Сколько стоит меди­цина в Германии и как она устроена

Медицина в Германии считается одной из лучших в мире, а система страхования — одной из самых надежных.

Я переехала в Германию в 2021 году. Сначала у меня было частное медицинское страхование, а с 2023 года я перешла на обязательное государственное. Я слежу за своим здоровьем и регулярно прохожу медицинские чекапы. В статье расскажу, как устроена медицина в Германии, и поделюсь личным опытом.

Медицина в Германии начинается с медицинской страховки — ее по закону обязаны иметь все. Медицинское страхование может быть государственным — Gesetzliche Krankenversicherung, GKV, и частным — Private Krankenversicherung, PKV. Выбрать компанию можно самостоятельно. В Германии большое количество страховок, программ поддержки и бонусов, о которых не все знают. Чтобы разобраться в этом, иногда нужно обратиться к консультантам по страхованию.

По данным исследования Ассоциации фондов медицинского страхования VDEK, у 90% жителей Германии государственное медицинское страхование и у 10% — частное. Разница между ними в том, что они регулируются разными законами. Как правило, частным страхованием могут воспользоваться те, у кого нет права на обязательное государственное страхование. По своему желанию переключаться между ними можно не всем.

Государственное страхование. На него в 2024 году могут претендовать наемные рабочие с зарплатой более 538 €⁣ (53 798 ₽) в месяц, но не более 69 300 €⁣ (6 929 753 ₽) в год.

Также обязательному государственному страхованию подлежат студенты, пенсионеры и многие другие категории — в общем, почти любой житель Германии. Сумма взносов зависит от зарплаты. Дети до 18, а иногда и до 25 лет могут быть застрахованы вместе с родителями — за них не надо уплачивать взносы отдельно.

Частным страхованием могут воспользоваться те, кто не подлежит государственному страхованию в обязательном порядке, например госслужащие. Наемные рабочие с доходом более 69 300 €⁣ (6 929 753 ₽) в год и самозанятые могут выбрать, остаться в государственном страховании или перейти на частное.

Иностранцы могут не иметь права на государственное страхование. Например, когда я приехала в Германию по обмену в 2018 году, могла воспользоваться только частным страхованием. Мне подсказали страховку для экспатов Mawista, за нее я платила около 30 €⁣ (3000 ₽) в месяц. С одной стороны, настораживала такая низкая сумма, с другой — несколько моих знакомых были там застрахованы, им покрывали лечение. Я пользовалась ею где-то полгода, и она покрывала расходы, в том числе на дорогую МРТ, которая стоила около 4000 €⁣ (399 986 ₽).

Когда я нашла работу в Германии, перешла в государственную страховую компанию Techniker Krankenkasse, TK. Выбрала ее сама, работодатель только спросил название.

Оплата страхования. Работающие жители Германии уплачивают взносы на медицинское страхование из своей зарплаты.

Если страхование государственное, размер взносов зависит от зарплаты: чем она больше, тем больше платить. Минимально установленный взнос, Beitragssatz, на страхование по здоровью — 14,6% от зарплаты до вычета налогов. При этом не все страховщики предлагают минимальный взнос — обычно он больше, 15—16% и выше, потому что в него включен дополнительный взнос на нужды компании. При выборе страховой компании на это важно обратить внимание.

Взнос уплачивает работник напополам с работодателем. Например, если он 14,6% от зарплаты, а зарплата — 5000 €⁣ (499 982 ₽) в месяц, из нее вычтут 7,3% — 365 €⁣ (36 499 ₽) и столько же уплатит работодатель.

Если страхование частное, сумма взноса фиксированная — она зависит от многих факторов, в страховой ее рассчитывают индивидуально. Человек платит взнос полностью сам, но работодатель должен предоставить субсидию. Какая в итоге получится сумма, зависит от тарифа страховой компании и бухгалтерских расчетов.

Жители Германии, которые работают не по найму, уплачивают страховые взносы сами. Не платить за медицинское страхование рискованно: копится долг, могут возникнуть сложности при получении медицинской помощи в будущем, при поиске работы.

Страхование для неработающих. Неработающие жители Германии также должны уплачивать взносы, но какие — зависит от ситуации. Когда не работает один из супругов, а второй выплачивает взносы, можно рассчитывать на семейную страховку. И платить дополнительно не надо, если нет дополнительного дохода — например, от сдачи квартиры, пособий или подработки.

Если человек не в браке и не работает, может быть по-разному. Например, если он ранее работал в Германии, то может рассчитывать на пособие по безработице от Центра занятости, из которого выплачиваются страховые взносы. Если человек ранее в Германии не работал — например, он иностранец, который только что приехал, — взносы придется платить самостоятельно, например из собственных накоплений. За пенсионеров половину взносов уплачивают пенсионные фонды.

Как найти страховую компанию. Государственное страхование предоставляют в основном две компании — Techniker Krankenkasse, TK, и AOK. Ими пользуется большинство жителей Германии, но вообще компанию можно выбрать любую. Сравнить предложения и частных, и государственных компаний можно на специальных сайтах, например check24.de.

Обслуживание. У меня было и частное, и государственное медицинское страхование. У них есть свои плюсы и минусы. Например, какие-то клиники работают только с частными страховками, а кто-то — только с государственными. Так, меня однажды не приняли, потому что у меня была частная страховка. Другие клиники, наоборот, принимают таких пациентов с удовольствием и даже могут записать на прием пораньше.

Врачи. Первое, на что я обратила внимание, когда приехала в Германию, — это то, что фактически отсутствуют государственные поликлиники. Здесь распространена частная медицинская практика, Praxis, то есть каждый врач ведет свою практику самостоятельно. Иногда врачи объединяются и создают свои клиники, но в целом это не похоже на муниципальные поликлиники по прописке в России.

Оплата лечения. Чтобы получить медицинскую помощь, нужна страховка. Если с ней проблемы, расходы придется оплачивать самостоятельно. Тарифы на медуслуги регламентированы законом.

Есть несколько тарифных сеток, по которым выставляют счета. Какую из них будут использовать в клинике, зависит от страховки: если государственное страхование — тарифы EBM, а если частное — тарифы GÖA. Есть также отдельные тарифные сетки на услуги стоматологов — GOZ, психотерапевтов, детских врачей и других специалистов.

Даже если у пациента государственная страховка, он может столкнуться с тарифами GÖA. Обычно так бывает, если у него есть дополнительное частное страхование или лечение выходит за рамки стандартного каталога услуг страховой компании — Leistungskatalog der gesetzlichen Krankenkasse. Если услуга входит в этот каталог, страховая возьмет на себя все расходы полностью, а если нет, то оплатит только частично или вообще не будет оплачивать.

Несмотря на то что тарифы за медуслуги довольно строго регламентированы, врач может выставлять счет на дополнительные услуги, если это необходимо и если пациент согласен.

Также в тарифах GÖA, то есть в тарифах на частное страхование, указана ставка, по которой рассчитывают конечную сумму за медуслугу: 1,0, 2,3, и 3,5. Если плата превышает пороговую ставку 2,3, врач должен обосновать это. Как правило, высокая ставка связана со сложностью лечения или применением более современных методов. Страховая компания указывает, до какой ставки она готова оплачивать разное лечение, а если плата превышает ее, оставшуюся часть придется оплатить самостоятельно.

Тема со счетами непростая: несмотря на четкие тарифы, поначалу сложно разобраться, сколько придется заплатить в итоге. Когда у меня была частная страховка, я заранее узнала у страховой компании, какие услуги она покрывает и в каком размере. Мне сказали, что максимальная ставка покрытия на амбулаторное лечение — 1,7, на лабораторные исследования — 1,15, на общие медицинские услуги — 1,3, а на лечение зубов — 2,3. Все, что будет свыше этих ставок, придется доплатить самостоятельно.

Проще говоря, если плата за услугу по ставке — 2,3, а компания оплачивает до 1,7, остается 0,6 ставки, которую нужно доплатить. Сколько это будет в деньгах, рассчитывают по формулам.

Чтобы не влететь по деньгам, я всегда сообщала в праксисе, что моя частная страховая компания покрывает услуги по средним и минимальным ставкам. После посещения врача счет приходил мне домой обычной почтой — нужно было его отсканировать и по электронной почте отправить в страховую. Потом страховщик оплачивал этот счет уже без моего участия.

Но у меня были случаи, когда клиники не работали с пациентами с частным страхованием и просили оплатить счет сразу на месте в клинике. Я оплачивала, затем писала в страховую заявление на возмещение и прикрепляла чеки. Если в счете были указаны нужные ставки, мне все оплачивали, а если ставки были выше, покрывали только часть.

Затем, когда я перешла в государственное страхование, мне больше не нужно было так делать. Клиники всегда сами направляли счета сразу в страховую, и я даже не видела, какие там были суммы. Но даже сейчас, посещая врачей, особенно стоматологов, я уточняю, полностью покрывается лечение государственной страховкой или нет. Считаю, никогда не будет лишним прояснить все заранее.

Больницы и пункты неотложной помощи — Notaufnahme. Сюда, как правило, попадают в серьезных и опасных для жизни случаях. Так же, как и с обычным лечением, расходы оплачивает страховая, но если лечение сложное, страховка может покрыть не все.

В больницу просто так с любой ситуацией не прийти — могут просто не принять. Например, я сильно упала с велосипеда. Думала, что все пройдет, но боль не проходила три дня, и тогда я пошла в больницу. Мне сказали, что принять меня не смогут и мне лучше пойти к хирургу, дали его визитку. Все закончилось хорошо, но я была удивлена, что боль была сильная, а помощь мне не оказали.

Скорую помощь вызвать непросто: машин мало, диспетчер в момент вызова решает, направлять ее или нет. Как правило, машину не направляют, если человек в состоянии сам доехать до больницы. Например, к таким ситуациям могут отнести роды или аппендицит. Если человек все-таки вызвал скорую, а потом выяснилось, что вызов был не нужен, за него придется платить самостоятельно.

Сложно точно сказать, сколько придется заплатить: сумма зависит от того, что за помощь была оказана и в какой федеральной земле Германии был вызов. Например, в Центральной Германии вызов стоит в пределах 324⁠—⁠971 €⁣ (32 399⁠—⁠97 097 ₽). Конечно, если вызов был оправдан, расходы возьмет на себя страховая компания. Вызвать скорую можно по номеру 112, звонить следует в опасных для жизни ситуациях.

В случае смерти медицинское страхование перестает действовать, никаких дополнительных денег, как правило, не выплачивается. На этот случай по желанию можно оформить страхование жизни — Lebensversicherung. С ним можно получить выплату на погребение. Месячный взнос зависит от желаемой суммы выплаты после смерти, возраста, работы и текущего образа жизни. Примерный взнос можно рассчитать, к примеру, в онлайн-калькуляторе страховой компании Allianz. Для меня такая страховка стоила бы 9 €⁣ (900 ₽) в месяц.

Взрослым. Как и в России, лечение здесь начинается с похода к терапевту, здесь его называют домашний или семейный врач — Hausarzt. С любой проблемой идут сначала к нему, он затем дает направление к другому специалисту и на анализы при необходимости.

Несмотря на то что медицина в Германии считается отличной, а врачи здесь ценятся, получить медицинскую помощь может быть непросто, так как докторов не хватает. По этой причине домашнего врача стоит найти до того, как начнутся проблемы со здоровьем, чтобы не получилось так, что стало плохо, вы пришли к врачу, а он не принимает новых пациентов.

Терапевта можно найти рядом с домом, но нет правила, что нужно обязательно искать его по месту жительства. Я как-то ездила к терапевту в 40 минутах от меня, просто потому, что врач был хороший. Сейчас у меня хороший врач в пяти минутах от дома — так, конечно, удобнее.

Сдать анализы или пройти обследование самостоятельно без направления врача в Германии вряд ли получится. Во-первых, это очень дорого — страховая ничего не покроет, во-вторых, вряд ли где-то примут просто так. Как-то раз я пришла на УЗИ в один центр, долго не могла найти в сумке направление, а без него меня принимать отказывались.

Частных лабораторий вроде «Инвитро» и похожих, как в России, тут нет — в праксисах сами берут кровь и отправляют в лабораторию или делают анализы на месте, если они простые. То есть лаборатории работают напрямую с врачами.

Детей водят к врачу-педиатру — Kinderarzt, ребенок может посещать его до 18 лет, а затем перейти к терапевту. В некоторых случаях к терапевту можно перейти раньше — с 14—16 лет. Узкие специалисты, например оториноларинголог, как правило, принимают и взрослых, и детей, но лучше уточнить у конкретного врача.

Как найти врача. Найти врача можно через сервис doctolib.de, там же можно сразу записаться. На этом сайте собраны не только терапевты, но и узкие специалисты. Можно подобрать врача по фильтрам — по расстоянию или языку, на котором говорит врач, если нужен, например, русскоговорящий доктор. Правда, в этом сервисе зарегистрированы не все врачи. Поэтому можно искать в «Гугл-картах» и просто пойти к тому, кто ближе.

Еще можно попросить кого-то порекомендовать врача. Я всех врачей искала по рекомендациям.

Еще консультации врачей можно получить онлайн. Для этого можно скачать приложение TeleClinic (сайт недоступен в России). Там можно быстро связаться с врачом, запросить больничный, найти педиатра ребенку. Само приложение бесплатное, но услуги врача нужно оплатить самостоятельно. Иногда их также может покрыть страховая, для этого в приложение нужно внести данные страховой карточки.

Дежурные врачи. Если врач понадобился срочно, а частные клиники уже закрыты, следует позвонить в дежурный медицинский сервис 116117.de дежурному врачу — Notarzt. Здесь можно найти такого по месту жительства.

Если болит зуб, порядок поиска стоматолога, Zahnarzt, такой же, как и терапевта: в картах, на сайте doctolib.de или по рекомендациям. Страховка может покрывать лечение полностью или частично — зависит от сложности лечения.

Я лечила зубы и по частной, и по государственной страховке. Однажды у меня было сложное лечение: надо было лечить и пломбировать один канал и затем весь зуб. Счет был на пяти страницах, итоговая сумма — 581 €⁣ (58 098 ₽), из этого 434 €⁣ (43 398 ₽) покрыла частная страховка, а 147 €⁣ (14 699 ₽) надо было заплатить мне. По государственной страховке могло быть примерно так же.

То есть в сложных случаях страховые компании не полностью покрывают расходы, при этом лечение зубов может быть дорогим. Например, цены на импланты — от 1800 €⁣ (179 994 ₽) до 3000 €⁣ (299 989 ₽).

Чтобы лечение не стало неприятной неожиданностью, многие заключают дополнительное страхование на зубное лечение — Zahnzusatzversichrung. Чем моложе человек, тем меньше сумма выплат. Стоимость таких страховок начинается от 15⁠—⁠20 €⁣ (1500⁠—⁠2000 ₽) в месяц. Еще у них есть срок начала действия. Например, после оформления воспользоваться страховкой можно лишь через несколько месяцев, то есть нельзя пойти к врачу на следующий день, если зуб вдруг заболел.

Если понадобится неотложная помощь стоматолога, Notzahnarzt, контакты лучше искать на официальном сайте администрации своего города.

Есть есть проблемы со зрением, нужно обратиться к офтальмологу и взять у него заключение, что необходимы очки. С этим заключением можно идти в оптику — оно нужно, чтобы страховая компания покрыла расходы.

Расходы на очки покрывают лишь в трех случаях (сайт недоступен в России): если близорукость или дальнозоркость от 6,25 диоптрии, астигматизм от 4,25 диоптрии или максимальная острота зрения менее 30%. В противном случае их нужно покупать самостоятельно.

Например, моя подруга заплатила около 200 €⁣ (19 605 ₽) за очки с линзами −8 диоптрий. С таким зрением страховая компания могла бы покрыть расходы, но подруга на тот момент об этом не знала.

Для несовершеннолетних очки обычно покрываются медицинской страховкой. Контактные линзы страховая не оплачивает. При этом страховые компании могут частично покрывать расходы на операцию по коррекции зрения.

Германия относится к лидерам фармакологической индустрии, именно здесь находятся штаб-квартиры крупных фармкомпаний, например Bayer. Можно найти хорошие препараты, но цены немаленькие даже на самые простые лекарства. Например, обычный ибупрофен может стоить 4⁠—⁠5 €⁣ (400⁠—⁠500 ₽). По сравнению с Россией, где он стоит в районе 50 ₽, разница заметная.

Частично расходы на лекарства покрывает страховая компания, частично платит пациент. Чтобы страховая оплатила аптечный чек хотя бы частично, необходим рецепт врача. Он может быть бумажным, также с января 2024 года врачи обязаны выдавать электронные рецепты. Информация о том, что рецепт выдан, автоматически записывается на страховую карточку. В аптеке фармацевт ее считает и выдаст лекарство.

В Германии нет круглосуточных аптек, и все они закрыты в выходные и праздники, но есть дежурные аптеки — их можно найти через сервис aponet.de.

Лекарства можно покупать онлайн, в том числе рецептурные препараты. Для этого есть два способа в зависимости от того, какой рецепт — электронный или обычный бумажный. Если рецепт на бумаге, на сайте аптеки можно скачать шаблон конверта, смастерить его самостоятельно, купить и наклеить почтовую марку — она стоит около 80 центов — и отправить в аптеку обычной почтой. После этого присылают лекарства. Еще через несколько дней высылают заполненные рецепты.

На сайтах аптек есть разные способы оплаты, я выбираю оплату по счету — когда сначала получаешь товар, потом выставляют счет, который надо оплатить. Деньги за почтовую марку компенсируют — вычитают из общей суммы.

Если рецепт электронный, можно все оформить онлайн. Можно отсканировать QR-код электронного рецепта с распечатки из праксиса через приложение или сайт аптеки либо загрузить его в формате PDF.

В Германии нет привычных для России женских консультаций и роддомов. Как только стало известно о беременности, нужно идти к гинекологу, а рожают в больницах, где есть родильное отделение, обычно со своей акушеркой — хебаммой. Поисками гинеколога, акушерки и больницы для родов нужно заниматься самостоятельно и как можно раньше.

Наблюдение по беременности ведет гинеколог, до седьмого-восьмого месяца нужно приходить ежемесячно, после — раз в одну-две недели. На первой встрече гинеколог заводит книгу по беременности, Mutterpass, куда вкладывают все анализы. Каждый раз на приеме измеряют давление, вес, примерно через раз делают УЗИ, на поздних сроках — КТГ, кардиотокографию, для оценки состояния ребенка. Некоторые анализы можно сдать по желанию, например узнать пол ребенка на раннем сроке, — они будут платными.

Поиск хебаммы. Перед родами в Германии ищут акушерку, или хебамму, но в отличие от акушеров в России у нее больший спектр услуг: оказывает помощь до, во время и в течение некоторого времени после родов. Услуги хебаммы покрывает страховка, но о том, что в них входит, договариваются заранее. Например, некоторые сопровождают роды, а некоторые приходят только после, чтобы осмотреть мать и малыша, помогают купать, делают массажи.

Контакты акушерки можно узнать у гинеколога или найти на сайтах по поиску хебамм, например на hebammensuche.de.

Наличие хебаммы не обязательно, но желательно, особенно если беременность или роды с осложнениями. Также иногда хебаммы предлагают дополнительные услуги, которые тоже покрывает страховая, например курсы по восстановлению тела. Если решили рожать без своей хебаммы, роды будет принимать дежурная акушерка в больнице.

Выбор больницы для родов. Ее выбирают обычно за месяц-полтора до них. Чтобы женщинам было проще определиться с выбором, клиники проводят дни открытых дверей. При выборе роддома нужно обращать внимание на то, чтобы были реанимационные отделения для детей, они есть не во всех больницах. Если есть подозрения на какие-то осложнения, в больницу на роды могут не взять и предложить поискать другую клинику. Когда выбор сделан, гинеколог дает направление на роды, после чего нужно съездить в выбранный стационар на прием и зарегистрироваться.

Больницы, как правило, оснащены всем необходимым и даже больше. Например, сумки в роддом здесь собирать не нужно, потому что есть все нужное для мамы и малыша: подгузники, одежда, белье. Как правило, в родовых есть ванны, гамак, фитбол, можно включить музыку.

Расходы на беременность и роды, как правило, полностью покрывают страховые компании. Без страховки естественные роды стоят около 3000 €⁣ (299 989 ₽), кесарево сечение — около 5000 €⁣ (499 982 ₽), а за каждое УЗИ пришлось бы платить по 150 €⁣ (14 999 ₽).

За некоторые услуги нужно доплачивать отдельно, в частности за дополнительные анализы. Например, если захочется узнать пол ребенка на раннем сроке, такой анализ стоит около 20 €⁣ (2000 ₽). Семейная палата для пребывания вместе с мужем после родов обойдется в 60⁠—⁠80 €⁣ (6000⁠—⁠8000 ₽) за сутки с питанием. За пребывание в больнице дольше трех дней также нужно доплачивать — около 10 €⁣ (1000 ₽) за каждый день.

1. В Германии обязательно нужна медицинская страховка, большинство жителей страны пользуются государственным страхованием.
2. Медицина в Германии хорошая, но записаться на прием или найти врача бывает непросто: нужно долго ждать приема или придется столкнуться с нехваткой докторов. Поэтому поиском врачей стоит заняться до того, как они понадобятся.
3. Если по каким-то причинам страховая не возьмет на себя расходы, придется самостоятельно оплатить большой счет.
4. Страховки покрывают многие расходы, в том числе стоматологию, беременность и роды, лекарства, иногда очки.
5. Нужно заранее узнавать, что не входит в страховку. Возможно, понадобятся дополнительные страховки либо придется запланировать расходы на лечение.