62K

Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке

И все-таки смогла
23

Два года я расплачивалась кредиткой. Когда появлялись деньги, я гасила ими долг. Потом снова жила на деньги банка. И так по кругу.

Аватар автора

Елена Асташева

живет без долгов

В результате я влезла в большие долги. Эта статья о том, как мне все-таки удалось закрыть долг и даже немного накопить.

Как появился долг

Кредитную карту я оформила в 2015 году: получала зарплатную карту и сотрудник банка предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала жилье с двумя детьми, пока муж продавал родную квартиру. Вскоре мы купили свою квартиру, но в ипотеку.

Сначала было удобно: под рукой всегда были деньги на непредвиденные расходы. Кредитка спасала, когда зарплату еще не выплатили, а на ужин хочется зимний салат.

Я планировала возвращать деньги в беспроцентный период, но появилась дурная привычка: кредитной картой я рассчитывалась за все — продукты, одежду, коммуналку, аренду жилья. Даже ипотеку оплачивала в долг.

Вскоре родился третий ребенок и расходов стало больше. К тому времени банк увеличил лимит по кредитке до 110 тысяч рублей. Вместе с ростом кредитного лимита росла и сумма долга.

106 000 ₽
сумма моего долга банку в 2017 году

В конце 2017 года я была должна банку 106 тысяч. Ежемесячный платеж по карте составлял 5800 рублей.

Как менялась сумма долга

Год201520162017
Сумма долга32 000 ₽63 000 ₽106 000 ₽
Кредитный лимит50 000 ₽80 000 ₽110 000 ₽

Как менялась сумма долга

2015
Сумма долга32 000 ₽
Кредитный лимит50 000 ₽
2016
Сумма долга63 000 ₽
Кредитный лимит80 000 ₽
2017
Сумма долга106 000 ₽
Кредитный лимит110 000 ₽

Куда уходили деньги

Ежемесячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: 35 тысяч зарабатывал муж, еще 20 тысяч — мое пособие по уходу за ребенком.

Мы тратили больше, чем зарабатывали — 74 000 ₽ в месяц. Из них 39 000 ₽ уходило на погашение кредитных долгов: 27 тысяч съедала ипотека, 6500 ₽ — погашение потребительского кредита, еще 5800 ₽ — кредитка.

Наши расходы в месяц

Продукты15 000 ₽
Коммуналка8800 ₽
Бензин3400 ₽
Детский сад2300 ₽
Лекарства, бытовая химия2300 ₽
Питание старшей дочери в школе2000 ₽
Дополнительные занятия по русскому языку и математике1200 ₽
Итого35 000 ₽

Наши расходы в месяц

Продукты15 000 ₽
Коммуналка8800 ₽
Бензин3400 ₽
Детский сад2300 ₽
Лекарства, бытовая химия2300 ₽
Питание старшей дочери в школе2000 ₽
Дополнительные занятия по русскому языку и математике1200 ₽
Итого35 000 ₽

И это еще без учета одежды, проезда в общественном транспорте, канцтоваров для школы и других несистематических покупок.

В этот период нам пришлось отказаться от саморазвития, отдыха и хобби: муж стал реже выезжать на охоту, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась от уроков игры на гитаре. Шестилетнему сыну урезали платные занятия в школе цифровых технологий, а младшую дочь перестали баловать игрушками.

Несмотря на ограничения, денег постоянно не хватало — и я снова обращалась к кредитке. Отдавать долг в беспроцентный период я уже не могла, поэтому долг увеличивался, а финансовое положение ухудшалось.

Как я избавлялась от долгов

Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.

Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов. Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.

Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать

В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни. Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг. Я не получала зарплату — только пособие по уходу за ребенком, но вместо 5800 рублей в месяц решила пополнять кредитку на 12 000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники доходов.

Как я заработала дополнительные деньги

В 2018 году я нашла три источника дохода.

Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 ₽ — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.

Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. За нее удалось выручить 12 тысяч.

Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.

Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.

Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.

Я сказала домашним: «До обеда меня не трогайте, я работаю». В это время я и зарабатывала деньги. Никаких стирок, уборок и готовок — только работа. Причем каждый вечер я планировала следующий рабочий день: кому написать, что сделать, сколько времени потратить на это. Планирование помогло избавиться от страха перед большими проектами, потому что каждую сложную задачу я разбивала на несколько поменьше.

Что помогло дисциплинировать себя

Изменить пришлось не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые помогли мне.

Оставить кредитку дома. Иногда я ловила себя на том, что расплачиваюсь кредиткой, даже когда на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я убрала кредитную карту из кошелька и оставила ее дома в коробке с документами — это помогло.

Не соглашаться на увеличение кредитного лимита. Соблазнительно, но долг от этого меньше не станет. Очередное предложение банка о повышении лимита я смело встретила отказом.

Не брать новые кредиты. Не только в период избавления от долгов. Ни сейчас, ни потом. Никогда. На практике это означает, что тратить можно только заработанные деньги. На кредитные деньги полагаться нельзя.

Экономить. Я начала записывать, на какие продукты уходят деньги. После первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасы для завтраков и сладкого. В месяц на эти продукты я тратила 2—3 тысячи.

Удалось сократить расходы и на сотовую связь: я, старшая дочь и сын подключили семейный тариф. В итоге мы стали платить 900 ₽ в месяц вместо 1650 ₽.

Планировать. Никаких импульсивных покупок: если вещь дороже тысячи, она остается в магазине. А я в это время изучу цены конкурентов и почитаю отзывы. Подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка полезна, и только потом приму решение.

Чем все кончилось

За три года владения кредиткой я потеряла на процентах 45 900 рублей. Если задуматься, эта сумма почти перекрывает первоначальный кредитный лимит — 50 тысяч рублей. Такова расплата за неумение пользоваться кредитной картой.

45 900 ₽
я потеряла на процентах

Полностью от долга я избавилась к февралю 2019 года.

Мне удалось немного накопить: с февраля 2018 года я откладывала деньги в конверт, чтобы не оказаться без денег вообще. Первые два месяца откладывала 1% от доходов семьи — 550 рублей. Когда начала работать, откладывала уже 7—10%.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.

Оказалось, что даже небольшие сбережения приносят удовольствие. Со временем они превращаются в солидные суммы.

Запомнить

Вот что я могу посоветовать, опираясь на свой опыт.

  1. Если есть долги, медлить с ними нельзя: с каждым месяцем отдавать их будет все сложнее.
  2. Чтобы погасить долг, нужно не экономить, а искать дополнительный доход.
  3. Лучше убрать кредитку подальше и забыть о ее существовании, чтобы не раздуть долг.
  4. Нельзя брать новые кредиты, чтобы погасить старые, — это путь в никуда.
  5. Чтобы держать финансы под контролем, надо жестко следить, куда уходят деньги, чтобы вовремя вычислить вредные траты.
  6. Покупки должны быть обдуманными и взвешенными.
Елена АсташеваЕсли у вас тоже получается копить и избавляться от долгов, поделитесь успехами в комментариях:
  • Yfbkm UfqaekkbyСпасибо за советы , УДАЧИ Вам и Вашим родным !1
  • Sergey YevseevК апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом. --------------------------- Все хорошо было до этого момента. Уже домохозяйки, накопив 40 тысяч за два года, собираются что-то куда-то инвестировать. Заканчивайте с этой ерундой. Все деньги до 100-200 тысяч держите в банке. Появились лишние деньги - платите за ипотеку. Вы на процентах теряете больше, чем на вымышленных инвестициях. А вот когда закроете ипотеку, отложите 300-400 тысяч в трех валютах, оформите страховку детям, поменяете автомобиль и накопите детям на образование, можно будет задуматься об инвестициях.16
  • Ольга ОвчинниковаSergey, очень разумный ответ! Согласна!1
  • Андрей Дмитриевич«Не соглашаться на увеличение кредитного лимита« платёж не зависит от лимита,платёж зависит от суммы потраченных средств.Если вносить минимальный платёж рекомендованный банком,то кредитку можно гасить лет 5,минимальный платёж,это что то типа вашего «спасибо» банку за предоставленный кредит!Внеся минимал ней платёж вы говорите банку,что всё хорошо,вы платите и как будут деньги вы начнёте погашать долг.Из ваших 5 000,например 1 500 пойдут на погашение,3 500-благодарность банку за предоставление вам денег!У меня две кредитные карты,пользуюсь около 7 лет и никогда,слава Богу не было проблем!Если ваш доход 50 000 предположим,как вы можете потратить по кредитке 70 000?Вы знаете,что у вас кроме 50 000 деньги взять неоткуда...или вы как некоторые люди...у дочки день рождение,придут гости...тысяч 10 соберём!Сейчас стол накроем на кредитные деньги и потом вернём..не соберёте и не вернёте...а если соберёте,то сразу появится более срочное...Крилитка нужна для непредвиденных расходов...Вышли на улицу и у вас порвались сапоги...которые уже раз пять были в ремонте...или у ребёнка пропылись кроссовки..и ему просто не в чем идти на физкультуру...и Конта получите зарплату вы полностью погасите сумму покупки. Научитесь правильно пользоваться кредитной картой и тогда вы ещё будете от банка получать бонусы и расрочки,а не платить банку проценты.0
  • Алеся Королева-БабичМногие не знают, что долги и кредиты можно закрыть всего за 5-6% от суммы долга, а способ действительно рабочий и проверенный - дебиторка0
  • Лина ЛинаSergey, в каких валютах отложить деньги?0
  • Алина ТимофееваДля всех кто оказался в долговой яме рекомендую почитать эту статью, мне в свое время очень помогла и я нашла выход, надеюсь у вас тоже получится.1
  • Полиция Т—ЖАлина, обратите внимание на первый пункт: https://journal.tinkoff.ru/comments-rules/0
  • Ирен ДороховаЕлена , очень нужен ваш опыт , с уважением Ирина1
  • Арсений ИголкинЧушь какая-то с расчетом переплаты по кредиту у вас, каждый месяц можно было класть все 55к дохода на кредитку, чтобы оставаться как можно меньше в "процентном долге", обычной картой как раз и не стоило расплачиваться, надо снимать с нее деньги и класть на кредитную.10
  • Юлия ВохмяковаSergey, 37 000 вообще нет смысла да инвестировать.1
  • Игорь КуприяновЯ в своё время, чтобы закрыть кредитку, взял обычный потребительский кредит в другом банке. Проценты по такому кредиту куда меньше, чем по карте, и нет искушения снова где-то ей расплатиться.6
  • ФимаВот молодец и всё тут! Сама прошла через такое. Трудно было в самом начале. Посмотреть на свое поведение финансовое, типа объявить самой себя БАНКРОТОМ и контроль, только контроль. Постепенно тучи стали рассеиваться, не стало лишних вещей. Потом вообще СВОБОДА. Всё нормализовалось. И интересно то что время от времени как в иллюзию мысли толкают решить тот или иной вопрос за счет кредитных средств. Но теперь этот фокус не проходит.2
  • Монте КарлоSergey, к Этому времени уже пора будет Умирать, а не инвестировать.6
  • MagnusMagnussønПомню как банк Т к кредитке с лимитом 72000 предложил кредит наличными на 141000. Теперь я понимаю замысел банка)) В 2014 году я досрочно закрыл кредитку и кредит наличными , выплатив 223000 рублей. Теперь я понимаю : кредитки не нужны ни в Грэйс период , ни вообще. Кстати процент по кредиту наличными был по ставке 49% годовых )) Возвращаясь в прошлое я могу сказать за такой скоринг банка, я мог привлечь банк к ответственности . Однако время уже упущено... Все имеет смысл. Опыт он такой...опыт.1
  • Андрей ТитовEd, за какой процент можно привлечь банк к ответственности?2
  • Ирина СеменоваОчень знакомая ситуация. У меня двое детей и самые выгодные инвестиции это вложение в их образование - почти половина зарплаты уходит на дополнительные занятия, их развитие. Любая свободная сумма - в детей - музеи, книги, новые блюда дома. Еще всегда позволяю покупать себе и детям книги (вместо колбасы и майонеза конечно же). Урезав всё, цены выросли, продукты , как ни экономь, меньше 1000 руб в магазине не оставляешь. Но, как правильно заметила Елена - это не повод раскисать, а мобилизироваться и искать выход, приучить себя к самодисциплине и планированию - важные вещи!0
  • Венера УтюшеваМожно ещё оплатить минимальный платёж по кредитной карте и сразу уменьшить ее лимит в чате с банком, на сумму минимального платежа. Тогда вы не сможете потратить эти деньги снова и постепенно лимит уменьшится. Это как один из инструментов погашения, но не основной. Ещё знаю саму карту режут ножницами, что бы не тратить по ней.0
  • океана козыреваА почему вы не рефинансировали кредитку?0
  • океана козыреваА почему вы не рефинансировали кредитку?0
  • Александр ИльинМонте, бред0
  • Александр ИльинАндрей, "Спасибо" банку за грабёж?Что они отдали почти в 2 раза больше чем брали?Вы наверное имеете отношение к банковской сфере а именно к отделу выдачи кредитов и ваш доход зависит от выполнения плана по выдаче этого за небольшим исключением зла0
  • Александр ИльинMagnusMagnussøn, Это не тол "скоринг" со стороны банка,но и "скотинг"0

Вот что еще мы писали по этой теме