Что такое КИД и зачем он нужен клиентам-ипотечникам

Страховые компании обязаны выдать ключевой информационный документ, КИД, если страхуют ипотечного заемщика. Его выдают по разным рискам, которые обычно страхуют по ипотеке. Расскажу подробнее про этот документ на примере страхования жизни и здоровья заемщика.

КИД, ключевой информационный документ, — это дополнительный документ, который выдают при оформлении большинства видов полисов добровольного страхования  . А для страхования жизни и здоровья по кредитам, в том числе ипотеки, Банк России разработал отдельный вид КИД.

КИД содержит в себе свод всей информации, которая может быть важна для заемщика, решившего оформить полис добровольного страхования жизни и здоровья.

КИД состоит из нескольких разделов:

1. Что именно застраховано и какая стоимость каждой страховки.
2. Что входит в страховые случаи, а что — исключение.
3. Как действовать для получения страховой выплаты.
4. Как вернуть страховку раньше срока.
5. Как повлияет на кредит отказ от страховки.
6. Куда можно обратиться с заявлениями.
7. Как урегулировать спор в досудебном порядке.

Раздел 1. Здесь должно быть наименование страховой компании и ссылка на сайт в виде QR-кода, который ведет на страницу с правилами страхования  .

Раздел 2. В этом разделе будет расписано, что конкретно застраховано и на какую стоимость. Это удобно, потому что многие, например, думают, что в страховку жизни входит любой больничный на работе или инвалидность третьей группы, то есть инвалидность, при которой можно работать. Но это не так: обычно в покрытие входит инвалидность первой и второй группы.

Еще бывает, что при покупке обязательных ипотечных страховок менеджеры банков буквально навязывают дополнительные — как правило, это так называемое коробочное страхование и страхование от потери работы. Эти дополнительные страховки у банков обычно еще и стоят в несколько раз дороже, чем если купить их напрямую в страховой компании. Но люди платят, потому что не могут разобраться, плюс все это происходит во время сделки купли-продажи, всем не до этого.

А потом оказывается, что человек даже не знает, что риск был застрахован. Например, квартиру затопило, а хозяин не воспользовался той самой навязанной страховкой отделки, потому что не знал о ней.

Но чаще навязанные страховки просто не нужны. Например, если страховка от потери работы предполагает, что человека уволили по сокращению штата, выплату заемщик, скорее всего, не получит. В реальности такие записи в трудовой книжке работодатели, например небольшие компании или ИП, делают очень редко: чаще увольняются как бы добровольно, поэтому выплату не получить.

Оформлять такой вид страхования лучше с разными условиями: например, потеря работы из-за ликвидации предприятия или в связи с потерей трудоспособности из-за болезни — по медзаключению.

Раздел 3. Здесь указано, в каких случаях страховая компания точно не выплатит страховку. Как правило, не платят, если страховой случай наступил из-за болезни, которая есть в списке социально опасных заболеваний, например туберкулеза или холеры  .

Также не платят, если страхователь умышленно хотел причинить себе увечье. Самоубийство тоже сюда относится.

Раздел 4. Здесь описывается порядок получения страховки. Указаны документы и сроки по разным типам страховых случаев.

Эти сроки — идеальные. На практике страховые часто просят, скажем, документ, который подтвердит завершение расследования, а получить его удается в МВД через 3—6 месяцев.

Раздел 5. В нем прописаны условия возврата страховой премии. Это важно, если, например, при подписании страховых документов дополнительно включили страховку, которая не нужна заемщику и не влияет на ставку по кредиту. Или клиент нашел в другой компании более выгодный тариф, чем тот, что ему оформили в банке, и отказывается от полиса, чтобы купить другой.

От страховки можно отказаться в течение 30 дней — такой срок еще называют периодом охлаждения — и полностью вернуть деньги при условии, что страховой случай не наступил. Теперь это будет прописано, поэтому больше людей узнают о такой возможности.

Также в этом разделе будет сказано, что если полностью досрочно погасили кредит, а договор страхования продолжает действовать, то можно вернуть деньги за оставшийся период страхования.

Этот период рассчитывается пропорционально оставшемуся времени, но из получившейся суммы вычтут расходы страховой компании на ведение дела — как правило, это 23% от общей суммы.

Раздел 6. Здесь сказано, какие будут последствия, если отказаться от страхования или не продлить полис по забывчивости. В основном это актуально для ипотечных кредитов, где полис надо продлевать каждый год.

В КИД будут прописаны действия банка или будет отсылка к кредитному договору — как правило, предусмотрено увеличение процентной ставки по кредиту.

При отказе от ипотечной страховки банк может поднять ставку только до той, что действовала на момент оформления ипотеки, — это касается договоров, заключенных с 1 июля 2024 года.

Раздел 7. В отдельный раздел выделен блок с адресами кредитора и страховой компании, куда можно направить заявления.

В этом разделе будут прописаны адреса страховой компании и кредитной организации.

Раздел 8. В этом разделе кратко напоминают о порядке урегулирования.

Сначала надо написать претензию, потом в зависимости от размера требований — идти в суд или к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

1. Обычно банки просят застраховать жизнь и здоровье, если человек оформляет ипотечный кредит. При этом на руки давали сам полис, а за общими правилами страхования часто приходилось обращаться к сайтам компаний.
2. Теперь с полисом страховые будут выдавать ключевой информационный документ. В нем всего несколько страниц, и заемщику будет удобно хранить его вместе с полисом.
3. В КИД можно будет прочитать, как вернуть страховку, на какие случаи она точно не распространяется, а также на каких условиях можно вернуть страховую премию.