Что делать, если кредит оформили без моего согласия?

Ситуация неприятная, хотя технически возможная. Иногда банки могут открывать продукты клиентам, которые переходят по ссылкам при оформлении заявки на кредит. Поэтому сначала рекомендую проверить, не было ли, например, смс или пуш-уведомления от банка об открытии кредита, и написать в техподдержку. Спросите, как так вышло, и попросите подтверждения ваших действий.

Возможно, вы согласились на заем, сами того не заметив. Если так, банк не нарушил ваших прав. Расскажу, почему так могло получиться.

Судя по вопросу, у вас есть доступ к системе «Мобильный банк» — она позволяет работать с банком через компьютер, планшет или телефон. Такой доступ получают только клиенты. Значит, скорее всего, вы заключали договор комплексного банковского обслуживания — ДКБО. Обычно его подписывают при первом обращении, когда открывают счет и получают карту.

Вместе с ДКБО клиент, как правило, обязуется соблюдать условия банковского обслуживания во всех последующих случаях. Условия едины — банк не перепечатывает их в каждый договор, а размещает на сайте.

Бывает, что в условиях есть раздел о дистанционном обслуживании. Клиент и банк могут заключить кредитный договор онлайн и подтвердить его смс-кодом, пуш-уведомлением или голосовой командой в мобильном приложении. Тогда договор равнозначен бумажному, подписанному от руки.

Заключать кредитный договор дистанционно законно. Поэтому случаются ситуации, когда при оформлении заявки клиенты переходят по ссылкам или вводят код из смс и получают кредит.

С доступом к мобильному банку и ДКБО можно получить заем не выходя из дома:

1. Отправить заявку в банк или пройти по ссылке с предложением оформить кредит.
2. Дождаться одобрения заявки и принять предложение банка: нажать кнопку-подтверждение в мобильном приложении, ввести код из смс или пуш-уведомления. Сообщения от банка должны быть на русском, чтобы клиент понимал, какой код ему прислали, куда его вводить и что будет после этого.
3. Получить деньги на счет. Сумма может быть меньше: если есть страховка, ее вычитают сразу.

Прежде чем перечислять деньги на счет, кредитор должен был ознакомить вас с условиями и дать возможность отказаться от них. Обычно для этого используют два способа:

1. банк присылает условия в смс с предложением оформить кредит. Клиент проходит по ссылке в мобильный банк, там отмечает, какая страховка ему нужна, и отправляет заявку;
2. клиент пользуется кредитным калькулятором — сам задает сумму, срок займа и платеж с учетом страхования или без дополнительных услуг, а банк рассчитывает платежи. Вариант со страхованием всегда выгоднее, поэтому зачастую клиенты выбирают платеж по пониженной ставке, не придавая значения дополнительной услуге.

Полные условия страхования убирают в конец страницы или по ссылкам на сайты партнеров. Поэтому заемщики часто не замечают, что смоделировали выгодный кредит и заодно согласились оформить полис.

Сначала советую проверить, могли ли вы технически подтвердить заявку на кредит. Для этого обратитесь в банк и узнайте, когда и как они получили от вас распоряжение о выдаче кредита. Если дойдет до суда, банк должен будет доказать, что действовал по вашей воле.

Если вы подключили смс-банк, то по каждому кредитному действию должны были получать сообщения. Если смс об акцептировании заявки и перечислении денег нет, запросите его у банка — он хранит журнал сообщений, список платежей и заявок в системе «Мобильный банк». По вашей просьбе сотрудник сделает копию или устно сообщит о времени, дате и сути запросов.

Если банк подтвердит, что смс-сообщение с подтверждением заявки было на русском языке и пришло на номер клиента, а тот перешел по ссылке и ввел код в приложении, кредит останется.

Банк вписывает в ДКБО условие, что клиент обязан обезопасить данные для входа в мобильный банк, в том числе не сообщать никому коды из смс. Поэтому, когда он получает команду из мобильного приложения, то выполняет поручение — зачисляет деньги на счет. Клиенту остается выплачивать заем по условиям договора. Иначе банк взыщет задолженность вместе с процентами.

Если случился технический сбой, банк должен будет сам отменить кредит и страховку. Сбой подтвердится, если:

1. данные банка покажут, что смс с кодом не было либо код не вводили;
2. заявку подали и одобрили за пару секунд, а человек физически не смог бы так среагировать.

Предположим, банк доказал, что посылал смс, кто-то ввел числовой код, а признаков технического сбоя нет. Тогда нужно выяснить, мог ли кто-то перехватить сообщения или подчистить их в телефоне.

Обращаться в полицию есть смысл, если случилось мошенничество и кредитные деньги покинули ваш счет. Но поскольку они у вас, состава преступления нет.

Если все же решите пойти в полицию, учтите, что ваш телефон изымут для следствия — будут проверять информацию, детализацию звонков и смс. Если в итоге вас признают потерпевшей, это не отменит действие кредитного договора. Вы сможете требовать возмещения убытков с мошенника, когда того поймают. А если не поймают — судиться с банком.

Отменить действие кредитного договора могут те, кто лишился денег из-за мошенников. Например, если банк проявил невнимательность и отправил их на другой счет в считаные секунды после зачисления клиенту.

Не стоит исключать, что заявку подтвердил кто-то из вашего окружения. Например, вы оставили разблокированный телефон с доступом к мобильному приложению, и заявку одобрил член вашей семьи. С этим, к сожалению, уже ничего не поделать — придется погасить кредит.

Банкам выгодно, чтобы клиенты страховали жизнь и здоровье, поэтому полисы добавляют в правила кредитования. Оформлять страховку или нет — решать вам. Но застрахованным клиентам обычно дают выгодную ставку.

Если подать заявку на кредит с обязательным страхованием жизни и здоровья, страховая премия войдет в сумму займа. Клиент ничего не платит — банк удержит цену полиса и переведет деньги страховщику.

Судя по всему, так было в вашем случае. В предложении кредитного договора банк должен был ознакомить вас с информацией: 

• о предложении застраховаться;
• стоимости страховки;
• праве отказаться от услуги в момент подачи заявки или вернуть ее стоимость в течение 14 календарных дней со дня оформления — периода охлаждения.

Сообщение о заключении договора страхования должно было прийти в отдельном смс — это тоже может подсказать, когда именно вам оформили кредит.

Если период охлаждения прошел, вернуть деньги за страховку можно только частично — за оставшийся период полиса. Для этого запросите возврат премии.

При оформлении страховки каждая галочка или согласие — отдельный договор страхования. Страховщики дробят риски, чтобы отказать в возврате при досрочном погашении. Например, за полис «Страхование жизни и здоровья» заемщик вернет часть денег, потому что страховка обязательна для займа. А за полис «Защита от потери работы» могут ничего не вернуть: он не связан с получением кредитов.

Это незаконно: в июле 2021 года ЦБ разъяснил, что дробление договоров страхования нарушает права потребителей. Значит, при досрочном погашении следует возвращать деньги за все заключенные полисы.

Если страховщик откажется вернуть остаток премий, придется жаловаться в Роспотребнадзор или идти в суд.

Банк перечислил вам деньги по заявке на кредит. Это законно, если условия займа пришли в смс на русском языке и была возможность ознакомиться с индивидуальными условиями кредитования. В этом случае, если не было технического сбоя и дело не в мошенничестве, придется выплачивать кредит.

Чтобы вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, погасите заем досрочно и обратитесь в страховую компанию.