Финансовый совет: рассматривайте личные финансы как баланс предприятия
Этот текст написан в Сообществе, бережно отредактирован и оформлен по стандартам редакции
Уже более десяти лет я веду учет своих доходов и расходов так, как этим занимается отдел бухгалтерии в компаниях.
Читая дневники трат, статьи про способы организации бюджета и советы по финансовой грамотности, я отметил, что во всех текстах прослеживается фраза «экономить деньги». На мой взгляд, она мешает рационально и трезво смотреть на свои финансы, а также делает в корне неверным подход к тратам.
Слово «экономить» имеет скорее негативный оттенок для внутреннего «я», чем позитивный. Это заставляет человека автоматически ужиматься, что противоречит его желанию тратить больше денег на повседневные нужды. Хочу рассказать, как можно вести бюджет, не причиняя ущерба себе и своей психике.
Немного о терминологии в моем подходе. Зарплата, премии или иные денежные поступления — выручка. Расходы на жизнь, повседневные траты — операционные расходы. Остаток свободных денег после операционных расходов — прибыль. Именно прибыль, а не накопления или сэкономленное.
Теперь расскажу, как это организовать и применить на практике.
Необходимо вести учет расходов и доходов. Использовать можно любые программы. Картина должна отражать все поступления и списания по всем балансам ваших счетов.
Скорее всего, вы наемный работник и получаете зарплату. Таким образом, ваши операционные затраты, то есть траты на повседневную жизнь, помогают производить услугу, а именно продавать ваши умения и знания вашему основному контрагенту — работодателю.
Вы получаете выручку, то есть зарплату и премии, из которой формируется ежемесячная прибыль в капитал вашего «предприятия».
Ежемесячная прибыль за вычетом всех расходов может быть как положительная — к чему надо стремиться, — так и отрицательная. Отрицательная рентабельность продаж ваших знаний и опыта показывает, что вы как предприятие неэффективно используете ваши материальные и денежные ресурсы.
Поэтому рентабельность должна быть положительная от месяца к месяцу. Именно это и поможет вам сохранять и увеличивать свой капитал в динамике.
Например, в июне 2023 года вы получили зарплату 80 000 ₽. Ваши расходы за этот месяц — 85 000 ₽. Получается, ваш «бизнес» убыточен на 5000 ₽, рентабельность составляет −6,25%.
В июле 2023 года вы получили зарплату 80 000 ₽. Ваши расходы за этот месяц составили 70 000 ₽. Прибыль составила 10 000 ₽, рентабельность — 12,5%.
В августе 2023 года вы получили зарплату 80 000 ₽ и премию 10 000 ₽. За месяц потратили 50 000 ₽, таким образом, прибыль составила 40 000 ₽, а значит, рентабельность продажи ваших знаний и умений выросла до 44%.
Исходя из этого, ваша квартальная прибыль — 45 000 ₽, что неплохо, когда операционные расходы соразмерны с вашей выручкой.
Подобным образом вы можете смотреть на свою годовую прибыль и решать, что делать с этими деньгами: рассчитывать бюджет на крупные покупки техники, автомобилей, тратить на путешествия и прочее. Также в ваших же интересах как предприятия снижать расходы на операционную деятельность — как минимум не превышать статьи затрат, входящие в ежемесячный бюджет расходов.
Пожалуй, самый важный пункт — смотреть на прибыль как на заработанные, а не сэкономленные деньги. Любое предприятие нужно, чтобы зарабатывать и приумножать деньги, а не экономить. А неэффективные предприятия, работающие в убыток, быстро закрываются. Никто же не хочет быть убыточным?
Как только вы сформируете свой капитал и измените точку подхода к финансам в корне с экономии на прибыльность, скорее всего, обычные потребительские кредиты и кредитные карты вам уже не понадобятся.
Но нельзя исключать, что вы захотите взять кредит на одно из ваших средств производства услуги, чтобы, например, оптимизировать расходы и сменить аренду на ипотечное жилье. Моя рекомендация: сумма ежемесячной выплаты по ипотеке не должна превышать половину вашей прибыли после вычета операционных расходов.
Надеюсь, кому-нибудь такой подход поможет расходовать деньги рационально и генерировать только положительную прибыль.
