но возвращаться не стала: не видела перспектив. В 2016 году я устроилась консультантом в Сбер. Платили около 24 000 ₽, хватало на еду и одежду. Через год меня повысили, я получала уже почти 40 000 ₽, стало гораздо комфортнее.

В 2018 году мне предложили место в корпоративном отделе банка ВТБ в Самаре, и мы с мужем, планируя переезд, взяли в ипотеку двушку площадью 44 м² в пригороде.

Ипотека была на 12 лет. Будучи банковским сотрудником, я подсчитала, что это максимальный срок, при котором переплата не превышает нашу сумму займа. Дальше уже платеж снижался незначительно, а переплата росла непомерно.

Квартира стоила 2 150 000 ₽. Всю эту сумму мы взяли в ипотеку. Несколькими месяцами позже я внесла маткапитал — 430 000 ₽ — как досрочный платеж.

Ипотека была под 8,9%: мы не подошли ни под какую госпрограмму. Ни «Молодая семья», потому что были доли в недвижимости родителей, ни «Первое жилье», потому что парой лет ранее бабушка мужа переписала на него часть деревенского домика, ни «Квартира в новостройке» — потому что дом к этому моменту был сдан в эксплуатацию, хотя ключи я смогла получить только через три месяца.

Через месяц после покупки квартиры мы с мужем разошлись. Это решение не было спонтанным: совместная ипотека была попыткой сохранить семью, и она не увенчалась успехом.

Когда мы жили вместе, бюджет был, по сути, раздельным. Каждый взял на себя часть обязательств, а остальное тратил на свое усмотрение. Например, муж платил за коммуналку, а я покупала продукты. Ипотеку, конечно, планировали выплачивать совместно.

Кроме ипотеки, было еще два кредита — и оба на машину. Автомобиль нужен был мне для работы, и изначально я взяла на него 200 000 ₽. Из-за технеисправности машину пришлось продать. Чтобы купить новую, в 2018 году я оформила еще один кредит — уже на 400 000 ₽.

В итоге я осталась с двумя кредитами и ипотекой, платежи по которым суммарно выходили на 44 000 ₽ в месяц, и с двумя детьми, им тогда было шесть и четыре. Почти два года мы жили, перекрывая одну кредитку другой.

Первую кредитку мне навязали еще в Сбере — для выполнения плана продаж коллегам. Я ей тогда не пользовалась, но и не закрывала, и постепенно банк поднял на ней лимит до 100 000 ₽.

А вот в 2017 году, когда мы собирались в отпуск, я оформила кредитную карту «Альфа-банка» с лимитом 50 000 ₽. С карты можно было снимать наличные без комиссии, что позволило воспользоваться деньгами банка без процентов. Собственно, для этого главным образом я ее и оформляла.

Вот на эти две кредитки мы с детьми и жили. В ВТБ я зарабатывала 51 000 ₽. Плюс раз в квартал приходила премия от 40 000 до 70 000 ₽, которая шла на погашение задолженности по кредитным картам, после чего еще три месяца мы снова тратили с них деньги. Алиментов тогда еще не было.

На жизнь уходило около 20 000 ₽ в месяц, за коммуналку я тогда почти не платила: нечем было. Ни разу за это время я не выплачивала процентов по кредиткам, потому что умело маневрировала между льготными периодами «Альфы» и Сбера.

Через два года меня пригласили на должность регионального менеджера продаж. В зарплате я, увы, даже потеряла: здесь было 60 000— 65 000 ₽ без премий и с 60% в конверте. Зато это была руководящая должность, а значит, очередная карьерная ступенька.

Еще через год я устроилась в отдел рекламы и маркетинга одной строительной фирмы. А в 2022 году стала специалистом по внешним коммуникациям в ИТ-компании, где платили 100 000 ₽.

Карту «Альфа-банка» я недавно закрыла, а сберовская лежит дома на случай непредвиденных трат.

Пару лет назад вместе с дебетовой картой Т⁠-⁠Банка меня «очень попросили» взять кредитную, обещая бесплатное обслуживание. Недавно пришлось оспаривать списание, так как бесплатным оказался только первый год.

Этой картой я сейчас и пользуюсь. У нее маленький лимит — 21 000 ₽, и этого мне вполне хватает, если выбиваюсь из бюджета.

Я могу позволить себе что-то купить с кредитки — но не потому, что «о, у меня есть деньги под рукой», а потому, что «у меня есть на это деньги, но их выплатят через неделю, поэтому я спокойно могу воспользоваться кредитными».

В общем, это палочка-выручалочка, когда возникают незапланированные, но важные траты: ребенку нужен костюм для выступления или стиральная машинка сломалась. Планируя отпуск с детьми, скорее всего, тоже воспользуюсь кредитной картой, так как накоплений пока нет. И только если буду понимать, что не укладываюсь в льготный период, возможно, оформлю кредит, который так же и выплачу досрочно за два-три месяца.

Мне так и не приходилось выплачивать проценты за пользование кредитной картой. Один раз только прокололась на комиссии за снятие с «Альфы».

Я не могу сказать, что прямо-таки веду бюджет, но у меня есть ежедневник, в котором я делаю записи примерно раз в квартал. Записываю туда:

1. Потребности — то, что обязательно нужно приобрести.
2. Желания — то, что хотелось бы.
3. Текущие расходы — обязательные траты, которые требуют внимания, например замена масла в автомобиле, школьная форма, подарки на дни рождения.

Не записываю продукты, хозтовары и регулярные платежи — это и так очевидно, а вот то, что можно забыть, стараюсь зафиксировать.

Плюс периодически анализирую круговую диаграмму расходов в мобильном приложении банка, чтобы понять, куда это ушло столько денег. Таким образом удалось сократить расходы на кафе.

После того как мой доход вырос, был период, когда у нас слишком много денег уходило на еду: закрывала гештальты. Постоянно покупали вкусняшки, которые раньше не были доступны. Но потом ситуация постепенно нормализовалась.

Ценность денег меняется с ростом дохода. Становится проще с ними расставаться, не держишься за каждую копейку, иногда идешь на поводу у желаний, а не потребностей.

Опыт, когда приходилось выживать на какие-то сказочные пару сотен в день, дает мощный бэкграунд в понимании ценности денег.

Пока не устроюсь на новое место, буду брать менее прибыльные проекты и уйду в максимальную экономию. Например, можно существенно сэкономить на нашем досуге.

Сейчас мы с детьми вместе ходим в парки развлечений, кафе и кино. Я периодически балую себя ароматным кофе и свежеиспеченным круассаном из кофейни. Если финансовая ситуация ухудшится, перестану потакать своим прихотям, серьезно урежу бюджет на удовольствия.

Сейчас я стремлюсь непрерывно повышать уровень жизни. Без угрызений совести трачу деньги на эмоции и вообще считаю это ключевым стимулом к заработку: почти все, что остается после обязательных расходов, уходит именно на эту категорию. Могу сэкономить на джинсах, купить попроще, зато с легкостью расстанусь с парой тысяч в термальном комплексе с детьми. Недавно с размахом отметили день рождения дочки.

Еще я балую себя спортивной экипировкой. Этой зимой по пути на лыжную базу вместо проката просто заехала в «Спортмастер» и купила лыжи. Но перед этим две недели мониторила «Авито» — чаще всего такие вещи все-таки беру там.

И все же иногда я экономлю на чем-то важном, только потом понимая, что это страхи прошлого пробились. Ограничиваю себя во многих вещах, которые стоило бы приобрести, потому что «раньше же обходилась как-то».

Например, никак не раскошелюсь на отделку ванной комнаты плиткой: у меня ремонт от застройщика, была краска, потом дом дал усадку и она отвалилась, в итоге сейчас там кусок облезлой стены. И я никак не могу выделить на ремонт 40 000 ₽, с такими суммами пока расставаться очень трудно.

Несмотря на привычку экономить, я подвержена стихийным тратам. Например, могу внезапно потратить деньги на очередное обучение.

В 2014 году я училась в школе радио, потратила 20 000 ₽ из материнского капитала. Пару лет назад было обучение таргету, оно стоило 30 000 ₽. Потом я получила диплом по психологическому консультированию, потратила около 18 000 ₽. В 2022 году прошла курс по дизайну презентаций за 23 000 ₽. Чуть было не решилась на обучение моушен-дизайну за 130 000 ₽ в «Нетологии».

Чаще всего оплачиваю такое кредиткой, погашая задолженность в льготный период.

Траты на обучение ведут к росту дохода. Курс по таргету помог мне, когда я проходила собеседование на желаемую должность. А после курса по презентациям я стала раз в несколько месяцев брать заказы на их создание. За одну презентацию платят 5000—10 000 ₽. Еще пишу статьи любого формата от 1000 ₽ за штуку — лонгриды, конечно, гораздо дороже. Делаю маркетинговые исследования на заказ, сейчас взяла комплексный проект по PR-сопровождению компании.

Со стихийными покупками не борюсь — они, конечно, крупные, но совершаю я их нечасто. Я почти равнодушна к вещам, кроме спортивной экипировки: велосипедов, сапбордов, лыж. В целом эти траты разумные, я покупаю то, что и так планировала приобрести — просто чуть позже.

Я не ругаю себя за это, даже наоборот. Ни разу не пожалела о таких тратах, они всегда оказывались, на самом-то деле, ко времени и к месту.

К примеру, год назад купила велосипед — с кредитки, кстати — за 44 000 ₽, деньги за него возвращала в три этапа. А два года назад — сапборд за 30 000 ₽, за него тоже расплачивалась три месяца.

Мы не так часто выезжали с ним отдыхать, но каждый раз я убеждалась в том, что этот сап дает нам то самое «чуть больше», которого не хватало прежде: поставить лагерь чуть дальше, куда не доехали машины и не дошли пешком другие отдыхающие, чуть более уединенно провести выходной, чуть ровнее загореть, расслабившись на доске, чуть интереснее организовать досуг детям и так далее.

Вообще, все мои крупные покупки были на перспективу. Под крупными имею в виду такие, на которые не хватит денег с одной зарплаты: те же сапборд и велосипед, отпуск. Вскоре, вероятно, придется покупать телефон. Не очень-то хочу тратиться, но мой уже безнадежно устарел и проседает по важным для меня параметрам.

Во-первых, в 2020 году я умудрилась рефинансировать ипотечный кредит в потребительский. Таким образом я вывела квартиру из-под залога, а еще мне больше не нужно ежегодно отдавать около 10 000 ₽ за страхование недвижимости и выплачивать задолженность. Кроме того, я смогла снизить ставку на 0,5% и стала платить 26 000 ₽ вместо 30 000 ₽.

Работая в банке, я видела, что из-за ковида ставки падают до минимума, и понимала, что в дальнейшем они будут расти. Так и решила попробовать. У меня была ипотека под 8,9%, а в момент падения ключевой ставки ВТБ предлагал 8,5% по потребительскому кредиту. Без особой надежды на одобрение такой суммы подала заявку, и ее одобрили!

В итоге сэкономила 0,4% по ипотеке, уменьшив платеж на 4000 ₽, и при этом сократила срок на два года: максимальный срок потребительского кредита на тот момент составлял семь лет, платить ипотеку оставалось 10, но сумма сократилась даже при перерасчете на семь.

Самое интересное, что я не могла официально развестись, пока не перекрыла ипотеку потребительским кредитом: банк имел право воспрепятствовать разводу на условиях изъятия недвижимости. Когда перекредитовалась, нужно было договариваться с мужем на дарственную детям.

Сначала он был против, пришлось прибегнуть к дару убеждения, напирая на то, что иначе через суд обяжу его выплачивать этот кредит вместе со мной. За эти два года с момента нашего расставания ни одного платежа по ипотеке или еще какого-либо взноса от бывшего супруга не поступало.

До 2020 года я выплачивала еще два кредита на машины, но теперь они объединены с ипотекой, так что плачу единственный потребкредит.

Во-вторых, я сменила несколько мест работы, серьезно увеличив доход. Сейчас получаю 120 000 ₽. С 2022 года постоянно вношу досрочные платежи по кредиту, в который трансформировала ипотеку: в месяц выходит 25 000 ₽, и я больше не снижаю сумму, а сокращаю срок выплаты.

Плачу по 30 000 ₽ вместо 25 000 ₽. Если есть возможность — например, выплатят премию, — могу и 50 000 ₽ внести, но это редко, примерно раз в год. Вообще, я всегда вносила досрочку, как только появлялись деньги. Например, при увольнении из банка перевела в кредит сразу всю сумму за неотгулянные отпуска.

Осталось выплатить 920 000 ₽. По графику должна погасить кредит до апреля 2027, но планирую сделать это через два года.

Накоплений пока особых нет, но на месяц при смене работы запаса хватило. Сейчас отложено всего 8000 ₽.

Еще у меня подключена автокопилка, куда падает 1% от каждой покупки с карты. Конечно, так копятся небольшие суммы, но иногда это очень выручает. В будущем планирую откладывать 5% от потраченного.

Кроме того, часть денег я держу на накопительном счете, что позволяет получать маленькие, но проценты.

В идеале неплохо бы иметь на счете хотя бы 500 000 ₽.

В текущих экономических условиях мне было бы комфортно получать 300 000 ₽ в месяц. Таких зарплат у специалистов по коммуникациям почти не бывает, а вот у маркетологов — вполне. Поэтому сейчас развиваюсь в сторону маркетинга. В перспективе хочу работать на себя и, возможно, обучать принципам маркетинга и PR.

В этом году я хочу поменять машину. Это не прихоть, а необходимость. Хочу выплатить ипотеку хотя бы до 2026 года, а после этого уехать с семьей в очень хороший продолжительный отпуск. А потом буду думать над покупкой новой квартиры — детям.

У них есть карты двух банков. Более года я перевожу им деньги, чтобы они учились ими распоряжаться, и рассказываю о принципах, которые считаю важными.

Недавно мы готовили вафли и считали стоимость одной штучки, сравнивая с ценой блюда в кафе. Я рассказывала детям, как вообще строится ценовая политика в заведениях общепита. Иногда дочери выбирают приготовить что-то самостоятельно, а не купить в магазине. Например, скорее купят банку сгущенки, чем плитку шоколада, потому что сгущенку можно и поесть, и добавить в какое-нибудь блюдо, и состав у нее натуральный.

Мы разбираем стоимость различных товаров в разрезе их производства. Детям интересен бизнес, они все время ищут способы заработать — например, продавать украшения из эпоксидки в школе или провести мастер-класс по рисованию на воде. Мы считали рентабельность — у мастер-класса она получилась отрицательной, так что от этой идеи отказались. Еще недавно разбирали, сколько должна стоить готовая открытка, чтобы обеспечить мастерице прибыль.

Я хочу, чтобы дочери научились управлять деньгами лучше меня, грамотно их вкладывать и получать профит. Но для этого нужен хоть какой-то капитал, поэтому здесь уже речь не о финансовой грамотности, а о предпринимательском мышлении в принципе.

Выжать максимум из подходящих госпрограмм, снизить свою финансовую нагрузку. Например, я все-таки могла бы воспользоваться программой покупки жилья от застройщика, но тогда мне не хватило опыта. Застройщик просто умалчивал о еще не сданных в эксплуатацию домах: ипотеку на квартиру в них мне бы дали со ставкой на несколько процентов ниже.

Наверное, если бы я знала, как сложится совместная жизнь с мужем, выбрала бы квартиру подешевле — без балкона. Хотя сейчас понимаю, что все случилось именно так, как лучше.

Хотела бы прокачать навык инвестиций — пока не разбираюсь в них. Зато умело управляюсь с кэшбэком, за прошлый месяц получила 3000 ₽ — очень приятно.

А вот к каким выводам я пришла благодаря своей финансовой истории:

1. Кредитки — это здорово, если подходить к ним с умом, главное — не обращаться в МФО.
2. Ипотека не приговор. Лучший вариант — постараться перевести ее в потребительский кредит.
3. В исключительных ситуациях можно прожить и на 200 ₽ в день втроем с детьми.
4. Подработок на самом деле предостаточно, надо лишь поднять попу с дивана.
5. Всегда нужно стремиться к развитию — в своей сфере или альтернативных.