Что делать, если кредит оформили без моего согласия?

19

Я оставила заявку на кредит в онлайн-банке, но не воспользовалась ею. Через месяц получила смс о платеже по кредитному договору. Так я узнала, что банк автоматически оформил мне кредит на 607 000 ₽, из которых 191 000 ₽ списал за четыре страховки.

Я согласна вернуть 416 000 ₽, но не возвращать страховку. Период охлаждения — 14 дней — уже прошел.

Что делать? Поможет ли обращение в полицию?

Это информация о кредите из личного кабинета банка
Это информация о кредите из личного кабинета банка
Аватар автора

Ирина Половодова

юрист

Страница автора

Ситуация неприятная, хотя технически возможная. Иногда банки могут открывать продукты клиентам, которые переходят по ссылкам при оформлении заявки на кредит. Поэтому сначала рекомендую проверить, не было ли, например, смс или пуш-уведомления от банка об открытии кредита, и написать в техподдержку. Спросите, как так вышло, и попросите подтверждения ваших действий.

Возможно, вы согласились на заем, сами того не заметив. Если так, банк не нарушил ваших прав. Расскажу, почему так могло получиться.

На что клиенты соглашаются, когда получают доступ к мобильному банку

Судя по вопросу, у вас есть доступ к системе «Мобильный банк» — она позволяет работать с банком через компьютер, планшет или телефон. Такой доступ получают только клиенты. Значит, скорее всего, вы заключали договор комплексного банковского обслуживания — ДКБО. Обычно его подписывают при первом обращении, когда открывают счет и получают карту.

Вместе с ДКБО клиент, как правило, обязуется соблюдать условия банковского обслуживания во всех последующих случаях. Условия едины — банк не перепечатывает их в каждый договор, а размещает на сайте.

Бывает, что в условиях есть раздел о дистанционном обслуживании. Клиент и банк могут заключить кредитный договор онлайн и подтвердить его смс-кодом, пуш-уведомлением или голосовой командой в мобильном приложении. Тогда договор равнозначен бумажному, подписанному от руки.

Заключать кредитный договор дистанционно законно. Поэтому случаются ситуации, когда при оформлении заявки клиенты переходят по ссылкам или вводят код из смс и получают кредит.

Как банк выдает кредиты онлайн

С доступом к мобильному банку и ДКБО можно получить заем не выходя из дома:

  1. Отправить заявку в банк или пройти по ссылке с предложением оформить кредит.
  2. Дождаться одобрения заявки и принять предложение банка: нажать кнопку-подтверждение в мобильном приложении, ввести код из смс или пуш-уведомления. Сообщения от банка должны быть на русском, чтобы клиент понимал, какой код ему прислали, куда его вводить и что будет после этого.
  3. Получить деньги на счет. Сумма может быть меньше: если есть страховка, ее вычитают сразу.

Прежде чем перечислять деньги на счет, кредитор должен был ознакомить вас с условиями и дать возможность отказаться от них. Обычно для этого используют два способа:

  1. банк присылает условия в смс с предложением оформить кредит. Клиент проходит по ссылке в мобильный банк, там отмечает, какая страховка ему нужна, и отправляет заявку;
  2. клиент пользуется кредитным калькулятором — сам задает сумму, срок займа и платеж с учетом страхования или без дополнительных услуг, а банк рассчитывает платежи. Вариант со страхованием всегда выгоднее, поэтому зачастую клиенты выбирают платеж по пониженной ставке, не придавая значения дополнительной услуге.

Полные условия страхования убирают в конец страницы или по ссылкам на сайты партнеров. Поэтому заемщики часто не замечают, что смоделировали выгодный кредит и заодно согласились оформить полис.

Как узнать, соглашались ли вы на кредит

Сначала советую проверить, могли ли вы технически подтвердить заявку на кредит. Для этого обратитесь в банк и узнайте, когда и как они получили от вас распоряжение о выдаче кредита. Если дойдет до суда, банк должен будет доказать, что действовал по вашей воле.

Если вы подключили смс-банк, то по каждому кредитному действию должны были получать сообщения. Если смс об акцептировании заявки и перечислении денег нет, запросите его у банка — он хранит журнал сообщений, список платежей и заявок в системе «Мобильный банк». По вашей просьбе сотрудник сделает копию или устно сообщит о времени, дате и сути запросов.

Если банк подтвердит, что смс-сообщение с подтверждением заявки было на русском языке и пришло на номер клиента, а тот перешел по ссылке и ввел код в приложении, кредит останется.

Банк вписывает в ДКБО условие, что клиент обязан обезопасить данные для входа в мобильный банк, в том числе не сообщать никому коды из смс. Поэтому, когда он получает команду из мобильного приложения, то выполняет поручение — зачисляет деньги на счет. Клиенту остается выплачивать заем по условиям договора. Иначе банк взыщет задолженность вместе с процентами.

Если случился технический сбой, банк должен будет сам отменить кредит и страховку. Сбой подтвердится, если:

  1. данные банка покажут, что смс с кодом не было либо код не вводили;
  2. заявку подали и одобрили за пару секунд, а человек физически не смог бы так среагировать.

Стоит ли обращаться в полицию

Предположим, банк доказал, что посылал смс, кто-то ввел числовой код, а признаков технического сбоя нет. Тогда нужно выяснить, мог ли кто-то перехватить сообщения или подчистить их в телефоне.

Обращаться в полицию есть смысл, если случилось мошенничество и кредитные деньги покинули ваш счет. Но поскольку они у вас, состава преступления нет.

Если все же решите пойти в полицию, учтите, что ваш телефон изымут для следствия — будут проверять информацию, детализацию звонков и смс. Если в итоге вас признают потерпевшей, это не отменит действие кредитного договора. Вы сможете требовать возмещения убытков с мошенника, когда того поймают. А если не поймают — судиться с банком.

Отменить действие кредитного договора могут те, кто лишился денег из-за мошенников. Например, если банк проявил невнимательность и отправил их на другой счет в считаные секунды после зачисления клиенту.

Так произошло с мужчиной из Зеленогорска. Пока он был на вахте, мошенники с Гибралтара получили доступ к его смс, подали заявку на кредит и получили деньги.

Потерпевший утверждал, что заявок не подавал, паролей не получал. У него в телефоне нет банковского приложения, а с момента одобрения заявки до ввода пароля прошло меньше секунды.

Банк представил выписку о действиях со счетами клиента и отправленным смс. Пароль действительно отправляли по номеру клиента, но кто его ввел, было неясно.

Клиент обратился в банк с просьбой аннулировать кредит, но ему отказали. С помощью экспертизы пострадавший доказал в суде, что заем получили мошенники. В момент ввода пароля мужчина разговаривал по телефону и не мог одновременно вводить пароль: не позволяет модель телефона.

Тогда суд решил  , что банк не обеспечил сохранность данных клиента, и признал договор кредитования недействительным.

Не стоит исключать, что заявку подтвердил кто-то из вашего окружения. Например, вы оставили разблокированный телефон с доступом к мобильному приложению, и заявку одобрил член вашей семьи. С этим, к сожалению, уже ничего не поделать — придется погасить кредит.

Как быть со страховкой

Банкам выгодно, чтобы клиенты страховали жизнь и здоровье, поэтому полисы добавляют в правила кредитования. Оформлять страховку или нет — решать вам. Но застрахованным клиентам обычно дают выгодную ставку.

Если подать заявку на кредит с обязательным страхованием жизни и здоровья, страховая премия войдет в сумму займа. Клиент ничего не платит — банк удержит цену полиса и переведет деньги страховщику.

Судя по всему, так было в вашем случае. В предложении кредитного договора банк должен был ознакомить вас с информацией: 

  • о предложении застраховаться;
  • стоимости страховки;
  • праве отказаться от услуги в момент подачи заявки или вернуть ее стоимость в течение 14 календарных дней со дня оформления — периода охлаждения.

Сообщение о заключении договора страхования должно было прийти в отдельном смс — это тоже может подсказать, когда именно вам оформили кредит.

Если период охлаждения прошел, вернуть деньги за страховку можно только частично — за оставшийся период полиса. Для этого запросите возврат премии.

Чтобы расторгнуть договор, обратитесь к страховщику через техподдержку либо личный кабинет. Например, в «Согазе» достаточно заполнить короткую анкету, и вам пошагово распишут, как отказаться от полиса
Чтобы расторгнуть договор, обратитесь к страховщику через техподдержку либо личный кабинет. Например, в «Согазе» достаточно заполнить короткую анкету, и вам пошагово распишут, как отказаться от полиса

При оформлении страховки каждая галочка или согласие — отдельный договор страхования. Страховщики дробят риски, чтобы отказать в возврате при досрочном погашении. Например, за полис «Страхование жизни и здоровья» заемщик вернет часть денег, потому что страховка обязательна для займа. А за полис «Защита от потери работы» могут ничего не вернуть: он не связан с получением кредитов.

Это незаконно: в июле 2021 года ЦБ разъяснил, что дробление договоров страхования нарушает права потребителей. Значит, при досрочном погашении следует возвращать деньги за все заключенные полисы.

Например, в 2021 году жительница Кемерова досрочно закрыла кредит, по которому оформляла два полиса: «Жизнь и здоровье» за 3821 ₽ и «Жизнь и здоровье + потеря работы» за 117 388 ₽. Ей вернули 3647 ₽ за «Жизнь и здоровье», а остальную сумму пришлось возвращать через суд.

Женщина проиграла дело в двух инстанциях  , и только кассационный суд изменил решение в ее пользу  . Он объяснил: страховая нарушает права потребителя, когда дробит риски, чтобы не возвращать премию при досрочном погашении кредита.

Если страховщик откажется вернуть остаток премий, придется жаловаться в Роспотребнадзор или идти в суд.

Что в итоге

Банк перечислил вам деньги по заявке на кредит. Это законно, если условия займа пришли в смс на русском языке и была возможность ознакомиться с индивидуальными условиями кредитования. В этом случае, если не было технического сбоя и дело не в мошенничестве, придется выплачивать кредит.

Чтобы вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, погасите заем досрочно и обратитесь в страховую компанию.

Ирина ПоловодоваА вам доводилось случайно оформить кредит вместе со страховкой? Расскажите, что делали в такой ситуации:
  • ДмитрийТо есть вы, вместо того, что бы позвонить в банк и узнать как так получилось, решили сюда написать?22
  • ЮлкаА как можно кредит оформить, если вы ничего не подписывали? И да, звонок в банк ничего не прояснил?17
  • ДмитрийЮлка, есть подозрение, что судя по фразе "Я в МТС банке 27 ноября оставила заявку на кредит и не воспользовалась ИМ", кредит был оформлен и подписан, просто человек думал что это что-то вроде овердрафта.25
  • юлаДмитрий, а, возможно, пропустила. Тогда да, кредит есть. Что ж автору только пожелать разобраться с ним.)3
  • БлинкомомСкорее всего авторке пришла Смс с кодом и фразой подтвердить. А что подтвердить не указано: заявку на кредит или сам кредит. Мало исходных данных: была смс или нет? А так для справки законодательством уже давно приравнено смс = эцп = живая подпись.10
  • Людмила СеменоваЯ так поняла, нужно скорее закрыть кредит, возможно, взять кредит для погашения. Чём скорее закроете, тем большую часть из страховой суммы сможете получить. Сейчас процитирую и дам ссылку: "В 2020 году заработали поправки к закону «О потребительском кредите», согласно которым любой клиент может получить возврат части уплаченной за страховку суммы при досрочном погашении кредита. Для этого нужно обратиться в страховую компанию в течение семи дней с момента полного возврата долга." Отсюда https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=109682950
  • Людмила СеменоваЛюдмила, Вот еще: "в июле 2021 года Банк России выпустил разъяснение для всех страховых компаний (информационное письмо от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50), в котором четко прописано, что страховщик обязан вернуть сумму, строго пропорциональную времени, которое осталось до конца действия полиса, причем по всем включенным в договор рискам. И не имеет значения, какой частью полученной премии страховщик поделился с банком." Подробнее на сайте Banki.ru https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10968295 Обязательно прочитайте статью по ссылке, там подробно написано как правильно это нужно оформить.1
  • Карельская сказкаОт таких историй кровь в жилах стынет, конечно. На 200 тысяч страховки, невероятно. Это навязанная услуга, скорее всего и возможно можно расторгнуть договор на этом основании. Но это к юристам16
  • Марина КузнецоваПозвоните в банк, они довольно часто идут на встречу в подобных ситуациях.3
  • ViДа, в мвд. Пишите заявление. У таких преступлений есть срок давности, + вам нужно иметь ввиду, что сказано об этом в договоре, исходить и из этого. Если вы были в отделении банка, то, возможно, записи с камер хранятся там очень небольшой период времени, поторопитесь.2
  • Никита ИвановЮлка, в Сбере у меня также было1
  • Системный инженер"Не стоит исключать, что заявку подтвердил кто-то из вашего окружения. Например, вы оставили разблокированный телефон с доступом к мобильному приложению, и заявку одобрил член вашей семьи. С этим, к сожалению, уже ничего не поделать — придется погасить кредит" А почему если мошенники перехватили код, то суд отменяет кредит, а если член семьи одобрил на моём телефоне, то надо платить? Почему это другое?1
  • Георгий ЛюбченкоСкорее всего кредит был оформлен по невнимательности (хотя казалось бы), поэтому если финансы не нужны, нужно изучить все детали кредита, детали всех страховок и детали акции с пониженной ставкой из-за страховки. Далее, если страховка выплачивает страховую премию в случае досрочного погашения — быстро досрочно погасить всю сумму кредита (то что на счёте + 191 000р), отправить квитанцию о досрочном погашении в страховую компанию и получить выплату страховой премии. Такой вариант понесет за собой минимальные потери, но нужно иметь в виду, что досрочное погашение кредита нужно сделать за свой счёт, а потом уже получить возврат страховой премии. Чтобы не тратить месяцы/годы жизни на суды, лучше сделать именно так. В лучшем случае потеря денег до 15 тыс рублей, если прошел всего месяц. Был в подобной ситуации. В худшем случае страховая премия не возвращается при досрочном погашении (а это грустно, нужно тут разбираться дальше)6
  • YuliannaБыла ситуация с Тинькоф... я в приложении посмотрела предложения по кредитам и ставки, а через 10 минут мне пришло сообщение, что банк открыл для меня счет и заботливо перечислил на него 600 тыс руб, если кредит мне нужен, то я могу перевести на свою карту эти деньги... сразу позвонила и сообщила, что не надо, сказали, что сразу не могут убрать, если не воспользуюсь в течении какого-то срока автоматически исчезнет. Справедливости ради, правда ушло и ни комиссий, страховок и тд не было... но в кредитной истории у меня есть успешно погашенный кредит...2