На прошлой неделе мы задали читателям вопрос «Как обеспечить себе достойную старость, если живешь в России?» и узнали много интересного. Благодаря этим ответам мы вывели несколько стратегий, на которые возлагают надежды читатели журнала. Выбирайте любую, которая вам по душе.
Стратегия №1 Вложиться в недвижимость, чтобы сдавать
«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ, недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький — 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит — энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».
«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р. Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру — 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга — и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».
«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р. Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».
Стратегия №2 Просто копить
«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».
«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.
Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.
Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок — все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».
Стратегия №3 Выбрать программу накопительного страхования жизни
«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП, здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?
Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р, гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, — лишние нашей дочери не будут — а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы — 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР, может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ.
Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».
Стратегия №4 Надеяться на детей
«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».
«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».
Стратегия №5 Покупать акции
«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС — по нему предусмотрены налоговые льготы.
Я не торгую акциями в привычном смысле — сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».
«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.
Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.
Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет — открывался ИИС. Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.
По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции — это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».
Стратегия №6 Переехать и встроиться в местную пенсионную систему
«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов — двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.
Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников — эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.
Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.
Но самый главный источник пенсии — что-то вроде нашего ИИС. Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.
Далее я планирую начать отчислять 20—25% и более по мере роста доходов и понимания того, что стоит инвестирования, а что нет. Так я сформирую счет, с которого и будет выплачиваться основная часть пенсии».
Стратегия №7 Довериться негосударственному пенсионному фонду
«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ, все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5—7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.
В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».
Стратегия №8 Комбинировать несколько способов
«Мне 28, планирую работать лет до 50, а потом — бизнес для души, но, возможно, и раньше. При работе по найму наступает предел, выше которого не заработать, если не воровать. Свой бизнес уже был, давал столько же что и работа по найму, но одновременно работать и вести бизнес оказалось тяжело.
По накоплениям у меня такой принцип: 30—40% от дохода в накопления, из них 70% — в низкорискованные (вклады, облигации), 30% в акции. Есть резервная подушка в размере месячной зарплаты, на форс-мажор. Ну и каждый день обнуляюсь — остатки денег на конец дня обнуляю кратно 100 Р, излишек отношу на вклад».
«Общее мировое состояние экономики не внушает доверия. Поэтому для себя я выбрал три метода.
Во-первых, покупаю отечественные инвестиционные монеты «Георгий Победоносец» — их цена максимально приближена к стоимости золота, и покупка одной монеты доступна для моего бюджета. Вес монеты — 7,78 г, около 20 000—25 000 Р. Идеальная схема — ежемесячно покупать одну монету. При этом покупка золота — это не спекуляция, а важное сохранение и накопление.
Во-вторых, владение земельным участком. Огород — независимость, вспоминаем 90-е. После купленной квартиры покупка земельного участка до 20 соток под огород — очередная обязательная покупка. Опыт земледелия уже есть, за что благодарен родителям. Теперь мой черед передать навыки своим детям.
В-третьих, отсутствие кредитной задолженности. Здесь важно пересмотреть свои взгляды на потребление».
Стратегия №9 Работать до последнего
«Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, по силе и по достатку можно в любом возрасте. Мне нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности, это же интересно.
В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше 30 лет мне поверить очень сложно. Уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. И когда слышу про какие-то „гарантии“ через 15 или 20 лет, мне становится смешно».
