8 способов увеличить пенсию

Мысли о пенсии не радуют: чтобы получать приличные деньги, нужно позаботиться о стаже и индивидуальном пенсионном коэффициенте.

Не всегда понятно, как все это работает. Есть и другие нюансы. Например, где человек прописан, хочет ли он отстрочить пенсию, в каком банке планирует получать деньги. Расскажем, от чего зависит размер пенсии и какие способы помогут ее увеличить.

Чтобы получать страховую пенсию по старости, нужны страховой стаж от 15 лет и индивидуальный пенсионный коэффициент — ИПК, еще их называют пенсионными баллами. В 2024 году это минимум 28,2, с 2025 года и далее — минимум 30 ИПК  . Минимальная страховая пенсия по старости в 2024 году — 11 886,89 ₽, средняя — 23 405 ₽.

Лучше заранее сообщить работодателю о своих планах получать достойную пенсию и попросить заключить трудовой договор, в котором будет указана полная зарплата. Тогда он будет обязан делать отчисления в СФР. Если работодатель не согласен, нужно искать место работы с официальным трудоустройством.

Те, кто трудился неофициально и не наработал нужного стажа и баллов, могут их докупить, но только если уже есть половина стажа. Про покупку баллов я расскажу в следующем разделе.

Иначе человеку будут платить только социальную пенсию по старости. Ее размер фиксирован, с 1 января 2024 года — 7 689,48 ₽. Такую пенсию назначают на пять лет позже, чем страховую  .

Иногда единственный вариант получить пенсию вовремя — докупить пенсионные коэффициенты. Но сначала нужно проверить, можно ли недостающие ИПК получить за другие периоды, которые включают в страховой стаж.

Количество пенсионных баллов зависит от суммы страховых взносов, перечисленных в Социальный фонд. Обычно взносы платит работодатель, но можно вносить платежи и самостоятельно. Для этого нужно застраховаться в СФР — прибавятся и стаж, и ИПК. В 2024 году год страхового стажа и 1,038 ИПК стоят 50 798,88 ₽.

Если вы не знаете, нужно ли вам докупать баллы ИПК, закажите выписку по лицевому счету на госуслугах или в личном кабинете на сайте Социального фонда и не забудьте проверить, есть ли периоды, за которые вы получите дополнительные пенсионные баллы бесплатно.

Точно не стоит докупать пенсионные баллы тем, кому для оформления пенсии достает и ИПК, и стажа. Один ИПК дает незначительную прибавку к пенсии — в 2024 году это 133,05 ₽ ежемесячно.

Можно сделать по-другому: официально работать до тех пор, пока не накопится нужное количество ИПК. Или заняться предпринимательской деятельностью и самостоятельно отчислять фиксированную сумму взносов в СФР.

Неработающий трудоспособный гражданин может оформить уход за лицом с инвалидностью первой группы, за ребенком с инвалидностью или человеком в возрасте от 80 лет и за каждый полный год ухода получать 1,8 ИПК.

Другое условие: до или после ухода должен быть период деятельности, за который уплачивались страховые взносы. Например, официальное трудоустройство.

Если нет других приоритетных целей на использование материнского капитала, за счет него можно увеличить будущую пенсию матери. Плюс получить доход за каждые пять лет нахождения материнского капитала на накопительном счете  . Для этого нужно подать заявление о распоряжении маткапиталом через личный кабинет на сайте СФР или госуслуги.

Потом получить маткапитал можно одним из трех способов:

1. как ежемесячную прибавку к пенсии в течение определенного срока — но не менее 10 лет;
2. получать ежемесячно в течение всей жизни, если нет права на получение в виде единовременной выплаты. Размер рассчитывают исходя из суммы пенсионных накоплений и ожидаемого периода выплаты. В 2024 году — 264 месяца;
3. единовременно, если размер накопительной пенсии составляет пять и менее процентов от суммы страховой и накопительной пенсий.

При этом право на пенсию возникает на пять лет раньше, чем предусмотрено для назначения страховой пенсии по старости на общих условиях — в 55 лет у женщин и 60 лет у мужчин.

Можно доверить деньги государственному фонду или перевести их в любой из негосударственных пенсионных фондов — НПФ — исходя из доходности от инвестирования.

До назначения выплаты есть право передумать — отозвать деньги обратно на счет в СФР и использовать материнский капитал для других целей. Но в таком случае получить доход от накопительного счета не получится.

Если обратиться за пенсией позже пенсионного возраста, она будет больше. Пенсионер, который оформил и получает пенсию, тоже может от нее отказаться, а потом возобновить получение в новом, увеличенном размере. Но если откладывать надолго, появляется риск не дожить до выплат.

Отсрочка выгодна работающим пенсионерам: для них это возможность заработать дополнительные ИПК и применить к расчету пенсии коэффициенты повышения. В остальных случаях целесообразно обращаться за пенсией в срок.

За каждый год отсрочки назначения пенсии государство готово увеличить ее на величину коэффициентов повышения. Тинькофф Журнал уже считал, как изменится пенсия, если ее максимально отсрочить — на 10 лет. С 18 706,63 ₽ она вырастет до 33 395,82 ₽. Но с учетом неполученных выплат за эти 10 лет пенсионер потеряет 1 392 275,76 ₽.

Можно получать две пенсии. Одну будет платить государство, а другую — негосударственный пенсионный фонд, НПФ. Причем вторая не зависит от назначения первой.

Пенсия в НПФ работает так: человек заключает пенсионный договор и вносит деньги на счет. Фонд их инвестирует, накапливает доход. А когда работник достигает возраста, указанного в пенсионном договоре — мужчины 60 лет, женщины 55 лет, — фонд выплачивает ему пенсию с учетом прибыли.

Можно увеличить возраст, тогда выплаты начнутся позже, но будут больше. Деньги страхуются государством, но не более 2 800 000 ₽. Эту сумму пенсионер не потеряет, даже если НПФ обанкротится или лишится лицензии.

Пенсионер сам выбирает, как ему получать вторую пенсию: как ежемесячные пожизненные выплаты или выплаты в течение определенного срока — например, 10 лет. У пожизненных есть минус: наследники не получат остатки накоплений, даже если участник программы умрет раньше, чем кончатся его деньги в фонде.

Еще за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения положен налоговый вычет: вернут 13% НДФЛ с суммы взносов до 120 000 ₽ в год. При этом с сумм получаемой негосударственной пенсии уплачивается НДФЛ в общем порядке. Некоторые работодатели предлагают корпоративные программы: половину взносов платит сотрудник, половину — работодатель.

Досрочно снять деньги можно, но невыгодно: обычно НПФ штрафует таких клиентов, поэтому сумма, которую вы получите на руки, будет меньше накопленной.

Чтобы получать две пенсии, нужно выбрать НПФ и составить свой пенсионный план — определить, какими будут платеж, возраст начала получения пенсии и срок выплат. Обратите внимание на надежность НПФ. Оценить риски можно по одному из рейтингов — например, агентства «Эксперт».

После этого найдите пенсионный калькулятор на сайте НПФ, он поможет определиться с первоначальным взносом и программой выплат. Вот, например, калькуляторы фонда «Благосостояние» и «Газфонда».

Прочитайте условия пенсионных схем. В некоторых из них прописаны минимальные регулярные платежи: если нарушать сроки или недоплачивать, НПФ может расторгнуть договор или изменить план выплат.

Карта другого банка может быть выгоднее. Например, она дарит кэшбэк и не берет комиссию за переводы. Бывает, что банки оформляют специальные дебетовые карты для пенсионеров. С их помощью можно совершать переводы и платить ЖКУ без комиссии. А на ежегодный минимальный остаток на карте начисляется процент — то есть можно получить прибыль.

Главное, чтобы другой банк сотрудничал с территориальным отделением Социального фонда. Список таких банков можно посмотреть на сайте территориального отделения СФР: например, для Москвы и области и для Санкт-Петербурга.

Вот что нужно, чтобы поменять банк, на карту которого приходит пенсия:

• проверить, есть ли банк в списке на сайте СФР вашего региона;
• открыть в нем счет и получить дебетовую карту;
• написать заявление с указанием реквизитов нового счета в территориальном отделении СФР, через госуслуги или личный кабинет на сайте.

Минимальная пенсия по старости для москвичей с учетом прожиточного минимума — 16 964 ₽. Но большинство московских пенсионеров получают больше за счет региональной доплаты из-за высокого прожиточного минимума. Ее назначает управление соцзащиты после оформления страховой пенсии. Вместе с доплатой минимальная пенсия в Москве составит около 24 500 ₽  .

Чтобы получать региональную доплату, нужно одновременно выполнить несколько условий:

• иметь в Москве регистрацию по месту жительства — минимум 10 лет до дня обращения за пенсией;
• обратиться за назначением пенсии в Москве;
• не работать после назначения пенсии, но из этого условия есть исключения  .

Такой способ подойдет не каждому. В первую очередь придется потратиться на покупку доли. Такой вариант скорее для тех, у кого пенсия будет заведомо ниже 24 500 ₽ и есть время в запасе — минимум 10 лет. Если московская доплата выйдет в районе 2000 ₽, безопаснее и удобнее положить деньги на вклад.