Банки требуют досрочно погасить долг и подают на меня в суд. Как быть?
В 2018 и 2019 годах я как ИП брала кредиты в нескольких банках. Для оформления представила выписку из ЕГРИП, декларацию за предыдущий год, договор аренды торгового павильона.
Платила по кредитам исправно до 2020 года. Потом начался ковид и ввели ограничения на торговые центры. Павильон закрыли, и дохода у меня не было.
В течение трех лет я несколько раз сообщала банкам о финансовых трудностях: у меня на иждивении муж-пенсионер с инвалидностью, мама 78 лет и неработающая дочь, которая стоит на учете в ПНД, — просила об отсрочке, каникулах, реструктуризации и рефинансировании. Но банки отказали во всех моих просьбах.
Я вносила разные суммы в зависимости от дохода. Сначала распродала товар по минимальной цене, потом занимала деньги у знакомых и членов семьи.
В 2020—2021 годах мне звонили из банков, напоминали о платежах. Я закрыла ИП, платила по кредитам, сколько могла. Мы продали квартиру мамы в регионе, заплатили штрафы и вышли из просрочек в график платежей. Три кредита закрыли досрочно. Я работала на двух работах, но все равно денег не хватало на ежемесячные платежи по всем кредитам.
В 2022 году снова начались просрочки, стали начислять штрафы и пени. К этому времени я выплатила фактическую сумму займов. Но банки подали иск мировому судье, потом в городской районный суд.
В мировом я отменила все иски без объяснения причин. В городском не знаю, что делать. По одному иску без меня уже вынесли решение в пользу банка, а на мою апелляцию об отмене заочного решения никак не реагируют.
Что делать? Может, кто-то был в аналогичной ситуации и поделится опытом?
Сожалею, что вы оказались в такой ситуации, — тем более что вы старались договориться с банками, не пропали и продолжали платить по кредитам. Расскажу, что можно сделать в вашем случае и как действовать в суде.
Что делать, если у бизнеса нет денег на выплату кредита
Трудности с кредитными платежами могут быть у каждого заемщика. Предприятие или индивидуальный предприниматель в этом смысле больше уязвимы: если с бизнесом что-то случится и прибыль снизится, платить по кредитам будет нечем. Так было, например, в пандемию, когда власти ввели ковидные ограничения, — многие ИП потеряли часть выручки и столкнулись с финансовыми проблемами.
Вот что могут сделать предприниматели, которым стало сложно платить по кредитам.
Оформить кредитные каникулы — это период до шести месяцев, когда заемщик может не вносить платежи или выплачивать минимальную сумму по согласованию с кредитором.
В марте 2020 года компании и ИП из ряда отраслей могли обращаться за кредитными каникулами, если их бизнес пострадал от коронавирусных ограничений. По заявлению заемщика банки были обязаны предоставить эти каникулы.
В 2022 году право на каникулы снова ввели — для поддержки ИП и компаний из реестра малого и среднего предпринимательства, наиболее пострадавших от санкций. Этим правом можно было воспользоваться до конца 2023 года.
Сейчас по требованию заемщика кредитные каникулы не предоставят, но некоторые банки разработали свои программы отсрочки. Уточнять, есть ли такая программа, нужно в банке, выдавшем кредит.
Вы пишете, что обращались за кредитными каникулами, но банки их не дали. Возможно, так получилось потому, что ваша деятельность не вошла в список пострадавших от ограничений отраслей. Например, ИП, занимающиеся продажей одежды, в списке не упомянуты.
Сделать рефинансирование — это переход к другому кредитору, который выдаст новый кредит и закроет долги перед старым банком. У нового кредитора можно увеличить срок кредита, снизить ставку, получить дополнительные деньги или сменить залог, если он был по старому займу.
А еще можно изменить порядок выплат — разработать индивидуальный график или получить отсрочку по платежам. Например, «Газпромбанк» при рефинансировании бизнес-кредитов предлагает отсрочку выплат до шести месяцев.
Провести реструктуризацию. Если бизнесу по каким-то причинам не подходят кредитные каникулы или программа уже не работает, можно обратиться за реструктуризацией. Это поможет временно снизить кредитную нагрузку.
Как это работает: банки разрешают отсрочку внесения ежемесячного платежа или процентов. Во втором случае ежемесячный платеж будет включать в себя только тело долга, без процентов. Но срок договора при этом увеличат на период отсрочки, а проценты перенесут на другие месяцы.
Отмечу, что проведение реструктуризации — это право банка, а не обязанность. В то же время ЦБ настоятельно рекомендует банкам не отказывать заемщикам в такой просьбе.
При подаче заявления на реструктуризацию нужно будет документально доказать кредитору, что ваше финансовое положение сильно ухудшилось.
Как начисляют проценты по кредитам
Как я поняла, вы выплатили кредиторам основную часть долга — сумму кредитов, которые брали. А банки теперь хотят взыскать проценты:
- Начисленные на сумму долга — это проценты за пользование кредитными деньгами.
- За несвоевременную выплату кредита, то есть невозврат долга или опоздание с его выплатой, — неустойку.
Скорее всего, кроме процентов за просрочку, кредиторы еще хотят взыскать штраф. По закону такое возможно .
Сумма платежей, которая равна сумме взятых займов, не может полностью закрыть долг. Здесь дело вот в чем:
- Кредитный договор — возмездный. То есть за пользование чужими деньгами нужно платить, пока кредитор не получит весь основной долг обратно .
- В зависимости от типа кредита поступающие платежи распределяются на погашение разных задолженностей. Если это потребительский кредит, при просрочке платеж сначала идет на уплату процентов, потом — основного долга, после этого — штрафов или пени . Если это кредит на бизнес-цели, при просрочке платеж сначала идет на уплату процентов, неустойки и других комиссий, если они предусмотрены кредитным договором. И в последнюю очередь — на погашение основной суммы долга .
Поэтому нужно внимательно прочитать, что написано в кредитном договоре, для каких целей и на какой срок был предоставлен кредит. За консультацией советую обратиться к юристу.
Как можно снизить неустойку
Вы пишете, что банки уже обратились в суд и по одному иску суд принял заочное решение. Но предстоят еще суды, и к ним можно подготовиться — подать ходатайство об уменьшении неустойки. Его можно отправить по почте с описью вложения или через портал ГАС «Правосудие». Еще можно приехать и подать ходатайство лично в канцелярию суда.
Возразить на исковые требования также можно будет устно на заседании суда, когда вам дадут слово, или передать возражения суду в письменном виде.
Причиной для снижения неустойки укажите пандемию, из-за которой упали доходы у многих граждан. Скажите, что ваш бизнес тоже пострадал, ведь пришлось закрыть павильон и выручки совсем не было. Положительная судебная практика по таким делам уже есть.
Например, банк обратился в суд за взысканием пени, начисленной на сумму долга, который на момент подачи иска был погашен. Проценты по кредиту ответчик тоже выплатил.
За просрочку платежей банк начислил пени около 580 000 ₽. В суде заемщик попросил уменьшить их размер, поскольку просрочка возникла из-за сложностей, с которыми столкнулся бизнес в период ковидных ограничений.
Суд встал на сторону ответчика и снизил пени в 10 раз.
Во втором деле банк хотел взыскать долг по кредиту — 1 100 000 ₽, из которых около 1 млн рублей — основной долг, 50 000 ₽ — просроченные проценты, и еще 50 000 ₽ — неустойка.
Ответчик подал суду ходатайство, где ссылался на тяжелое материальное положение, в котором оказался из-за потери работы в пандемию и из-за которого не смог вовремя платить по кредиту.
Суд удовлетворил требования кредитора , но снизил неустойку до 5000 ₽.
Еще вы пишете, что у вас есть иждивенцы. Но суд вряд ли обратит на это внимание. Оформляя кредит, вы уже были в таком положении — а значит, должны были учитывать его при планировании бюджета. Любые риски, связанные с иждивенцами, несет заемщик.
Как быть с апелляцией об отмене заочного решения
Вы указали, что вашу апелляцию об отмене заочного решения оставили без внимания. Значит, суд ее не принял и вынес определение об этом.
Возможно, так вышло потому, что сначала вы не подали заявление на отмену заочного решения. Сделать это нужно в течение семи дней после получения решения суда. Если по такому заявлению суд выносит отказ, тогда можно подавать апелляцию. На это есть месяц с момента вынесения определения об отказе в отмене заочного решения по вашему заявлению .
Еще апелляцию могли не принять, потому что вы не приложили обязательные документы, например документ, подтверждающий отправку апелляции истцу, — опись вложения письма. Когда суд оставляет апелляцию без движения, он указывает в определении причину и срок для устранения проблемы .
Чтобы узнать, какое решение принял суд, обратитесь в канцелярию или к помощнику судьи. Личный прием они обычно проводят один или два раза в неделю, узнать расписание и номера телефонов можно на сайте суда.
Что в итоге
Если тяжело платить по кредиту, можно обратиться в банк за кредитными каникулами или реструктуризацией. Но есть ли такие услуги, нужно уточнять у кредитора. Можно также обратиться в другой банк с запросом на рефинансирование и объединение всех долгов в один.
Платежи по просроченному кредиту не гасят сразу основной долг. Если кредит потребительский, сначала погашаются проценты, а если он взят на бизнес-цели — проценты и текущие расходы банка.
Поскольку кредиторы уже обратились в суды с иском, вам нужно подготовить возражения на каждый из них. Там вы можете сослаться на ухудшение финансового положения из-за пандемии. Как показывает практика, суды обычно встают на сторону должников и снижают сумму неустойки за пропуск платежей.
