Выгодно ли оформить пенсию по старости позже положенного возраста?

[hl]
[author prop="additional" name="Аноним" img="anonymous-face-2" desc="спросил в Сообществе Т⁠—⁠Ж 19.10.2020"]

Допустим, у безработного подходит возраст выхода на пенсию, но он ее не оформляет. Какая минимальная доплата положена за каждый год просрочки оформления пенсии? И положена ли компенсация на время пандемии коронавируса?

[/hl]
[author desc="юрист, ответила 05.04.2021"]

Если человек позже выходит на пенсию, ее размер увеличивается за счет премиальных коэффициентов. Чем больше лет проходит, тем выше эти коэффициенты, а значит, и размер пенсии. Когда пенсию будут начислять, учтут все индексации и страховые отчисления, если они были, и сделают перерасчет величины индивидуального пенсионного коэффициента и его стоимости. Премиальные коэффициенты не работают, только когда человеку назначается государственная и социальная пенсия.

Получать повышенную пенсию вы сможете, только если соблюдаются и другие условия для назначения страховой пенсии по старости — продолжительность страхового стажа и величина балла. И только после того, как вы ее оформите, — до этого момента никаких выплат не предусмотрено. А главное, вы потеряете те деньги, которые могли бы получить: положенная, но не оформленная вами пенсия не возвращается.

Исключение только одно: страховую пенсию по старости могут назначить задним числом, если пенсионер обратился за ней в течение 30 дней после увольнения. В этом случае пенсию назначат со дня, следующего за днем увольнения, и пенсионер получит деньги за период просрочки.

[aside url="http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_156525/4a7b3801ebf148cd405e51751f73159e6c48491d/"] ст. 22 закона «О страховых пенсиях» [/aside]

Если решите отложить выход на пенсию, обязательно посчитайте, насколько это выгодно. Учтите состояние своего здоровья, возможность работать или получать иной доход. Не стоит забывать и об инфляции, которая может съесть выгоду.

Как считается страховая пенсия по старости

В 2021 году пенсия по старости состоит из фиксированной выплаты 6044,48 Р в месяц и страховой части, которая рассчитывается по формуле: количество баллов (ИПК) × стоимость ИПК. Стоимость одного балла с 1 января 2021 года — 98,86 Р.

Страховую пенсию по старости назначают только после того, как одновременно соблюдаются три условия:

[ol type=milchin] Человек достиг пенсионного возраста. Хватает страхового стажа. Есть нужное количество пенсионных баллов. [/ol] [aside ref="guide/skolko-pensiya" ][/aside]

До конца 2021 года, чтобы оформить пенсию по старости, нужно проработать как минимум 12 лет и иметь 21 балл.

Точный размер своей пенсии вы сможете узнать, только когда ее начислят. Для этого используется формула:

[example]

A × k1 × B + C × k2,

где A — количество баллов;
B — стоимость одного балла на дату назначения страховой пенсии;
C — размер фиксированной выплаты на дату назначения пенсии;
k1, k2 — премиальные коэффициенты.

[/example]

При расчете учитывают только полное количество лет отсроченного выхода на пенсию. То есть если вы решите оформить пенсию, скажем, через 3 года и 11 месяцев, то в расчет возьмут только 3 года.

[bannerlink_level banner_id="tablichki-article-banner" label="bannerlink-level"]

Как рассчитывается пенсия, если отсрочить ее оформление

Механизм, как официально увеличить пенсию за счет отсрочки оформления, появился в 2015 году. Тогда с 1 января вступил в силу закон о страховых пенсиях. Им можно воспользоваться, если пенсия назначается по возрасту или — когда есть основания — досрочно.

Этим же законом установлены повышающие или, как их называют, премиальные коэффициенты. Одни применяют к ИПК, другие — к фиксированной пенсионной выплате. Чем дольше вы не выходите на пенсию, тем выше размер каждого из этих коэффициентов.

[aside ref="guide/pora-na-pensiyu" ][/aside]

Как повышаются коэффициенты, если откладывать выход на пенсию

Количество полных месяцев, на которые отложена пенсия Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
12 1,056 1,07
24 1,12 1,15
36 1,19 1,24
48 1,27 1,34
60 1,36 1,45
72 1,46 1,59
84 1,58 1,74
96 1,73 1,9
108 1,9 2,09
Пенсия отложена на 12 полных месяцев
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,056
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,07
Пенсия отложена на 24 полных месяца
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,12
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,15
Пенсия отложена на 36 полных месяцев
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,19
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,24
Пенсия отложена на 48 полных месяцев
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,27
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,34
Пенсия отложена на 60 полных месяцев
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,36
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,45
Пенсия отложена на 72 полных месяца
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,46
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,59
Пенсия отложена на 84 полных месяца
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,58
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,74
Пенсия отложена на 96 полных месяцев
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,73
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,9
Пенсия отложена на 108 полных месяцев
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
1,9
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
2,09
Пенсия отложена на 120 полных месяцев
Повышающий коэффициент для тех, у кого есть право на страховую пенсию
2,11
Коэффициент, который повышает балл для тех, у кого есть право на страховую пенсию
2,32

Допустим, вы должны были оформить пенсию в январе 2021 года и к этому моменту заработали 90 пенсионных баллов. Размер пенсии составил бы:

[example] 90 × 98,86 Р + 6044,48 Р = 14 941,88 Р [/example]

98,86 Р — это стоимость одного балла, а 6044,48 Р — размер фиксированной выплаты к страховой пенсии с 1 января 2021 года.

Итак, вы решили не оформлять пенсию. Посмотрим, как будет меняться ее размер. Я не учитывала увеличение размера фиксированной выплаты к пенсии и стоимость балла: эти показатели меняются каждый год. Также я не заложила баллы, которые вы можете получить дополнительно или докупить. Однако расчеты ниже позволяют увидеть общую картину, насколько изменится размер пенсии за счет премиальных коэффициентов.

[aside ref="list/hitrenkie-pensionery" ][/aside]

Как будет меняться размер пенсии за счет повышающих коэффициентов

Количество месяцев отсрочки Фиксированная выплата Выплаты исходя из величины ИПК Размер пенсии Размер пенсии за год Выгода с учетом неполученной пенсии
12 6382,97 Р 9520,22 Р 15 903,19 Р 190 838,28 Р 11 535,72 Р
24 6769,81 Р 10 232,01 Р 17 001,82 Р 204 021,84 Р −154 583,28 Р
36 7192,93 Р 11 032,77 Р 18 225,7 Р 218 708,4 Р −319 199,28 Р
48 7676,49 Р 11 922,52 Р 19 599,01 Р 235 188,12 Р −482 022,12 Р
60 8220,49 Р 12 901,23 Р 21 121,72 Р 253 460,64 Р −643 052,16 Р
72 8824,94 Р 14 146,87 Р 22 971,81 Р 275 661,72 Р −800 153,64 Р
84 9550,28 Р 15 481,48 Р 25 031,76 Р 300 381,12 Р −954 736,8 Р
96 10 456,95 Р 16 905,06 Р 27 362,01 Р 328 344,12 Р −1 106 076,36 Р
108 11 484,51 Р 18 595,57 Р 30 080,08 Р 360 960,12 Р −1 252 762,92 Р
120 12 753,85 Р 20 641,97 Р 33 395,82 Р 400 749,84 Р −1 392 275,76 Р
12 месяцев отсрочки
Фиксированная выплата
6382,97 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
9520,22 Р
Размер пенсии
15 903,19 Р
Размер пенсии за год
190 838,28 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
11 535,72 Р
24 месяца отсрочки
Фиксированная выплата
6769,81 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
10 232,01 Р
Размер пенсии
17 001,82 Р
Размер пенсии за год
204 021,84 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
−154 583,28 Р
36 месяцев отсрочки
Фиксированная выплата
7192,93 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
11 032,77 Р
Размер пенсии
18 225,7 Р
Размер пенсии за год
218 708,4 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
−319 199,28 Р
48 месяцев отсрочки
Фиксированная выплата
7676,49 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
11 922,52 Р
Размер пенсии
19 599,01 Р
Размер пенсии за год
235 188,12 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
−482 022,12 Р
60 месяцев отсрочки
Фиксированная выплата
8220,49 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
12 901,23 Р
Размер пенсии
21 121,72 Р
Размер пенсии за год
253 460,64 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
−643 052,16 Р
72 месяца отсрочки
Фиксированная выплата
8824,94 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
14 146,87 Р
Размер пенсии
22 971,81 Р
Размер пенсии за год
275 661,72 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
−800 153,64 Р
84 месяца отсрочки
Фиксированная выплата
9550,28 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
15 481,48 Р
Размер пенсии
25 031,76 Р
Размер пенсии за год
300 381,12 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
−954 736,8 Р
96 месяцев отсрочки
Фиксированная выплата
10 456,95 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
16 905,06 Р
Размер пенсии
27 362,01 Р
Размер пенсии за год
328 344,12 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
−1 106 076,36 Р
108 месяцев отсрочки
Фиксированная выплата
11 484,51 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
18 595,57 Р
Размер пенсии
30 080,08 Р
Размер пенсии за год
360 960,12 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
−1 252 762,92 Р
120 месяцев отсрочки
Фиксированная выплата
12 753,85 Р
Выплаты исходя из величины ИПК
20 641,97 Р
Размер пенсии
33 395,82 Р
Размер пенсии за год
400 749,84 Р
Выгода с учетом неполученной пенсии
−1 392 275,76 Р

Выгодно ли выходить на пенсию позже

Как видно из таблицы, если вы выйдете на пенсию только через 10 лет — это максимальный период отсрочки, — ваша ежемесячная пенсия вырастет как минимум до 33 395,82 Р, то есть вдвое. Но не забываем про потери.

Каждый год, на которой вы отложите оформление пенсии, будете терять как минимум 179 302,56 Р в виде неполученной пенсии. Если выйдете на пенсию через год, то получите только условную выгоду. Ежегодная индексация пенсий вас не коснется, а она в среднем дает прибавку около 1000 Р в месяц или около 12 000 Р в год. При дальнейшей отсрочке будут только потери, и назначенная в увеличенном размере пенсия компенсировать их сразу не сможет — понадобится [nobr]какое-то[/nobr] время.

[aside ref="news/penciya-2020" ][/aside]

Если, допустим, вы отложите выход на пенсию на 10 лет, вам придется получать пенсию еще примерно три года, чтобы этими деньгами просто отбить потери за все годы отсрочки. Таким образом, реальная выгода может образоваться, когда вам будет глубоко за 70 лет. На сегодняшний день пенсия в [nobr]30 000—40 000 Р[/nobr] — это, возможно, и неплохо. Но что будет через 5 или 10 лет, сказать трудно, а не полученные за эти годы деньги не вернутся.

[aside ref="" ][/aside]

В расчетах не заложена и инфляция. Поэтому можно сказать, что возможные потери — минимальный уровень. Фактически они будут больше. Не учтена и упущенная выгода, ведь пенсию можно инвестировать, держать в банке под проценты или использовать [nobr]как-то[/nobr] еще для получения пассивного дохода.

Если выйти на пенсию, но продолжить работать

Если выйдете на пенсию и продолжите работать, это увеличит количество баллов. Но для работающих пенсионеров при корректировке пенсии можно учесть не более 3 ИПК за год. Еще работающие пенсионеры не имеют права на ежегодную индексацию пенсии на фиксированный процент.

Кроме того, с возрастом работать сложнее, а найти место с хорошей зарплатой труднее. Зато можно и работать, и получать положенную пенсию — жить достойно сейчас, а не завтрашним днем.

[aside ref="ask/obidno-za-pensiyu" ][/aside]

Система отсроченного выхода на пенсию выгодна государству: деньги остаются в бюджете, поэтому ПФР позиционирует этот вариант только с лучшей стороны. О возможных потерях не говорят, как и не приводят статистику, сколько людей не дожили даже до назначения пенсии.

Каждому пенсионеру нужно делать свой индивидуальный расчет. Хотя и в этом случае трудно предсказать, что будет через [nobr]год-два[/nobr], какая будет инфляция и как будет меняться пенсионное законодательство. Отсрочку целесообразно рассматривать как вариант увеличить пенсию, если со здоровьем все относительно неплохо и вы планируете поработать еще [nobr]какое-то[/nobr] время, а других вариантов получить прибавку к пенсии не видите.

Стоит ли безработному откладывать оформление пенсии

Учитывая, что вы безработный и, возможно, дальше работать не планируете, вам выгоднее оформить пенсию сейчас. Даже если удастся трудоустроиться или найти подработку, это только плюс к текущим и будущим доходам, если на пенсию вы выходите по сроку. При оформлении пенсии статус безработного с вас снимут, а выплачивать пособия прекратят, если их еще платят.

Период выплаты повышенных — «ковидных» — минимальных пособий в размере 4500 Р завершился 1 октября 2020 года. С 1 января 2021 года размер максимального пособия в первые три месяца — 12 130 Р, в следующие три месяца — 5000 Р. Минимальное пособие — 1500 Р.

[aside ref="doplaty-k-pensii" ][/aside]

Если делать долгосрочный выбор между пособием и пенсией, то выгоднее оформить пенсию. Или найти источник дохода, который позволит отложить назначение пенсии и при этом обеспечить себе относительно безбедную жизнь.

Елена Ефимова
В каком возрасте вы планируете выходить на пенсию?

Кто-то еще думает, что в такие игры с государством можно выиграть?

9

Однозначно выходить на пенсию нужно как можно раньше

4

Если с фондовым рынком все будет ок, через 10 лет. Так обещает калькулятор сложного процента и размер моих ежемесячных взносов. На гос пенсию не рассчитываю, если она и будет, дай бог что бы коммуналку покрывала.

1