Как записи об отказах в кредитной истории влияют на будущее заемщика?

12

У меня неплохой доход, и я никогда не брал кредитов. Однако в марте 2022 года по личным причинам мне понадобилась кредитная карта, и я запросил ее в банке, в котором у меня зарплатный проект и неплохая сумма на вкладах. В ответ через пару минут получил смс с автоматическим, видимо, отказом.

Я связался с персональным менеджером — он не назвал причину отказа, но намекнул, что дело «в сложной ситуации в стране». Больше взять кредитку не пытался, решил проблемы без нее.

После этого в кредитной истории появились аж две записи об отказе. В одной сумма 600 000 ₽, а причина отказа — кредитная политика заимодавца. Во второй нет ни суммы кредита, ни основания, по которому в нем отказали. Теперь переживаю, что могут возникнуть проблемы, если понадобится ипотека или крупный кредит в будущем.

Можно ли избавиться от этих записей? Или остается ждать 10 лет, пока записи автоматически не исчезнут из кредитной истории?

Понимаю ваше беспокойство, ведь положительная кредитная история позволяет оформлять выгодные кредиты. Ее создают годами, а испортить можно одной просрочкой.

Однако отказы в кредитах на кредитную историю не влияют. Они могут на некоторое время понизить кредитный рейтинг и реже повлиять на одобрение займов в будущем. Расскажу, как это работает и как поступить в вашей ситуации.

Рассылка с разбором новых законов
Истории о том, как законы влияют на деньги, — в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно

Где в кредитной истории хранится информация об отказах

Кредитная история — это ваше кредитное досье, посмотреть которое можно на сайте НБКИ. Она состоит из четырех частей: титульной, основной, информационной и дополнительной закрытой. В каждой хранят разную информацию о вас — от имени до места работы.

Доступ ко всем разделам есть не у всех. Например, заемщик может посмотреть любую часть своей кредитной истории. А кредитор — только титульную, основную и информационную. В информационной части хранят данные о запросах на кредиты, отказах и одобрениях.

Почему могут отказать в кредите

Банки вправе не сообщать причину отказа напрямую, но обязаны указывать ее в информационной части кредитной истории.

Кредиторы формулируют основание отказа, опираясь на внутренний регламент. Вот какие формулировки встречаются чаще всего.

«Кредитная история заемщика (поручителя)». Отказать могут клиенту с просрочкой платежей. Причем, по моему опыту, просрочки на несколько дней даже в течение пяти-шести месяцев подряд, допущенные за полгода-год до обращения в банк, на решение по кредиту обычно не влияют. Важно, чтобы в последние три или пять лет — это зависит от кредитной политики банка — не было длительных, от 30 дней, просрочек.

«Кредитная политика заимодавца». У каждого банка есть кредитная политика. Если руководство поставило задачу продвигать ипотечное кредитование, банк станет чаще отказывать в потребительских кредитах.

А еще банки могут ужесточать кредитную политику. Такое часто происходит во время кризисов. Сюда можно отнести и вашу ситуацию, когда сотрудник банка намекнул на отказ «из-за сложной ситуации в стране».

«Прочее». Частая формулировка, под которой может скрываться что угодно — любая информация о клиенте или его деловой репутации, которая не понравилась банку при проверке.

Также с этой формулировкой могут отказать, если у вас нет кредитной истории: это негативный фактор для некоторых банков. Кредитор не понимает вашу кредитную дисциплину, поэтому отказывает в займе.

Банки могут указать причину отказа «Кредитная политика заимодавца» или «Прочее», а могут оставить пометку Н/Д, то есть «Нет данных», — она означает, что кредитор просто не передал информацию
Банки могут указать причину отказа «Кредитная политика заимодавца» или «Прочее», а могут оставить пометку Н/Д, то есть «Нет данных», — она означает, что кредитор просто не передал информацию
Причиной отказа может стать кредитная история не только заемщика, но и поручителя, если они подают заявку вместе
Причиной отказа может стать кредитная история не только заемщика, но и поручителя, если они подают заявку вместе

Как отказы влияют на кредитную историю

Помимо кредитной истории БКИ рассчитывает персональный кредитный рейтинг клиентов. Он может быть низким, средним и высоким.

Рейтинг зависит от разных факторов, например:

  • от количества кредитов. Чем больше денег вы должны банкам, тем хуже;
  • числа обращений за займом в последний месяц. Не стоит подавать пять-семь заявок в разные банки одновременно: может показаться, что вы хотите набрать максимальную сумму и рискуете не справиться с долгами;
  • действий, связанных с получением и обслуживанием кредитов. Так, на рейтинг влияют просроченные платежи;
  • возраста кредитной истории. Чем дольше вы пользуетесь кредитами, тем рейтинг выше;
  • того, как много у вас погашенных кредитов на крупные суммы, — такая статистика понравится любому кредитору.

Поясню на примере. У меня была клиентка с хорошим рейтингом в Национальном бюро кредитных историй, но ей приходили автоматические отказы от банков. Оказалось, за девушкой с ноября 2022 года числилась просрочка. На деле ее не было: банк ошибся и не направил информацию о погашении. Получается, что кредитный рейтинг был нормальным, а кредитная история — негативной из-за просрочки.

Таким образом, отказы банков не влияют на кредитную историю, ее портят просрочки. Но если вы запросили заем и кредитный аналитик увидел отказы других банков, это может повлиять на решение о выдаче кредита.

В кредитной истории БКИ указывает причины, по которым у заемщика падает рейтинг. Например, за последний месяц были заявки на кредиты
В кредитной истории БКИ указывает причины, по которым у заемщика падает рейтинг. Например, за последний месяц были заявки на кредиты
Персональный рейтинг у клиентки был 589 — это близко к высокому уровню
Персональный рейтинг у клиентки был 589 — это близко к высокому уровню
При этом по кредиту была активная просрочка с ноября 2022 года
При этом по кредиту была активная просрочка с ноября 2022 года

Можно ли исправить информацию в кредитной истории

Достоверные записи об отказах удалить нельзя. Исправить можно только неверную информацию. Например, в ситуации, когда вы закрыли кредит, а банк не сообщил об этом и оставил ваш кредитный счет активным.

Если банк запросил кредитную историю, убрать информацию о запросе не получится. Более того, банки могут несколько раз проверять историю заемщика, например:

  • после одобрения кредита — чтобы узнать, не появились ли у клиента обязательства или просрочки. Положительное решение банков действует до 30 дней — за такой срок у заемщика может многое измениться;
  • если отказали в кредите — чтобы предложить заем на меньшую сумму.

Как и зачем улучшать кредитную историю

Если кредитный рейтинг снизился из-за большого числа запросов, он за несколько месяцев сам придет в норму. Главное — в это время не обращаться за новыми кредитами и своевременно вносить платежи по действующим.

Проблемы с кредитами в будущем из-за отказов не возникнут. Но если соберетесь занять больше 1 млн рублей, учтите: такой кредит банки обычно одобряют только клиентам, у которых есть погашенные без просрочек займы.

Чтобы создать положительную кредитную историю, можно:

  1. оформить кредит на небольшой срок и погасить его досрочно за шесть-восемь месяцев;
  2. пользоваться кредитной картой и оплачивать задолженность в пределах льготного периода, чтобы не начислили проценты.

Еще больше шансов получить крупный кредит у клиентов, которые:

  • получают зарплату на карту этого же банка;
  • подтверждают доход выпиской из Социального фонда России. Ее можно оформить онлайн на портале госуслуг или очно в СФР или МФЦ.

Как долго хранят информацию в кредитной истории

Каждая запись в кредитной истории исчезает через 7 лет. К записям относят события, связанные с получением кредита: обращения и результаты их рассмотрения, получение займа и его погашение.

Вы правильно отметили, что можно подождать, пока записи об отказах исчезнут из кредитной истории. Но и без этого у вас есть шанс получить кредит. Особенно ипотеку, потому что она обеспечена залогом — жильем, которое вы покупаете. Банки охотнее одобряют такие кредиты, чем потребительские наличными без залога.

Что делать в вашем случае

Не стоит переживать из-за пары отказов. Они не повлияют на новые кредиты в будущем, особенно если у вас будет положительная кредитная история.

Но если планируете брать ипотеку, вам лучше подготовиться. Подробно об этом я рассказала в другой статье в Тинькофф Журнале.

Елена Грудинина
Какими способами улучшить кредитную историю вы пользовались?
Комментарии проходят модерацию по правилам журнала
Загрузка
0

Банки в край охренели. Даже этот кредитный рейтинг полная чушь. Вот у меня например 940 из 999. Да я брал кредиты и большие и маленькие и платил всегда вовремя. Вот только выгода у меня только в том, что не было и нет отказов. Технически я всегда могу обратится за кредитом и мне всегда его дадут в кратчайшие сроки....НО...это почти никак не влияет на процентные ставки. Более того мне ни разу не предложили минимум. Пытался взять кредит на 500 тыс. в 2013г. В сбере потреб от 11% до 14,5% был на сайте. С моим кредитным рейтингом мне предложили ставку 13,5% (не ну а чё....не внушаю видать доверия), а жене 12.5%. Только рейтинг у нас почти одинаковый. Последний кредит брал на 1 млн. также сделал запрос в Сбер, предложили 18%, а в ВТБ 16,5%. Но оказывается если запрашивать у разных банков одновременно, то этим ты оказывается портишь кредитный рейтинг, а то что Сбер пытался меня кинуть на 1,5%, что все же не маленькая сумма - это нормально. Где запросил там и бери получается.

9

santeyxxx, рейтинг 960 по НБКИ. 8 лет кредитной истории, ни одной просрочки. Я тоже думал, что мне все дадут) Отправил заявку на кредитку с лимитом 20к в мтсбанк (там просто была нужная мне бонусная программа) и пришел отказ. Так что цифра рейтинг бесполезная. Единственная ситуация когда можно выхватить хорошие условия и низкие проценты это быть зарплатным клиентом банка с хорошей белой зарплатой и большим стажем.

1

10.02, 12:33

Отредактировано

Vilent, согласен, но у меня ситуация с другой стороны. Я ИП, доход неплохой, просрочек нет, кредитами пользуюсь с сухим расчётом. В прошлом году собирался брать машину с расчётом на рост цен( не прогадал, взял до повышений) и заранее прощупывал почву,делал расчёты в банках и убил свой ПКР. Ладно было не срочно, подождал пока успокоится. Сейчас хотел покупать землю в новом посёлке, деньги из ценных бумаг вытаскивать жалко, да и вычет по иис не подошёл, решил посчитать ипотеку на зем участок и... Снова убил свой ПКР. А какой нибудь ярый представитель поколения потребителей просто не думая: подаст заявку на кредит на новый айфон в первом попавшемся магазине и по пкр будет выглядеть лучше меня. Тогда как я два дня сидел в кредитном отделе салона и торговался за каждую десятую долю процента и каждую тысячу за навязанную страховку. Так и живём. Меня особо не задевает это, пока не получаю отказы на ровном месте, пытаясь взять кредит на 4 месячных дохода. Ps сейчас даже лимит на Тинькове понизил, хотя за месяц я его два раза успеваю использовать ( снизил до 60, при средних расходах по карте 120)

0
0

мне вот интересно как на кредитный рейтинг влияет досрочное погашение

по идее банкам такие клиенты невыгодны, тратиться на их обслуживание приходится, а прибыли почти нет

3

10.02, 12:37

Отредактировано

Максим, я так понял что за каждый платеж по графику баллы добавляют, а досрочно - не по графику значит без баллов. Так что вместо 60 платежей( и полученых баллов) у меня вышло 12(за год закрыл) значит недополучил баллы. Но и не минусанулся. В этом плане интересна кредитка. Пользуюсь драйвом пару лет. Каждый месяц платежи в срок, значит постоянный источник баллов. Хотя по моему пкр так не скажешь.

1
0

У каждого банка своя модель оценки заёмщиков. Она скорее всего включает оценку БКИ, но может содержать дополнительные критерии.
Когда жене дают деньги под меньший процент, так это же финансовый Лайфхак. Хочешь дешевле, отправь заявку на кредит через жену. 😁

2
0

А если я судилась с коллекторами из-за кредитной карты (суд выиграла), взятой в студенчество, при этом до сих пор пользуюсь кредитками других банков, взятыми гораздо позже, чем та первая?!

1
0

Достаточно запросить кредитную карту на скромную сумму, банк сам при желании может одобрить больше и дальше уже можно выбрать какую сумму брать изначальную или максимальную.

1
0

Ничего подобного, что за 7 лет записи ичезают из кредитной истории. Мой кредит в Хоум кредит банке, которому уже лет 15, до сих пор там отражается.

1

Merovinger, сотрудники не смотрят на старые записи. В нескольких профильных интервью слышал. Так как там тоже люди и они понимают что человек вырастает. У меня в 19 лет была кредитка с про сроком больше года, потом выправил. Сейчас, кстати её нет в истории.

0
Автор

19.02, 21:41

Отредактировано

Михаил, как бы не так, увы. Я на этом кейсе споткнулась. Кредит в Хоуме плохо закрыла 15 лет назад, с просрочками. Тем не менее щакрвла полностью со всеми прощальными процентами.

Казалось бы, дело давнее. Сейчас рейтинг самый высокий из возможных, безупречная кредитная история без единой просрочки с момента закрытия кредита Хоума. Два года назад подала заявку в Хоум на кредит на кухню за 200.000 (партнер продавца, клялись-божились, что ни одного отказа).

Мало того, что отказали, так ещё без права повторного запроса кредита в течение полугода + понизили почти на сотку мне кредитный рейтинг своим отказом.

0

Сообщество