Что выгоднее: гасить ипотеку досрочно или копить?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Аноним

не знает, как поступить с накоплениями

Мой вопрос о том, как правильно распорядиться накоплениями.

В начале пандемии, в апреле, я послушал некоторых финансовых аналитиков и вместо того, чтобы досрочно гасить ипотеку, перевел часть накоплений в доллары, пополняя понемногу каждый месяц. Сейчас у меня есть около 1,5 тысячи долларов на вкладе под 0,1% годовых.

Выбор, который передо мной сейчас стоит:

перевести все в рубли и досрочно скинуть в ипотеку;
копить дальше, а когда через год сдадут квартиру, вложить их в мебель и технику. Квартира куплена с отделкой.

От досрочного погашения останавливает то, что ставка по кредиту на всякие холодильники и микроволновки будет гораздо выше, чем по ипотеке: у меня она 8,5%.

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Задать свой вопрос

ипотека недвижимость накопления

РедакцияКак бы вы поступили на месте читателя?

Sergey ArzumanovФинансово ипотека - это зачастую кредит, который невыгодно погашать досрочно. С другой стороны, психологически это может быть оправдано: уменьшается ежемесячный платёж. Однако в вашем случае досрочное погашение на 1.5 тысячи долларов вряд ли сыграют большую роль в уменьшении платежа. Поэтому разумнее копить, учитывая, что может понадобиться потребительский кредит на бытовую технику. Также оправдано держать эти деньги именно в долларах, т.к. цена техники чувствительна к валютному курсу.10
семен гречаникСоглашусь с Sergey. Если через год необходимо будет тратиться на бытовую технику, то имеет смысл подкопить сейчас именно в долларах. Если бы такой необходимости не было бы, то посоветовал бы гасить ипотеку. В случае аннуитетных платежей по ипотеке это уменьшает общие затраты по кредиту. По хорошему - надо считать.0
Беляев ИванГасите максимально. Но на холодильник и микроволновку оставьте немного если не можете их купить без кредитов. Так же посчитайте, сколько у вас переплата по ипотеке. Возможно за обслуживание ипотеки вы отдадите больше, чем стоят холодильники (проценты по ипотеке например 5000 в месяц, уменьшив долг по ипотеке в 2 раз проценты будут уже 2500 и за 10 месяцев вы на холодильник накопите).10
Aleksandr K.Вообще лучше гасить, но в Вашем конкретном случае (слишком малая сумма накоплений, из которых потребуется покупать технику/мебель в квартиру) - копить на обстановку в квартире, ибо Вы верно подметили, что ставка по потреб.кредиту будет сильно выше ипотечной21
тьфунатебя ¯\_(ツ)_/¯Как без всех условий посчитать, что выгодно? Какой долг? Сколько выплачивать? На скольок планируете накупить техники? На сколько % уменьшит ваш платеж эти 1500$?47
Vladimir BortashevichС одной стороны гасить, например на уменьшение платежа, и копить за счет образовавшейся дельты. С другой стороны копить, потому что 1500$ это не так уж много для того чтобы обставить квартиру. В вашей ситуации если будете обставлять квартиру в кредит, не будь у вас накоплений, однозначно копить.2
IVAN EGOROVIvan, а что будет через год? )7
Георгий ЕрицянSergey, ипотека - это не зачастую, а всегда кредит. Любой кредит выгодно погашать досрочно, если нет более дорогого кредита или деньги, которые планируете потратить на погашение, можете инвестировать с более высокой доходностью, чем ставка по ипотечному кредиту. Потребительский кредит на бытовую технику даже комментировать не буду. А свободные средства всегда должны быть (я про "финансовую подушку" веду речь). В том числе для незапланированных покупок. Совет про доллары тоже сомнительный (см. график). Совершенно никаких гарантий даже эфемерной выгоды в 2 тысячи с какого-нибудь смартфона или телевизора.12
d1mmmk13
Ivan PetrovIVAN, самому интересно )5
Ivan Petrovя вот принципиально не гашу, но я жадный, мне просто тяжело психологически расставаться со своими деньгами. в целом то конечно, на сто процентов соглашусь, что чем меньше долги, тем комфортней в любом случае - но тут очень от человека зависит. но упрямая математика и минфин США твердят мне что долги нельзя гасить, только обслуживать (((7
Ivan PetrovАндрей, "если вы что-то берете в кредит, то об экономии уже не может идти и речи" расскажите это людям, которые ещё помнят стоимость квадрата в москве в 30 000 рублей )))5
Ivan PetrovАнтон, или не растут, как этой весной ) можно от 1,5к оставить баксов 700 в лучшем случае )))8
Скажи, ктоОтложите деньги в подушку безопасности.3
Slava MillerАндрей, Допустим мы взяли кредит под 10% годовых в рублях на 10 лет и у нас есть доллары, которыми мы можем погасить этот кредит или вложить, допустим под 7-10% годовых. Если я правильно прикинул у себя в голове, то выгоднее будет не гасить кредит досрочно, так как миллион рублей сейчас не равен миллиону рублей через 10 лет из-за инфляции. Правда если зарплата не будет увеличиваться на размер инфляции то беда...2
Sergey ArzumanovГеоргий, ипотека - кредит дешёвый, поэтому правило «обязательно гасить досрочно» тут неприменимо. Доллары нужно держать не из-за доходности, а из-за того, что расходы к ним привязаны. Таким образом в данном случае долларовые сбережения снижают риск.9
Георгий ЕрицянУ меня и ипотека и доллары и расходы (но в рублях), поэтому я знаю, о чем говорю и все многократно вычисляю каждый раз) Пусть у каждого останется своё мнение)1
Екатеринка Волшебнаятьфунатебя, именно. чистая математика. что одному будет выгодно другому совершенно не так.10
Ivan PetrovАнтон, ключевая фраза "у тех, кто продолжил держать" сплошь и рядом примеры когда люди не выдерживают и сливают подчистую все заработанное за годы. рад что у вас крепкие нервы и вы пережили с достоинством просадку портфеля. подавляющее большинство инвесторов - не такие смелые, у меня таких перед глазами прямо много.1
Sergey ArzumanovГеоргий, так я же не про вашу ситуацию говорю, а отвечаю на вопрос автора0
Sergey ArzumanovЕкатеринка, тогда это уже не чистая математика, а психология)3
Марина АршиноваЕсли это все накопления - оставить их на вкладе. Досрочно всю ипотеку ими не погасишь, а на черный день заначка будет9
Юрий Александрович"я послушал некоторых финансовых аналитиков и вместо того". Теперь пытается послушать других аналитиков и будет пенять на них..... Неспособность принимать решения, а главное - отвечать за них - это признак инфантилизма. Пора самому решать, что и как тебе нужно сделать. Итак, на месте читателя, я не тратил бы время на то чтобы спрашивать в инете, как ему жить, а решал свои проблемы сам.6
Михаил ВдовкинДмитрий, какая то очень дешёвая бытовуха17
Aleksandr AlekseevВыгоднее вкладывать деньги, если разумно ожидаемая доходность выше ставки по ипотеке. В вашем случае выгоднее гасить, чем держать под 0,1%. Если только вы не ожидаете (и не окажетесь правы в этом) ослабления рубля к доллару в процентном отношении больше, чем ставка по ипотеке.2
Алексей ПохилькоДмитрий, какие это фирмы в Италии производят лучшие холодильники?3
Игорь Виноградовесли это все деньги на руках - оставить в качестве подушки + прикинуть сколько нужно на жизнь и платеж по ипотеке в месяц ×3(6) и доложить. Если подушка есть - оставить на обстановку кв. Ну и еще, брать потребы на обстановку кв - пожалуй худшая идея после айфона в кредит, можно потерпеть без навороченной техники и подкопить, можно временно найти по знакомым/авито бу простенькую технику, со временем менять на нормальную и бу-шку отдавать обратно.1
Zhora PagosyanВ реалиях января 2021 года - ипотека и досрочное погашение выгоднее. Цена на жилье, на примере вторичной однушки в СПб у метро, изменилась на 700-900 тысяч в большую сторону за полтора года. Взяв ипотеку человек фиксирует цену на своё жилье до конца срока выплаты. Жилье дорожает - его плата остаётся такой же. Можно в случае чего продать дороже с занижением через несколько лет. А пока будешь копить - деньги сгорят, а цены поднимутся.2
Алексей ШаньгинSergey, если погашать ипотеку и уменьшать срок при этом, то в каждом новом платеже содержание процентов будет снижаться. То есть, например, платили 15000, из них в счёт погашения долга уходило только 2000 рублей, остальное - оплата процентов. 13 косарей!! Когда погашаешь досрочно, уменьшая срок выплаты, то в каждом следующем платеже сумма уплачиваемая в счёт процентов существенно уменьшается. А ещё и платить меньше по времени. Так что не знаю, почему вы считаете, что выплатить 200% долга за 20 лет (допустим заплатить 3000000, когда можно сократить время выплаты до 10 лет и в общем отдать 2000000) это выгоднее.1
Сергей ШишкинЯ бы поднакопил на случай потери работы а не на покупку телевизора.2
СантахрякВыплачиваю вторую ипотеку. Никогда не высчитывала, что выгоднее. Однозначно- легче жить без долга. Обе ипотеки (3 и 2 млн тело кредита по каждой)- за 3 и 2 года соответственно на каждую. Каждый раз- уменьшаю срок кредита. На мой взгляд- чем меньше проценты, тем "на душе спокойнее"3
Василий ПупкинIvan, а будет еще больше, ибо некий желтый банк прямо вливает непрофессионалов на московскую биржу. +700 тыс. активных участников за год, при том, что на начало года в топе были брокеры с 150-200 тыс. активных инвесторов1
Sergey ArzumanovАлексей, 3 слова: временная стоимость денег.2
Жанна МихайловаБеляев, опять же технику и мебель можно купить не в кредит, а в рассрочку. И если погасить не сразу, ещё и с экономить0
Жанна МихайловаSergey, ипотека может и дешевая , но это длительная финансовая нагрузка по сравнению с кредитом, поэтому , если и гасим , то с уменьшением годов0
Sergey ArzumanovЖанна, уменьшение платежа вместо срока даёт опциональность. Вы можете продолжать совершать тот же платёж, только часть будет идти в досрочное погашение каждый месяц. Тогда математически разницы в переплате не будет. Но если доходы упадут, всегда можно платёж снизить без согласования с банком.7
Ульяна ОдинцоваКопить и инвестировать накопления в акции. Приведу пример: в середине 2020 у меня было 100000. Я их вложила в акции и теперь у меня 140000 (заодно и немного трейдерить научилась и вообще разобралась в бирже) Для меня это было гораздо выгоднее, чем я просто погасила бы ипотеку на 100т3
Андрей НивинскийSlava, "допустим мы взяли кредит под 10% годовых в рублях на 10 лет и у нас есть доллары, которыми мы можем погасить этот кредит или вложить, допустим под 7-10% годовых." - а где условия поиска необходимого решения? "Если я правильно прикинул у себя в голове, то выгоднее будет не гасить кредит досрочно, так как миллион рублей сейчас не равен миллиону рублей через 10 лет из-за инфляции." верное утверждение. так же добавлю, что у нас есть ставка рефинансирования, она, если притянуть за уши, отображает уровень инфляции. Сейчас у нас ставка рефинансирования 4,25%. А кредит ты можешь взять минимум на 2% выше ставки рефинансирования, т.е. 6,25%. То есть ты уже залетаешь на переплату, и не нужно говорить, что инфляция все съест и я через 5 лет буду меньше платить. нет, банки не обхитрить. А ставки по вкладам всегда ниже ставки рефинансирования. Миллион сейчас не равен миллиону даже в следующем году, не то, что через 10 лет.0
Ivan PetrovАндрей, Если стоимость квадратного метра за это время увеличилась в 5 раз, то в натуральном выражении цена не изменилась! ну вы знаете сами цену квадратного метра в москве, посчитайте сами ) там далеко не 5 раз0
Артем ФедосовSergey, проплюсовал все ваши ответы. Полностью согласен. Про "математически разницы в переплате не будет" на кредитном калькуляторе проверял - сходится в копейку. Хотя это и логично, но меня это удивило.1
Евгений АлиевУ меня абсолютно такая же проблема, только вместо того, чтоб просто положить деньги на счет в банке, я пошел и купил акции, результат - рост в 2 раза. Отложил 320, в мае, в декабре на счете было 640. Ипотека 1.6 млн. планирую закрыть за этот год. Удачи0
Сергей КожушкоУльяна, трейдерить научилась? за полгода? Насмешила)))4
Дмитрий НефедовМария, ну ладно раз... как можно в это влезть два то раза?0
Дмитрий НефедовСергей, не мешайте рекламировать фондовый рынок :-)0
Маша БулгаковаДмитрий, вот-вот! Доплачу вторую- и всё, в завязку :) негоже уральской девице столько московских земель в подчинении иметь😅0
Holst PlaySergey, странная у вас логика, честно говоря. Вносить досрочные платежи на уменьшение срока очень даже выгодная тема, особенно на начальном этапе, когда ты платишь одни проценты0
Andrey VisochanНаучиться считать. Во-первых, оформляйте кредит через магазин, а не потреб в банке. Во-вторых, рассрочка. С тем же Тинькофф, брал недавно рассрочку на товары. В итоге, за 6 месяцев отдам ту же сумму. И тут есть одна хитрость: деньги даются в кредит под немалый процент. А для компенсации делается дополнительная скидка. Так вот если закрыть досрочно, можно большую часть этой скидки получить. В-третьих, есть кредитные карты с льготным периодом 100 дней. В-четвертых, кредитная карта Тинькофф и услуга перевода баланса: на 95й день льготного периода делаете перевод баланса" с Тинькофф на вашу карту с задолженностью и "продляете" льготный период ещё на 120 дней. При грамотном расчете переплата на покупку техники будет меньше 4 процентов годовых. При виртуозном - ноль, если не привлекать отложенные средства. Если ещё и правильно распорядиться вашим запасом - то экономия до 7 процентов. А лучшее вложение - в самообразование.0
Juliya AluКопить0
Aleksandr AlekseevАндрей, вот именно из-за инфляции (с которой работает сложный процент) и выгодно не гасить ипотеку досрочно, о чем Сергей и толкует. Грубо говоря переплатите вы 2 миллиона за 20 лет, а обесценятся деньги на 10 миллионов.1
Aleksandr AlekseevAleksandr, на самом деле, я понял, что из-за того, что сложный процент работает с инфляцией и инвестициями, но не работает с процентами по ипотеке, выгоднее не гасить практически в любом случае. Даже если доходность вложений в годовых меньше, чем процент по ипотеке, за 20 лет благодаря сложному проценту доходность вложений и инфляция сильно обгонят переплату по ипотеке. Людям сложно психологически с долгом: "а что если я потеряю работу" и так далее. Ну так деньги, которые могли бы пойти на досрочное погашение, надо вкладывать, а не тратить. Тогда через какое-то время у вас будет сумма на много лет погашения долга в случае чего.0